diff --git a/rejected.log.gz b/rejected.log.gz
index cbf28bc9b790..7db10d65264c 100644
Binary files a/rejected.log.gz and b/rejected.log.gz differ
diff --git a/wget.log.gz b/wget.log.gz
index 1637234d86fa..65000329b43b 100644
Binary files a/wget.log.gz and b/wget.log.gz differ
diff --git a/www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/i-think-i-or-someone-i-know-was-the-victim-of-a-scam-or-financial-exploitation-who-can-i-contact-for-help-en-1777/index.html b/www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/i-think-i-or-someone-i-know-was-the-victim-of-a-scam-or-financial-exploitation-who-can-i-contact-for-help-en-1777/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..39ee4c4b8f88
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/i-think-i-or-someone-i-know-was-the-victim-of-a-scam-or-financial-exploitation-who-can-i-contact-for-help-en-1777/index.html
@@ -0,0 +1,1480 @@
+
+
+
+
+
+
+ I think I or someone I know was the victim of a scam or financial exploitation. Who can I contact for help? | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
If the victim is an older person or a person with a disability, contact your local adult protective services agency. You can find your state or local agency that receives and investigates reports of suspected elder financial exploitation by using the online Eldercare Locator or calling (800) 677-1116.
If you or someone you care about is the victim of a fraud, scam or financial exploitation, you can report the fraud or scam to the Federal Trade Commission (FTC).
Each week we send thousands of consumer complaints about financial products and services to companies for response. Data from those complaints helps us understand the financial marketplace and protect consumers.
+
+
+
+
+
+
Ways we use complaint data
+
+
+
+
+
We forward each complaint to the appropriate company for a response.
We share complaint data with state and federal agencies. We also present reports to Congress.
We analyze complaint data to help with our work to supervise companies, enforce federal consumer financial laws, and write better rules and regulations.
We publish complaints in the Consumer Complaint Database (without information that directly identifies you).
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
What we publish in the Consumer Complaint Database
We publish complaints after the company responds or after 15 days, whichever comes first.
+
+
+
+
+
+
Field name
+
Description
+
+
+
+
+
Date received
+
The date the CFPB received the complaint. For example, “05/25/2013.”
+
+
+
Product
+
The type of product the consumer identified in the complaint. For example, “Checking or savings account” or “Student loan.”
+
+
+
Sub-product
+
The type of sub-product the consumer identified in the complaint. For example, “Checking account” or “Private student loan.”
+
+
+
Issue
+
The issue the consumer identified in the complaint. For example, “Managing an account” or “Struggling to repay your loan.”
+
+
+
Sub-issue
+
The sub-issue the consumer identified in the complaint. For example, “Deposits and withdrawals” or “Problem lowering your monthly payments.”
+
+
+
Consumer complaint narrative
+
Consumer complaint narrative is the consumer-submitted description of “what happened” from the complaint. Consumers must opt-in to share their narrative. We will not publish the narrative unless the consumer consents, and consumers can opt-out at any time. The CFPB takes reasonable steps to scrub personal information from each complaint that could be used to identify the consumer.
+
+
+
Company public response
+
The company’s optional, public-facing response to a consumer’s complaint. Companies can choose to select a response from a pre-set list of options that will be posted on the public database. For example, “Company believes complaint is the result of an isolated error.”
+
+
+
Company
+
The complaint is about this company. For example, “ABC Bank.”
+
+
+
State
+
The state of the mailing address provided by the consumer.
+
+
+
ZIP code
+
The mailing ZIP code provided by the consumer. This field may: i) include the first five digits of a ZIP code; ii) include the first three digits of a ZIP code (if the consumer consented to publication of their complaint narrative); or iii) be blank (if ZIP codes have been submitted with non-numeric values, if there are less than 20,000 people in a given ZIP code, or if the complaint has an address outside of the United States).
+
+
+
Tags
+
Data that supports easier searching and sorting of complaints submitted by or on behalf of consumers.
For example, complaints where the submitter reports the age of the consumer as 62 years or older are tagged “Older American.” Complaints submitted by or on behalf of a servicemember or the spouse or dependent of a servicemember are tagged “Servicemember.” Servicemember includes anyone who is active duty, National Guard, or Reservist, as well as anyone who previously served and is a veteran or retiree.
+
+
+
Consumer consent provided?
+
Identifies whether the consumer opted in to publish their complaint narrative. We do not publish the narrative unless the consumer consents, and consumers can opt-out at any time.
+
+
+
Submitted via
+
How the complaint was submitted to the CFPB. For example, “Web” or “Phone.”
+
+
+
Date sent to company
+
The date the CFPB sent the complaint to the company.
+
+
+
Company response to consumer
+
This is how the company responded. For example, “Closed with explanation.”
+
+
+
Timely response?
+
Whether the company gave a timely response. For example, “Yes” or “No.”
+
+
+
Consumer disputed?
+
Whether the consumer disputed the company’s response.
+
+
+
Complaint ID
+
The unique identification number for a complaint.
+
+
+
+
+
+
We only share narratives with the consumer’s consent
A consumer complaint narrative is the consumer-submitted description of “what happened” from the complaint. Consumers must opt-in to share their narrative. We will not publish the narrative unless the consumer consents, and consumers can opt-out at any time. The CFPB takes reasonable steps to scrub personal information from each complaint that could be used to identify the consumer.
We don’t publish personal information
Personal information submitted as part of a complaint, such as names, contact information, account numbers, social security numbers, and supporting documents, helps the company identify the consumer. This information is not published in the Consumer Complaint Database.
Your complaint goes through several steps that help you get a response and help us identify problems in the marketplace.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
1. Complaint submitted
+
+
You submit a complaint, or another government agency forwards your complaint to us. You will receive email updates and can check the status of your complaint.
+
+
+
+
+
+
+
+
2. Route
+
+
We'll send your complaint directly to the company so it can review the issues in your complaint. If we find that another government agency would be better able to assist, we will send your complaint to them and let you know.
+
+
+
+
+
+
+
+
3. Company response
+
+
The company will communicate with you as needed and respond to the issues in your complaint. Companies generally respond in 15 days. In some cases, the company will let you know their response is in progress and provide a final response in 60 days.
+
+
+
+
+
+
+
+
4. Complaint published
+
+
We publish information about your complaint (without information that directly identifies you) in our public Consumer Complaint Database. With your consent we also publish your description of what happened, after taking steps to remove personal information. Learn more about how we share complaint data.
+
+
+
+
+
+
+
+
5. Consumer review
+
+
We will let you know when the company responds. You’ll be able to review the company’s response and will have 60 days to provide feedback about the company's response.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Ready to start your complaint?
You can submit a complaint online now. It usually takes less than 10 minutes.
لقد أتيت إلى المكان الصحيح. مكتب الحماية المالية للمستهلكين (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) هو وكالة حكومية أمريكية مخصصة للتأكد من معاملتك معاملة منصفة من قبل البنوك والمقرضين والمؤسسات المالية الأخرى. نحن ننظم الشركات التي تقدم تحويلات الأموال.
إذا كنت تواجه مشكلة في تحويل الأموال، فاتصل بالشركة على الفور.
في بعض الحالات، يمكنك استرداد أموالك أو إعادة إرسال التحويل دون أي تكلفة إضافية.
إلغاء تحويل الأموال
بشكل عام، يمكنك إلغاء تحويل الأموال الدولي في غضون 30 دقيقة بعد إرساله. هناك استثناء: عندما يكون الشخص الذي يتلقى الأموال قد استلمها بالفعل أو تم إيداع الأموال في حسابه. وأنت لا تدفع رسومًا للإلغاء.
عند الاتصال بالشركة، كن مستعدًا واحتفظ بمعلوماتك في متناول اليد
اسمك وعنوانك ورقم هاتفك ورقم حسابك أو رقم المعاملة
ما حدث – بوضوح ودقة قدر الإمكان
ما تحتاجه لإصلاح المشكلة
المستندات أو لقطات الشاشة التي توضح ما حدث
يوضع في الاعتبار
عدم نشر بياناتك الشخصية أبدا على وسائل التواصل الاجتماعي أو مواقع المراجعة
تجنب اللغة الغاضبة أو الساخرة أو التهديدية
احتفظ بالملاحظات أثناء تنقلك - مع مَن تحدثت ومتى وماذا قالوا
لديك الحق في التحقيق في المشاكل
يمكنك الإبلاغ عن مشكلة في التحويل خلال فترة أقصاها 180 يومًا من تاريخ توفر الأموال، وفقًا للتاريخ الموضح في إيصالك. يجب على الشركة أن تنظر في الأمر خلال 90 يومًا من تاريخ إخطارهم ويجب أن تبلغك بالنتائج. في بعض الحالات، يمكنك استرداد أموالك أو إرسال التحويل مرة أخرى.
+
+
+
+
+
+
اعرف كيف يمكن لـ CFPB مساعدتك
+
+
+
+
+
+
تقديم شكوى بخصوص تحويل الأموال
+
+
إذا كنت حاولت بالفعل التواصل مع الشركة ولم يتم حل مشكلتك، فيمكنك تقديم شكوى إلى CFPB. أخبرنا بمشكلتك، ونحن سنرسلها إلى الشركة ونعمل على الرد عليك، عادةً في غضون 15 يومًا.
عند إرسال أموال إلى بلد آخر، تُطبّق القوانين الفيدرالية بشكل عام. فيما يلي أمثلة على المعلومات التي يُطلب من معظم مقدمي الخدمة تقديمها لك قبل وبعد إرسال الأموال.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
قبل إرسال الأموال، ترى بشكل عام ما يلي:
التكلفة الإجمالية للتحويل، بما في ذلك الضرائب والرسوم
سعر الصرف إن وجد
إجمالي المبلغ المتوقع تسليمه إلى المستلم، ولكن مع الأخذ في الاعتبار أن الشخص الذي يحصل على الأموال قد يتم فرض رسوم عليه من قبل البنك الذي يتعامل معه أو قد يخضع لضرائب بلده
وبما أنك تتلقى هذه المعلومات قبل إرسال الأموال، فيمكنك البحث ومقارنة التكاليف مع الشركات الأخرى
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
إجمالي تكلفة التحويل — في نموذج الإيصال، يُشار إليها باسم "TOTAL" (إجمالي)
سعر الصرف، إن وجد
إجمالي المبلغ المتوقع تسليمه إلى المستلم - في نموذج الإيصال، يُسمى "TOTAL TO RECIPIENT" (الإجمالي للمستلم)
Ou vini bon kote a. Biwo Pwoteksyon Finansye Konsomatè a (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) se yon ajans gouvènman Etazini ki la pou l asire li bank, pretè ak lòt enstitisyon finansye yo trete w san patipri. Nou reglemante konpayi ki fè transfè lajan yo.
Si ou genyen yon pwoblèm pou w fè yon transfè lajan, kontakte konpayi a touswit.
Nan kèk ka, li posib pou yo remèt ou lajan an oswa ou ka fè yo refè transfè a san w pa peye frè anplis.
Fason pou w anile yon transfè lajan
An jeneral, ou kapab anile yon transfè lajan ou voye aletranje nan espas 30 minit apre w fin voye l. Genyen yon eksepsyon: lè moun k ap resevwa lajan an deja pran l oswa yo deja depoze lajan an sou kont li. Ou p ap peye frè pou w anile transfè a.
Lè ou kontakte konpayi a, asire w pare epi ou genyen tout enfòmasyon ou bezwen yo ki se
Non ou, adrès ou, nimewo telefòn ou, ak nimewo kont ou oswa nimewo tranzaksyon w lan
Sa k pase—bay eksplikasyon ki klè ak egzak nan mezi ou kapab
Sa ou bezwen pou w ka rezoud pwoblèm nan
Dokiman oswa imaj ki montre sa k pase a
Pa bliye
Pinga ou janm pibliye enfòmasyon pèsonèl ou yo ni sou sit medya sosyal yo ni sou sit evalyasyon yo
Evite pwopo kolerik, iwonik, oswa menasan
Pran nòt ofiyamezi—moun ou pale avèk yo, ki lè w pale avèk yo, epi ki sa yo di ou
Ou gen dwa pou yo mennen ankèt sou pwoblèm ou an
Ou kapab siyale yon pwoblèm ou genyen avèk yon transfè jiska 180 jou apati dat kòb la fin disponib lan, selon dat ki afiche sou resi w la. Fòk konpayi a mennen yon ankèt sou pwoblèm lan nan espas 90 jou apre dat ou te fin mete li okouran an epi fòk li ba w rezilta yo. Nan kèk ka, li posib pou yo remèt ou lajan an oswa ou ka fè yo voye transfè a ankò.
+
+
+
+
+
+
Dekouvri fason CFPB kapab ede ou
+
+
+
+
+
+
Depoze yon plent konsènan yon transfè lajan
+
+
Si w te deja eseye kontakte konpayi a epi li pa t rezoud pwoblèm ou an, ou kapab depoze yon plent nan CFPB. Eksplike nou pwoblèm ou genyen an—n ap transfere li bay konpayi a epi n ap travay pou w jwenn yon repons, jeneralman nan espas 15 jou.
Enfòmasyon ou resevwa anvan ou peye epi apre ou fin peye
+
Lè ou voye lajan nan yon lòt peyi, lwa federal yo jeneralman aplike. Pi ba a genyen kèk egzanp enfòmasyon pifò konpayi transfè yo oblije ba ou anvan w voye lajan an epi apre w fin voye lajan an.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Anvan ou voye lajan an, men sa ou wè jeneralman:
Frè total transfè a, ki gen ladan l taks ak frè yo
To echanj lan, si sa nesesè
Montan total yo ap bay benefisyè a. Pa bliye, bank moun k ap resevwa lajan an kapab fè li peye frè osnon peyi kote moun k ap resevwa lajan an ye a gendwa pran taks pa li tou
Piske ou resevwa enfòmasyon sa yo anvan ou voye lajan an, ou kapab ale nan lòt konpayi yo pou w konpare frè transfè yo
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Apre ou fin voye lajan an, men sa ou wè jeneralman:
Frè transfè a antou—sou resi yo ba w la, ou ap wè yo ekri "TOTAL" (TOTAL)
To echanj, si sa nesesè
Montan total yo ap bay benefisyè a—sou resi yo ba w la, ou ap wè yo ekri "TOTAL TO RECIPIENT" (TOTAL KI PRAL JWENN BENEFISYÈ A)
Kilè lajan an ap disponib
Kisa pou l fè sizoka ta gen yon erè
Enstriksyon sou fason pou w egzèse dwa ou pou anile transfè yo
잘찾아오셨습니다. 소비자금융보호국(Consumer Financial Protection Bureau, CFPB)은 소비자가 은행, 대출업체 및 기타 금융기관으로부터 공정한 대우를 받도록 보장하기 위해 설립된 미국 정부기관입니다. 송금 서비스를 제공하는 업체에 대한 감독도 실시하고 있습니다.
일반적으로 해외 송금은 송금 후 30분 이내에 취소할 수 있습니다. 단, 수취인이 이미 돈을 찾았거나 돈이 수취인의 계좌에 입금된 경우에는 예외입니다. 취소 수수료는 부과되지 않습니다.
해당 업체에 연락할 때 준비해야 할 정보와 주의사항
송금인의 이름, 주소, 전화번호 및 계좌번호 또는 거래 번호
발생한 일에 대해 최대한 명확하고 간결한 설명
문제를 해결하기 위해 필요한 조치
발생한 문제를 입증할 수 있는 문서나 화면 캡처
주의사항
개인 정보를 소셜 미디어 또는 후기 사이트에 절대 게시하지 말기
화를 내거나, 빈정대거나, 위협적인 언어 사용은 피하기
누구와 언제, 무엇에 대해 대화했는지 진행 과정을 기록하기
문제에 대해 조사를 요구할 권리
영수증에 표시된 날짜를 기준으로 자금이 사용 가능해진 날로부터 180일 이내에 송금에 대한 문제를 신고할 수 있습니다. 해당 업체는 문제 제기 후 90일 이내에 이 문제에 대해 조사해야 하며, 조사 결과를 알려야 합니다. 경우에 따라 환불을 받거나 송금을 다시 할 수 있습니다.
+
+
+
+
+
+
CFPB가어떻게도움을줄수있는지알아보세요
+
+
+
+
+
+
송금 문제에 대한 민원 접수
+
+
이미 해당 업체에 연락을 했지만 문제가 해결되지 않았다면, CFPB에 민원을 접수할 수 있습니다. 문제 상황을 알려주시면 민원을 해당 업체에 전달하고 일반적으로 15일 이내에 답변을 받을 수 있도록 도와드립니다.
Вы обратились по адресу. Бюро финансовой защиты потребителей (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) — это государственное агентство США, занимающееся обеспечением справедливого отношения к вам со стороны банков, кредиторов и других финансовых учреждений. Мы регулируем компании, осуществляющие денежные переводы.
Если у вас возникли трудности с переводом денег, немедленно свяжитесь с компанией.
В некоторых случаях вы можете получить возмещение или повторный перевод без дополнительной платы.
Отмена денежного перевода
Как правило, вы можете отменить международный денежный перевод в течение 30 минут после его отправки. Есть исключение: когда человек, получающий деньги, уже забрал их или деньги поступили на его счет.
При обращении в компанию подготовьтесь и держите наготове необходимую информацию
Ваше имя, адрес, номер телефона и номер счета или номер транзакции
Описание произошедшего — как можно более ясное и по существу
Что вам нужно для разрешения проблемы
Документы или снимки экранов, показывающие, что именно произошло
Имейте в виду
Ни в коем случае не публикуйте свои личные данные в социальных сетях или на сайтах отзывов
Избегайте резких, саркастических или угрожающих выражений
Делайте заметки по ходу дела: с кем вы разговаривали, когда и что они говорили
У вас есть право возбудить расследование проблем
Вы можете сообщить о проблеме с переводом в течение 180 дней с даты поступления средств в соответствии с датой, указанной в квитанции. Компания обязана рассмотреть ваш вопрос в течение 90 дней с момента подачи вашего извещения, а затем сообщить вам о результатах. В некоторых случаях вы можете получить возмещение или отправить перевод повторно.
+
+
+
+
+
+
Выясните, как CFPB может вам помочь
+
+
+
+
+
+
Подать жалобу о денежном переводе
+
+
Если вы уже попытались связаться компанией, и ваша проблема не была разрешена, вы можете подать жалобу в CFPB. Расскажите нам о своей проблеме: мы направим вашу жалобу в компанию и постараемся получить ответ, как правило, в течение 15 дней.
Информация, которую вы получаете до и после оплаты
+
Когда вы переводите деньги в другую страну, обычно действуют федеральные законы. Ниже приведены примеры информации, которую большинство поставщиков услуг обязаны предоставить вам до и после перевода денег.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Перед переводом денег вы обычно видите:
Полную стоимость перевода с учетом налогов и сборов
Обменный курс, если он применяется
Общую сумму, которая должна быть выдана получателю. Однако имейте в виду, что с лица, получающего деньги, могут взиматься сборы, установленные его банком, или налоги его страны.
Поскольку вы получаете эту информацию до отправки денег, вы можете рассмотреть и сравнить предложения других компаний.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
После перевода денег вы обычно видите:
Полную стоимость перевода — на образце квитанции она помечена словом «TOTAL» («ИТОГО»)
Обменный курс, если он применяется
Общую сумму, которая должна быть выдана получателю, — на образце квитанции она помечена словами «TOTAL TO RECIPIENT» («ИТОГО К ВЫДАЧЕ»)
Когда деньги можно будет получить
Что делать в случае ошибки
Инструкции по осуществлению вашего права отмену переводов
Nagtungo ka sa tamang lugar. Ang Kawanihan ng Pinansyal na Proteksyon sa Mamimili (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) ay isang ahensya ng pamahalaan ng U.S. na nakatuon sa pagtitiyak na tinatrato ka nang patas ng mga bangko, nagpapautang, at iba pang mga pinansyal na institusyon. Pinangangasiwaan namin ang mga kumpanyang nagkakaloob ng mga pagpapadala ng pera.
Kung nagkakaproblema ka sa pagpapadala ng pera, agad na makipag-ugnayan sa kumpanya.
Sa ilang kaso, maaari kang makatanggap ng refund o muling maipapadala ang padala nang walang dagdag na bayad.
Pagkansela ng pagpapadala ng pera
Sa pangkalahatan, maaari mong kanselahin ang internasyonal na pagpapadala ng pera sa loob ng 30 minuto pagkatapos itong maipadala. May eksepsyon: kapag ang taong tatanggap ng pera ay natanggap na ito o ang pera ay naideposito na sa kanilang account. Hindi ka magbabayad ng singil para sa pagkansela.
Kapag nakipag-ugnayan ka sa kumpanya, maging handa at ihanda ang iyong impormasyon
Ang iyong pangalan, address, numero ng telepono, at numero ng account o numero ng transaksyon
Ano ang nangyari—malinaw at diretso sa punto hangga't maaari
Ano ang kailangan mo para malutas ang problema
Mga dokumento o screen shot na nagpapakita ng kung ano ang nangyari
Ang tatandaan
Huwag na huwag ipo-post ang iyong personal na data sa social media o mga review site
Iwasan ang galit, sarkastiko, o mapanakot na salita
Magtala habang nagpapatuloy ka—sino ang nakausap mo, kailan, at ano ang sinabi nila
May karapatan ka sa pag-iimbestiga ng mga problema
Maaari kang mag-ulat ng problema sa pagpapadala hanggang 180 araw mula sa petsa na makukuha ang mga pondo, ayon sa petsang ipinapakita sa iyong resibo. Kailangan itong siyasatin ng kumpanya sa loob ng 90 araw mula ng inabisuhan mo sila at kailangang iulat ang mga resulta sa iyo. Sa ilang kaso, maaari kang makakuha ng refund o muling maipapadala ang padala.
+
+
+
+
+
+
Alamin kung paano makakatulong ang CFPB
+
+
+
+
+
+
Magsumite ng reklamo tungkol sa pagpapadala ng pera
+
+
Kung sinubukan mo nang makipag-ugnayan sa kumpanya at hindi nalutas ang iyong problema, maaari kang magsumite ng reklamo sa CFPB. Ipaalam sa amin ang tungkol sa iyong problema—ipapadala namin ito sa kumpanya at magsusumikap upang makuha ang sagot para sa iyo, na karaniwan sa loob ng 15 araw.
Impormasyong tinatanggap mo bago at pagkatapos mong magbayad
+
Kapag nagpadala ka ng pera sa ibang bansa, karaniwang naaangkop ang mga pederal na batas. Nasa ibaba ang mga halimbawa ng impormasyon na karaniwang kinakailangang ibigay sa iyo ng mga tagapagpaloob bago at pagkatapos mong magpadala ng pera.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Bago magpadala ng pera, karaniwang makikita mo ang:
Kabuuang gastos sa pagpapadala, kasama ang mga buwis at singil
Halaga ng palitan, kung naaangkop
Kabuuang halagang inaasahang maipadala sa tumatanggap, ngunit pakatandaan na ang taong tumatanggap ng pera ay maaaring patawan ng mga singil ng kanilang bangko o sumailalim sa mga buwis sa kanilang bansa
Dahil natatanggap mo ang impormasyong ito bago ka magpadala ng pera, maaari kang magtingin-tingin sa iba at paghambingin ang mga gastos sa iba pang mga kumpanya
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Pagkatapos magpadala ng pera, karaniwang makikita mo ang:
Kabuuang gastos sa pagpapadala—sa sampol na resibo, ito ay pinangalanang "TOTAL" (KABUUAN)
Halaga ng palitan, kung naaangkop
Kabuuang halagang inaasahang maipadala sa tumatanggap—sa sampol na resibo, ito ay pinangalanang "TOTAL TO RECIPIENT" (KABUUAN SA TUMATANGGAP)
Kailan makukuha ang pera
Ano ang gagawin sakaling may pagkakamali
Mga instruksyon sa paggamit ng iyong karapatan para ikansela ang mga pagpapadala
Quý vị đến đúng chỗ rồi. Chúng tôi là Cục Bảo Vệ Tài Chính Người Tiêu Dùng (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB), một cơ quan của chính phủ Hoa Kỳ quyết tâm đảm bảo quý vị được các ngân hàng, bên cho vay và các tổ chức tài chính khác đối xử một cách công bằng. Chúng tôi quản lý các công ty cung cấp dịch vụ chuyển tiền.
Nếu quý vị gặp vấn đề với việc chuyển tiền, hãy liên hệ ngay với công ty.
Trong một số trường hợp, quý vị có thể nhận được tiền hoàn lại hoặc gửi lại giao dịch chuyển khoản mà không mất thêm phí.
Hủy giao dịch chuyển tiền
Thông thường, quý vị có thể hủy giao dịch chuyển tiền quốc tế trong vòng 30 phút sau khi gửi. Có một ngoại lệ: khi người nhận tiền đã nhận tiền hoặc tiền đã được gửi vào tài khoản của họ. Quý vị không phải trả phí cho việc hủy bỏ.
Khi quý vị liên hệ với công ty, hãy chuẩn bị sẵn sàng thông tin của quý vị
Tên, địa chỉ, số điện thoại và số tài khoản hoặc số giao dịch của quý vị
Điều gì đã xảy ra—rõ ràng và chính xác nhất có thể
Những gì quý vị cần để khắc phục vấn đề
Tài liệu hoặc ảnh chụp màn hình cho thấy những gì đã xảy ra
Luôn ghi nhớ
Không bao giờ đăng dữ liệu cá nhân của quý vị lên mạng xã hội hoặc các trang đánh giá
Tránh ngôn ngữ giận dữ, mỉa mai hoặc đe dọa
Ghi chú khi quý vị thực hiện—quý vị đã nói chuyện với ai, khi nào và họ đã nói gì
Quý vị có quyền điều tra các vấn đề
Quý vị có thể báo cáo sự cố với giao dịch chuyển khoản trong vòng 180 ngày kể từ ngày chuyển tiền, theo ngày ghi trên biên nhận của quý vị. Công ty phải xem xét vấn đề đó trong vòng 90 ngày kể từ khi quý vị thông báo cho họ và phải báo cáo kết quả cho quý vị. Trong một số trường hợp, quý vị có thể được hoàn lại tiền hoặc gửi lại khoản chuyển khoản.
+
+
+
+
+
+
Tìm hiểu cách CFPB có thể trợ giúp
+
+
+
+
+
+
Gửi khiếu nại về việc chuyển tiền
+
+
Nếu quý vị đã cố gắng liên hệ với công ty và vấn đề của quý vị vẫn chưa được giải quyết, quý vị có thể gửi khiếu nại với CFPB. Hãy cho chúng tôi biết về vấn đề của quý vị—chúng tôi sẽ chuyển tiếp vấn đề đó đến công ty và làm việc với họ để nhận được phản hồi cho quý vị, thường trong vòng 15 ngày.
Thông tin quý vị nhận được trước và sau khi thanh toán
+
Khi quý vị gửi tiền đến một quốc gia khác, luật liên bang thường được áp dụng. Dưới đây là ví dụ về thông tin mà hầu hết các nhà cung cấp phải cung cấp cho quý vị trước và sau khi quý vị gửi tiền.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Trước khi gửi tiền, quý vị thường thấy:
Tổng chi phí chuyển nhượng bao gồm thuế, phí
Tỷ giá hối đoái, nếu có
Tổng số tiền dự kiến sẽ được chuyển đến người nhận, tuy nhiên, hãy nhớ rằng người nhận tiền có thể bị ngân hàng tính phí hoặc phải chịu thuế của quốc gia họ
Vì quý vị nhận được thông tin này trước khi gửi tiền nên quý vị có thể tham khảo và so sánh chi phí với các công ty khác.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Sau khi gửi tiền, quý vị thường thấy:
Tổng chi phí chuyển giao—trên biên nhận mẫu, chi phí này được dán nhãn "TOTAL" (TỔNG)
Tỷ giá hối đoái, nếu có
Tổng số tiền dự kiến sẽ được chuyển đến người nhận—trên biên nhận mẫu, số tiền này được dán nhãn "TOTAL TO RECIPIENT" (TỔNG CHO NGƯỜI NHẬN)
تصرف على الفور واتصل بشركة بطاقتك الائتمانية إذا كنت تعتقد أنك غير قادر على دفع المبلغ الأدنى ببطاقتك الائتمانية.
+
+
قد يكون العديد من شركات بطاقات الائتمان على استعداد للمساعدة إذا كنت تواجه حالة مالية طارئة.وليس من الضروري أن تكون متخلفا عن سداد مدفوعاتك لطلب المساعدة!
+
+
+
+
+
لا تتجاهل المشكلة
فإن ذلك قد يسبب لك فقط مشاكل أكبر، مثل:
معدلات فائدة أعلى
ارتفاع الحد الأدنى للمدفوعات
فقدان امتيازات الشراء على البطاقة الخاصة بك
دفع رسوم تأخير
الإضرار بدرجاتك الائتمانية
إليك ما يجب فعله
1. احسب دخلك ونفقاتك
ابحث عن طرق لخفض التكاليف. إذا لم تجد ما يكفي لدفع الحد الأدنى، فقرر ما هو المبلغ الذي يمكنك دفعه.
2. اتصل بشركة بطاقتك الائتمانيةتأكد من شرح وضعك بوضوح:
لماذا لا يمكنك دفع الحد الأدنى
كم يمكنك أن تدفع
متى يمكنك معاودة مدفوعاتك العادية
3. ضع في اعتبارك الاستشارة الائتمانية
إذا كنت بحاجة إلى المزيد من المساعدة، فيمكن لمنظمات الاستشارات الائتمانية غير الربحية أن تعلمك المزيد حول التعامل مع أموالك.
قبل التسجيل للحصول على استشارات ائتمانية، اسأل عما إذا كان سيتم محاسبتك وما هي الخدمات التي سيتم تقديمها. وتأكد من أن مستشار الائتمان الخاص بك يأخذ الوقت الكافي للتعرف على وضعك المالي، ويعرض عليك مساعدتك في معرفة كيف يمكنك تحسينه.
+
+
+
+
لا توجد حلول سهلة
تصرح بعض شركات تخفيف أعباء الديون الهادفة للربح إنها تستطيع مساعدتك في سداد ديونك "مقابل مبلغ ضيئل لا يضاهى". لكن في كثير من الأحيان، هذه الوعود غير معقولة ولا يتم الوفاء بها. فاحترس من أي منظمة لتخفيف الديون التي:
تطالب برسوم قبل قيامها بتسوية ديونك
تضمن أنها يمكنها التخلص من ديونك
تطلب منك التوقف عن التواصل مع المقرضين أو شركات بطاقات الائتمان
تطلب منك التوقف عن سداد مدفوعات بطاقة ائتمان أو قرض
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ar/auto-loan-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ar/auto-loan-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..484d24c9fed4
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ar/auto-loan-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ المصطلحات الرئيسية لقروض السيارات | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
يصف الاستهلاك عملية السداد التدريجي لقرض السيارة الخاص بك. في استهلاك الدين، لكل دفعة من دفعاتك الشهرية، يتم تسديد جزء على مبلغ القرض – المبلغ الأصلي – ويتم تسديد جزء من الدفعة لدفع رسوم التمويل – الفائدة.
معدل الفائدة السنوية المئوية (Annual Percentage Rate (APR))
معدل الفائدة السنوية المئوية (APR) هو التكلفة التي تدفعها كل سنة لاقتراض المال، بما في ذلك الرسوم، معبراً عنها كنسبة مئوية. إن معدل الفائدة السنوية المئوية (APR) هو مقياس أوسع للتكلفة التي تتكبدها عند اقتراض المال، حيث أنه لا يعكس سعر الفائدة فحسب، بل أيضاً الرسوم التي يتعين عليك دفعها للحصول على القرض. كلما ارتفع معدل الفائدة السنوية المئوية (APR)، كلما دفعت أكثر على مدى عمر القرض.
إن معدل الفائدة السنوية المئوية (APR) لقرض السيارات وسعر الفائدة من بين أهم مقاييس السعر الذي تدفعه مقابل اقتراض المال. يتطلب قانون الحقيقة الفيدرالية في الإقراض (TILA) من المقرضين إعطائك إفصاحات محددة حول الشروط المهمة، بما في ذلك معدل (APR)، قبل أن تكون ملزماً قانوناً بالقرض. نظراً لأنه يجب على جميع المقرضين تقديم معدل (APR)، يمكنك استخدام معدل الفائدة السنوية المئوية (APR) لمقارنة قروض السيارات. فقط تأكد من أنك تقارن معدلات الفائدة السنوية المئوية (APRs) بمعدلات فائدة سنوية مئوية (APRs) أخرى وليس بأسعار الفائدة.
المُحال إليه (Assignee)
المُحال إليه هو شخص أو شركة يشتري قرض السيارة الخاص بك. على سبيل المثال، يجوز لتاجر السيارات الذي يقدم الائتمان لك بيع قرضك إلى أحد البنوك، مما يجعل البنك هو المُحال إليه. أنت مدين بالأموال لمن اشترى قرضك. فالمُحال إليه له حق في سيارتك، ويمكن أن يستحوذ عليها إذا لم تدفع.
المُوقّع المشارك هو شخص، مثل الوالد(ة) أو أحد أفراد العائلة المقربين أو صديق، يتعهد بدفع القرض إذا لم تقم أنت بدفعه. يُمكن أن يكون هذا مفيداً لك وللمُقرض. يتحمل المُوقّع المشارك كامل المسؤولية عن سداد القرض. إن وجود مُوقّع مشارك على قرضك يمنح مُقرضك ضمان إضافي بأن القرض سيتم سداده. إذا لم تسدد القرض، فسيكون المُوقّع المشارك مسؤولاً عن السداد حتى إذا لم يقم المُوقّع أبداً بقيادة السيارة. إذا طلب منك المشاركة في التوقيع على قرض، فينبغي عليك التفكير في كيفية تأثيره على أموالك.
التأمين على الائتمان (Credit insurance)
التأمين على الائتمان هو تأمين اختياري قد يقوم بسداد مدفوعاتك التلقائية للمُقرض الخاص بك في مواقف معينة، مثل حالة وفاتك أو إصابتك بإعاقة. إذا كنت تفكر في الحصول على التأمين على الائتمان، فتأكد من أنك تفهم شروط البوليصة التي تُعرض عليك. إذا قررت أنك بحاجة إلى تأمين، فقد تكون هناك طرق أرخص للحصول على التغطية من شراء التأمين على الائتمان وإضافته إلى قرض السيارة الخاص بك. على سبيل المثال، قد يكون التأمين على الحياة أقل تكلفة من التأمين على الائتمان ويسمح لعائلتك بدفع النفقات الأخرى بالإضافة إلى قرضك الخاص بالسيارة.
منتجات إلغاء الدين أو تعليقه(Debt cancellation or suspension products)
يقدم بعض تجار السيارات وكذلك البنوك والاتحادات الائتمانية منتجات "إلغاء الدين" و "تعليق الدين" أو التأمين تحت أسماء مختلفة. وهذه المنتجات مماثلة للتأمين على الائتمان من حيث وظيفتها، ولكن الرسوم وغيرها من الميزات قد تكون مختلفة. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
رصيد العجز (Deficiency balance)
إذا تم استرداد السيارة وبيعها، فقد تكون مسؤولاً عن دفع الفرق بين المبلغ المتبقي في القرض (بالإضافة إلى رسوم إعادة الحيازة) وسعر البيع. ويعرف هذا باسم "رصيد العجز".
الدفعة المقدمة (Down payment)
الدفعة المقدمة هي دفعة أولية تسدد مقدماً مقابل التكلفة الإجمالية للسيارة. قد تكون الدفعة المقدمة نقداً أو بقيمة مقايضة سيارتك القديمة أو كليهما. كلما كبرت الدفعة المقدمة، قلت حاجتك للاقتراض. قد تؤدي الدفعة المقدمة الأكبر أيضاً إلى خفض الدفعة الشهرية وإجمالي تكلفة التمويل.
الضمان الممتد أو عقد خدمة السيارة(Extended warranty or vehicle service contract)
يغطي الضمان الممتد أو عقد خدمة السيارة تكاليف بعض أنواع الإصلاحات بالإضافة إلى ضمان الجهة المصنعة أو بعد انتهاءه. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
قسم الشؤون المالية والتأمين(Finance and insurance department)
إذا قمت بشراء سيارة من توكيل بيع السيارات، فقد يحيلك مندوب المبيعات إلى شخص في قسم الشؤون المالية والتمويل (F&I) أو مكتب الأعمال. هذا هو الجزء من التوكيل الذي يقوم بتقديم القروض والإضافات الاختيارية للعملاء بعد أن وافقوا على شراء سيارة لدى الوكيل. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
التمويل بسعر فائدة ثابت (Fixed-rate financing)
يعني التمويل ذو السعر الثابت أن معدل الفائدة على قرضك لا يتغير على مدار فترة القرض. مع السعر الثابت، يمكنك الاطلاع على دفعتك لكل شهر والمبلغ الإجمالي الذي ستدفعه على مدى فترة القرض. قد تفضل التمويل ذي السعر الثابت إذا كنت تبحث عن دفعة قرض لن تتغير. والتمويل ذو السعر الثابت هو أحد أنواع التمويل. وهناك نوع آخر هو التمويل ذو السعر المتغير.
التأمين المفروض بالقوة (Force-placed insurance)
للحصول على قرض لشراء سيارة، يجب أن يكون لديك تأمين لتغطية السيارة نفسها. إذا فشلت في الحصول على تأمين أو تركت التأمين الخاص بك ينقضي، فعادة ما يمنح العقد للمُقرض الحق في الحصول على تأمين لتغطية السيارة. يسمى هذا التأمين "التأمين المفروض بالقوة".
التأمين المضمون لحماية السيارة(Guaranteed Auto Protection (GAP) insurance)
يغطي التأمين المضمون لحماية السيارة (GAP) الفرق (أو الفجوة) بين المبلغ الذي تدين به على قرض السيارة وما يدفعه التأمين في حالة سرقة السيارة أو تلفها أو خسارتها بالكامل. لست مضطراً لشراء هذا التأمين، ولكن إذا قررت أنك تريده، فقم بالتسوق للحصول عليه. قد يحدد المقرضون أسعار مختلفة لهذا المنتج.
سعر الفائدة (Interest rate)
سعر الفائدة على قرض السيارة هو التكلفة التي تدفعها كل عام لاقتراض الأموال معبراً عنها كنسبة مئوية. لا يشمل سعر الفائدة الرسوم المفروضة على القرض.
إن معدل (APR) لقروض السيارات وسعر الفائدة من بين أهم مقاييس السعر الذي تدفعه مقابل اقتراض المال. يتطلب قانون الحقيقة الفيدرالية في الإقراض (TILA) من المقرضين إعطائك إفصاحات محددة حول الشروط المهمة، بما في ذلك معدل الفائدة السنوية المئوية (APR)، قبل أن تكون ملزماً قانوناً بالقرض. نظراً لأنه يجب على جميع المقرضين تقديم معدل الفائدة السنوية المئوية (APR)، يمكنك استخدام معدل الفائدة السنوية المئوية (APR) لمقارنة قروض السيارات. فقط تأكد من أنك تقارن معدلات الفائدة السنوية المئوية (APRs) بمعدلات فائدة سنوية مئوية (APRs) أخرى وليس بأسعار الفائدة.
مدة القرض أو أمده (Loan term or duration)
هذه هي مدة قرض السيارة، ويُعبر عنها عموماً بالأشهر. إن مدة القرض الأقصر (التي تسدد فيها دفعات شهرية لأشهر أقل) ستخفض إجمالي تكلفة القرض. يمكن للقرض الأطول أن يخفض دفعتك الشهرية، ولكنك تدفع فائدة أكبر على مدى فترة القرض. كما يعرضك القرض الأطول لخطر حقوق الملكية السلبية، وهو عندما تكون مديناً للسيارة بأكثر من قيمتها الفعلية.
نسبة القرض إلى القيمة (Loan-to-value ratio)
نسبة القرض إلى القيمة (LTV) هي إجمالي القيمة بالدولار لقرضك مقسومة على القيمة النقدية الفعلية (ACV) لسيارتك. وعادة ما يعبر عنها كنسبة مئوية. تقلل الدفعة المقدمة نسبة القرض إلى القيمة لقرضك. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
من خلال توقيع عقد يتضمن شرط التحكيم الإلزامي المُلزِّم، فإنك توافق على حل أي نزاعات حول العقد أمام مُحكِّم يفصل في النزاع بدلاً من المحكمة. قد توافق أيضاً على التنازل عن حقوق أخرى، مثل قدرتك على استئناف القرار أو الانضمام إلى دعوى قضائية جماعية.
حوافز الشركة المصنعة عبارة عن صفقات خاصة، مثل التمويل بسعر فائدة 0% أو الحسومات النقدية التي ربما تكون قد شاهدتها معلن عنها للسيارات الجديدة. وغالباً ما يتم تقديمها لموديلات معينة فقط. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
سعر التجزئة المقترح من الشركة المصنعة (Manufacturer Suggested Retail Price (MSRP))
سعر التجزئة المقترح من الشركة المصنعة (MSRP) هو السعر الذي تقترح شركة تصنيع السيارات - الشركة المصنعة - أن يطلبه الوكيل لبيع السيارة. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
حقوق الملكية السلبية (Negative equity)
إذا كنت مديناً على قرض السيارة الحالي الخاص بك بأكثر من قيمة السيارة - يشار إلى ذلك الوضع بأنه "مقلوب" - عندئذ يكون لديك حقوق ملكية سلبية. بعبارة أخرى، إذا حاولت بيع سيارتك، فلن تتمكن من الحصول على ما تدين به بالفعل. على سبيل المثال، لنفترض أنك مدينة بمبلغ 10,000 دولار على قرض سيارتك وأن سيارتك الآن تساوي 8,000 دولار. وهذا يعني أن لديك حقوق ملكية سلبية بقيمة 2,000 دولار. يجب سداد هذا الرصيد السلبي إذا كنت ترغب في مقايضة سيارتك والحصول على قرض سيارة لشراء سيارة جديدة.
قرض السيارة بدون الكشف عن السجل الائتماني أو "أشتري هنا، وأدفع هنا" (No credit check or "buy here, pay here" auto loan)
يتم تقديم قرض السيارة "بدون الكشف عن السجل الائتماني" أو "اشتر هنا، وأدفع هنا" من قبل الوكلاء الذين يمولون عادةً قروض السيارات "داخلياً" للمقترضين الذين ليس لديهم سجل ائتماني أو سجلهم الائتماني ضعيف. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
المبلغ الأساسي (Principal)
المبلغ الأساسي هو المبلغ الذي وافقت في الأصل على سداده.
بشكل عام، سيتم تطبيق أي دفعة يتم سدادها على قرض السيارة أولاً على أي رسوم مستحقة (على سبيل المثال، رسوم التأخير). بعد ذلك، سيتم تطبيق الأموال المتبقية من مدفوعاتك على أي فائدة مستحقة، بما في ذلك الفائدة المتأخرة، إن وجدت. وبعد ذلك، سيتم تطبيق بقية المبلغ على رصيد المبلغ الأساسي لقرضك.
التسعير القائم على أساس المخاطر (Risk-based pricing)
يحدث التسعير القائم على أساس المخاطر عندما يعرض المقرضون على مستهلكين مختلفين أسعار فائدة مختلفة أو شروط قرض أخرى، بناءً على المخاطر المقدرة المتمثلة في فشل المستهلكين في سداد قروضهم. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
التكلفة الإجمالية (Total cost)
هذا هو المبلغ الذي ستدفعه لشراء سيارتك، بما في ذلك المبلغ الأساسي والفائدة وأي دفعة مقدمة أو مقايضة، على مدى فترة القرض.
إفصاح الحقيقة في الإقراض (Truth in Lending disclosure)
يتطلب قانون الحقيقة الفيدرالية في الإقراض (TILA) أن يتلقى المقترضون إفصاحات مكتوبة حول شروط ائتمانية مهمة قبل أن يلتزموا قانوناً بدفع القرض. تعرف على المزيد حول المعلومات المضمنة في الإفصاحات الخاصة بك وفقاً لقانون الحقيقة الفيدرالية في الإقراض (TILA) ومتى يجب أن تحصل عليها والقيام بمراجعتها.
التمويل بسعر فائدة متغيّر هو عندما يمكن أن يتغير سعر الفائدة على قرضك، بناءً على السعر الأساسي أو سعر آخر يسمى "المؤشر". ومع وجود قرض بسعر فائدة متغيّر، يتغير سعر الفائدة على القرض مع تغير سعر المؤشر، مما يعني أنه قد يرتفع أو ينخفض. نظرا لإمكانية ارتفاع معدل الفائدة، يمكن أيضاً أن ترتفع دفعتك الشهرية. وكلما طالت مدة القرض، زادت مخاطر القرض المتغيّر على المقترض، لأن هناك المزيد من الوقت لزيادة أسعار الفائدة. التمويل ذو السعر المتغيّر هو أحد أنواع التمويل. وهناك نوع آخر هو التمويل ذو السعر المتغيّر.
التأمين للمصلحة الفردية للبائع (Vendor's Single Interest (VSI) insurance)
يحمي تأمين المصلحة الفردية للبائع (VSI) المُقرض، ولكن ليس أنت، في حالة تلف السيارة أو تعرضها للدمار.
غرفة المقاصة الآلية (ACH) (Automated Clearing House (ACH))
إن تفويض غرفة المقاصة الآلية (ACH) هو تفويض دفع يمنح المُقرض الإذن بأخذ الأموال إلكترونياً من البنك أو الاتحاد الائتماني أو حساب البطاقة المدفوعة مسبقاً عند استحقاق الدفع. يمكنك إلغاء هذا التفويض.
الدفع عن طريق الخصم التلقائي (Automatic debit payment)
من خلال عمليات الخصم التلقائية، فإنك تمنح الإذن للشركة لأخذ المدفوعات مباشرة من حسابك المصرفي. يختلف هذا الأمر عن ميزة دفع الفواتير المتكرر التي يقدمها المصرف. في دفع الفواتير المتكرر، أنت تمنح الإذن للمصرف أو الاتحاد الائتماني لإرسال الدفعات إلى الشركة.
شهادة الإيداع (CD) (Certificate of deposit (CD))
شهادة الإيداع أو (CD) هي نوع خاص من حسابات التوفير التي تقدمها البنوك أو الاتحادات الائتمانية. يجب عليك بشكل عام الاحتفاظ بالأموال في شهادة الإيداع لفترة زمنية محددة لتجنب العقوبات.
يُشار أحياناً إلى مقدار الوقت الذي يحتفظ فيه البنك أو الاتحاد الائتماني بالأموال التي تودعها عن طريق الشيك بفترة "تعليق الإيداع" أو "تعليق الشيك". قد توفر بعض البنوك أو الاتحادات الائتمانية الأموال بسرعة أكبر مما يتطلبه القانون، وقد يُسرّع بعضها من توفر الأموال مقابل رسوم.
المؤتمن (Fiduciary)
المؤتمن هو الشخص الذي يدير أموالاً أو ممتلكات لشخص آخر. عندما يتم تسميتك بصفتك مؤتمناً، فأنت ملزم بموجب القانون بإدارة أموال وممتلكات الشخص لصالحه، وليس لصالحك.
الوصي على الممتلكات (Guardian of property)
الوصي على الممتلكات هو شخص تسميه المحكمة لإدارة الأموال والممتلكات لشخص آخر وجدت المحكمة أنه لا يمكنه إدارة أمواله وممتلكاته بمفرده.
رقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN)(Individual taxpayer identification number (ITIN))
رقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN) هو رقم تعريف تحصل عليه من دائرة الإيرادات الداخلية (مصلحة الضرائب). يتوفر رقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN) فقط لبعض الأجانب المقيمين وغير المقيمين، وزوجاتهم، والمعالين الذين لا يمكنهم الحصول على رقم الضمان الاجتماعي.
حساب مشترك (Joint account)
إذا كنت ترغب في تمكين صديق أو أحد أفراد العائلة من كتابة الشيكات وإجراء الودائع نيابة عنك، فقد تفكر في فتح حساب مشترك. بشكل عام، يمكن لكل شخص يكون اسمه في حساب مشترك كتابة الشيكات أو سحب الأموال أو إجراء المعاملات أو نقل الأموال أو إغلاق الحساب. وإذا كان أحد أصحاب الحسابات يدين بالمال، فإن الدائن يستطيع أن يحاول تحصيل الأموال من الحساب المصرفي المشترك.
حساب سوق المال (Money market account)
حساب سوق المال هو نوع خاص من الحسابات تقدمه البنوك والاتحادات الائتمانية.
رسوم الأموال غير الكافية (NSF)(Non-sufficient funds (NSF) fees)
قد يتم فرض رسوم (NSF) أو رسوم الأموال غير الكافية عندما لا يتم دفع الشيك أو التفويض الإلكتروني بسبب نقص الأموال في حسابك. يشار إلى هذا عادةً باسم الشيك "المرتجع" أو "المرتد".
السحب على المكشوف (Overdraft)
يحدث السحب على المكشوف عندما لا يكون لديك ما يكفي من المال في حسابك لتغطية المعاملة، ولكن البنك يدفع المعاملة على أية حال. يمكنك السحب على المكشوف من حسابك من خلال الشيكات ومعاملات الصراف الآلي والشراء ببطاقات الخصم ودفع الفواتير التلقائي والسحب الإلكتروني أو الشخصي.
تقدم العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية برامج حماية من السحب على المكشوف يقوم فيها المصرف أو الاتحاد الائتماني عموماً بدفع المعاملة ويفرض عليك رسوماً (بالإضافة إلى المطالبة بسداد مبلغ السحب على المكشوف). يمكن أيضاً تغطية السحب على المكشوف من خلال تحويل الأموال من حساب مرتبط أو بطاقة ائتمانية أو خط ائتماني.
خط الائتمان الشخصي (Personal line of credit)
إن خط الائتمان الشخصي هو قرض يمكنك الوصول إليه من وقت لآخر. أنت تكتب شيكات خاصة أو تطلب تحويل إلى الحساب الجاري عبر الهاتف أو عبر الإنترنت.
مثل حساب بطاقة الائتمان، لديك حد ائتماني، وتتلقى فاتورة شهرية، وتسدد حداً أدنى للدفع على الأقل، وتدفع الفائدة على أساس رصيدك المستحق، وربما تدفع رسوماً في كل مرة تستخدم فيها الحساب.
خطوط الائتمان الشخصية غير مضمونة، على عكس خطوط الائتمان الخاصة بملكية المنزل (HELOCs)، والتي تكون مدعومة برهن عقاري على منزلك. يتم تقديم خطوط الائتمان الشخصية من قبل البنوك والاتحادات الائتمانية وعادة ما تتطلب أن يكون لديك أيضاً حساب جارٍ مع نفس المؤسسة.
التوكيل الرسمي (Power of attorney)
التوكيل الرسمي (POA) هو مستند قانوني يسمح لشخص آخر بالتصرف نيابة عنك. يعد إنشاء توكيل رسمي طريقة لتعيين صانع قرار بديل وهو غير مكلف نسبياً، على الرغم من أنه قد يتطلب مساعدة من محامٍ.
ويمكن استخدام التوكيل (POA) المالي كأداة للتخطيط للعجز في المستقبل - عدم القدرة على اتخاذ القرارات المالية بسبب، على سبيل المثال، الخرف أو إصابات الدماغ الرضية أو بعض الإعاقات الأخرى التي تؤثر على الوظيفة العقلية. عند استخدامه للتخطيط المسبق، يكون التوكيل (POA) عموماً "دائم"، مما يعني أنه يستمر في كونه فعالاً حتى إذا أصبح الشخص الذي قام بإنشائه عاجزاً. تابع القراءة لمعرفة المزيد عن التوكيل الرسمي (POA).
المستفيد التمثيلي (Representative payee)
تعيّن إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) شخصاً ليكون ممثلاً للمستفيد لشخص آخر يحتاج إلى مساعدة في إدارة مدفوعات الضمان الاجتماعي أو مخصصات دخل الضمان التكميلي (SSI). يمكن لممثل المستفيد إدارة شيكات الاستحقاق التي يدفعها نظام إدارة الضمان الاجتماعي فقط. إذا كان الشخص الذي يتلقى المزايا يملك أموالاً أو ممتلكات أخرى لا يستطيع إدارتها، فيجب أن يكون لممثل المستفيد سلطة قانونية من مصدر آخر لإدارة أموال أخرى. على سبيل المثال، يمكن للمحكمة أيضاً تعيين ممثل المستفيد كحارس للممتلكات. كممثل للمستفيد من الضمان الاجتماعي، أنت مؤتمن.
لمزيد من المعلومات حول ممثل المستفيد، اقرأ هذا الدليل حول إدارة أموال شخص آخر.
وصية الشخص الحي القابلة للإلغاء (Revocable living trust)
إن وصية الشخص الحي القابلة للإلغاء هي وثيقة قانونية تمنحك سلطة اتخاذ قرارات بشأن أموال شخص آخر أو ممتلكاته التي يحتفظ بها في صندوق استئماني.
ممثل المستفيد من الضمان الاجتماعي (Social Security representative payee)
يتم تعيين ممثل المستفيد من قبل إدارة الضمان الاجتماعي لشخص آخر يحتاج إلى المساعدة في إدارة مدفوعات الضمان الاجتماعي أو استحقاقات دخل الضمان الاجتماعي التكميلي.
المؤتمن هو الشخص الذي يدير أموالاً أو ممتلكات لشخص آخر. وتتولى إدارة شؤون المحاربين القدامى (VA) تعيين المؤتمنين لإدارة مزايا المحاربين القدامى لصالح الأشخاص الذين لا يستطيعون إدارة الأموال بأنفسهم.
معدل الفائدة السنوية المئوية ((APR) Annual percentage rate)
يعد معدل (APR)، أو معدل الفائدة السنوية المئوية، الطريقة القياسية لمقارنة تكلفة القروض. فهو يسمح لك بمقارنة تكاليف منتجات القروض على أساس "تفاح مقابل تفاح". يجب أن تكشف الشركة المصدرة لبطاقة الائتمان عن معدل الفائدة السنوية المئوية (APR) قبل قيامك بالموافقة على استخدام البطاقة.
لحساب معدل الفائدة السنوية المئوية (APR)، تتم مقارنة سعر الفائدة والرسوم بالمبلغ الذي تقترضه وتحتسب على مدى فترة سنة واحدة. يتيح لك ذلك مقارنة تكاليف بطاقة الائتمان بقرض بأقساط لمدة ستة أشهر. وهذا هو سبب اختلاف معدلات الفائدة السنوية المئوية (APRs) غالباً عن أسعار الفائدة البسيطة.
تحويل الرصيد (Balance transfer)
يتيح لك تحويل الرصيد نقل رصيد مستحق من بطاقة ائتمان إلى أخرى، مقابل رسوم في بعض الأحيان. عادة ما تكون الرسوم نسبة مئوية معينة من المبلغ الذي تقوم بتحويله أو مبلغ ثابت، أيهما أكثر. تقدم العديد من شركات بطاقات الائتمان تحويلات مالية بنسبة صفر في المئة أو بفائدة منخفضة لدعوتك إلى دمج ديونك في بطاقة ائتمان واحدة. يستمر سعر الفائدة الترويجي لمعظم التحويلات المالية لفترة محدودة. بعد ذلك، قد يرتفع سعر الفائدة على بطاقة الائتمان الجديدة، مما يزيد من مبلغ دفعاتك.
إذا تأخرت أكثر من 60 يوماً عن الدفع، فيمكن لشركة بطاقات الائتمان زيادة سعر الفائدة على كل الأرصدة، بما في ذلك الرصيد المحول.
الرصيد الدائن (Credit balance)
الرصيد الدائن في بيان الفواتير الخاص بك هو المبلغ الذي تدين به لك جهة إصدار البطاقة.
تتم إضافة الأرصدة الدائنة إلى حسابك في كل مرة تقوم فيها بالدفع. كما يمكن إضافتها عند إرجاع شيء اشتريته بواسطة بطاقة ائتمان أو بسبب مكافآت كسبتها أو خطأ في فاتورة سابقة. إذا تجاوز إجمالي الأرصدة الدائنة المبلغ الذي تدين به، يظهر رصيدك الدائن في كشف الحساب. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
معدل الفائدة الدوري اليومي (Daily periodic rate)
تقوم بعض جهات إصدار البطاقات بحساب الفائدة على الحساب باستخدام معدل الفائدة الدوري اليومي، والذي يتم استخدامه لحساب الفائدة عن طريق ضرب المعدل في المبلغ المستحق في نهاية اليوم. ثم يضاف مبلغ الفائدة هذا إلى رصيد اليوم السابق، وهذا يعني أن الفائدة تتفاقم على أساس يومي.
فترة السماح (Grace period)
فترة السماح هي الفترة بين نهاية دورة الفوترة وتاريخ استحقاق الدفع. خلال هذا الوقت، قد لا يتم فرض فائدة عليك طالما أنك تدفع رصيدك بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق. لا يطلب من شركات بطاقات الائتمان منح فترة سماح. ومع ذلك، توفر معظم بطاقات الائتمان فترة سماح على عمليات الشراء. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
سعر الفائدة (Interest rate)
إن سعر فائدة بطاقة الائتمان هو السعر الذي تدفعه في مقابل اقتراض المال. بالنسبة لبطاقات الائتمان، عادةً ما يتم تحديد أسعار الفائدة كمعدل سنوي، وهذا ما يسمى معدل الفائدة السنوية المئوية (APR). في معظم البطاقات، يمكنك تجنب دفع الفائدة على المشتريات إذا دفعت رصيدك بالكامل كل شهر بحلول تاريخ الاستحقاق.
عرض بطاقة الائتمان ذات الفحص المسبق (Prescreened credit card offer)
يتم عرض بطاقة الائتمان ذات الفحص المسبق عندما تستخدم شركات بطاقات الائتمان معلومات من شركات تقارير الائتمان لتقديم عروض ائتمانية مؤكدة لك إذا كان سجلك الائتماني يفي بالمعايير التي حددتها شركة البطاقة. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
الاستخدام غير المصرح به (Unauthorized use)
بشكل عام، فإن الاستخدام غير المصرح به هو استخدام بطاقة ائتمان من قبل شخص ليس لديه الحق في استخدام البطاقة. على سبيل المثال، إذا فقدت بطاقتك وقام شخص ما بالعثور عليها واستخدامها، سيكون ذلك استخداماً غير مصرح به.
غير المرئي من الناحية الائتمانية (Credit invisible)
في عام 2015، قٌمنا بنشر تقرير خلص إلى أن 26 مليون أميركي "غير مرئيين من الناحية الائتمانية". ويشير هذا الرقم إلى أن واحداً من كل عشرة بالغين لا يملك أي تاريخ ائتماني مع إحدى الشركات الثلاث الوطنية للإبلاغ عن الائتمان. هناك 19 مليون مستهلك إضافي لديهم ملفات ائتمانية "غير قابلة للمراقبة"، مما يعني أن ملفهم ضعيف ولديهم سجل ائتماني غير كافٍ (9.9 مليون) أو لديهم ملفات قديمة ويفتقرون إلى أي سجل ائتماني حديث (9.6 مليون). وباختصار، هناك 45 مليون مستهلك قد لا يحصلون على الائتمان لأنهم لا يملكون سجلات ائتمانية يمكن تقييمها. فالأشخاص الذين يعتبرون غير مرئيين من الناحية الائتمانية أو ملفاتهم الائتمانية غير قابلة للمراقبة بشكل عام لا يتمتعون بإمكانية الوصول إلى ائتمان جيد وقد يواجهون مجموعة من المشكلات، من محاولة الحصول على الائتمان إلى استئجار شقة.
خدمة مراقبة الائتمان (Credit monitoring service)
خدمة مراقبة الائتمان هي خدمة تجارية تفرض عليك رسوماً لمراقبة تقارير الائتمان الخاصة بك وتنبيهك بالتغييرات التي تطرأ على الحسابات المدرجة في تقرير الائتمان الخاص بك. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
تقرير الائتمان (Credit report)
تقرير الائتمان عبارة عن بيان يحتوي على معلومات حول نشاطك الائتماني وحالة الائتمان الحالية مثل تاريخ تسديد القرض وحالة حسابات الائتمان الخاصة بك.
شركة إعداد التقارير الائتمانية (Credit reporting company)
شركات إعداد التقارير الائتمانية، والمعروفة أيضاً باسم مكاتب الائتمان أو وكالات الإبلاغ عن تقارير المستهلك، هي شركات تقوم بتجميع تقارير الائتمان وبيعها.
درجة الائتمان (Credit score)
تتنبأ درجة الائتمان بمدى احتمالية سداد القرض في الوقت المحدد. تستخدم الشركات صيغة رياضية - تسمى نموذج التسجيل - لإنشاء درجة الائتمان الخاصة بك من المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك. من المهم أن تعرف أنه ليس لديك درجة ائتمان "واحدة" فقط وأن هناك العديد من درجات الائتمان المتاحة لك وكذلك للمقرضين. تعتمد أي درجة ائتمانية على البيانات المستخدمة لحسابها، وقد تختلف اعتماداً على نموذج التسجيل، ومصدر سجل الائتمان الخاص بك، ونوع منتج القرض، وحتى اليوم الذي تم فيه حسابه.
قانون الإبلاغ العادل عن الائتمان (Fair Credit Reporting Act)
ويعمل القانون الفيدرالي للإبلاغ العادل عن الائتمان (FCRA) على تعزيز دقة المعلومات وعدالتها وخصوصيتها في ملفات وكالات الإبلاغ عن تقارير المستهلكين. هناك العديد من أنواع وكالات الإبلاغ عن تقارير المستهلكين، بما في ذلك مكاتب الائتمان والوكالات المتخصصة (مثل الوكالات التي تبيع معلومات عن سجلات كتابة الشيكات والسجلات الطبية وسجلات تاريخ الإيجار). تعرف على المزيد عن حقوقك الرئيسية في إطار القانون الفيدرالي للإبلاغ العادل عن الائتمان (FCRA).
درجة FICO score) FICO)
إن درجة FICO® هي علامة تجارية معينة من درجة الائتمان.
يتطلب تنبيه الاحتيال من الدائنين الذين يقومون بفحص تقرير الائتمان الخاص بك اتخاذ خطوات للتحقق من هويتك قبل فتح حساب جديد أو إصدار بطاقة إضافية أو زيادة حد الائتمان على حساب موجود بناءً على طلب المستهلك. عندما تضع تنبيها بشأن الاحتيال في تقرير الائتمان الخاص بك لدى إحدى شركات الإبلاغ عن تقارير الائتمان على المستوى الوطني، يجب على هذه الشركة أن تخطر الشركات الأخرى بذلك. هناك نوعان رئيسيان من تنبيهات الاحتيال: تنبيهات الاحتيال الأولية والتنبيهات الموسعة.
تقرير الائتمان المجاني (Free credit report)
يحق لك طلب نسخة مجانية واحدة من تقريرك الائتماني كل عام من كل شركة من الشركات الثلاث الكبرى المتخصصة في إعداد التقارير الائتمانية للمستهلكين (Equifax وExperianوTransUnion) عن طريق زيارة AnnualCreditReport.com . وعند زيارة AnnualCreditReport.com ، قد تجد خطوات لعرض تقاريرك الائتمانية المحدثة مجانًا عبر الإنترنت. وبمجرد استلام تقريرك الائتماني المجاني السنوي، لا يزال بإمكانك طلب تقارير إضافية. وفقًا للقانون، لا يجوز لأي شركة من شركات إعداد التقارير الائتمانية أن تتقاضى ما لا يزيد عن 14.50 دولارًا مقابل تقرير الائتمان.
مراقبة الهوية أو الحماية من سرقة الهوية (Identity monitoring or identity theft protection)
تراقب خدمات سرقة الهوية معلومات التعريف الشخصية في طلبات الائتمان والسجلات العامة ومواقع الويب وغيرها من الأماكن لأي نشاط غير اعتيادي قد يظهر علامات على سرقة الهوية.
تحدث سرقة الهوية عندما يسرق شخص هويتك الشخصية لارتكاب عملية احتيال. قد يعني سرقة هويتك استخدام معلومات شخصية من دون إذنك، مثل:
اسمك
رقم الضمان الاجتماعي
رقم بطاقة الائتمان
تنبيه الخدمة العسكرية النشطة (Military active duty alert)
يمكن لأفراد القوات المسلحة (مثل أفراد المارينز والجيش والبحرية والقوات الجوية وخفر السواحل) أن يطلبوا تنبيه الخدمة العسكرية النشطة. عندما تضع تنبيها حول نشاطك في الخدمة العسكرية على تقرير الائتمان الخاص بك، يجب على الدائنين اتخاذ خطوات معقولة للتأكد من أنك الشخص الذي يقدم الطلب بالفعل قبل فتح حساب، أو إصدار بطاقة ائتمان إضافية على حساب موجود، أو زيادة حد الائتمان على حسابك الحالي. تستمر تنبيهات الخدمة العسكرية النشطة لمدة 12 شهراً. ستتم إزالة اسمك أيضاً من قوائم التسويق للفحص المسبق لشركات إعداد التقارير الائتمانية على المستوى الوطني لعروض الائتمان والتأمين لمدة عامين.
يمنع "التجميد الأمني" لتقرير الائتمان الدائنين الجدد من الوصول إلى ملف الائتمان الخاص بك والآخرين من فتح حسابات باسمك حتى تقوم برفع التجميد. نظراً لأن معظم الشركات لن تفتح حسابات ائتمانية دون التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك، فإن التجميد يمكن أن يمنع لصوص الهوية من فتح حسابات جديدة باسمك.
شركات إعداد تقارير المستهلك المتخصصة (Specialty consumer reporting company)
تقوم شركات إعداد تقارير المستهلك المتخصصة بجمع وتبادل المعلومات حول تاريخ التوظيف الخاص بك، وسجل المعاملات مع الأعمال التجارية أو تاريخ السداد لمنتج أو خدمة معينة.
تقرير فحص المستأجر (Tenant screening report)
تقرير يستخدمه الملاك للمساعدة في اتخاذ القرارات بشأن المستأجرين المحتملين. قد يحتوي تقرير فحص المستأجر على معلومات من مصادر عديدة بما في ذلك سجل الإيجار وتقارير الائتمان.
ملف الائتمان الرقيق/ عدم وجود ملف ائتمان (Thin credit file / No credit file)
يعني ملف الائتمان الرقيق أو عدم وجود ملف ائتمان أن الشخص ليس لديه سجل ائتماني أو ليس لديه سجل ائتماني حالي كافٍ لإنتاج درجة ائتمانية. انظر:غير المرئي من الناحية الائتمانية
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ar/debt-collection-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ar/debt-collection-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..164af0c6d3b4
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ar/debt-collection-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ المصطلحات الرئيسية لتحصيل الديون | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
وهم في الغالب يقومون بتوفير مواد تعليمية وورش عمل مجانية
وعادة ما يكون المستشارون الائتمانيون حاصلين على شهادات ومدربين في مجالات الائتمان الاستهلاكي وإدارة الأموال والديون والميزانية. يناقش المستشارون وضعك المالي بالكامل معك ويساعدون في وضع خطة مخصصة لحل مشاكلك المالية.
قاعدة تحصيل الديون (Debt collection rule)
أصدر مكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB) "قواعد" سارية اعتباراً من 30 نوفمبر/ تشرين الثاني، 2021 توضح وتفسر القانون الفيدرالي لممارسات التحصيل العادل للديون (FDCPA). اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
مُحصّل الديون (Debt collector)
بموجب القانون الفيدرالي لممارسات التحصيل العادل للديون، يكون مُحصّل الديون عموماً شخصاً أو شركة تقوم بتحصيل الديون المستحقة للآخرين بانتظام، وعادةً عندما تكون هذه الديون متأخرة السداد.
ويشمل محصلو الديون وكالات التحصيل أو المحامين الذين يحصلّون الديون كجزء من أعمالهم. هناك أيضاً شركات تشتري الديون المتأخرة من الدائنين أو الشركات الأخرى ثم تحاول تحصيلها. ويطلق على محصلي الديون هؤلاء أيضاً وكالات تحصيل الديون، أو شركات تحصيل الديون، أو مشتري الديون.
خدمات تسوية (تخفيف) الديون (Debt settlement (relief) services)
إن شركات تسوية الديون هي شركات تزعم أنها قادرة على إعادة التفاوض أو التسوية أو تغيير شروط ديون الشخص إلى دائن أو مُحصّل ديون. إن التعامل مع شركات تسوية الديون قد يكون محفوفاً بالمخاطر. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
قانون ممارسات التحصيل العادل للديون (FDCPA) هو القانون الفيدرالي الرئيسي الذي يحكم ممارسات تحصيل الديون. يحظر قانون ممارسات التحصيل العادل للديون (FDCPA) على شركات تحصيل الديون استخدام ممارسات مسيئة أو غير عادلة أو مخادعة لجمع الديون منك. اقرأ المزيد من المعلومات حول حقوقك في إطار قانون ممارسات التحصيل العادل للديون (FDCPA).
حجز مال المدين لدى الغير (Garnishment)
يحدث الحجز على المرتب أو الحساب المصرفي عندما يأخذ الدائن جزءاً من راتبك أو أموالك من حسابك المصرفي لتحصيل المال الذي تدين به. وتتطلب عمليات حجز مال المدين لدى الغير عموماً أمراً قضائياً يصدر عن حكم قضائي. ولكن بعض الديون المستحقة للحكومة قد تؤدي أيضاً إلى الحجز، حتى بدون حكم.
قوانين الولاية والقوانين الفيدرالية لها حدود أو "إعفاءات" تنطبق على عملية الحجز على الحساب المصرفي والأجور، عادةً للتأكد من أن لديك شيئاً ما تبقى لتعيش عليه. كما يعد انتهاكاً لقانون ممارسات التحصيل العادل للديون (FDCPA) أن يهدد مُحصّل الديون بالحجز على راتبك إذا لم يكن من الممكن حجز راتبك بشكل قانوني.
المضايقة من قِبل مُحصّل الديون (Harassment by a debt collector)
يقول قانون ممارسات التحصيل العادل للديون (FDCPA) أن محصلي الديون لا يستطيعون مضايقتك أو قمعك أو إساءة معاملتك أنت أو أي شخص آخر يتصلون به.
ومن الممكن أن تأتي المضايقات من قبل مُحصّل الديون بأشكال مختلفة. تشمل الأمثلة المكالمات الهاتفية المتكررة التي تهدف إلى إزعاجك، أو إساءة معاملتك أو مضايقتك أنت أو أي شخص يرد على الهاتف؛ واستخدام لغة بذيئة أو مهينة؛ والتهديدات بالعنف أو الأذى؛ ونشر قوائم بالأشخاص الذين يرفضون سداد ديونهم (لا يشمل ذلك الإبلاغ عن المعلومات إلى شركة إعداد تقارير الائتمان)؛ والاتصال بك دون إخبارك من هُم.
الحُكم (Judgement)
الحُكم هو نتيجة رسمية لدعوى قضائية في المحكمة. في دعاوى تحصيل الديون، يجوز للقاضي أن يمنح الدائن أو مُحصّل الديون حكماً ضدك. إذا لم ترد على شكوى قانونية، فستفقد فرصتك للدفاع عن نفسك وقد تجد أن حُكماً قد صدر ضدك.
إذا قام شخص ما بمقاضاتك، أو إذا حصل شخص ما على حكم ضدك ولم تكن متأكداً مما يجب عليك القيام به، فتحدث إلى محامٍ. قد يقدم بعض المحامين خدمات مجانية أو يتقاضون رسوماً مخفضة. قد تكون هناك أيضاً مكاتب للمساعدة القانونية أو عيادات قانونية في منطقتك تقدم خدماتها مجاناً إذا استوفيت معايير معينة. يجب على أفراد القوات المسلحة في الخدمة استشارة المكتب المحلي للوكيل العام القاضي (JAG).
رسالة ذات محتوى محدود (Limited-Content Message)
بموجب قاعدة تحصيل الديون، هذه رسالة بريد صوتي إلى المستهلك يجب أن تحتوي على بعض المعلومات المطلوبة وقد تحتوي على محتوى اختياري آخر. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
الدائن الأصلي (Original creditor)
بشكل عام، الدائن الأصلي هو الشركة التي قدمت لك القرض أو الائتمان. قد يحاول الدائن الأصلي تحصيل حساب ائتمان متأخر السداد بنفسه، أو قد يستأجر محصلاً للديون. ويجوز للدائن الأصلي أيضاً أن يبيع حسابك الائتماني إلى مُحصّل للديون. ويكون مًحصل الديون بوجه عام طرفاً ثالثاً تم التعاقد معه خصيصاً لتحصيل حسابك، أو شخصاً اشتراه من الدائن الأصلي أو من جهة أخرى تقوم بتحصيل الديون أو من مشتري للديون.
قانون التقادم (Statute of limitations)
قانون التقادم هو الفترة الزمنية المحدودة التي يتعين على الدائنين أو محصلي الديون القيام فيها برفع دعوى قضائية لاسترداد الديون. تقع معظم قوانين التقادم في نطاق ثلاث إلى ست سنوات، على الرغم من أنها قد تمتد ف
ي بعض الولايات القضائية لفترة أطول. قد تختلف قوانين التقادم وفقاً لقوانين الولاية أو نوع الدين الذي لديك أو قانون الولاية المذكور في اتفاقية الائتمان الخاصة بك.
إشعار التحقق (Validation notice)
مطلوب من محصل الديون تقديم معلومات معينة عندما يتواصل لأول مرة مع المستهلك، أو بعد فترة وجيزة. عندما يقدم مُحصّل الديون هذه المعلومات المطلوبة إلكترونياً أو كتابياً، يسمى هذا إشعار التحقق.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ar/fraud-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ar/fraud-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..fb1fc3842df6
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ar/fraud-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ المصطلحات الرئيسية لعمليات الاحتيال والغش | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
الاستغلال المالي لكبار السن هو الاستخدام غير القانوني أو غير المناسب لأموال أو ممتلكات أو أصول كبار السن. وهو الشكل الأكثر شيوعًا لإيذاء كبار السن، ولكن يتم الإبلاغ عن نسبة قليلة فقط من الحوادث.
يمكن أن يكون الجناة غرباء يكتسبون ثقة كبار السن، ولكن يمكن أن يكونوا أيضًا أفرادًا من العائلة أو الأصدقاء. من المهم معرفة الإشارات التحذيرية. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
عمليات الاحتيال المتعلقة بالإعفاء من الحجز على الرهن العقاري (Foreclosure relief scam)
إن عمليات الاحتيال المتعلقة بالإعفاء من الحجز على الرهن العقاري وتعديل قروض الرهن العقاري هي مخططات لأخذ أموالك أو منزلك - غالبًا عن طريق تقديم وعد كاذب بإنقاذك من الحجز على الرهن العقاري. قد يطلب هؤلاء المحتالون المال مقدمًا ويدعون أنه يمكنك تغيير شروط الرهن العقاري الخاصة بك. إذا كنت تواجه مشكلة في سداد مدفوعات الرهن العقاري، فيمكن لوكالة استشارات الإسكان المعتمدة من إدارة الإسكان والتنمية المدنية الأمريكية (HUD) إرشادك إلى الخيارات المتاحة أمامك مجانًا.
التنبيه من حالات الاحتيال للوقاية (Fraud alert for prevention)
التنبيه من حالات الاحتيال هو شيء يمكنك استخدامه لتقليل احتمالية تعرضك لسرقة هوية حساب جديد. يتطلب من الدائنين الذين يقومون بفحص تقرير الائتمان الخاص بك اتخاذ خطوات للتحقق من هويتك قبل فتح حساب جديد أو إصدار بطاقة إضافية أو زيادة حد الائتمان على حساب موجود. عندما تضع تنبيهًا بالاحتيال على تقرير الائتمان الخاص بك في إحدى شركات التقارير الائتمانية على مستوى الدولة، يجب على الشركة إخطار الآخرين.
هناك نوعان رئيسيان من تنبيهات الاحتيال: تنبيهات الاحتيال الأولية والتنبيهات الموسعة. أعضاء الجيش لديهم خيار إضافي متاح لهم - تنبيهات الخدمة الفعلية، والتي توفر الحماية لأفراد الخدمة أثناء وجودهم في الخدمة الفعلية. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية).
الاحتيال من قبل الوكلاء الائتمانيين (Fraud by fiduciaries)
الوكيل الائتماني هو الشخص الذي يدير أموال أو ممتلكات شخص آخر. على سبيل المثال، الوكلاء بموجب توكيل رسمي والأوصياء الذين تعينهم المحكمة هم الوكلاء الائتمانيون.
عندما يتم تسميتك بصفتك وكيلًا ائتمانيًا، فأنت ملزم بموجب القانون بإدارة أموال وممتلكات الشخص لصالحه، وليس لصالحك. عندما ينفق الوكيل الائتماني المال لمصلحته الخاصة، فقد يكون ذلك احتيالًا.
سرقة الهوية (Identity theft)
تحدث سرقة الهوية عندما يسرق شخص ما هويتك لارتكاب عملية احتيال.
قد تعني سرقة هويتك استخدام المعلومات الشخصية دون إذنك، مثل اسمك أو رقم الضمان الاجتماعي أو معلومات الحساب المصرفي أو رقم بطاقة الائتمان.تقدم لجنة التجارة الفيدرالية معلومات حول منع سرقة الهوية والتحقق فيها.
عمليات احتيال منتحلي الشخصية (Imposter scams)
يحاول المحتالون منتحلو الشخصية إقناعك بإرسال الأموال من خلال التظاهر بأنهم أشخاص تعرفهم أو تثق بهم مثل ضابط أمن المنطقة أو موظف حكومي محلي أو تابع للولاية أو فيدرالي أو منظمة خيرية. تذكر أنه يمكن تزوير معرف المتصل. يمكنك دائمًا الاتصال بالمنظمة أو الوكالة الحكومية والسؤال عما إذا كان الشخص يعمل لديهم قبل تقديم أي أموال.
الاحتيال عبر البريد (Mail fraud)
تبدو رسائل الاحتيال عبر البريد حقيقية لكن الوعود وهمية. الإشارات التحذيرية الشائعة هي رسالة تطلب منك إرسال أموال أو معلومات شخصية الآن للحصول على شيء ذي قيمة بعد إرسال الأموال أو المعلومات.
التصيد الاحتيالي (Phishing)
في التصيد الاحتيالي، ينتحل المحتال شخصية شركة أو شخصًا لخداعك لتزويدهم بمعلوماتك الشخصية، مثل كلمات المرور أو أرقام بطاقات الائتمان أو معلومات الحساب المصرفي. قد يستخدم المحتال رسائل بريد إلكتروني أو رسائل نصية أو مواقع إلكترونية احتيالية لسرقة هذه المعلومات منك. قد تبدو رسائل البريد الإلكتروني أصلية.
التجميد لأسباب أمنية للوقاية (Security freeze for prevention)
يمنع التجميد لأسباب أمنية الدائنين الجدد من الوصول إلى ملف الائتمان الخاص بك والآخرين من فتح الحسابات التي تتطلب فحصًا ائتمانيًا باسمك، حتى ترفع التجميد.
نظرًا لأن معظم الشركات لن تفتح حسابات ائتمانية دون التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك، فإن التجميد يمكن أن يمنع سارقي الهوية من فتح حسابات جديدة باسمك. ضع في اعتبارك أن التجميد لا يمنع سارقي الهوية من الاستيلاء على الحسابات الحالية. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية).
الانتحال (Spoofing)
يحدث الانتحال عندما يخفي المتصل المعلومات المعروضة في معرف المتصل الخاص بك. وهذا يعطي المتصل القدرة على إخفاء أو "انتحال" الاسم و / أو الرقم للظهور كما لو كانوا يتصلون بصفتهم شخص معين من مكان معين.
الاحتيال عبر التحويل الإلكتروني أو تحويل الأموال (Wire or money transfer fraud)
يخدعك بعض المحتالين حتى تقوم بالتحويل الإلكتروني أو تحويل الأموال لسرقتها منك. أحد الأمثلة الشائعة على الاحتيال عبر التحويل الإلكتروني هو "الاحتيال على الأجداد". يحدث هذا عندما يتصل المحتال الذي يتظاهر بأنه حفيد أو صديق للحفيد ويقول إنه في بلد أجنبي، أو في مشكلة ما، ويحتاج إلى أموال عبر التحويل الإلكتروني أو مرسلة على الفور.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ar/how-to-avoid-foreclosure/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ar/how-to-avoid-foreclosure/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..e04bfa16f2a4
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ar/how-to-avoid-foreclosure/index.html
@@ -0,0 +1,1433 @@
+
+
+
+
+
+
+ كيفية تجنب الحجز على الرهن العقاري | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
أهم شيء يمكنك القيام به عندما تواجه مشكلة في سداد الرهن العقاري هو أخذ زمام الأمور. في معظم الحالات، فإن أسوأ شيء يمكنك فعله هو لا شيء. والأخذ بزمام الأمور يعني اتخاذ أربع خطوات:
+
+
+
+
+
+
1. إجراء أو تلقي مكالمة هاتفية للحصول على المساعدة
خذ زمام الأمور عن طريق قبول مكالمات من محصّل أقساط الرهن العقاري الخاص بك. والأفضل من ذلك، اتصل بمحصّل أقساط الرهن العقاري بمجرد أن عرفت أنه لا يمكنك سداد دفعتك الشهرية. ورقم الهاتف موجود في فاتورتك الشهرية. وأخبر محصّل الأقساط الرهن العقاري الخاص بك عن سبب عدم قدرتك على سداد مدفوعاتك الشهرية واطلب منه المساعدة في تجنب الحجز على الرهن العقاري.
2. طلب مساعدة الخبراء المجانية
قد يكون محصّل أقساط الرهن العقاري الخاص بك قادرًا على المساعدة إذا واجهتك مشكلة في سداد مدفوعات القرض. إذا لم تتمكن من الحصول على ما تحتاجه من محصّل الأقساط، فاطلب مساعدة الخبراء من وكالات الاستشارة السكنية القريبة منك. يمكن للمستشارين وضع خطة عمل مخصصة ومساعدتك في العمل مع شركة الرهن العقاري التي تتعامل معها. تفضل بزيارة consumerfinance.gov/mortgagehelp (قراءة باللغة الإنجليزية) أو اتصل هاتفيا على الرقم (800) 569-4287 وأدخل الرمز البريدي الخاص بك، للعثور على مستشار إسكان معتمد من وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD).
3. توخي الحذر من عمليات الاحتيال
يحاول المحتالون الاستفادة من مالكي المنازل الذين يواجهون مشاكل عن طريق تحصيل الكثير من المال - تصل إلى آلاف الدولارات - مقابل وعود كاذبة بالمساعدة. لا يجب أن تدفع لأي شخص لمساعدتك في تجنب الحجز على الرهن العقاري. قد تكون المساعدة التي تحتاجها متاحة لك مجانًا من محصّل أقساط الرهن العقاري الخاص بك، أو من خلال إحدى الوكالات الاستشارية المتخصصة في الإسكان والمعتمدة من وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD).
4. طلب المساعدة
يجب على محصّل أقساط القرض المتعامل معك أن يتصل بك ويزودك بمعلومات دقيقة ويخبرك بخيارات تخفيف الخسارة التي قد تكون مؤهلاً لها. ويشير تخفيف الخسارة إلى الطرق التي يمكن أن يعمل معك محصّل أقساط القرض لتجنب الحجز على الرهن العقاري. إذا أرسلت طلبًا كاملاً إلى محصّل أقساط الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر بما يكفي، فسيكون على محصّل أقساط الرهن العقاري أن يخبرك بالخيارات المتاحة أمامك للاحتفاظ بمنزلك، أو مغادرة منزلك إذا كان ذلك أكثر منطقية.
يتمتع مستشارو الإسكان بخبرة كبيرة في مساعدة الناس على تجنب الحجز على الرهن العقاري. يمكنهم مساعدتك في الخطوات المعقدة لفهم خياراتك والتقدم بطلب للحصول على المساعدة.
لا يمكن لمحصّل أقساط الرهن العقاري تقديم إشعار أولي أو طلب حجز على الرهن العقاري إلا بعد أن تتأخر أكثر من 120 يومًا عن سداد مدفوعاتك. بالإضافة إلى ذلك، عند تقديم طلب كامل للحصول على المساعدة في الرهن العقاري في وقت مبكر بما يكفي، لا يمكن لمحصّل أقساط الرهن العقاري البدء في إجراءات الحجز على الرهن العقاري أثناء تقييمك أو إذا كنت تتابع متطلبات تعديل القرض. لذا أنجز الأمر ولا تتأخر. كلما أكملت تقديم الطلب مبكرًا، كلما زادت إجراءات الحماية التي تحصل عليها.
+
+
+
+
كيفية اكتشاف عملية احتيالية للحجز على الرهن العقاري
قد يخبرك منفذو العمليات الاحتيالية للحجز على الرهن العقاري بأنهم سينقذون منزلك من الحجز على الرهن العقاري، في حين أنهم في الحقيقة يأخذون أموالك فقط.
انتبه لعلامات التحذير من الاحتيال الآتية:
يُطلب منك الدفع مقدمًا للحصول على المساعدة.
تضمن الشركة أنها ستغير شروط الرهن العقاري الخاص بك.
تضمن الشركة أنك لن تفقد منزلك.
يُطلب منك التوقيع على نقل ملكية منزلك أو التوقيع على مستندات أخرى لا تفهمها.
يتم توجيهك لإرسال مدفوعاتك إلى شخص آخر بخلاف شركة الرهن العقاري أو محصّل أقساط الرهن العقاري المتعامل معك.
تعرض الشركة إجراء "تدقيق شرعي للحسابات".
يُطلب منك التوقف عن سداد أقساط الرهن العقاري الخاص بك.
تذكر الشركة أنها تابعة للحكومة، أو تستخدم شعارًا يشبه ختم الحكومة ولكنه مختلف قليلاً.
+
+
+
+
تقديم شكوى بخصوص منتج أو خدمة مالية
نرسل كل أسبوع أكثر من 10,000 شكوى حول المنتجات والخدمات المالية إلى الشركات للرد عليها. إذا كانت هناك وكالة أخرى قادرة على تقديم المساعدة بشكل أفضل، فسنرسلها إليهم ونعلمك بذلك. ومعظم الشركات تردّ في غضون 15 يومًا.
أو عن طريق الهاتف على الرقم(855) 411-2372 للمساعدة باللغة الإنجليزية، و 180 لغة أخرى. يتم الرد على المكالمات عادةً في أقل من دقيقة واحدة. وستتم ترجمة شكواك إلى اللغة الإنجليزية وإرسالها إلى الشركة للرد عليها. عندما ترد الشركة، فإنها ترد عادةً باللغة الإنجليزية، ولكن يمكنك الاتصال بنا لسماع رد مترجم.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ar/mortgages-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ar/mortgages-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..ea953f36b01c
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ar/mortgages-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ المصطلحات الرئيسية للرهون العقارية | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
رهن عقاري قابل للتعديل 5/1 (5/1 Adjustable Rate Mortgage)
الرهن العقاري القابل للتعديل 5/1 (ARM) أو الرهن العقاري القابل للتعديل لمدة 5 سنوات هو قرض عقاري حيث "5" هو عدد السنوات التي سيبقى فيها سعر الفائدة الأولي ثابتًا. يمثل "1" عدد المرات التي سيتم فيها تعديل سعر الفائدة بعد انتهاء فترة الخمس سنوات الأولى. أكثر الفترات الثابتة شيوعًا هي 3 و 5 و 7 و 10 سنوات و "1" هي فترة التعديل الأكثر شيوعًا. من المهم قراءة العقد بعناية وطرح الأسئلة إذا كنت تفكر في الرهن العقاري القابل
قاعدة القدرة على السداد هي القرار المعقول وحسن النية المطلوب من معظم مقرضي الرهن العقاري للتأكد من قدرتك على سداد القرض. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
الرهن العقاري القابل للتعديل (ARM) هو نوع من القروض التي يمكن أن يتغير سعر الفائدة عليها، عادةً فيما يتعلق بمعدل فائدة المؤشر. سترتفع دفعاتك الشهرية أو تنخفض اعتمادًا على الفترة التمهيدية للقرض، والحد الأقصى لأسعار الفائدة، ومعدل الفائدة على المؤشر. مع الرهن العقاري القابل للتعديل، قد يبدأ معدل الفائدة والدفع الشهري أقل من الرهن العقاري ذي السعر الثابت، ولكن قد يزيد كل من معدل الفائدة والدفع الشهري بشكل كبير.
يعني الاستهلاك سداد القرض بدفعات منتظمة بمرور الوقت، بحيث يتناقص المبلغ المستحق عليك مع كل دفعة. يتم استهلاك معظم قروض الإسكان، لكن بعض قروض الرهن العقاري لا يتم استهلاكها بالكامل، مما يعني أنك ستظل مدينًا بالمال بعد سداد جميع مدفوعاتك.
تسمح بعض قروض الإسكان بمدفوعات تغطي فقط مبلغ الفائدة المستحقة، أو مبلغ أقل من الفائدة المستحقة. إذا كانت المدفوعات أقل من مبلغ الفائدة المستحقة كل شهر، فسوف يزيد رصيد حساب الرهن العقاري بدلاً من أن ينقص. وهذا ما يسمى بالاستهلاك السلبي. قد تتطلب برامج القروض الأخرى التي لا يتم استهلاكها بالكامل أثناء القرض دفعة كبيرة "بالوني" في نهاية مدة القرض. تأكد من أنك تعرف نوع القرض الذي تحصل عليه.
هذا يعني مبلغ المال الذي تقترضه من المُقرض، مطروحًا منه معظم الرسوم المسبقة التي يفرضها عليك المُقرض. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
الدخل السنوي (Annual income)
الدخل السنوي هو عامل في طلب قرض الرهن العقاري ويشير عمومًا إلى إجمالي الدخل المكتسب قبل الضريبة على مدار عام. قد يشمل الدخل السنوي الدخل من العمل بدوام كامل أو بدوام جزئي، أو العمل الحر، أو الإكراميات، أو العمولات، أو العمل الإضافي، أو المكافآت، أو مصادر أخرى. سوف يستخدم المُقرض معلومات حول دخلك السنوي وديونك الشهرية الحالية لتحديد ما إذا كان لديك القدرة على سداد القرض.
يعتمد غالبًا ما إذا كان المقرض سيعتمد على مصدر دخل أو مبلغ معين عند دراسة حصولك على قرض على ما إذا كان يمكنك توقع استمرار الدخل بشكل معقول.
معدل الفائدة السنوية المئوية (APR) (Annual Percentage Rate - APR)
معدل الفائدة السنوية المئوية (APR) هو مقياس أوسع لتكلفة اقتراض الأموال من معدل الفائدة. يعكس معدل الفائدة السنوية معدل الفائدة وأي نقاط ورسوم سمسرة الرهن العقاري والرسوم الأخرى التي تدفعها للحصول على القرض. لهذا السبب، عادةً ما يكون معدل الفائدة السنوية الخاص بك أعلى من معدل الفائدة الخاص بك.
رسوم التقييم هي تكلفة تقييم المنزل لمنزل تخطط لشرائه أو تملكه بالفعل. توفر تقييمات المنازل تقييمًا مستقلاً لقيمة العقار. في معظم الحالات، يعود اختيار المثمن وأي تكاليف مرتبطة به إلى المقرض الخاص بك.
تسمح لك المدفوعات الأوتوماتيكية بإعداد مدفوعات الرهن العقاري المتكررة من خلال البنك الذي تتعامل معه. يمكن أن تكون المدفوعات الأوتوماتيكية طريقة مناسبة للتأكد من قيامك بسداد مدفوعاتك في الوقت المحدد.
قرض البالون (Balloon loan)
بالنسبة إلى الرهون العقارية، يعني قرض البالون أن القرض يحتوي على دفعة أكبر من المعتاد لمرة واحدة، وعادةً ما يكون ذلك في نهاية مدة القرض. يُطلق على الدفعة لمرة واحدة اسم "دفعة البالون"، وهي أعلى من مدفوعاتك الأخرى، وأحيانًا تكون أعلى من ذلك بكثير. إذا لم تتمكن من دفع مبلغ البالون، فقد تضطر إلى إعادة التمويل أو بيع منزلك أو مواجهة الحجز على الرهن العقاري.
في خطة الدفع نصف الشهري، يقوم موظف خدمات الرهن العقاري بتحصيل نصف مدفوعاتك الشهرية كل أسبوعين، مما يؤدي إلى 26 دفعة على مدار العام (بإجمالي دفعة شهرية إضافية واحدة في السنة). من خلال سداد دفعات إضافية وتطبيق مدفوعاتك على الأصل، قد تتمكن من سداد قرضك مبكرًا. قبل اختيار دفعة نصف شهرية، تأكد من مراجعة شروط القرض الخاص بك لمعرفة ما إذا كنت ستخضع لغرامة السداد المسبق إذا قمت بذلك. تحقق مما إذا كان مقدم الخدمة الخاص بك يتقاضى أي رسوم لخطة الدفع نصف الشهرية. قد تكون قادرًا على تحقيق نفس الهدف بدون رسوم عن طريق سداد دفعة شهرية إضافية للرهن العقاري كل عام.
الكشف الختامي (Closing Disclosure)
الكشف الختامي هو نموذج مطلوب من خمس صفحات يوفر التفاصيل النهائية حول قرض الرهن العقاري الذي حددته. يتضمن بنود القرض، ودفعاتك الشهرية المتوقعة، والمبلغ الذي ستدفعه في الرسوم والتكاليف الأخرى للحصول على الرهن العقاري الخاص بك.
القرض التقليدي هو أي قرض رهن عقاري غير مؤمن عليه أو مضمون من قبل الحكومة (مثل إدارة الإسكان الفيدرالية أو إدارة شؤون المحاربين القدامى أو برامج قروض إدارة الزراعة).
المُوقع المشارك أو المقترض المشارك (Co-signer or co-borrower)
المُوقع المشارك أو المقترض المشارك هو الشخص الذي يوافق على تحمل المسؤولية الكاملة لسداد قرض الرهن العقاري معك. هذا الشخص ملزم بدفع أي مدفوعات فائتة وحتى المبلغ الكامل للقرض إذا لم تدفع. تميّز بعض برامج الرهن العقاري المُوقع المشارك على أنه شخص ليس على السند وليس له أي مصلحة في ملكية المنزل المرهون. إن وجود مُوقع مشارك أو مقترض مشارك على قرض الرهن العقاري الخاص بك يمنح المقرض ضمانًا إضافيًا بأن القرض سيتم سداده. لكن السجل الائتماني والمالي للمُوقع المشارك أو المقترض المشارك في خطر إذا لم تسدد القرض.
سجل الائتمان هو سجل لحساباتك الائتمانية وتاريخ الدفع الخاص بك في الوقت المحدد كما هو موضح في تقرير الائتمان الخاص بك. تقوم شركات تقارير المستهلك، المعروفة أيضًا باسم شركات إعداد التقارير الائتمانية، بجمع وتحديث المعلومات المتعلقة بسجلك الائتماني وتقديمه إلى الشركات الأخرى التي تستخدمه لاتخاذ قرارات بشأنك. تحتوي تقارير الائتمان على معلومات حول نشاطك الائتماني والوضع الائتماني الحالي مثل تاريخ سداد القرض وحالة حساباتك الائتمانية.
تقرير الائتمان عبارة عن بيان يحتوي على معلومات حول نشاطك الائتماني والوضع الائتماني الحالي مثل تاريخ سداد القرض وحالة حساباتك الائتمانية. يستخدم المقرضون نقاط الأهلية الائتمانية والمعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض وما هو معدل الفائدة الذي تقدمه لك.
تتوقع نقاط الأهلية الائتمانية مدى احتمالية سداد القرض في الوقت المحدد. تستخدم الشركات صيغة رياضية - تسمى نموذج حساب النقاط - لإنشاء نقاط الأهلية الائتمانية الخاصة بك من المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك. هناك نماذج مختلفة لحساب النقاط، لذلك ليس لديك نقاط أهلية ائتمانية واحدة فقط. تعتمد نقاطك على تاريخك الائتماني، ونوع منتج القرض، وحتى اليوم الذي تم فيه حسابه.
نسبة الديون إلى الدخل هي جميع مدفوعات الديون الشهرية مقسومة على الدخل الشهري الإجمالي. هذا الرقم هو أحد الطرق التي يقيس بها المقرضون قدرتك على إدارة المدفوعات الشهرية لسداد الأموال التي تخطط لاقتراضها.
سند الملكية بدل الحجز على الرهن العقاري (Deed-in-lieu of foreclosure)
سند الملكية بدل الحجز على الرهن العقاري هو إجراء تسوية حيث تقوم طواعية بتسليم ملكية منزلك إلى المقرض لتجنب عملية الحجز على الرهن العقاري. قد يساعدك سند الملكية بدل الحجز على الرهن العقاري على تجنب تحمل المسؤولية الشخصية عن أي مبلغ متبقي في الرهن العقاري. إذا كنت تعيش في ولاية تكون فيها مسؤولاً عن أي عجز، وهو الفرق بين قيمة العقار الخاص بك والمبلغ الذي لا تزال مدينًا به لقرض الرهن العقاري الخاص بك، فستحتاج إلى مطالبة المقرض الخاص بك بالتنازل عن العجز. إذا تنازل المُقرض عن العجز، احصل على التنازل كتابيًا واحتفظ به في سجلاتك. سند الملكية بدل الحجز على الرهن العقاري هو أحد أنواع التخفيف من الخسارة.
المدفوعات المتأخرة (Delinquent)
تعد المدفوعات المتأخرة مصطلح آخر للتأخر في سداد مدفوعاتك. يمكن أن يصبح قرضك متأخرًا في السداد عندما يفوتك السداد أو لا تسدد دفعة كاملة بحلول تاريخ الاستحقاق. في حال كونك متأخرًا عن السداد لفترة معينة من الوقت، يجوز للمقرض أو مقدم الخدمة أن يبدأ عملية الحجز على الرهن العقاري. قد تختلف الفترة الزمنية حسب الولاية.
يحتوي الكشف الختامي على بيان نصه "يتضمن قرضك على ميزة الطلب"، والتي يتم تحديدها "نعم" أو "لا". تسمح ميزة الطلب للمقرض بطلب السداد المبكر للقرض. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
الدفعة الأولى (Down payment)
الدفعة الأولى هي المبلغ الذي تدفعه مقابل المنزل مقدمًا. يمكنك خفض نسبة مئوية من قيمة المنزل وتقترض الباقي من خلال قرض الرهن العقاري الخاص بك. بشكل عام، كلما زادت الدفعة الأولى، انخفض معدل الفائدة الذي ستحصل عليه وزادت احتمالية الموافقة على القرض.
برامج الدفعة الأولى أو المنح (Down payment programs or grants)
عادةً ما تشير منحة أو برنامج الدفعة الأولى إلى المساعدة التي تقدمها منظمة مثل الحكومة أو وكالة غير ربحية، إلى مشتري منزل لمساعدتهم في الدفعة الأولى لشراء منزل. قد يتم تقديم الأموال كمنحة صريحة أو قد تتطلب السداد، كما هو الحال عند بيع المنزل.
العربون عبارة عن وديعة يدفعها المشتري لإظهار حسن النية على اتفاقية عقد موقعة لشراء منزل. يُحتفظ بالوديعة من قبل بائع أو طرف ثالث مثل وكيل عقارات أو شركة ملكية. إذا تم الانتهاء من بيع المنزل أو "إغلاقه"، فقد يُستخدم العربون في تكاليف الإغلاق أو الدفعة الأولى. إذا فسخ العقد لسبب جائز، يُعاد العربون إلى المشتري. إذا لم يعمل المشتري بحسن نية، فقد يتم مصادرة العربون ودفعها للبائع.
يتم إنشاء حساب ضمان بواسطة مُقرض الرهن العقاري لدفع بعض النفقات المتعلقة بالعقار، مثل ضرائب العقار والتأمين على المنزل. يذهب جزء من دفعتك الشهرية إلى الحساب. إذا لم يكن الرهن العقاري الخاص بك يحتوي على حساب ضمان، فعليك دفع المصاريف المتعلقة بالعقار مباشرة.
الرابطة الوطنية الاتحادية للرهن العقاري (Fannie Mae)
تشتري الرابطة الوطنية الاتحادية للرهن العقاري (Fannie Mae) القروض العقارية وتضمنها من مؤسسات الإقراض في محاولة لزيادة الإقراض ميسور التكلفة. الرابطة الوطنية الاتحادية للرهن العقاري (Fannie Mae) ليست وكالة فيدرالية. إنها مؤسسة ترعاها الحكومة تحت وصاية الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA).
قروض إدارة الإسكان الفيدرالية(FHA) هي قروض من جهات إقراض خاصة تخضع للتنظيم والتأمين من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA). تختلف قروض إدارة الإسكان الفدرالية عن القروض التقليدية لأنها تسمح بنقاط أهلية ائتمانية أقل ودفعات أولى منخفضة تصل إلى 3.5 في المائة من إجمالي مبلغ القرض. تختلف مبالغ القرض القصوى حسب المقاطعة.
حدود الرهن العقاري لقروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) (FHA mortgage limits)
حدود الرهن العقاري لقروض إدارة الإسكان الفدرالية هي حدود المبلغ بالدولار للرهون العقارية المؤهلة التي ستؤمنها قروض إدارة الإسكان الفيدرالية كجزء من برنامج الرهن العقاري للأسرة الواحدة. تستند هذه الحدود إلى الموقع ويمكن مراجعتها كل عام.
رسوم التمويل هي المبلغ الإجمالي للفائدة ورسوم القرض التي ستدفعها طوال مدة قرض الرهن العقاري. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
برامج قروض مشتري المنازل لأول مرة (FTHB) (First-time home buyers (FTHB) loan programs)
قد يستخدم مشترو المنازل لأول مرة (FTHB) عددًا من أنواع مختلفة من برامج القروض لشراء منزلهم الأول. تشمل قروض مشتري المنازل لأول مرة (FTHB) الشهيرة البرامج التي تقدمها إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) و إدارة شؤون المحاربين القدامى (VA) وإدارة الزراعة الأمريكيةUSDA) ) والرابطة الوطنية الاتحادية للرهن العقاري (Fannie Mae) والمؤسسة الفيدرالية لقرض الرهن العقاري (Freddie Mac) بدفعات مقدمة منخفضة. تحدد بعض البرامج مشتري المنازل لأول مرة (FTHB) على أنه شخص لم يشتر منزلًا منذ ثلاث سنوات أو أكثر.
الإمهال هو عندما يسمح لك مقدم الخدمة الخاص بك مؤقتًا بدفع الرهن العقاري الخاص بك بمعدل أقل أو التوقف مؤقتًا عن سداد الرهن العقاري الخاص بك. قد يمنحك مقدم الخدمة الإمهال، على سبيل المثال، إذا فقدت وظيفتك مؤخرًا، أو تعرضت لكارثة، أو من مرض أو إصابة أدت إلى زيادة تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك. الإمهال هو أحد أنواعتخفيف الخسارة.
اعتمادًا على نوع القرض الذي لديك، قد تكون هناك خيارات مختلفة عن الإمهال. يجب عليك الاتصال بخدمة القرض لطلب الإمهال. تذكر أنه سيتعين عليك تعويض هذه المدفوعات الفائتة أو المخفضة عندما تنتهي فترة الإمهال الخاصة بك.
التأمين الجبري (Force-placed insurance)
قد يطلب مقدم الخدمة تأمينًا إجباريًا عندما لا يكون لديك بوليصة تأمين خاصة بك أو إذا كانت وثيقتك الخاصة لا تفي بمتطلبات مقدم الخدمة الخاص بك. عادةً ما يحمي التأمين الجبري المُقرض فقط وليس أنت. سيحاسبك مقدم الخدمة على التأمين. عادةً ما يكون التأمين الجبري أكثر تكلفة من العثور على بوليصة تأمين بنفسك.
الحجز على الرهن العقاري (Foreclosure)
الحجز على الرهن العقاري هو عندما يستعيد المقرض أو مقدم الخدمة العقار بعد فشل صاحب المنزل في سداد مدفوعات الرهن العقاري. في بعض الولايات، يتعين على المُقرض أن يلجأ إلى المحكمة للحجز على الرهن العقاري على عقارك (الحجز على الرهن العقاري القضائي)، لكن الولايات الأخرى لا تتطلب إجراءات قضائية (الحجز على الرهن العقاري غير القضائي). بشكل عام، يجب إخطار المقترضين إذا بدأ المقرض أو مقدم الخدمة إجراءات الحجز على الرهن العقاري. قد تنطبق القواعد الفيدرالية عندما يبدأ الحجز على الرهن العقاري.
المؤسسة الفيدرالية لقرض الرهن العقاري (Freddie Mac)
المؤسسة الفيدرالية لقرض الرهن العقاري (Freddie Mac) هي شركة خاصة أسسها الكونجرس. وتتمثل مهمتها في تعزيز الاستقرار والقدرة على تحمل التكاليف في سوق الإسكان من خلال شراء الرهون العقارية من البنوك وغيرها من صانعي القروض. تخضع الشركة حاليًا للوصاية، تحت إشراف الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA).
تقدير حسن النية (GFE) هو شكل يجب على المُقرض منحك إياه عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري عكسي. يسرد تقدير حسن النية (GFE) المعلومات الأساسية حول شروط عرض قرض الرهن العقاري العكسي.
رسوم التسجيل الحكومية (Government recording charges)
رسوم التسجيل الحكومية هي رسوم يتم تقييمها من قبل الوكالات الحكومية بالولاية والمحلية للتسجيل القانوني لسندك العقاري ورهنك العقاري والمستندات المتعلقة بقرض منزلك.
قرض عقاري عالي السعر (Higher-priced mortgage loan)
بشكل عام، يعتبر قرض الرهن العقاري عالي السعر قرضًا بمعدل نسبة مئوية سنوي، أو معدل الفائدة السنوية المئوية (APR)، أعلى من معدل معياري يسمى متوسط سعر العرض الرئيسي.
إذا كنت مهتمًا بشراء شقة أو مساكن تعاونية أو منزل في تقسيم فرعي مخطط له أو مجتمع منظم آخر مع خدمات مشتركة، فعادةً ما يتعين عليك دفع رسوم الشقة أو مستحقات جمعية مالكي العقارات (HOA). تختلف هذه الرسوم بشكل كبير. عادةً ما يتم دفع رسوم الشقة أو جمعية مالكي العقارات (HOA) بشكل منفصل عن مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. إذا لم تدفع هذه الرسوم، فقد تواجه جهود تحصيل الديون من قبل جمعية مالكي العقارات وحتى الحجز على الرهن العقاري.
التقييم هو مستند مكتوب يظهر رأيًا في قيمة العقار. يمنحك التقييم معلومات مفيدة حول العقار. يصف ما يجعله ذا قيمة وقد يُظهر كيفية مقارنته بالعقارات الأخرى في الحي. التقييم هو تقدير مستقل لقيمة العقار.
خط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC) (Home equity line of credit - HELOC)
خط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC) هو خط ائتمان يسمح لك بالاقتراض مقابل ملكية منزلك. حصة الملكية هي مبلغ قيمة عقارك حاليًا مطروحًا منه مبلغ أي رهن عقاري موجود على عقارك. على عكس قرض حصة الملكية، عادةً ما يكون لدى خط ائتمان حقوق الملكية العقارية معدلات فائدة قابلة للتعديل. بالنسبة لمعظم خطوط ائتمان حقوق الملكية العقارية، ستتلقى شيكات خاصة أو بطاقة ائتمان، ويمكنك اقتراض المال لفترة محددة من وقت فتح حسابك. تُعرف هذه الفترة الزمنية باسم "فترة السحب". خلال "فترة السحب"، يمكنك اقتراض الأموال، ويجب عليك سداد الحد الأدنى من المدفوعات. عندما تنتهي "فترة السحب"، لن تتمكن من اقتراض الأموال من حد الائتمان الخاص بك. بعد انتهاء "فترة السحب"، قد يُطلب منك سداد رصيدك دفعة واحدة أو قد يُسمح لك بالسداد خلال فترة زمنية معينة. إذا كنت لا تستطيع سداد خط ائتمان حقوق الملكية العقارية، يمكن للمقرض نزع ملكية منزلك.
قرض ملكية المنزل (Home equity loan)
يسمح لك قرض ملكية المنزل (يسمى أحيانًا HEL) باقتراض الأموال باستخدام حقوق الملكية في منزلك كضمان سداد. حصة الملكية هي مبلغ قيمة عقارك حاليًا مطروحًا منه مبلغ أي رهن عقاري موجود على عقارك. تتلقى المال من قرض شراء منزل كمبلغ مقطوع. عادة ما يكون لقرض الملكية العقارية معدل فائدة ثابت - وهو سعر لا يتغير. إذا لم تتمكن من تسديد قرض ملكية المنزل، يمكن للمقرض نزع ملكية منزلك.
فحص المنزل (Home inspection)
غالبًا ما يكون فحص المنزل جزءًا من عملية شراء المنزل. عادةً ما يكون لديك الحق في تعيين مفتش منزل لفحص العقار والإشارة إلى نقاط القوة والضعف فيه. غالبًا ما يكون هذا مفيدًا بشكل خاص لاختبار الأنظمة الهيكلية والميكانيكية للمنزل بما في ذلك التدفئة والتهوية وتكييف الهواء والكهرباء.
جمعية مالكي العقارات (HOA) (Homeowners’ Association - HOA)
عادة ما يتم تشكيل جمعية مالكي العقارات (HOA) لإدارة النفقات المشتركة مثل تنسيق الحدائق وتكاليف الصيانة الأخرى للتقسيم الفرعي المخطط له أو مجتمع منظم آخر. تأخذ جمعيات مالكي وحدات المنازل السكنية المزيد من المسؤوليات بما في ذلك، على سبيل المثال، صيانة الممرات والمبان المشتركة والأسقف.
يدفع تأمين أصحاب المنزل الخسائر والأضرار التي تلحق بممتلكاتك في حالة حدوث شيء غير متوقع، مثل الحريق أو السطو. عندما يكون لديك رهن عقاري، يريد المُقرض الخاص بك التأكد من حماية عقارك عن طريق التأمين. لهذا السبب يطلب المقرضون عمومًا دليلًا على أن لديك تأمين أصحاب المنازل. يختلف تأمين مالك المنزل عن تأمين الرهن العقاري.
إدارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) هي وكالة حكومية تساعد الناس في الحصول على مساكن جيدة وبأسعار معقولة والحفاظ عليها. يقومون بتدريب ورعاية مستشاري الإسكان في جميع أنحاء البلاد. يمكن لوكالة استشارات الإسكان المعتمدة من إدارة الإسكان والتنمية الحضرية أن تقدم لك مشورة مشتري المنازل لمساعدتك على فهم خياراتك وتقييمها.
يسرد بيان تسوية HUD-1 جميع الرسوم والائتمانات للمشتري والبائع في تسوية عقارية، أو جميع الرسوم في إعادة تمويل الرهن العقاري. تتلقى HUD-1 إذا تقدمت بطلب للحصول على رهن عقاري عكسي أو إذا تقدمت بطلب للحصول على رهن عقاري في 3 أكتوبر/تشرين الأول 2015 أو قبله.
المؤشر هو سعر فائدة معياري يعكس ظروف السوق العامة. يتغير المؤشر بناءً على السوق. تحدد التغييرات في المؤشر، بجانب هامش القرض، التغييرات في معدل الفائدة لقرض رهن عقاري قابل للتعديل.
الحد الأقصى للتعديل الأولي (Initial adjustment cap)
عادةً ما يرتبط الحد الأقصى للتعديل الأولي بقروض الرهن العقاري القابلة للتعديل (ARMs). يحدد هذا الحد الأقصى مقدار زيادة معدل الفائدة في المرة الأولى التي يتم تعديلها بعد انتهاء فترة السعر الثابت. من الشائع أن يكون هذا الحد الأقصى إما اثنين أو خمسة بالمائة - مما يعني أنه عند تغيير السعر الأول، لا يمكن أن يكون المعدل الجديد أعلى من نقطتين (أو خمس) نقاط مئوية عن المعدل الأولي خلال فترة السعر الثابت.
معدل الفائدة على قرض الرهن العقاري هو التكلفة التي ستدفعها كل عام لاقتراض المال، معبرًا عنها بنسبة مئوية. لا يعكس الرسوم أو أي رسوم أخرى قد تضطر إلى دفعها مقابل القرض. على سبيل المثال، إذا كان قرض الرهن العقاري يبلغ 100,000 دولار بمعدل فائدة 4 في المائة، فقد وافق هذا المستهلك على دفع 4,000 دولار كل عام يقترض أو يدين بهذا المبلغ بالكامل.
الحد الأقصى لسعر الفائدة، الذي يشار إليه أحيانًا بالحد الأقصى السنوي، هو الحد الأقصى للزيادة في معدل الفائدة التي يمكن أن تحدث سنويًا لسعر الرهن العقاري القابل للتعديل (ARM) حتى لو كان السعر قد ارتفع أكثر في ظل أسعار الفائدة في السوق. على سبيل المثال، إذا كان هذا الحد الأقصى بنسبة اثنين في المائة، فلا يمكن أن يكون المعدل الجديد أعلى من المعدل السابق بأكثر من نقطتين مئويتين.
في كل عام، تحدد الرابطة الوطنية الاتحادية للرهن العقاري (Fannie Mae) و والمؤسسة الفيدرالية لقرض الرهن العقاري (Freddie Mac) والجهة المنظمة لها، وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية ((FHFA، الحد الأقصى لمبلغ القروض التي سيشترونها من المقرضين. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
تأمين ملكية المقرضين (Lenders title insurance)
يحمي تأمين ملكية المقرضين المُقرض من المشاكل المتعلقة بملكية عقارك - مثل شخص لديه دعوى قانونية ضد المنزل. يحمي تأمين ملكية المقرضين المُقرض فقط من مشاكل متعلقة بسند الملكية. لحماية نفسك، قد ترغب في شراء تأمين ملكية المالك. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
الحد الأقصى للتعديل مدى الحياة (Lifetime adjustment cap)
عادةً ما يرتبط الحد الأقصى للتعديل مدى الحياة بقروض الرهن العقاري القابلة للتعديل (ARMs). يحدد الحد الأقصى إلى أي مدى يمكن أن يزيد معدل الفائدة بشكل إجمالي على مدى فترة القرض. على سبيل المثال، إذا كان هذا الحد الأقصى هو خمسة بالمائة، فهذا يعني أن المعدل لا يمكن أبدًا أن يكون أعلى بخمس نقاط مئوية من المعدل الأولي. قد يكون لبعض المقرضين حد أقصى مختلف أو أعلى.
يحدث تحمل مسؤولية القرض عندما يتسلم المشتري الرهن العقاري من البائع عند شراء منزل البائع. ويتولى المشتري مسؤولية الرصيد المتبقي المستحق على الرهن العقاري الخاص بالبائع، وفقًا لشروط القرض الأصلية - على سبيل المثال، سعر الفائدة والمدة المتبقية للرهن العقاري. وقد يكون تحمل مسؤولية القرض منطقيًا من الناحية المالية عندما تُعرض رهون عقارية جديدة بأسعار فائدة أعلى مما كانت عليه عندما حصل البائع على رهنه العقاري في الأصل.
الفرق بين سعر بيع المنزل والرصيد المتبقي على القرض المتحمّل يساوي المبلغ الذي يتعين على المشتري دفعه، إما من جيبه أو عن طريق الحصول على قرض رهن عقاري خاص به.
لكي يتولى مشتري المنزل الرهن العقاري سيحتاج إلى التأهل لتحمل مسؤولية القرض. عادةً ما يعتمد التأهل على مراجعة ائتمان المشتري ودخله، على غرار التأهل للحصول على رهن عقاري جديد
يمكن أن يسري تحمل مسؤولية القرض أيضًا عندما تحصل على سند ملكية لعقار مرهون - على سبيل المثال، بعد الوفاة أو الطلاق.
تأجيل القرض (Loan deferment)
يحق للمقترضين الذين يكافحون من أجل سداد مدفوعات الرهن العقاري عمومًا أن يطلبوا المساعدة من محصّل أقساط الرهن العقاري. يمكن لمحصّل الأقساط الموافقة على تأجيل القرض، مما يسمح للمقترض بتجنب الحجز على الرهن العقاري عن طريق تأجيل مدفوعات الرهن العقاري المتأخرة. ويصبح المبلغ المؤجل مستحق الدفع عندما يقوم المقترض بإعادة تمويل القرض أو بيع المنزل، أو ينتهي الرهن العقاري بطريقة أخرى
تعديل قرض الرهن العقاري هو تغيير في شروط القرض الخاص بك. التعديل هو نوع منتخفيف الخسارة.يمكن أن يقلل التعديل من دفعتك الشهرية إلى مبلغ يمكنك تحمله. قد تتضمن التعديلات تمديد عدد السنوات التي يتعين عليك سداد القرض فيها، و / أو خفض معدل الفائدة ، و / أو تحمل أو خفض رصيدك الأساسي. إذا عُرض عليك تعديل قرض، فتأكد من معرفة كيف سيغير ذلك مدفوعاتك الشهرية والمبلغ الإجمالي الذي ستدين به على المدى القصير والطويل.
نسبة القرض إلى القيمة (LTV) هي مقياس لمقارنة مبلغ الرهن العقاري الخاص بك مع القيمة المقدرة للعقار. كلما زادت الدفعة الأولى، انخفضت نسبة القرض إلى القيمة (LTV). يجوز لمقرضي الرهن العقاري استخدام نسبة القرض إلى القيمة (LTV) في تقرير ما إذا كانوا سيقرضونك وتحديد ما إذا كانوا سيطلبون تأمينًا خاصًا على الرهن العقاري.
يشير تخفيف الخسارة إلى الخطوات التي يتخذها مقدمو خدمات الرهن العقاري للعمل مع مقترض الرهن العقاري لتجنب الحجز على الرهن العقاري. يشير تخفيف الخسارة إلى مسؤولية مقدم الخدمة لتقليل أو "تخفيف" الخسارة التي يتحملها المستثمر والتي يمكن أن تأتي من الحجز على الرهن العقاري. قد تساعدك خيارات معينة لتخفيف الخسارة على البقاء في منزلك. قد تساعدك الخيارات الأخرى على مغادرة منزلك دون المرور بالحجز على الرهن العقاري. قد تشمل خيارات تخفيف الخسارة سند الملكية بدل الحجز على الرهن العقاري, أو الإمھال, أو خطة السداد, أو البيع على المكشوف, أوتعديل القرض.
إذا كنت تواجه مشكلة في سداد مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك، أو إذا تم عرض عليك وتفكر في العديد من خيارات التخفيف من الخسائر، فتواصل مع وكالة استشارات الإسكان المعتمدة من إدارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD).
يمكنك استخدام أداة "Find a counselor" (ابحث عن مستشار) مكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB) للحصول على قائمة وكالات الاستشارة الإسكانية في منطقتك والتي تمت الموافقة عليها من قبل HUD. يمكنك أيضًا الاتصال بالخط الساخن HOPE™، وهو مفتوح 24 ساعة في اليوم، سبعة أيام في الأسبوع، على الرقم888) 995-HOPE (4673) ).
الهامش (Margin)
الهامش هو عدد النقاط المئوية المضافة إلى المؤشر بواسطة مُقرض الرهن العقاري لتعيين سعر الفائدة الخاص بك على الرهن العقاري ذي المعدل القابل للتعديل (ARM) بعد انتهاء فترة السعر الأولي. تم تحديد الهامش في اتفاقية القرض الخاص بك ولن يتغير بعد الإغلاق. يعتمد مبلغ الهامش على المقرض والقرض المعينين.
هذا هو مقدار ما تنفقه كل شهر. يمكن أن تشمل، على سبيل المثال لا الحصر، الالتزامات المتكررة مثل دفع الإيجار أو الرهن العقاري، والمرافق، ومدفوعات السيارات، ومدفوعات إعالة الأطفال، ومدفوعات التأمين، بالإضافة إلى الضروريات مثل الطعام. سيكون لمعظم هذه الالتزامات تاريخ استحقاق ثابت.
الرهن العقاري هو اتفاق بينك وبين المقرض الذي يسمح لك باقتراض المال لشراء أو إعادة تمويل منزل ويمنح المقرض الحق في أخذ عقارك إذا فشلت في سداد الأموال التي اقترضتها.
قائمة مراجعة إغلاق الرهن العقاري (Mortgage closing checklist)
قائمة التحقق من إغلاق الرهن العقاري هي قائمة بالخطوات التي يمكنك استخدامها للتحضير ومعرفة ما يمكن توقعه. يمكن أن يساعدك في تحديد الأسئلة الرئيسية التي يجب طرحها مسبقًا حتى تتمكن من إغلاقها بثقة.
تكاليف إغلاق الرهن العقاري هي جميع التكاليف التي ستدفعها عند الإغلاق. يتضمن ذلك رسوم الإنشاء ورسوم التقييم وتكاليف تقرير الائتمان ورسوم التأمين على الملكية وأي رسوم أخرى يطلبها المُقرض أو تدفع كجزء من معاملة الرهن العقاري. يُطلب من المقرضين تقديم ملخص لهذه التكاليف إليك في تقدير القرض.
يحمي تأمين الرهن العقاري المُقرض إذا تخلفت عن سداد مدفوعاتك. عادةً ما يكون التأمين على الرهن العقاري مطلوبًا إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20 في المائة من قيمة العقار. عادة ما يكون التأمين على الرهن العقاري مطلوبًا على قروض إدارة الإسكان الفيدرالية وإدارة الزراعة الأمريكية. ومع ذلك، إذا كان لديك قرض تقليدي وكانت الدفعة الأولى أقل من 20 في المائة، فمن المرجح أن يكون لديك تأمين خاص على الرهن العقاري (PMI).
تعديل قرض الرهن العقاري هو تغيير في شروط القرض الخاص بك. التعديل هو أحد أنواع تخفيف الخسارة. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
إعادة تمويل الرهن العقاري (Mortgage refinance)
يتم إعادة تمويل الرهن العقاري عندما تحصل على قرض جديد لسداد القرض القديم واستبداله. الأسباب الشائعة لإعادة التمويل هي خفض معدل الفائدة الشهري، أو خفض مدفوعات الرهن العقاري، أو اقتراض أموال إضافية. عند إعادة التمويل، يتعين عليك عادةً دفع تكاليف ورسوم الإغلاق. إذا قمت بإعادة التمويل وحصلت على دفعة شهرية أقل، فتأكد من فهم مقدار التخفيض الناتج عن معدل فائدة منخفض ومقدار ذلك لأن مدة القرض أطول.
رسوم الإنشاء هي ما يفرضه المُقرض على المقترض مقابل تقديم قرض الرهن العقاري. قد تشمل رسوم الإنشاء معالجة الطلب والاكتتاب وتمويل القرض والخدمات الإدارية الأخرى. لا يمكن زيادة رسوم الإنشاء بشكل عام إلا في ظل ظروف معينة.
يوفر تأمين ملكية المالك الحماية لصاحب المنزل إذا قام شخص ما برفع دعوى وقال إن لديه مطالبة ضد المنزل من قبل أن يشتريه صاحب المنزل. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
تمويل الطاقة النظيفة المقدرة على العقارات (PACE) (Pace financing)
يوفر تمويل الطاقة النظيفة المقدرة على العقارات (PACE) طريقة لتمويل تحسينات المنازل ذات الكفاءة في استخدام الطاقة. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
المطالبة الجزئية (Partial claim)
المطالبة الجزئية هي طريقة لاستخدام تأمين الرهن العقاري لمساعدة صاحب المنزل المتعثر على تجنب الحجز على الرهن العقاري. يقوم صاحب الرهن العقاري بتقديم مطالبة ضد تأمين الرهن العقاري بمبلغ أي مدفوعات رهن عقاري لم يتم تسديدها، ويضع المؤمِّن الأموال جانبًا في حساب منفصل. بعد ذلك، عندما يقوم المقترض بإعادة تمويل الرهن العقاري، أو بيع المنزل، أو إنهاء الرهن بطريقة أخرى، يتم دفع مبلغ المطالبة الجزئية لمحصّل أقساط الرهن العقاري. في بعض الأحيان، لا يغطي مبلغ المطالبة الجزئية المبلغ الكامل للمدفوعات الفائتة، وفي تلك الحالات يجب على المقترض دفع الفرق.
مبلغ التسديد (Payoff amount)
مبلغ التسديد الخاص بك هو المبلغ الذي سيتعين عليك دفعه بالفعل للوفاء بشروط قرض الرهن العقاري الخاص بك وسداد ديونك بالكامل. مبلغ التسديد الخاص بك يختلف عن رصيدك الحالي. قد لا يعكس رصيدك الحالي المبلغ الذي يتعين عليك دفعه بالفعل للوفاء الكامل بالقرض. يتضمن مبلغ التسديد أيضًا دفع أي فائدة تدين بها حتى اليوم الذي تنوي فيه سداد قرضك. قد يشمل مبلغ التسديد أيضًا رسومًا أخرى تكبدتها ولم تدفعها بعد.
أوامر تغيير دائم للمركز (PCS) (PCS orders)
يجوز إعطاء أعضاء الخدمة الفعلية أوامر تغيير دائم للمركز (PCS). أوامر تغيير دائم للمركز (PCS) هي نقل رسمي لعضو الخدمة (وأي عائلة تعيش معهم) إلى موقع عمل مختلف. إذا كان العضو يمتلك منزلاً، فقد يختار بيعه. إذا كان عضو الخدمة مدينًا بالمنزل أكثر مما يستحق المنزل، فقد يواجهون مشكلة في بيع منزلهم. يقدم بعض مقدمي الخدمة برامج للسماح لأعضاء الخدمة ببيع منازلهم وعدم الاضطرار إلى سداد باقي رصيد القرض. تفضل بزيارة أعضاء مقدمي الخدمة لمزيد من المعلومات.
المبلغ الأساسي، والفائدة ، والضرائب ، والتأمين ، والمعروفة باسم PITI، هي العناصر الأساسية الأربعة لسداد الرهن العقاري الشهري. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)
تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) هو نوع من تأمين الرهن العقاري يعود بالفائدة على المُقرض الخاص بك. قد يُطلب منك الدفع مقابل تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20 في المائة من قيمة العقار وكان لديك قرض تقليدي. قد تتمكن من إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) بمجرد تراكم مبلغ معين من حصة الملكية في منزلك.
رسوم الفائدة المدفوعة مقدمًا هي الرسوم المستحقة عند الإغلاق لأي فائدة يومية مستحقة على قرضك بين تاريخ إغلاق قرض الرهن العقاري الخاص بك والفترة التي يغطيها أول دفعة شهرية للرهن العقاري. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
غرامة الدفع المسبق (Prepayment penalty)
غرامة الدفع المسبق هي رسوم يفرضها بعض المقرضين إذا سددت كل رهنك العقاري مبكرًا أو جزء منه. إذا كان لديك غرامة الدفع المسبق، كنت قد وافقت على هذا عندما أغلقت في منزلك. ليس كل الرهون العقارية لها غرامة الدفع المسبق.
المبلغ الأساسي (Principal)
المبلغ الأساسي هو مبلغ قرض الرهن العقاري الذي يتعين عليك سداده. تتضمن دفعتك الشهرية جزءًا من هذا المبلغ الأساسي. عندما يتم السداد على المبلغ الأساسي، يكون المقترض مدينًا أقل، وسيدفع فائدة أقل بناءً على حجم القرض الأقل.
الضرائب العقارية هي ضرائب تفرضها السلطات القضائية المحلية، عادةً على مستوى المقاطعة، بناءً على قيمة العقارات الخاضعة للضريبة. في كثير من الأحيان، يتم تحصيل ضرائب العقارات ضمن مدفوعات الرهن العقاري الشهرية لمالك المنزل، ثم يتم دفعها إلى الولاية القضائية ذات الصلة مرة واحدة أو أكثر كل عام. هذا يسمى حساب الضمان. إذا لم يكن للقرض حساب ضمان، فسيقوم صاحب المنزل بدفع ضرائب العقار مباشرة.
الرهن العقاري المؤهل هو فئة من القروض التي لها ميزات معينة وأكثر استقرارًا تساعد في زيادة احتمالية قدرتك على تحمل القرض. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية).
طلب كتابي مؤهل ((QWR) Qualified Written Request)
الطلب الكتابي المؤهل، أو QWR، هو مراسلات مكتوبة يمكن أن ترسلها أنت أو أي شخص يتصرف نيابة عنك إلى مقدم خدمات الرهن العقاري الخاص بك. بدلاً من الطلب الكتابي المؤهل، يمكنك أيضًا إرسال إشعار خطأ أو طلب معلومات إلى مقدم الخدمة. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
خطةالسداد (Repayment plan)
خطة السداد هي طريقة منظمة لتعويض مدفوعات قروض الرهن العقاري الفائتة خلال فترة زمنية معينة. هذا نوع من أنواع تخفيف الخسارة. إذا كنت تواجه مشكلة في سداد أقساط الرهن العقاري، فقد يسمح لك المُقرض أو مقدم الخدمة بالدخول في خطة السداد. قبل الدخول في خطة السداد، تأكد من فهمك لمتطلبات الخطة وما إذا كنت ستتمكن من سداد المدفوعات الجديدة.
الرهن العقاري العكسي (Reverse mortgage)
يسمح الرهن العقاري العكسي لأصحاب المنازل الذين يبلغون من العمر 62 عامًا أو أكثر بالاقتراض مقابل ملكية منازلهم. يطلق عليه الرهن العقاري "العكسي" لأنه بدلاً من سداد المدفوعات للمقرض، فإنك تتلقى أموالاً من المُقرض. تزيد الأموال التي تتلقاها والفائدة المفروضة على القرض من رصيد القرض الخاص بك كل شهر. تسمى معظم الرهون العقارية العكسية اليوم HECMs، وهي اختصار لرهن تحويل ملكية المنازل.
يشير حق الفسخ إلى حق المستهلك في إلغاء أنواع معينة من القروض. إذا كنت تشتري منزلًا برهن عقاري، فلا يحق لك إلغاء القرض بمجرد توقيع مستندات الإغلاق. ومع ذلك، إذا كنت تقوم بإعادة تمويل رهن عقاري، فلديك حتى منتصف ليل يوم العمل الثالث بعد الصفقة لفسخ (إلغاء) عقد الرهن العقاري. لا تبدأ الساعة المكونة من ثلاثة أيام حتى توقع عقد الائتمان (يُطلق عليه عادةً السند الإذني)، وتتلقى نموذج إفصاح عن الحقيقة في الإقراض وتتلقى نسختين من إشعار يشرح حقك في الفسخ.
الرهن العقاري الثاني (Second mortgage)
الرهن العقاري الثاني أو الرهن الأصغر هو قرض تحصل عليه باستخدام منزلك كضمان بينما لا يزال لديك قرض آخر مضمون بمنزلك.
مقدم خدمة الرهن العقاري الخاص بك هي الشركة التي ترسل لك كشوفات الرهن العقاري الخاصة بك. يتولى مقدم الخدمة أيضًا المهام اليومية لإدارة قرضك.
يقوم مسؤول مقدم خدمة القرض الخاص بك بمعالجة مدفوعات القرض الخاصة بك، والاستجابة لاستفسارات المقترض، وتتبع المبلغ الأصلي والفائدة المدفوعة، وإدارة حساب الضمان الخاص بك (إذا كان لديك حساب). يجوز لصاحب القرض الشروع في الحجز على الرهن العقاري في ظل ظروف معينة. قد يكون مقدم الخدمة نفس الشركة التي منحتك القرض في الأصل وقد لا تكون كذلك.
بموجب الرهن العقاري المشترك، فإنك توافق على منح المقرض الخاص بك حصة من أي زيادة في قيمة منزلك. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
البيع على المكشوف (Short sale)
البيع على المكشوف هو بيع منزلك بأقل مما تدين به على رهنك العقاري. البيع على المكشوف هو بديل للحجز على الرهن العقاري، ولكن لأنه بيع، سيتعين عليك مغادرة منزلك. إذا وافق المقرض أو مقدم الخدمة الخاص بك على البيع على المكشوف، فقد تتمكن من بيع منزلك لسداد الرهن العقاري الخاص بك، حتى إذا كان سعر البيع أو العائدات أقل من الرصيد المتبقي على الرهن العقاري الخاص بك. البيع على المكشوف هو أحد أنواع تخفيف الخسارة. إذا كنت تعيش في ولاية تكون فيها مسؤولاً عن أي عجز، وهو الفرق بين قيمة العقار الخاص بك والمبلغ الذي لا تزال مدينًا به لقرض الرهن العقاري الخاص بك، فستحتاج إلى مطالبة المقرض الخاص بك بالتنازل عن العجز. إذا تنازل المُقرض عن العجز، احصل على التنازل كتابيًا واحتفظ به في سجلاتك.
قرض عقاري عالي المخاطر (Subprime mortgage)
عندما يستخدم المقرضون المصطلح، فإنهم يقصدون عمومًا برنامج قروض للمقترضين غير المؤهلين للحصول على قرض رئيسي، غالبًا بمعدل فائدة أعلى.
المسح هو رسم لعقارك يوضح موقع الأرض والمنزل وأي بنايات أخرى، بالإضافة إلى أي تحسينات على العقار. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
رسوم خدمة الملكية (Title service fees)
رسوم خدمة الملكية هي جزء من تكاليف الإغلاق التي تدفعها عند الحصول على قرض عقاري. عندما تشتري منزلًا، تتلقى مستندًا غالبًا ما يسمى صك، والذي يُظهر أن البائع قد نقل ملكيته القانونية أو "سند ملكية" المنزل إليك. رسوم خدمة الملكية هي التكاليف المرتبطة بإصدار بوليصة تأمين ملكية للمقرض. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
إجمالي نسبة الفائدة ((TIP) Total interest percentage)
إجمالي نسبة الفائدة (TIP) عبارة عن بيان يخبرك بمقدار الفائدة التي ستدفعها طوال مدة قرض الرهن العقاري الخاص بك. اقرأ المزيد (باللغة الإنكليزية)
تقدم خدمة الإسكان الريفي، وهي جزء من إدارة الزراعة الأمريكية (USDA) برامج الرهن العقاري بدون دفعة أولى وأسعار فائدة مواتية بشكل عام لمشتري المنازل في المناطق الريفية الذين يستوفون متطلبات الأهلية للدخل في إدارة الزراعة الأمريكية.
قرض إدارة شؤون المحاربين القدامى (VA) هو برنامج قرض تقدمه إدارة شؤون المحاربين القدامى (VA) لمساعدة العسكريين، والمحاربين القدامى، والأزواج الباقين على قيد الحياة المؤهلين على شراء المنازل. لا تقدم إدارة شؤون المحاربين القدامى القروض ولكنها تحدد القواعد لمَن يحق لهم التأهل وشروط الرهن العقاري. يضمن قرض إدارة شؤون المحاربين القدامى (VA) جزءًا من القرض لتقليل مخاطر الخسارة للمقرض. القروض متاحة بشكل عام للإقامة الأولية فقط.
إن شراء منزل حلم للعديد من الأسر، ولكنك قد لا تعرف من أين تبدأ أو متى تكون مستعدًا لذلك. فيما يلي بعض الخطوات التي تساعدك على أن تصبح مالكًا لمنزل. يوجد شرح أكثر تفصيلًا باللغة الإنجليزية في دليل شراء منزل الخاص بنا.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
تقرر جهات الإقراض ما إذا كانت لديك القدرة على سداد الأموال قبل أن تقدم لك قرضًا لشراء منزل. ويمكنها مراعاة عوامل منها دخلك، وأصولك، وحالتك الوظيفية، ومدخراتك، وكذلك أقساطك الشهرية فيما يتعلق بسداد ديونك. وكذلك تدرس تقريرك الائتماني ودرجتك الائتمانية، لمعرفة ما إذا كنت قد سدّدت ديونك في وقتها المحدد.
يجب عليك معرفة المبلغ الذي تنفقه حاليًا كي تتمكن من تحديد المبلغ الذي يمكنك تحمل دفعه كل شهر مقابل شراء منزل جديد. وأنشئ قائمة توضح كل ما أنفقت عليه أموالك خلال الشهر. وقارن نفقاتك الشهرية براتبك الشهري. وكذلك يجب أن تقرر المبلغ الذي تريد تخصيصه كل شهر للادخار، ولحالات الطوارئ، ولتحقيق أهداف أخرى.
+
+
+
+
+
+
بعد مقارنة راتبك بنفقاتك، حدّد المبلغ الذي يمكنك تحمل إنفاقه على إجمالي أقساط منزلك. وقد تشمل التكاليف المستمرة التي يدفعها الأشخاص عند امتلاكهم لمنزل ما يلي:
أصل الدين ومدفوعات الفائدة على الرهن العقاري
التأمين على الرهون العقارية
الضرائب العقارية
تأمين أصحاب المنازل
التأمين التكميلي، مثل التأمين ضد الفيضانات
رسوم اتحاد ملاك البيوت (HOA)
صيانة وإصلاح المنزل
المرافق
قد تزيد بعض المصروفات، مثل الضرائب والتأمين، مع مرور الوقت.
+
+
+
+
+
+
يؤثر العربون على المبلغ الذي تدفعه وموعد دفعه.
يتطلب دفع عربون كبير قدرًا كبيرًا من النقود في البداية، وبالتالي تصبح الأقساط الشهرية أقل وتكاليف قرضك أقل بشكل عام. وبذلك لا تقترض الكثير من المال، وبالتالي سيتعين عليك سداد مبلغ أقل. وكذلك تدفع فائدة أقل لأنك تدفع فائدة على رصيد قرض أقل. وإذا كان العربون تبلغ قيمته 20% أو أكثر من سعر المنزل، فإنك عادةً لا تدفع مقابل التأمين على الرهون العقارية (باللغة الإنجليزية). ويساعدك ذلك على توفير المال، وخاصةً خلال السنوات الأولى من الرهن العقاري.
من ناحية أخرى، قد يؤدي دفع عربون كبير إلى تبقي أموال أقل لإنفاقها. فقد تحتاج إلى النقود في نهاية معاملة القرض، على سبيل المثال لدفع تكاليف إتمام عملية البيع. وقد تحتاج إلى دفع تكاليف الانتقال إلى المنزل الجديد، أو إجراء التحسينات أو الإصلاحات، أو عمليات الشراء الجديدة لجعل منزلك مريحًا.
تتوفر خيارات العربون المخفَّض
قد تساعدك العديد من البرامج على شراء منزل بعربون صغير أو بدون عربون. وقد تعني خيارات العربون المخفَّض تحمل تكاليف أعلى طوال عمر القرض. عند مقابلة جهات الإقراض، اطرح عليهم الأسئلة واطلب منهم الاطلاع على عروض قروض متعددة.
العربون ليس سوى جزء واحد مما تدفعه مقدمًا
عند توقيع الوثائق الخاصة بمنزلك الجديد، يتعين عليك دفع الرسوم والتكاليف الأخرى للحصول على قرضك العقاري. وتسمى هذه التكاليف بتكاليف إتمام عملية البيع. وعادةً ما تتراوح تكاليف إتمام عملية البيع بين 2% إلى 5% من سعر شراء المنزل (باستثناء العربون). ومع ذلك، فإن تكاليف إتمام عملية البيع تعتمد على سعر المنزل، والعربون المدفوع، وتكاليف جهة الإقراض، ونوع القرض، ونوع المنزل وموقعه.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
احصل على المساعدة في شراء منزلك الأول
توفر العديد من الولايات والمنظمات المحلية برامج تساعد المشترين لأول مرة في دفع العربون أو تكاليف إتمام عملية البيع. وللعثور على البرامج القريبة منك:
ابحث عن مستشار إسكان في منطقتك (باللغة الإنجليزية)
اتّصل بالخط الساخن الخاص بمؤسسة HOPE™ على الرقم (888) 995-HOPE (4673) على مدار 24 ساعة في اليوم، 7 أيام في الأسبوع
يمكنك أيضًا أن تطلب من مستشار الإسكان أن يساعدك فيما يلي:
تحديد الوقت المناسب لك لشراء منزل أو كيف يمكنك تحسين ائتمانك (باللغة الإنجليزية) للحصول على عرض أفضل
إلقاء نظرة فاحصة على خيارات قرضك العقاري أو الخيارات الأخرى المتوفرة لك إذا تحسن سجلك الائتماني
مراجعة تقاريرك الائتمانية ودخلك ومعلوماتك المالية الإضافية وتوضيح كيفية قيام جهات الإقراض العقارية بتقييم طلبك
حدد المشكلات التي قد تعترض طريقك
التمييز غير قانوني
لا يمكن لجهات الإقراض رفض منحك الائتمان، أو فرض أقساط أو أسعار فائدة أعلى عليك، أو تقديم شروط غير مواتية لك، أو تثبيط عزيمتك عن التقدم بطلب للحصول على قرض، وذلك على أساس ما يلي:
العرق
اللون
الدين
الأصل القومي
النوع (بما يشمل التوجه الجنسي والهوية الجنسية)
الحالة الاجتماعية
العمر
تلقي الأموال من المساعدات العامة
ممارسة حقوقك بحسن نية بمقتضى قانون الحماية الائتمانية للمستهلك
عقد سند الملكية (يُطلق عليه أحيانًا "سند صك الملكية" أو "عقد تقسيط الأرض" أو "الشراء بالعقد") هو شراء منزل على أساس خطة تقسيط وليس من خلال قرض الرهن العقاري التقليدي. وبدلًا من الاستعانة بجهة إقراض عقارية منفصلة للحصول على قرض لدفع الثمن الكامل للعقار إلى البائع، فإنك توافق على دفع الثمن إلى البائع على أقساط شهرية. ويحتفظ البائع بسند الملكية إلى أن يتم تنفيذ العقد. ويمثل هذا السند الملكية القانونية للمنزل.
وفقًا لعقد سند الملكية، يجب عليك التصرف باعتبارك مالك العقار أثناء مدة العقد، حتى وإن لم يكن سند الملكية ملكك بعد. وفي عقد سند الملكية العادي، تدفع الضرائب العقارية والتأمين والإصلاحات والصيانة.
في حالة الرهن العقاري التقليدي، إذا تأخرت في سداد أقساطك، فيتعين على جهة الإقراض عمومًا الانتظار قبل البدء في عملية نزع الملكية. أما في حالة عقد سند الملكية، يمكن للبائع في كثير من الأحيان أن يبدأ عملية الإخلاء على الفور. وقد يحدث الإخلاء بسرعة في الحالات التالية:
عدم سداد أحد الأقساط الشهرية
عدم إجراء "دفع البالون" بمبلغ كبير، إذا كان العقد يتطلب ذلك
عدم دفع أي تكاليف أخرى منصوص عليها في العقد، مثل الضرائب والصيانة
بالإضافة إلى ذلك، عادةً ما يحتفظ البائع بكل الأموال والأعمال التي أجريتها في المنزل.
حتى وإن قمت بسداد جميع الأقساط المطلوبة وفقًا للعقد، فقد تواجه متاعب. قد لا يكون لدى البائع سند ملكية واضح للمنزل. على سبيل المثال، قد يكون البائع مدينًا بأموال مقابل حق حجز أو رهن عقاري على العقار. أو أن البائع في بعض الأحيان يرفض ببساطة تسليم سند الملكية. وفي بعض الأحيان يأخذ البائع أموالك مقابل سداد الضرائب والتأمين ولكنه لا يدفعها فعليًا، لذا عندما تمتلك المنزل أخيرًا، فإنك تواجه فواتير كبيرة وغرامات ومشكلات أخرى.
التسوّق من أجل البحث عن رهن عقاري يستهلك وقتا وطاقة، ولكنه يمكن أن يوفر لك آلاف الدولارات. فاجعل من أهدافك المقارنة ما بين لا يقل عن ثلاثة عروض للرهون العقارية المقدمة من مقرضين مختلفين.
احصل على الموافقة المبدئية من ثلاثة مقرضين على الأقل
الإنترنت والصحف هي مكان جيد لبدء البحث عن مقرضي الرهون العقارية. اتصل بالبنوك والاتحادات الائتمانية والمنظمات التي قد تكون متخصصة في وضعك - مثل مشتريي المنازل لأول مرة أو قدامى المحاربين أو موظفي الخدمة العامة أو غيرهم.
اطلب من ثلاثة مقرضين مختلفين على الأقل إعطاءك الموافقة المسبقة. فهذا يعني أن المقرض ينظر إلى وضعك المالي، بما في ذلك تقرير الائتمان الخاص بك، ويقدر المبلغ الذي يمكنك اقتراضه وما سعر الفائدة الذي ستدفعه على الأرجح. تسمح لك الموافقة المسبقة بتجربة كل مُقرض لمعرفة نوع القروض والأسعار التي يقدمها. عندما تحصل على جميع الموافقات المسبقة الثلاث خلال فترة زمنية قصيرة، ينبغي ألا يكون هناك تأثير كبير على درجة التصنيف الائتماني الخاصة بك.
سوف تعود إلى هؤلاء المقرضين عندما تكون اتخذت بعض القرارات، واطلب منهم عروض لقروض.
+
+
+
+
+
+
التسوّق من أجل إيجاد القروض المناسبة من حيث المدة وهياكل أسعار الفائدة والبرامج
مدة القرض: الأطول أم الأقصر
بصفة عامة يكون القرض الأطول أجلا أكثر تكلفة على مدى عمر القرض، ولكن أقساطك الشهرية عادة ما تكون أقل. قد يكون بإمكانك التفاوض مع المقرض الذي تتعامل معه على قرض بمدة مختلفة، مثل 20 سنة أو 7 سنوات أو حتى أطول من 30 سنة.
+
+
+
+
+
معظم مشتريي البيوت يختارون قروضا تسدد على 30 سنة لأن الأقساط يمكن أن تكون منخفضة.
+
+
+
+
+
+
الأقساط عادة ما تكون أكبر من أقساط القروض المسددة على 30 سنة، ولكن القرض يتم تسديده بالكامل بعد 15 سنة وإجمالي تكلفة القرض يمكن أن تكون أقل.
+
+
+
+
+
+
+
+
هيكل سعر الفائدة على القرض: سعر ثابت أم سعر متغير
+
القروض الأكثر انتشارا هي القروض ذات سعر الفائدة الثابت. فقد يكون المبلغ الأولي الذي تدفعه في القروض ذات سعر القائدة المتغير أقل ولكن إذا ارتفعت أسعار الفائدة فأنت قد تواجه زيادة كبيرة في الأقساط الشهرية التي تدفعها.
+
+
+
+
+
سيظل كلا سعر الفائدة والقسط الشهري ثابتين على مدى عمر القرض.
+
+
+
+
+
+
في العادة يظل سعر الفائدة ثابتا للسنوات القليلة الأولى من عمر القرض، وبمجرد أن تنتهي فترة السعر الثابت يتغير السعر على فترات منتظمة بناء على "مؤشر" ، وهذا المؤشر هو قياس لأسعار الفائدة بشكل عام ويعكس التوجهات في الاقتصاد ككل. وهذا يعني أن القسط الذي تدفعه يمكن أن يزيد أو ينخفض. وتدخل تفاصيل ذلك في تثمين القرض الذي تتلقاه من المقرض.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
برنامج القروض: التقليدي أو قروض الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) أو قروض إدارة المحاربين القدماء (VA)أو برنامج خاص
توجد برامج كثيرة للإقراض وبعضها مصممة بحيث تساعد على إتاحة الرهون العقارية للناس الذين لديهم ظروف معينة أو يكونون ضمن مجموعات معينة.
هل ستدفع عربونا قدره 5٪ أو أكثر؟
اسأل عن القروض المؤهلة لدعم مؤسسة فاني ماي (Fannie Mae) أو فريدي ماك (Freddie Mac) التي كثيرا ما تسمى بالقرض "التقليدي" .
هل ستدفع عربونا صغيرا فحسب؟
اسأل عن القروض المؤمـّنة من قبل الإدارة الاتحادية للإسكان (FHA).
هل أنت فرد من أفراد القوات المسلحة أو من المحاربين القدامى؟
اسأل عن القروض المضمونة من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA).
هل ستشتري بيتا في منطقة ريفية؟
اسأل عن القروض المدعومة من قبل وزارة الزراعة الأمريكية (USDA).
هل أنت تشتري بيتا لأول مرة ودخلك منخفض أو معتدل؟
اسأل عن القروض المتوفرة عن طريق وكالة تمويل الإسكان التابعة للولاية التي تسكن فيها.
والآن وقد حان الوقت لبدء عملية تقديم الطلب الرسمية. فاطلب من المقرضين الذين تتعامل معهم أن يقدموا لك عروضهم للقروض التي تعكس اختياراتك لنوع القرض وبرنامجه ومدته. ثم سيكون باستطاعتك إجراء المقارنات السليمة بين أشياء مماثلة لبعضها البعض.
أولا قارن بين الأجزاء الأساسية للقرض:
ما مدة القرض؟
ما سعر الفائدة؟
ما مبلغ العربون الذي يـُعرض على أساسه القرض؟
ما مبلغ القسط الشهري؟
بالنسبة للرهون العقارية ذات أسعار الفائدة الثابتة هل هناك حد أعلى للتغيرات في مبلغ الأقساط وسعر الفائدة؟ وهل ينخفض سعر الفائدة إذا هبطت أسعار الفائدة في الأسواق؟
بعد ذلك قارن ما بين باقي التفاصيل التي يمكن أن تؤثر على تكلفتك:
متى ستنتهي أقساطي من تسديد المبلغ الأساسي للقرض؟
هل ستتغير الأقساط الشهرية على مدى عمر القرض؟ إلى أي مدى يمكن أن يرتفع القسط الشهري الذي أدفعه؟
هل القسط الشهري الذي أدفعه يشمل الضرائب العقارية والتأمين؟ وإذا لم يكن فهل أستطيع أن أتحمـّل دفعها بشكل منفصل؟
ما هي التكاليف والرسوم التي ستضاف إلى المبلغ الأولي الذي سأدفعه؟ وهل ستضاف إلى أقساطي الشهرية المنتظمة؟
هل يتوجب عليّ دفع نقاط (الرسوم التي تـُدفع مقدما ولتخفيض سعر الفائدة الذي تدفعه)؟
ما هي الرسوم والتكاليف المشمولة في المبلغ الذي اقترضه (نموذجي للقروض المسماة "بدون تكاليف إتمام البيع")؟
هل العرض المكتوب يطابق ما قيل لي عن القرض شفويا؟
هل أستطيع الحصول على صفقة أفضل لخدمات التسوية من مقدمي خدمات مختلفين؟
هل أستطيع تسديد القرض مبكرا، أو دفع أقساط أكبر من الأقساط المجدولة، بدون غرامة؟
اطلب صفقة أفضل
بمجرد أن ترى العروض المقدمة من عدة مقرضين اسأل ما إذا كان من الممكن أن يقدموا لك شيئا أفضل. فالتفاوض معهم مسألة عادية وشائعة ولا ضرر في السؤال. فقد يستطيع المقرض إعفاءك من أحد الرسوم أو أكثر أو تخفيضه، أو خفض سعر الفائدة أو النقاط.
تأكد من أن المقرض لا يخفـّض أحد الرسوم وفي نفس الوقت يزوِّد رسما آخر، أو يخفـّض سعر الفائدة المعروض عليك وفي نفس الوقت يزوِّد نقاطك؟
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ar/shopping-for-your-auto-loan/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ar/shopping-for-your-auto-loan/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..8d4c23a74b43
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ar/shopping-for-your-auto-loan/index.html
@@ -0,0 +1,1476 @@
+
+
+
+
+
+
+ التسوق للحصول على قرض سيارة لك | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
التسوق للحصول على قروض ومحاولة الحصول على أفضل الأسعار والشروط الأخرى، رغم تعقيدها، يشبه الأنواع الأخرى من التسوق بمقارنة الأسعار. لذلك فإن التسوق في وقت مبكر سيجعلك على استعداد للتفاوض بشأن قرض السيارة الخاص بك ويجعل العملية أقل إرهاقًا.
+
+
+
+
+
+
استعد قبل التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة
ستكون في وضع أفضل للتسوق والمساومة للحصول على قرض سيارة إذا اتبعت هذه الخطوات قبل التقدم بطلب للحصول على قرض.
تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك
تحدد المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك درجاتك الائتمانية. وتلعب درجتك الائتمانية دورًا كبيرًا في تحديد نوع قرض السيارة الذي يمكنك الحصول عليه، ومقدار الفائدة التي ستدفعها مقابل القرض. فيما يلي بعض الموارد المفيدة:
للحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك سنويًا من كل وكالة من وكالات إعداد التقارير الائتمانية الوطنية الثلاث، تفضل بزيارة الموقع الإلكتروني annualcreditreport.com
المُوقِّع المشارك هو شخص - مثل أحد الوالدين أو أحد أفراد الأسرة أو صديق - ملزم تعاقديًا بسداد القرض تمامًا مثلك. إذا كان سجلك الائتماني محدودًا أو يحتاج إلى تحسين، وكانت درجتك الائتمانية منخفضة (أو ليس لديك درجة ائتمانية)، فمن الممكن أن يكون معدل الفائدة الخاص بك أقل بكثير إذا كان لديك مُوقِّع مشارك يتمتع بائتمان جيد أو ممتاز. وذلك لأن المُقرض سيعتمد على السجل الائتماني والدرجة الائتمانية للمُوقِّع المشارك عند اتخاذ القرار بشأن منح القرض.
إذا كنت تفكر في أن يكون لديك مُوقِّع مشارك، فيجب أن تفكر أنت والمُوقِّع المشارك المحتمل بعناية في هذا القرار. إذا لم تسدد قرضك، فستكون أنت والمُوقِّع المشارك مسؤولين عن السداد. وهذا مع اعلم أن المُوقِّع المشارك يعتبر مسؤولاً عن القرض، حتى لو لم يكن له الحق في حيازة السيارة. بالإضافة إلى ذلك، فإن أي مدفوعات متأخرة يتم سدادها على القرض ستؤثر على كل من سجلك الائتماني ودرجتك الائتمانية وأيضا السجل الائتماني والدرجة الائتمانية للمُوقِّع المشارك. يحظر القانون الفيدرالي عمومًا على المُقرض من مطالبتك بأن يكون لديك مُوقِّع مشارك وذلك إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض بشكل فردي وكنت مؤهلاً وفقًا لمعايير المقرض للجدارة الائتمانية للحصول على القرض. لمزيد من المعلومات حول التوقيع المشترك، تفضل بزيارة الموقع الإلكتروني consumerfinance.gov/ask-cfpb/why-might-i-need-a-co-signer-in-order-to-get-vehicle-financing-en-811.
+
+
+
+
تحقق من أسعار الفائدة الحالية على قروض السيارات
يمكنك البحث عن الأسعار عن طريق الاتصال بعدة بنوك أو اتحادات ائتمانية أو مقرضين آخرين. يمكنك أيضًا البحث عبر الإنترنت في العديد من المواقع التجارية التي قد تعطيك تقديرًا لمعدلات الفائدة على الصعيد الوطني ومن خلال الرمز البريدي الخاص بك. ستربطك بعض المواقع التجارية بمقرضين وتجار محددين للحصول على تقديرات، لذلك قد ترغب في توخي الحذر عند إدخال معلوماتك الشخصية.
فكّر في دفع عربون
إذا دفعت عربونا فإن ذلك سيخفض المبلغ الإجمالي الذي تموله لأنه سيتعين عليك اقتراض أموال أقل. وكلما كان مبلغ العربون أكبر، كلما انخفضت التكلفة الإجمالية للقرض.
قرر ما إذا كنت تريد استبدال سيارتك الحالية
إذا كنت تمتلك سيارة بالفعل، فابحث عن قيمتها لمعرفة المبلغ الذي قد تحصل عليه من عملية مبادلة أو بيع خاص. يمكنك البحث عن القيمة التقريبية باستخدام مواقع الويب التجارية عبر الإنترنت مثل Consumer Reports و Edmunds و Kelley Blue Book و J.D. Power و online classifieds (الإعلانات المبوبة على الإنترنت). قد تكون هذه الموارد متاحة أيضًا في مكتبتك المحلية. سيساعدك العثور على أمثلة لسيارات مماثلة تم بيعها مؤخرًا في منطقتك على معرفة السعر العادل.
بمجرد أن تعرف قيمة سيارتك الحالية بالتقريب، يمكنك أن تقرر ما إذا كنت تريد استبدالها أو بيعها بنفسك. إذا قمت باستبدالها لدى أحد الوكلاء، فستقرر أنت والتاجر القيمة التي ستُخصم من سعر شراء سيارتك التالية. إذا قمت ببيعها بنفسك، فيمكنك استخدام الأموال التي تحصل عليها كعربون.
إذا كان لديك قرض حالي على سيارتك التي تريد ا استبدالها، ففكّر في وضعك بعناية
فكر جيدًا فيما إذا كنت ستتحمل ديونًا جديدة بالإضافة إلى ديونك الحالية. فيما يلي بعض الاعتبارات والخطوات:
اعرف من من المقرض الحالي ما هو مبلغ السداد، وهو المبلغ المطلوب دفعه لسداد القرض الحالي، قبل الذهاب إلى الوكالة.
حدد ما إذا كنت ستسدد قرضك الحالي الآن، وانتظر حتى تسدد قرض السيارة القديم قبل أن تقترض لسيارة أخرى، أو قم بتضمين المبلغ الذي لا تزال مدينًا به لسيارتك الحالية في قرض سيارتك الجديدة.
إذا كنت مدينًا لسيارتك الحالية بأكثر مما تستحق - يشار إليه على أنه مقلوب - فهذا يعني أن لديك رصيدًا سلبيًا. إذا قمت بتدوير رصيد قرض السيارة الحالي الخاص بك إلى قرض السيارة الجديد، فقد يؤدي ذلك إلى زيادة تكلفة قرض السيارة الجديد. ستكون التكلفة الإجمالية لقرضك أعلى لأنك ستقترض أكثر من مجرد سعر سيارتك الجديدة.
بعد البحث عن قيمة التي ستعود إليك من استبدال سيارتك ، إذا كان المبلغ الذي لا تزال مدينًا به في عملية الاستبدال أقل مما يستحق، فتأكد أثناء أي مفاوضات من التفكير فيما إذا كنت ستحصل على قيمة عادلة لسيارتك التي تستبدلها وأنك قادر على سداد قرض السيارة القديم بالكامل.
+
+
+
+
هل ما زلت مدينًا بالمال على سيارتك التي تريد استبدالها ؟
إذا كنت تفكر في ترحيل رصيد القرض القديم إلى قرضك الجديد، فتأكد من فهم كيف سيؤثر ذلك على التكلفة الإجمالية لقرضك الجديد. انظر بعناية إلى التكلفة الإجمالية للقرض الجديد بما في ذلك المبلغ المقترض ومعدل النسبة المئوية السنوي (APR) وسعر الفائدة ومدة القرض (بالأشهر) والقسط الشهري - قبل الموافقة على أي شيء. إذا لم تقم بترحيل المبلغ الذي لا تزال مدينًا به لسيارتك القديمة إلى القرض الجديد، واحتفظت بسيارتك الحالية أثناء شراء سيارة جديدة، فسيكون لديك قرضان وقسطان شهريان عليك دفعهما. في كلتا الحالتين، قد ترغب في التفكير فيما إذا كان من المنطقي المضي قدمًا في المعاملة وشراء السيارة التالية إذا كنت لا تزال مدينًا بالمال على سيارتك التي تريد استبدالها. لمزيد من المعلومات، يرجى زيارة الموقع الإلكتروني consumerfinance.gov/ask-cfpb/i-owe-more-on-my-current-loan-than-my-current-vehicle-is-worth-what-do-i-need-to-know-if-i-buy-a-new-vehicle-en-779.
+
+
+
+
فكر في الإضافات الاختيارية مسبقًا
عندما تذهب إلى تاجر سيارات، ففي الغالب ستُعرض عليك منتجات وخدمات إضافية للسيارة أو للقرض. فمن المستحسن أن تفكر في هذه الإضافات مسبقًا، بحيث تقلل من الأمور التي تسبب لك أي قلق في الوكالة، وتكون لديك إجابات جاهزة عندما يُطلب منك شراء هذه الإضافات. وتشمل الإضافات الشائعة ما يلي:
ميزات إضافية للسيارة، مثل أنظمة الإنذار، وتظليل النوافذ، وحماية الإطارات والعجلات، وغيرها من المنتجات
هذه المنتجات والخدمات التي يمكنك تمولها اختيارية. إذا قمت بشرائها فإن السعر قابل للتفاوض. إذا كنت تعتقد أنك تريد شراء هذه المنتجات أو الخدمات، فتسوق. على سبيل المثال، قد تقدم شركة التأمين على السيارات الخاصة بك تأمين GAP أو تأمين الائتمان أو بدائل أخرى. وإذا قمت بتمويل الإضافات الاختيارية كجزء من قرضك، سيزداد المبلغ الذي تقترضه وتدفعه.
أنت الآن جاهز لبدء التسوق للحصول على قرض. قبل أن تتوجه إلى الوكالة، اجمع معلوماتك الشخصية وفكر في الحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض.
فالتسوق في وقت مبكر سيجعلك على استعداد للتفاوض بشأن قرض السيارة الخاص بك وسيجعل العملية أقل إرهاقًا.
اجمع معلوماتك الشخصية
عندما تتجه إلى بنك أو اتحاد ائتماني أو وكالة، تأكد من جمع جميع المعلومات التي ستحتاج إليها. سيطلب المقرضون بشكل عام هذه المعلومات في طلب القرض:
الاسم
رقم الضمان الاجتماعي أو ITIN (رقم تعريف دافع الضريبة للفرد)
تاريخ الميلاد
العنوان الحالي والسابق (العناوين الحالية والسابقة) ومدة الإقامة
صاحب العمل الحالي والسابق (أصحاب العمل الحاليون والسابقون) وطول مدة التوظيف
المهنة
مصادر الدخل
إجمالي الدخل الشهري الكلي
المعلومات المالية عن حسابات الائتمان الجارية، بما في ذلك الديون الأخرى
احصل على موافقة مسبقة للحصول على قرض
يعد الحصول على عرض أو سعر لقرض تمت الموافقة عليه مسبقًا شاملا الحد الأقصى لمبلغ القرض وسعر الفائدة من بنك أو اتحاد ائتماني أو مقرض آخر مكانًا جيدًا للبدء. إذا حصلت على عرض لسعر قرض من مقرض إلى التاجر، فقد تكون في وضع أقوى للمساومة والحصول على صفقة أفضل، سواء التزمت بالعرض الذي أحضرته معك أو قررت قبول عرض التمويل المقدم من التاجر.
تساعدك الموافقة المسبقة أيضًا على البقاء في حدود ميزانيتك وتسمح لك بمقارنة أسعار الفائدة دون ضغوط الوقت التي قد تشعر بها بمجرد أن تكون في الوكالة. ثم في الوكالة، يمكنك التركيز أكثر على السعر الفعلي للسيارة وسيارتك التي تريد استبدالها لأنك ستكون على دراية مسبقة بشروط القرض الذي يمكنك الحصول عليها. وسيظل لديك خيار التفاوض على قرض أفضل في الوكالة وعدم استخدام الموافقة المسبقة التي حصلت عليها.
إذا تمت الموافقة على طلبك مسبقًا، فسيقوم المُقرض بإعطائك المستندات اللازمة لأخذها إلى ا الوكالة. وبمجرد أن تكون مستعدًا للشراء، سيقوم التاجر بعمل الترتيبات النهائية مع المُقرض الخاص بك.
افهم كيف يؤثر التسوق للحصول على قرض على درجتك الائتمانية
التسوق من أجل الحصول على أفضل صفقة لقرض سيارة عامة لا يكون له أي تأثير يُذكر على درجاتك الائتمانية. فإن فائدة التسوق ستفوق بكثير أي تأثير على درجتك (درجاتك) الائتمانية. في بعض الحالات، قد يؤدي التقدم بطلب للحصول على قروض متعددة على مدى فترة زمنية طويلة إلى خفض درجتك (درجاتك) الائتمانية. واعتمادًا على النموذج المستخدم لتحديد الدرجة الائتمانية ، بشكل عام، فإن أي طلبات أو استفسارات من جانب هؤلاء المقرضين للحصول على درجتك (درجاتك) الائتمانية والتي حدثت في غضون فترة زمنية تتراوح من 14 يومًا إلى 45 يومًا سيتم احتسابها كاستعلام واحد فقط. وهذا يعني أن التسوق للحصول على قرض سيارة خلال تلك الفترة الزمنية سيحتسب مثله مثل التقدم بطلب للحصول على قرض واحد فقط. يمكنك التقليل إلى الحد الأدنى من أي تأثير سلبي على درجتك الائتمانية عن طريق القيام بكل ما تبذله من التسوق للحصول على أفضل الأسعار في فترة زمنية قصيرة.
اعرف حقوقك
لا يجوز لمُقرض تثبيطك أو رفض طلبك للحصول على ائتمان، أو عرض أسعار مختلفة أو شروط وأحكام أخرى للقرض، بناءً على العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو السن أو تلقي دخل المساعدة العامة، أو ممارسة بحسن نية لأي حق بموجب قانون حماية ائتمان المستهلك.
يمكنك التبليغ عن الاحتيال عبر الإنترنت لدى لجنة التجارة الفيدرالية (Federal Trade Commission, FTC) على الموقع reportfraud.ftc.gov أو إرسال شكوى إلى مكتب الحماية المالية للمستهلكين (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB)) على الموقع consumerfinance.gov/complaint أو عن طريق الاتصال هاتفيا على الرقم المجاني 1-855-411-CFPB (2372).
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ht/act-fast-if-you-cant-pay-your-credit-cards/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ht/act-fast-if-you-cant-pay-your-credit-cards/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..0aef5753a979
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ht/act-fast-if-you-cant-pay-your-credit-cards/index.html
@@ -0,0 +1,1466 @@
+
+
+
+
+
+
+ Aji vit si ou pa ka peye kat kredi ou yo | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Aji touswit epi rele konpayi kat kredi w lan si ou panse ou pa ka peye peman minimòm nan sou kat kredi w lan.
+
+
Gen anpil konpayi kat kredi ki gen dwa dispoze ede ou si w ap fè fas a yon ijans finansye. Ou pa bezwen an reta nan peman ou yo pou mande yo ede ou!
+
+
+
+
+
Pa inyore pwoblèm nan
Sa gen dwa lakòz pi gwo pwoblèm toujou, tankou:
To enterè pi wo
Peman minimòm pi wo
Pèdi privilèj sèvi ak kat ou a
Frè reta
Donmaj nan nòt kredi ou
Men sa pou fè
1. Adisyone lajan ki antre ak sa ou depanse
Chèche fason pou redwi depans yo. Si ou pa ka jwenn ase pou peye peman minimòm ou an, deside konbyen ou ka peye.
2. Rele konpayi kat kredi w lan
Pa bliye eksplike klè:
Poukisa ou pa ka peye minimòm nan
Montan ou ka peye
Lè w ap ka rekòmanse peman nòmal ou yo
3. Reflechi sou pran konsèy sou kredi
Si ou bezwen plis èd, òganizasyon konsèy nan zafè kredi ki pa gen bi fè lajan yo ka montre ou kijan pou w jere lajan ou.
Anvan ou enskri pou konsèy nan zafè kredi, mande si y ap fè ou peye, ki montan, ak ki sèvis y ap ba ou. Konseye nan zafè kredi w lan dwe pran tan aprann sitiyasyon finansye ou, epi ofri ede ou aprann kijan pou w amelyore li.
+
+
+
+
Pa gen solisyon fasil
Gen konpayi ki fè lajan nan soulaje dèt ki di yo ka ede ou fin peye dèt ou yo “pou yon ti kras lajan.” Men anpil fwa, yo pa kenbe pwomès sa yo. Fè atansyon a tout òganizasyon soulajman dèt ki:
Fè ou peye anvan li regle dèt ou yo
Garanti li ka fè dèt ou a disparèt
Di ou sispann kominike ak pretè yo oswa konpayi kat kredi yo
Di ou sispann fè peman sou yon kat kredi oswa yon prè
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ht/auto-loan-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ht/auto-loan-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..535f508d636a
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ht/auto-loan-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Mo pi enpòtan yo nan zafè prè pou achte machin | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Amòtisman an dekri pwosesis fin peye prè pou achte machin ou an ofiyamezi. Nan yon prè amòtisab, pou chak peman ou fè nan yon mwa, gen yon pòsyon yo itilize pou peye montan prè a – kapital la – epi yo sèvi ak yon pòsyon nan peman an pou peye chaj finansye yo – enterè a.
To EnterèAnyèl (APR) (Annual Percentage Rate (APR))
To Enterè Anyèl la (APR) se depans ou fè chak ane pou prete lajan, sa gen ladan frè yo, ki eksprime sou fòm pousantaj. APR la se yon mezi pi jeneral depans ou fè pou prete lajan poutèt li reflete non sèlman to enterè a men frè ou gen pou peye yo pou jwenn prè a tou. Plis APR la wo, plis w ap peye pandan dire prè a.
APR ak to enterè yon prè pou achte machin se de (2) nan fason pi enpòtan yo pou mezire pri w ap peye a pou prete lajan an. Lwa federal sou Verite nan Prè a (TILA) egzije pretè yo pou yo aklè lè y ap ba ou kondisyon enpòtan yo, sa gen ladan APR la, anvan lalwa vin oblije ou pou w remèt prè a. Kòm tout pretè yo dwe bay APR la, ou ka sèvi ak APR la pou konpare prè pou achte machin yo. Annik verifye ke w ap konpare APR avèk APR men se pa avèk to enterè.
Benefisyè (Assignee)
Yon benefisyè se yon moun oswa yon konpayi ki achte prè pou achte machin ou an. Pa egzanp, yon konsesyonè ki ofri ou kredi gen dwa vann prè w lan bay yon bank, sa ki fè bank la vin benefisyè a. Se moun ki achte prè w la ou dwe lajan an. Benefisyè a gen dwa retansyon sou machin nan e li kapab sezi li si ou pa peye.
Yon kosiyatè se yon moun—tankou yon paran, yon manm fanmi pwòch, oswa yon zanmi—ki pwomèt remèt prè a si ou pa fè l. Li kapab bon pou ni ou ni pretè w la. Kosiyatè a pran responsabilite total pou li remèt prè a. Lè ou gen yon kosiyatè sou prè w la sa bay pretè w la asirans prè a ap remèt. Si ou pa remèt prè w la, kosiyatè w la ap responsab remèt li menm si kosiyatè a pa t jan kondwi machin ou an. Si yo mande ou kosiyen yon prè, ou dwe konsidere ki konsekans l ap genyen sou finans ou.
Asiranskredi (Credit insurance)
Asirans kredi an se yon asirans ou pa oblije pran ki gen dwa fè peman pou machin nan bay pretè w la nan sèten sitiyasyon, tankou si ou mouri oswa vin andikape. Si w ap reflechi sou asirans kredi, ou dwe konprann kondisyon règleman y ap ofri w lan. Si ou deside ou bezwen asirans, gen dwa gen fason pi bon mache pou w jwenn pwoteksyon pase achte asirans kredi epi ajoute li nan prè pou achte machin ou an. Pa egzanp, asirans vi gen dwa mwen chè pase asirans vi kredi epi li gen dwa kite fanmi ou fin peye lòt depans anplis prè pou achte machin ou an.
Pwodwipou anilasyonoswasispansyondèt (Debt cancellation or suspension products)
Gen konsesyonè epitou bank ak kès depay ki ofri pwodwi oswa asirans “anilasyon dèt” oswa “sispansyon dèt” sou diferan non. Pwodwi sa yo sanble asirans kredi nan fason yo fonksyone, men frè yo ak karakteristik yo gen dwa diferan.
Si yo sezi epi vann machin ou an, ou gen dwa responsab peye diferans la ant montan ki rete nan prè w la (plis frè sezi yo) ak pri devant la. Yo rele sa “balans defisitè”.
Avalwa (Down payment)
Yon avalwa se yon premye peman davans ou fè sou pri total machin nan. Avalwa ou a ka kach, valè yon tredin, oswa toude. Plis avalwa ou a wo, mwens ou bezwen prete. Yon gwo avalwa gen dwa redui peman pa mwa w lan tou ak pri total finansman an.
Garanti pwolonjeoswakontrasèvis machin (Extended warranty or vehicle service contract)
Yon garanti pwolonje oswa kontra sèvis machin kouvri depans yo pou sèten kalite reparasyon, anplis garanti fabrikan an oswa lè garanti fabrikan an fini.
Depatmanfinansakasirans la (Finance and insurance department)
Si w achte yon machin kay yon konsesyonè, vandè a gen dwa voye ou wè yon moun nan biwo finans ak asirans la (F&I) oswa nan biwo dafè a. Se pati kay konsesyonè a k ap vann kliyan yo prè ak diplis lè yo fin aksepte achte yon machin kay konsesyonè a.
Finansman ak to fiks vle di to enterè sou prè w la pa chanje pandan dire prè w la. Avèk yon to fiks, ou ka wè peman ou pou chak mwa ak total w ap peye a pandan dire yon prè. Ou ta ka pito finansman ak to fiks la si w ap chèche yon peman prè ki p ap chanje. Finansman ak to fiks la se yon kalite finansman. Yon lòt kalite se finansman ak to varyab.
Asiranspretè (Force-placed insurance)
Pou w jwenn prè pou achte machin, ou dwe gen asirans pou kouvri machin nan menm. Si ou pa arive jwenn asirans oswa si ou kite asirans ou a ekspire, kontra a nòmalman bay pretè a dwa pou li pran asirans pou kouvri machin nan. Asirans sa a rele “asirans pretè”.
AsiransPwoteksyon Machin Garanti (GAP) (Guaranteed Auto Protection (GAP) insurance)
Asirans GAP la kouvri diferans la (oswa eka a) ant montan ou dwe sou prè pou achte machin ou an ak sa asirans ou a ap peye si yo vòlè machin ou an, li donmaje, oswa li kraze nèt. Ou pa oblije achte asirans sa a, men si ou deside ou vle li, fè konparezon. Pretè yo gen dwa gen diferan pri pou pwodwi sa a.
To enterè (Interest rate)
To enterè yon prè pou achte machin se pri ou peye chak ane a pou prete lajan, ki eksprime sou fòm pousantaj. To enterè a pa gen ladan frè yo fè ou peye pou prè a.
APR ak to enterè yon prè pou achte machin se de (2) nan fason pi enpòtan yo pou mezire pri w ap peye a pou prete lajan an. Lwa federal sou Verite nan Prè a (TILA) egzije pretè yo pou yo aklè lè y ap ba ou kondisyon enpòtan yo, sa gen ladan APR la, anvan lalwa vin oblije ou pou w remèt prè a. Kòm tout pretè yo dwe bay APR la, ou ka sèvi ak APR la pou konpare prè pou achte machin yo. Annik verifye ke w ap konpare APR avèk APR e pa avèk to enterè.
Echeyansoswa dire prè a (Loan term or duration)
Se dire prè pou achte machin ou an, ki jeneralman eksprime an mwa. Yon echeyans pi kout pou prè a (kote ou fè peman chak mwa pandan mwens mwa) ap redwi ri total prè w la. Yon prè pi long ka redwi peman chak mwa w lan, men w ap peye plis enterè sou dire prè a. Yon prè pi long ap fè ou riske tou pou w vin gen kapital negatif, ki se lè ou dwe plis sou machin nan pase sa machin nan vo.
Rapòprè-valè (Loan-to-value ratio)
Rapò prè-valè a (LTV) se valè lajan total prè w la divize pa valè kach reyèl (ACV) machin ou an. Yo nòmalman eksprime li an pousantaj. Akont ou an ap redui rapò prè-valè prè w lan.
Lè ou siyen yon kontra ki gen yon kondisyon abitraj obligatwa, ou dakò pou rezoud tout konfli sou kontra a devan yon abit k ap pran desizyon sou konfli an olye pou w ale nan tribinal. Ou gen dwa dakò renonse a lòt dwa tou, tankou kapasite ou pou w fè apèl desizyon an oswa pou w patisipe nan yon pwosè nan non yon gwoup moun.
Avantaj fabrikan yo se bon afè espesyal, tankou 0% finansman oswa ranbousman kach ou gen dwa wè nan reklam pou nouvo machin. Souvan, se pou sèten modèl sèlman yo ofri yo.
PriDetayFabrikan an Sijere (MSRP) (Manufacturer Suggested Retail Price (MSRP))
Pri Detay Fabrikan an Sijere a (MSRP) se pri konstriktè otomobil la – fabrikan an – sijere pou konsesyonè a mande pou machin nan.
Kapitalnegatif (Negative equity)
Si ou dwe plis sou prè pou achte machin ou genyen kounye a pase sa machin nan vo alòs ou gen yon kapital negatif. Sa vle di, si ou ta eseye vann machin ou an, ou pa t ap kapab jwenn sa ou deja dwe sou li an. Paregzanp, an nou di ou dwe $10,000 sou prè pou achte machin ou an epi machin ou an vo $8,000 kounye a. Sa vle di ou gen yon kapital negatif $2,000. W ap gen pou fin peye kapital negatif sa a si ou vle twoke machin ou an epi pran yon prè pou achte yon machin nèf.
Prè pou achte machin san verifikasyonkredioswa “achteisit la, peyeisit la” (No credit check or "buy here, pay here" auto loan)
Yon prè pou achte machin “san verifikasyon kredi” oswa “achte isit la, peye isit la”, se konsesyonè ki nòmalman finanse prè pou achte machin “sou plas” pou kliyan ki pa gen kredi oswa ki gen move kredi, ki ofri li.
Kapital la se lajan ou te dakò remèt la nan kòmansman.
Jeneralman, tout peman ou fè sou yon prè pou achte machin ap sèvi toudabò pou peye frè ou dwe yo (paregzanp, frè reta). Apre sa, lajan ki rete nan peman w lan ap sèvi pou peye tout enterè ou dwe, sa gen ladan enterè w ap peye an reta, si genyen. Apre sa rès peman w lan ap sèvi pou peye balans kapital prè w lan.
Pribaze sou risk (Risk-based pricing)
Pri baze sou risk se lè pretè yo ofri diferan kliyan diferan to enterè oswa lòt kondisyon prè, baze sou risk yo estime ki genyen pou kliyan yo pa remèt lajan yo prete a.
Se kantite ou pral peye pou achte machin ou, sa gen ladan kapital, enterè, ak tout akont oswa tredin, pandan dire prè a.
Deklarasyon Verite nan Prè (Truth in Lending disclosure)
Lwa federal sou Verite nan Prè a (oswa “TILA” pou pi kout)—egzije pou moun ki mande prè a resevwa deklarasyon ekri sou kondisyon kredi enpòtan anvan lalwa oblije yo peye prè a. Aprann plis sou enfòmasyon ki nan deklarasyon TILA w lan ak sou ki lè ou dwe resevwa l epi li l.
Finansmanak to varyab (Variable-rate financing)
Finansman ak to varyab se lè to enterè prè w lan ka chanje, baze sou to preferansyèl la oswa sou yon lòt to ki rele “endèks”. Avèk yon prè ak to varyab, to enterè a sou prè a ap chanje amezi to endèks la ap chanje, sa ki vle di li ka monte oubyen desann. Poutèt to enterè w lan ka monte, peman pa mwa w lan ka monte tou. Plis echeyans prè a long, plis yon prè ak to varyab ka gen risk pou yon moun ki mande prè, poutèt to yo gen plis tan pou yo monte. Finansman ak to varyab la se yon kalite finansman. Yon lòt kalite se finansman ak to fiks.
Asirans nan EnterèMachann nan Sèlman (VSI) (Vendor's Single Interest (VSI) insurance)
Asirans VSI la pwoteje pretè a, menm pa ou, nan ka machin nan ta donmaje oswa kraze nèt.
Chanm Konpansasyon Otomatik (ACH) (Automated Clearing House (ACH))
Otorizasyon Chanm Konpansasyon Otomatik la (ACH) se yon otorizasyon peman ki bay pretè a pèmisyon pou li pran lajan elektwonikman nan kont labank ou, kès depay ou, oswa kat peye davans ou lè moman an rive pou w peye. Ou ka revoke otorizasyon sa a.
Peman debi otomatik (Automatic debit payment)
Avèk debi otomatik, ou bay konpayi an pèmisyon pou li pran peman yo dirèkteman nan kont labank ou. Se pa menm bagay ak opsyon pou peye bòdwo regilyèman ke bank ou a ofri an. Nan peman regilye bòdwo, ou bay pèmisyon pou bank ou oswa kès depay ou voye peman an bay konpayi an.
Sètifika depo (CD) (Certificate of deposit (CD))
Yon Sètifika Depo, oswa CD, se yon kalite kont depay espesyal ke bank yo oswa kès depay yo ofri. Ou jeneralman dwe kenbe fon w yo nan CD an pandan yon peryòd tan yo presize ba ou pou evite penalite.
Kantite tan yon bank oswa kès depay kenbe fon ou depoze pa chèk, yo rele sa pafwa “blokaj depo” oswa “blokaj chèk”. Gen bank ak kès depay ki gen dwa mete fon yo disponib pi vit pase sa lalwa egzije, epi genyen ki gen dwa akselere disponibilite fon yo si ou peye pou sa.
Fidisyè (Fiduciary)
Yon fidisyè se yon moun k ap jere lajan oswa pwopriyete pou yon lòt moun. Lè yo nonmen ou kòm fidisyè, lalwa egzije pou w jere lajan ak pwopriyete moun lan nan enterè li, pa nan enterè pa ou.
Gadyen pwopriyete (Guardian of property)
Yon gadyen pwopriyete se yon moun tribinal la nonmen pou jere lajan ak pwopriyete yon lòt moun tribinal la jije li pa kapab jere lajan li ak pwopriyete li poukont li.
Nimewo endividyèl kontribyab (ITIN) (Individual taxpayer identification number (ITIN))
ITIN nan se yon nimewo idantifikasyon ou resevwa nan men Sèvis Enpò sou Revni Ameriken an (Internal Revenue Service). ITIN nan disponib sèlman pou sèten etranje ki pa rezidan oswa ki rezidan, mari/madanm yo, ak depandan yo ki pa ka jwenn yon Nimewo Sekirite Sosyal.
Kont ini (Joint account)
Si ou ta renmen kite yon zanmi oswa yon manm fanmi ou ekri chèk ak fè depo pou ou, reflechi sou ouvè yon kont ini Jeneralman, tout moun ki gen non yo sou yon kont jwen ka ekri chèk, tire lajan, fè tranzaksyon, deplase fon, oswa fèmen kont la. Si gen youn nan moun ki sou kont la ki dwe lajan, kreyansye a ka eseye kolekte lajan nan kont ini an.
Kont depo mache monetè (Money market account)
Yon kont depo mache monetè se yon kalite espesyal kont ke bank ak kès depay yo ofri.
Yo gen dwa fè ou peye frè NSF oswa ensifizans pwovizyon lè chèk ou a oswa otorizasyon elektwonik ou a pa peye poutèt mank fon nan kont ou. Yo rele sa souvan chèk ki “retounen” oswa ki “san pwovizyon”.
Dekouvè (Overdraft)
Ou gen dekouvè lè ou pa gen ase lajan nan kont ou pou kouvri yon tranzaksyon, men bank la peye tranzaksyon an kanmenm. Kont ou ka vin dekouvè poutèt chèk, tranzaksyon nan ATM, acha avèk kat debi, peman otomatik bòdwo, ak retrè elektwonik oswa an pèsonn.
Gen anpil bank ak kès depay ki ofri pwogram pwoteksyon kont dekouvè kote bank la oswa kès depay lan jeneralman peye tranzaksyon an epi fè ou peye yon frè (anplis dèske li egzije pou w remèt montan dekouvè a). Ou ka kouvri dekouvè a tou gras a yon transfè fon soti nan yon kont ki lye, yon kat kredi, oswa yon liy kredi.
Liy kredi pèsonèl (Personal line of credit)
Yon liy kredi pèsonèl se yon prè ou itilize detanzantan. Ou ekri chèk espesyal oswa mande transfè ale sou kont chèk ou a pa telefòn oswa sou entènèt.
Menm jan ak yon kont kat kredi, ou gen yon limit kredi, ou resevwa bòdwo chak mwa, ou fè omwen yon peman minimòm, ou peye enterè baze sou balans ou rete a, e petèt ou peye yon frè chak fwa ou sèvi ak kont la.
Liy kredi pèsonèl yo pa gen garanti, kontrèman a Liy Kredi ki Garanti ak Byen Imobilye yo (HELOC), ki gen yon ipotèk sou kay ou ki kore yo. Se bank ak kès depay ki ofri liy kredi pèsonèl, e yo nòmalman egzije pou w gen yon kont chèk tou nan menm enstitisyon an.
Manda legal (Power of attorney)
Yon manda legal (POA) se yon dokiman jiridik ki kite yon lòt moun aji nan non ou. Kreyasyon yon POA se yon fason pou nonmen yon moun k ap pran desizyon pou ou e li relativman bon mache, malgre yon avoka gen dwa oblije ede ou.
Yon POA finansye ka sèvi kòm zouti pou planifye enkapasite ki ka rive pi devan – lè ou p ap kapab pran desizyon finansye poutèt, paregzanp, ou vin annanfans, ou pran blesi ak chòk nan sèvo, oswa ou vin gen kèk lòt deteryorasyon ki gen konsekans sou fonksyon mantal ou. Lè li sèvi pou planifikasyon davans, yon POA jeneralman “dirab”, sa ki vle di li rete an vigè menm si moun ki kreye li an vin andikape. Kontinye li pou jwenn plis enfòmasyon sou manda legal la (POA).
Moun k ap jere prestasyon pou yon lòt moun (Representative payee)
Administrasyon Sekirite Sosyal la (SSA) nonmen yon moun pou jere prestasyon pou yon lòt moun ki bezwen yo ede li jere peman prestasyon Sekirite Sosyal li oswa Revni Sekirite Siplemantè (SSI) li. Sèl sa moun k ap jere prestasyon pou lòt moun nan ka jere se chèk prestasyon ke SSA peye yo. Si moun k ap resevwa prestasyon yo gen lòt lajan oswa pwopriyete li pa ka jere, moun k ap jere prestasyon pou li an dwe gen otorizasyon legal nan men yon lòt sous pou li jere lòt fon yo. Paregzanp, yon tribinal ta ka nonmen yon moun k ap jere prestasyon pou yon lòt moun kòm gadyen pwopriyete tou. Kòm moun k ap jere prestasyon Sekirite Sosyal pou yon lòt moun, ou se yon fidisyè.
Pou plis enfòmasyon sou moun k ap jere prestasyon Sekirite Sosyal pou yon lòt moun, li gid sa a sou jesyon lajan lòt moun.
Fidisi revokab (Revocable living trust)
Yon fidisi revokab se yon dokiman jiridik ki ba ou otorite pou pran desizyon sou lajan oswa pwopriyete yon lòt moun ke yon kenbe nan yon fidisi.
Moun k ap jere prestasyon Sekirite Sosyal pou yon lòt moun (Social Security representative payee)
Administrasyon Sekirite Sosyal la nonmen yon moun pou jere prestasyon pou yon lòt moun ki bezwen yo ede li jere peman prestasyon Sekirite Sosyal li oswa Revni Sekirite Siplemantè li.
Yon fidisyè se yon moun k ap jere lajan oswa pwopriyete pou yon lòt moun. Depatman Afè Ansyen Konbatan an (VA) nonmen fidisyè VA pou jere prestasyon ansyen konbatan pou moun ki pa ka jere fon yo poukont yo.
To Enterè anyèl (APR) (Annual percentage rate (APR))
APR la, oswa to entèrè anyèl la, se fason nòmal la pou konpare kantite lajan yon prè koute. Li kite ou konpare pri pwodui prè ki konparab. Konpayi kat kredi w lan dwe di ou sa APR la ye anvan ou dakò sèvi ak kat la.
Pou kalkile APR la, yo konpare to enterè a ak frè yo avèk montan yo prete w la epi yo kalkile yo sou yon peryòd yon ane. Sa pèmèt ou konpare depans yon kat kredi ak yon prè pou remèt pa vèsman sou sis mwa. Se poutèt sa tou APR yo souvan diferan de to enterè senp.
Transfè balans (Balance transfer)
Yon transfè balans kite ou deplase yon balans ki rete ou soti sou yon kat kredi ale sou yon lòt, pafwa pou yon frè. Frè a se nòmalman yon sèten pousantaj nan montan ou transfere a oswa yon montan fiks, kèlkeswa sa ki pi wo a. Gen anpil konpayi kat kredi ki ofri balans transfè ak zewo pousan oswa ak enterè ba pou envite ou konsolide dèt ou sou yon sèl kat kredi. To enterè piblisitè a pou pifò transfè balans yo se pou yon tan limite. Apre sa, to enterè a sou nouvo kat kredi w lan gen dwa monte, sa k ap ogmante montan peman w yo.
Si ou gen plis pase 60 jou reta pou yon peman, konpayi kat kredi an ka ogmante to enterè a sou tout balans yo, sa gen ladan balans ki transfere a.
Balans kredi (Credit balance)
Yon balans kreditè sou relve bòdwo w lan se montan konpayi ki ba ou kat kredi an dwe ou.
Yo ajoute kredi sou kont ou chak fwa ou fè yon peman. Yo ajoute yo tou lè ou remèt yon bagay ou te achte avèk kat kredi oswa poutèt rekonpans ou genyen oswa poutèt erè yo te fè nan yon bòdwo anvan sa. Si total kredi yo depase montan ou dwe a, relve w la ap montre yon balans kredi.
Gen konpayi kat kredi ki kalkile enterè sou kont la gras a yon to enterè peryodik jounalye ki, pou kalkile enterè a, sèvi avèk miltiplikasyon to a pa montan ou dwe nan finisman jounen an. Apre sa yo ajoute montan enterè a sou balans lavèy la, sa ki vle di enterè a konpoze chak jou.
Delè gras (Grace period)
Delè gras la se peryòd ant finisman yon peryòd faktirasyon ak dat ou dwe fè peman w lan. Pandan tan sa a, yo gen dwa pa ajoute enterè sou ou depi ou peye tout balans ou a nèt disi dat echeyans la. Konpayi kat kredi yo pa oblije bay delè gras. Men, pifò kat kredi yo ofri delè gras sou acha.
To enterè yon Kat kredi se pri ou peye a pou prete lajan an. Pou kat kredi, yo nòmalman bay to enterè yo sou fòm to pa ane, e yo rele sa to enterè ànyèl la (APR). Sou pifò kat yo, ou ka evite peye enterè sou acha si ou fin peye balans ou nèt chak mwa disi dat echeyans la.
Òf kat kredi pou moun ki preseleksyone (Prescreened credit card offer)
Yon òf kat kredi pou moun ki preseleksyone se lè konpayi kat kredi yo sèvi ak enfòmasyon yo jwenn nan men konpayi rapò sou kredi yo pou fè ou òf kredi fèm si antesedan ou nan zafè kredi respekte kondisyon ke konpayi kat la chwazi yo.
Jeneralman, itilizasyon san otorizasyon se lè yon moun ki pa gen dwa sèvi ak yon kat kredi sèvi avèk li. Paregzanp, si ou pèdi kat ou a epi yon moun jwenn li epi sèvi avè l, sa ap yon itilizasyon san otorizasyon.
An 2015, nou te pibliye yon rapò ki te jwenn gen 26 milyon Ameriken ki “envizib nan zafè kredi”. Chif sa a endike gen youn sou chak dis granmoun ki pa gen antesedan nan zafè kredi nan okenn nan twa konpayi evalyasyon kredi peyi an. Gen 19 milyon lòt konsomatè ki gen dosye kredi “yo pa ka evalye”, sa ki vle di dosye yo fèb e pa gen ase antesedan nan zafè kredi (9.9 milyon) oswa yo gen dosye rans ki manke antesedan resan nan zafè kredi (9.6 milyon). Ototal, gen 45 milyon konsomatè yo gen dwa refize bay kredi poutèt yo pa gen rapò sou kredi ki kapab evalye. Moun ki envizib nan zafè kredi oswa ke yo pa ka evalye jeneralman pa ka jwenn kredi bon kalite epi yo gen dwa fè fas a yon seri pwoblèm, depi nan eseye jwenn kredi rive nan lwe apatman.
Sèvis siveyans kredi (Credit monitoring service)
Yon sèvis siveyans kredi se yon sèvis komèsyal ki fè ou peye yon frè pou siveye rapò kredi ou yo epi avèti ou si gen chanjman nan kont ki sou rapò kredi w lan.
Yon rapò kredi se yon relve ki gen enfòmasyon sou aktivite kredi ou ak sitiyasyon kredi ou kounye a tankou abitid ou nan remèt prè ak sitiyasyon kont kredi ou yo.
Konpayi rapò kredi (Credit reporting company)
Konpayi rapò kredi yo, yo rele yo tou ajans evalyasyon kredi oswa ajans ransèyman sou konsomatè, se konpayi ki rasanble epi vann rapò kredi.
Nòt kredi (Credit score)
Yon nòt kredi predi chans ou pou w remèt yon prè alè. Konpayi yo sèvi ak yon fòmil matematik—yo rele li modèl pwentaj—pou kreye nòt kredi ou apati de enfòmasyon ki nan rapò kredi w lan. Li enpòtan pou w konnen ou pa gen “yon sèl” nòt kredi e gen anpil nòt kredi ki disponib pou ou ak pou pretè yo. Chak nòt kredi depann de done yo itilize yo pou kalkile li, epi li gen dwa diferan selon modèl pwentaj la, sous antesedan ou nan zafè kredi, kalite pwodwiprè a, epi menm jou yo te kalkile li an.
Lwa sou Rapò Kredi San Patipri (Fair Credit Reporting Act)
Lwa federal sou Rapò Kredi San Patipri an (FCRA) favorize enfòmasyon kòrèk, san patipri, ak konfidansyèl nan dosye ajans ransèyman sou konsomatè yo. Gen plizyè kalite ajans ransèyman sou konsomatè, sa gen ladan ajans evalyasyon kredi ak ajans espesyalize (tankou ajans ki vann enfòmasyon sou abitid nan ekri chèk, dosye medikal, ak dosye sou abitid nan zafè lokasyon). Jwenn plis enfòmasyon sou dwa prensipal ou yo dapre FCRA a.
Yon alèt fwòd egzije pou kreyansye yo gade rapò kredi ou pou pran mezi pou verifye idantite ou anvan yo kite ou ouvè yon nouvo kont, resevwa yon nouvo kat, oswa ogmante limit kredi ou sou yon kont ou te deja genyen baze sou yon demann ou fè kòm konsomatè. Lè ou mete yon alèt fwòd sou rapò kredi ou nan youn nan konpayi rapò kredi peyi an, li dwe mete lòt yo okouran. Gen de (2) kalite alèt fwòd prensipal: alèt fwòd inisyal ak alèt pwolonje.
Rapò sou kredi gratis (Free credit report)
Ou gen dwa pou w mande yon kopi gratis rapò sou kredi w lan chak ane nan men chak nan twa gwo konpayi rapò sou kredi konsomatè yo (Equifax, Experian ak TransUnion); pou fè sa, ale sou AnnualCreditReport.com. Lè ou ale sou AnnualCreditReport.com, ou gen dwa wè etap yo pou gade dènye rapò sou kredi ou yo gratis, sou entènèt. Lè ou fin resevwa rapò sou kredi gratis ànyèl ou a, ou ka toujou mande lòt rapò anplis. Dapre lalwa, yon konpayi rapò sou kredi pa gen dwa mande peye plis pase $14.50 pou yon rapò sou kredi.
Sèvis pwoteksyon kont vòl idantite yo siveye enfòmasyon ki pèmèt idantifye moun nan demann kredi, dosye piblik, sit entènèt, ak lòt kote pou wè si gen aktivite ki pa nòmal ki ta ka endike vòl idantite.
Gen vòl idantite lè yon moun vòlè idantite ou pou komèt fwòd. Vòlè idantite ou ta ka vle di sèvi ak enfòmasyon pèsonèl ou san otorizasyon ou, tankou:
Non ou
Nimewo Sekirite Sosyal ou
Nimewo kat kredi ou
Alèt pou militè ki nan sèvis aktif (Military active duty alert)
Militè yo (tankou manm Marin, Lame, Lamarin, Fòs Ayeryèn, ak Gadkòt) ka mande yon alèt sèvis aktif. Lè ou mete yon alèt sèvis aktif sou rapò kredi ou, kreyansye yo dwe pran mezi rezonab pou verifye moun k ap fè demann nan se ou toutbon anvan yo kite ou ouvè yon nouvo kont, resevwa yon nouvo kat kredi pou yon kont ou te deja genyen, oswa ogmante limit kredi ou sou kont ou te deja genyen an. Alèt sèvis aktif yo dire 12 mwa. Y ap wete non ou tou nan lis maketin preseleksyone konpayi rapò kredi yo toupatou peyi an pou òf kredi ak asirans pandan de (2) ane.
Rekouvreman ki peye (Paid collection)
Yon rekouvreman ki peye se yon kont ki t ale nan rekouvreman poutèt li pa t peye epi apre sa yo te peye li.
Yon “entèdiksyon aksè a rapò kredi” sou rapò kredi ou anpeche pou nouvo kreyansye ale nan dosye kredi ou epi pou lòt moun ouvè kont sou non ou, jiskaske ou leve entèdiksyon an. Poutèt pifò biznis yo p ap ouvè kont kredi san yo pa verifye rapò kredi ou, yon entèdiksyon ka anpeche vòlè idantite ouvè nouvo kont sou non ou.
Konpayi ransèyman sou konsomatè espesyalize (Specialty consumer reporting company)
Konpayi ransèyman sou konsomatè espesyalize yo ranmase epi bay enfòmasyon sou antesedan ou nan zafè travay, antesedan tranzaksyon ou avèk yon biznis oswa abitid ou nan remèt prè pou yon pwodui oswa sèvis an patikilye.
Rapò evalyasyon lokatè (Tenant screening report)
Yon rapò mèt kay yo itilize pou ede yo pran desizyon sou lokatè posib. Yon rapò evalyasyon lokatè gen dwa gen ladan enfòmasyon ki soti nan plizyè sous, sa gen ladan antesedan ou nan zafè lokasyon ak rapò kredi ou.
Yon dosye kredi fèb oswa yon absans dosye kredi vle di yon moun pa gen anteseda nan zafè kredi oswa li pa gen ase antesedan nan zafè kredi kounye a pou pwodui yon nòt kredi. Gade: Envizib nan zafè kredi
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ht/debt-collection-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ht/debt-collection-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..b3c1f0708bf3
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ht/debt-collection-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Mo pi enpòtan yo nan zafè rekouvreman dèt | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Yo nòmalman ofri dokiman ak atelye edikatif gratis
Abityèlman, konseye nan zafè kredi yo sètifye ak fòme nan domèn kredi konsomatè, jesyon lajan ak dèt, ak bidjè. Konseye yo ap fè chita pale avè w sou sitiyasyon finansye w la annantye, epi y ap ede ou elabore yon plan pèsonalize pou rezoud pwoblèm lajan ou yo.
Règ rekouvreman dèt (Debt Collection Rule)
CFPB te pibliye “règ” ki an vigè depi 30 novanm 2021 ki eksplike pi klè ak entèprete Lwa federal sou Pratik Rekouvreman Dèt San Patipri FDCPA).
Dapre Lwa federal sou Pratik Rekouvreman Dèt San Patipri an, yon pèseptè dèt se jeneralman yon moun oswa yon konpayi ki regilyèman kolekte dèt yon moun dwe yon lòt moun, nòmalman lè dèt sa yo pa peye.
Pami pèseptè dèt yo gen ajans rekouvreman oswa avoka ki kolekte dèt nan kad biznis yo. Epitou gen konpayi ki achte dèt ki pa peye nan men kreyansye oswa lòt biznis epi k ap eseye kolekte yo. Yo rele pèseptè dèt sa yo tou ajans rekouvreman dèt, konpayi rekouvreman dèt, oswa achtè dèt.
Konpayi règleman dèt yo se konpayi ki di yo ka renegosye, regle, oswa yon sèten fason chanje kondisyon dèt yon moun anvè yon kreyansye oswa pèseptè dèt. Lè w annafè ak konpayi règleman dèt sa ka gen risk ladan.
Lwa sou Pratik Rekouvreman Dèt San Patipri FDCPA) (Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA))
Lwa sou Pratik Rekouvreman Dèt San Patipri an (FDCPA) se lwa federal prensipal ki kontwole pratik rekouvreman dèt yo. FDCPA a entèdi pou konpayi rekouvreman dèt yo sèvi ak pratik abizan, enjis oswa twonpè pou kolekte dèt nan men ou. Li plis (ann anglè) enfòmasyon sou dwa ou yo dapre FDCPA a.
Sezi (Garnishment)
Yon sezi salè oswa kont labank se lè yon kreyansye pran yon pòsyon nan chèk salè ou oswa lajan nan kont labank ou pou kolekte lajan ou dwe. Sezi nòmalman bezwen yon lòd tribinal yo bay nan kad yon jijman. Men, gen sèten dèt ou dwe gouvènman an ki gen dwa lakòz sezi tou, menm san jijman.
Lwa eta ak federal yo gen limit oswa “egzansyon” ki valab pou sezi kont labank ak salè, abityèlman pou w ka rete yon ti bagay pou viv. Se yon vyolasyon Lwa sou Pratik Rekouvreman Dèt san Patipri an (FDCPA) tou lè yon pèseptè dèt menase ou dèske y ap sezi salè ou si yo pa ka sezi salè ou legalman.
Lè yon pèseptè dèt ap tizonnen ou (Harassment by a debt collector)
Lwa sou Pratik Rekouvreman Dèt San Patipri an (FDCPA) di pèseptè dèt yo pa kapab ni tizonnen, ni peze kou, ni abize ni ou ni pèsonn lòt yo kontakte.
Yon pèseptè dèt ka tizonnen sou diferan fòm. Kòm egzanp gen koutfil repete ki fèt pou anmède, abize, oswa tizonnen ou oswa nenpòt ki moun ki reponn telefòn nan; langaj obsèn oswa jouman; menas vyolans oswa move tretman; piblikasyon lis moun ki refize peye dèt yo (sa pa gen ladan rapòte enfòmasyon bay konpayi rapò kredi); epi rele ou san yo pa di ou kiyès yo ye.
Jijman (Judgment)
Yon jijman se rezilta ofisyèl yon pwosè nan tribinal. Nan pwosè rekouvreman dèt, jij la gen dwa akòde kreyansye a oswa pèseptè dèt la yon jijman kont ou. Si ou pa reponn yon plent devan lajistis, w ap pèdi chans ou pou w defann tèt ou epi jijman an gen dwa fèt kont ou.
Si yon moun asiyen ou, oswa si yon moun jwenn yon jijman kont ou epi ou pa fin sèten sa pou w fè, pale ak yon avoka. Gen avoka ki gen dwa ofri sèvis gratis oswa mande yon frè redui. Gen dwa gen biwo èd jiridik tou oswa klinik jiridik nan zòn ou an k ap ofri sèvis yo gratis si ou respekte sèten kondisyon. Militè yo dwe konsilte biwo JAG ki pi pre yo a.
Mesaj ki gen Kontni Limite (Limited-Content Message)
Dapre Règ Rekouvreman Dèt la, se yon mesaj vokal pou yon konsomatè ki dwe gen sèten enfòmasyon obligatwa e ki gen dwa gen lòt kontni ki pa obligatwa.
An jeneral, premye kreyansye a se konpayi ki te ba ou prè a oswa kredi an. Yon premye kreyansye gen dwa eseye kolekte yon kont kredi ki pa peye li menm, oswa li gen dwa anboche yon pèseptè dèt. Premye kreyansye a gen dwa vann yon pèseptè dèt kont kredi w lan. Yon pèseptè dèt se jeneralman yon tyès pati yo anboche espesyalman pou kolekte sou kont ou, oswa yon moun ki achte li nan men premye kreyansye a oswa yon lòt pèseptè dèt oswa achtè dèt.
Delè pou rele moun devan lajistis (Statute of limitations)
Delè pou rele moun devan lajistis la se peryòd limite kreyansye yo oswa pèseptè dèt yo genyen pou entante pwosè pou kolekte yon dèt. Pifò delè pou rele lajistis yo tonbe nan entèval twa a sis ane a, men nan kèk jiridiksyon yo gen dwa pi long. Delè pou rele moun devan lajistis yo gen dwa varye dapre lwa eta a, kalite dèt ou genyen an, oswa lwa eta yo nonmen nan kontra kredi w lan.
Nòt Validasyon (Validation Notice)
Yon pèseptè dèt oblije bay sèten enfòmasyon lè l ap kominike ak yon konsomatè pou premye fwa, oswa touswit apre sa. Lè pèseptè dèt la ba ou enfòmasyon obligatwa sa yo elektwonikman oswa alekri, yo rele sa nòt validasyon
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ht/fraud-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ht/fraud-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..8599e923730f
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ht/fraud-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Mo pi enpòtan yo nan zafè fwòd ak eskwokri | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Eksplwatasyon finansye granmoun aje se itilizasyon ilegal oswa move itilizasyon fon, pwopriyete, oswa byen yon granmoun aje. Se konsa yo pi souvan abize granmoun aje, men se sèlman yon ti fraksyon ensidan yo ke yo rapòte.
Moun ki komèt zak la ka etranje ki vin genyen konfyans granmoun aje yo, men yo ka manm fanmi oswa zanmi tou. Li enpòtan pou konn siyal avètisman yo.
Eskwokri sekou nan zafè sezi kay (Foreclosure relief scam)
Eskwokri sekou nan zafè sezi kay ak modifikasyon prè pou achte kay yo se konplo pou pran lajan ou oswa kay ou—souvan sou fo pwomès y ap delivre ou anba sezi kay la. Moun malonèt yo gen dwa mande lajan davans epi di yo garanti yo kapab fè chanje kondisyon prè pou achte kay ou a. Si ou gen pwoblèm fè peman sou prè pou achte kay, yon ajans konsèy nan zafè lojman ke HUD apwouve kapab montre ou ki opsyon ou genyen gratis.
Alèt fwòd pou prevansyon (Fraud alert for prevention)
Yon alèt fwòd se yon bagay ou kapab itilize pou redwi chans pou w viktim vòl idantite kote vòlè a ouvè yon nouvo kont. Li egzije pou kreyansye yo gade rapò kredi ou pou pran mezi pou verifye idantite ou anvan yo kite ou ouvè yon nouvo kont, resevwa yon nouvo kat, oswa ogmante limit kredi ou sou yon kont ou te deja genyen. Lè ou mete yon alèt fwòd sou rapò kredi ou nan youn nan rapò kredi konpayi nan tout peyi a, konpayi an dwe mete lòt yo okouran.
Gen de (2) kalite alèt fwòd prensipal: alèt fwòd inisyal ak alèt pwolonje. Militè yo gen yon lòt opsyon anplis ki disponib pou yo—alèt sèvis aktif, ki bay manm fòs ame yo pwoteksyon pandan yo nan sèvis aktif.
Yon fidisyè se yon moun k ap jere lajan oswa pwopriyete yon lòt moun. Paregzanp, reprezantan ki gen manda ak gadyen ke tribinal nonmen se fidisyè.
Lè yo nonmen ou kòm fidisyè, ou oblije dapre lalwa pou w jere lajan ak pwopriyete moun lan nan enterè pa li, pa nan enterè pa ou. Lè yon fidisyè depanse lajan an nan pwòp enterè pa li, sa gen dwa fwòd.
Vòl idantite (Identity theft)
Vòl idantite se lè yon moun vòlè idantite ou pou komèt fwòd.
Lè yo vòlè idantite ou sa ta ka vle di yo sèvi ak enfòmasyon pèsonèl ou san otorizasyon ou, tankou non ou, nimewo Sekirite Sosyal ou, enfòmasyon kont labank ou, oswa nimewo kat kredi ou. Komisyon Federal Komès la (Federal Trade Commission) ofri enfòmasyon sou prevansyon vòl idantite ak jan pou reyaji lè sa rive.
Eskwokri twonpè (Imposter scams)
Moun malonèt twonpè yo ap eseye lolo ou pou w voye lajan nan fè ou konprann yo se yon moun ou konnen oswa fè konfyans tankou yon cherif, yon anplwaye gouvènman lokal, eta, oswa federal, oswa yon òganizasyon byenfezans. Sonje, idantifikasyon nimewo k ap rele a ka fo. Ou ka toujou rele òganizasyon oswa ajans gouvènman an epi mande si moun nan ap travay pou yo anvan ou bay lajan.
Fwòd pa korespondans (Mail fraud)
Lèt fwòd pa korespondans yo parèt vre men pwomès yo fo. Yon siyal avètisman ou ka wè souvan se yon lèt k ap mande ou voye lajan oswa enfòmasyon pèsonèl kounye a pou jwenn yon bagay enpòtan lè ou fin voye lajan oswa enfòmasyon yo.
Pyèj (Phishing)
Nan pyèj la, yon moun malonèt fè kòm si li se yon biznis oswa yon sèten moun pou twonpe ou pou fè ou bay enfòmasyon pèsonèl ou, tankou modepas, nimewo kat kredi, oswa enfòmasyon kont labank. Yon moun malonèt gen dwa sèvi ak imèl, tèks, oswa sit entènèt ilisit pou vòlè enfòmasyon sa yo nan men ou. Imèl sa yo ka parèt otantik.
Entèdiksyon aksè nan sekirite kredi pou prevansyon (Security freeze for prevention)
Yon entèdiksyon aksè nan sekirite kredi anpeche pou nouvo kreyansye ale nan dosye kredi ou epi pou lòt moun ouvè kont ki egzije verifikasyon kredi sou non ou, jiskaske ou leve entèdiksyon an.
Poutèt pifò biznis yo p ap ouvè kont kredi san yo pa verifye rapò kredi ou, yon entèdiksyon ka anpeche vòlè idantite ouvè nouvo kont sou non ou. Sonje yon entèdiksyon pa anpeche vòlè idantite yo pran kontwòl kont ou te deja genyen.
Mistifikasyon se lè yon moun k ap rele ou degize enfòmasyon ki parèt sou idantifikasyon nimewo k ap rele w la. Sa bay moun k ap rele a kapasite degize oswa “imite” non ak/oswa nimewo ki parèt la pou fè kòm si se yon sèten moun k ap rele apati de yon sèten kote.
Fil oswa fwòd transfè lajan (Wire or money transfer fraud)
Gen moun malonèt ki twonpe ou pou fè ou transfere lajan pou yo vòlè ou. Yon egzanp fwòd transfè lajan ki rive souvan se “eskwokri granparan” an. Se lè yon moun malonèt ki fè kòm si li se yon pitit-pitit ou oswa zanmi pitit-pitit ou rele ou epi di ou li nan peyi etranje, oswa nan yon pwoblèm kèlkonk, e li bezwen pou w transfere oswa voye lajan pou li touswit.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ht/how-to-avoid-foreclosure/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ht/how-to-avoid-foreclosure/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..4d7f6e092f40
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ht/how-to-avoid-foreclosure/index.html
@@ -0,0 +1,1427 @@
+
+
+
+
+
+
+ Kijan pou evite yo sezi kay ou | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Bagay ki pi enpòtan ou ka fè lè ou gen pwoblèm fè peman sou lajan ou te prete pou achte kay ou a se pran kontwòl. Nan pifò kay yo, bagay ki pi mal ou ka fè se pa fè anyen. Pran kontwòl vle di fè kat bagay:
+
+
+
+
+
+
1. Fè oswa pran yon apèl pou yo ede ou
Pran kontwòl nan aksepte apèl nan men konpayi k ap jere peman prè pou achte kay ou a. Sa ki pi bon toujou, rele konpayi an osito w konnen ou pa ka fè peman mansyèl ou a. W ap jwenn nimewo telefòn nan sou bòdwo ou resevwa chak mwa a. Di konpayi k ap jere peman prè pou achte kay ou a poukisa ou pa ka fè peman mansyèl ou a epi mande konpayi an pou li ede ou evite yo sezi kay ou.
2. Mande èd gratis nan men espesyalis
Konpayi k ap jere prè pou achte kay ou a gen dwa kapab ede ou si ou vin gen pwoblèm fè peman sou prè w lan. Si ou pa ka jwenn sa ou bezwen an nan men konpayi k ap jere prè pou achte kay ou a, mande èd nan men yon espesyalis ajans konsèy sou lojman ki toupre ou. Konseye yo ka elabore yon plan daksyon sou mezi ou epi ede ou travay ak konpayi prè pou achte kay ou a. Vizite consumerfinance.gov/mortgagehelp oswa rele (800) 569-4287 epi tape kòd postal ou, pou jwenn yon konseye nan zafè lojman HUD apwouve.
3. Evite eskwokri
Eskwo yo eseye pwofite de mèt kay ki gen pwoblèm, nan mande yo peye yon pakèt lajan— menm plizyè milye dola—pou fo pwomès ke y ap ede yo. Ou pa ta dwe gen pou peye pèsonn pou ede ou evite yo sezi kay ou. Èd ou bezwen an dwe disponib gratis nan men konpayi k ap jere prè pou achte kay ou a, oswa nan men yon ajans konsèy nan zafè lojman HUD apwouve.
4. Fè demann pou èd
Konpayi k ap jere prè pou achte kay ou a dwe kontakte ou, ba ou enfòmasyon kòrèk, epi pale ou de opsyon limitasyon pèt ou gen dwa kalifye pou yo. Limitasyon pèt la se fason konpayi k ap jere prè pou achte kay ou a ka travay avè w pou evite yo sezi kay ou. Si ou voye yon demann konplè bay konpayi k ap jere prè pou achte kay ou a byen bonè, konpayi an oblije di ou ki opsyon ou genyen pou kenbe kay ou, oswa si sa gen plis sans pou w kite lakay ou.
Konseye nan zafè lojman yo gen anpil eksperyans nan ede moun travay sou evite yo sezi kay yo. Yo ka ede ou nan etap konplike yo pou konprann opsyon ou genyen yo epi pou fè demann pou èd.
Konpayi k ap jere prè pou achte kay ou a pa ka ni voye premye avi ni mande sezi kay ou toutotan ou pa gen plis pase 120 jou reta nan peman ou yo. Anplis de sa, lè ou soumèt yon demann konplè èd pou prè pou achte kay byen bonè, konpayi k ap jere prè pou achte kay la pa ka kòmanse pwosesis sezi kay la pandan y ap evalye ou oswa si w ap respekte kondisyon yon modifikasyon prè. Donk fè sa sa san pèdi tan. Plis ou ranpli demann nan bonè, plis w ap jwenn pwoteksyon.
+
+
+
+
Kijan pou rekonèt yon eskwokri nan zafè sezi kay
Eskwo nan zafè sezi kay yo gen dwa di ou y ap sove ou anba sezi kay, alòske se lajan ou y ap annik pran.
Fè atansyon ak siyal eskwokri sa yo:
Yo mande ou peye alavans pou yo ede ou.
Konpayi an garanti l ap fè chanje kondisyon prè pou achte kay ou a.
Konpayi an garanti ou p ap pèdi kay ou.
Yo mande ou siyen tit kay ou a ba yo oswa pou w siyen lòt dokiman ou pa konprann.
Yo di ou voye peman ou yo bay yon moun ki pa ni konpayi prè pou achte kay ou a ni konpayi k ap jere prè pou achte kay ou a.
Konpayi an ofri fè yon “odit jidisyè.”
Yo di ou sispann peye prè pou achte kay ou a.
Konpayi an di li afilye ak gouvènman an, oswa li sèvi ak yon logo ki sanble so gouvènman men ki yon ti jan diferan.
+
+
+
+
Depoze plent pou yon pwodwi oswa sèvis finansye
Chak semèn nou voye plis pase 10,000 plent sou pwodwi ak sèvis finansye pou konpayi yo reponn. Si se yon lòt ajans k ap pi byen ka ede ou, n ap voye plent ou a ba li epi fè ou konn sa. Pifò konpayi yo reponn nan yon delè 15 jou.
Oswa nan telefòn nan(855) 411-2372 pou w jwenn èd nan lang kreyòl ayisyen, ak 180 lòt lang. Yo nòmalman reponn koutfil yo anvan 1 minit pase. Y ap tradwi plent ou nan lang anglè epi voye li pou konpayi an reponn. Lè konpayi an reponn, li nòmalman fè sa nan lang anglè, men ou ka rele nou pou tande yon repons tradwi.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ht/mortgages-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ht/mortgages-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..9cb6c86772ee
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ht/mortgages-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Mo pi enpòtan yo nan zafè prè pou achte kay | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Prè ipotekè ak to varyab 5/1 (5/1 Adjustable Rate Mortgage)
Yon prè ipotekè ak to varyab (ARM) 5/1 oswa ARM 5 ane se yon prè pou achte kay kote “5” se kantite ane to enterè inisyal ou a ap rete fiks. “1” an reprezante chak konbyen tan to enterè w lan ap ajiste lè peryòd senk ane inisyal la fini. Peryòd fiks yo itilize pi souvan yo se 3, 5, 7, ak 10 ane epi “1”, se peryòd ajisteman yo itilize pi souvan an. Li enpòtan pou w byen li kontra a epi poze kesyon si w ap reflechi sou pran yon ARM.
Prè Ipotekè ak To Varyab (ARM) (Adjustable Rate Mortgage (ARM))
Yon prè ipotekè ak to varyab (ARM) se yon kalite prè kote to enterè a ka chanje, nòmalman an relasyon ak yon to enterè endekse. Peman mansyèl ou a ap monte oswa bese yon fason ki depann de peryòd preliminè prè a, de plafon yo pou to a, ak de to enterè endekse a. Avèk yon ARM, to enterè a ak peman mansyèl la gen dwa kòmanse pi ba pase avèk yon prè ipotekè ak to fiks, men ni to enterè a ni peman mansyèl la ka ogmante anpil.
Amòtisman vle di fin peye yon prè avèk letan gras a peman regilye, pou montan ou dwe a ka bese avèk chak peman. Pifò prè pou kay yo amòti, men gen prè ipotekè ki pa fin amòti nèt, sa ki vle di ou toujou dwe lajan lè ou fin fè tout peman ou yo.
Gen prè pou kay ki pèmèt peman ki kouvri sèlman montan enterè ou dwe a, oswa yon montan ki pi ba pase enterè ou dwe a. Si peman yo pi ba pase montan enterè ou dwe a chak mwa, balans prè ipotekè a ap ogmante olye pou li bese. Sa rele amòtisman negatif. Lòt pwogram prè ki pa fin amòti nèt pandan prè a gen dwa egzije ou peye kalanmplanm yon gwo dènye montan pi wo nan finisman peryòd prè a. Ou dwe konnen ki kalite prè w ap resevwa.
Revni pa ane a se yon faktè nan demann prè pou achte kay e li jeneralman vle di revni total ou fè anvan taks pandan yon ane. Revni pa ane a gen dwa gen ladan revni ki soti nan travay a plentan oswa a tan pasyèl, nan travay pou tèt ou, nan poubwa, nan komisyon, nan ovètaym, nan boni, oswa nan lòt sous. Pretè a ap sèvi ak enfòmasyon sou revni pa ane ou epi ak dèt ou deja genyen pou peye chak mwa yo pou detèmine si ou gen kapasite remèt prè a.
Èske wi ou non yon pretè ap konte sou yon sous oswa montan revni an patikilye lè l ap konsidere ou pou yon prè ap souvan depann de si wi ou non ou ka avèk rezon atann ou aske revni an kontinye.
To enterè anyèl (APR) la (Annual Percentage Rate (APR))
To enterè anyèl (APR) la se yon mezi pi jeneral depans ou fè pou yo prete ou lajan pase to enterè a. APR la reflete to enterè a, tout pwen, frè koutye prè pou achte kay, ak lòt frè ou peye pou yo ba ou prè a. Poutèt sa, APR ou a nòmalman pi wo pase to enterè w lan.
Frè evalyasyon an se pri evalyasyon yon kay ou gen lentansyon achte oswa ki deja pou ou. Evalyasyon yon kay bay yon estimasyon endepandan valè pwopriyete a. Nan pifò ka yo, se pretè w lan k ap responsab chwazi evalyatè a ak tout depans pou sa yo.
Peman otomatiik yo kite ou tabli peman regilye sou prè pou achte kay ou a nan bank ou. Peman otomatik yo ka yon fason fasil pou sèten ou fè peman ou yo alè.
Finansman balon (Balloon loan)
Pou prè pou achte kay, yon finansman balon vle di prè a gen yon peman pi wo pase lòt yo w ap fè yon sèl fwa, nòmalman lè echeyans prè a rive. Peman sa a w ap fè yon sèl fwa a rele “peman balon”, e li pi wo pase lòt peman ou yo, pafwa pi wo lontan. Si ou pa ka peye montan balon an, ou gen dwa oblije refinanse, vann kay ou a, oswa fè fas a sezi.
Nan yon plan peman chak de (2) semèn, konpayi k ap jere peman prè pou achte kay la ap kolekte mwatye peman mansyèl ou a chak de (2) semèn, sa k ap bay 26 peman pandan ane a (ap gen yon peman mansyèl anplis chak ane). Lè ou fè peman anplis epi fè peman ou yo sèvi pou peye kapital la, ou gen dwa kapab fin peye prè ou a bonè. Anvan ou chwazi yon peman chak de (2) semèn, pa bliye gade kondisyon prè w lan pou konnen si w ap gen pou peye penalite poutèt peman davans si ou fè sa. Verifye pou wè si konpayi k ap jere peman prè w la fè peye frè pou plan peman chak de (2) semèn. Ou gen dwa kapab kapab akonpli menm bi an san frè a si ou fè yon peman mansyèl anplis sou prè pou achte kay ou a chak ane.
Dokiman enfòmasyon sou kloti vant (Closing Disclosure)
Dokiman Enfòmasyon Kloti Vant Kay la se yon fòmilè obligatwa ki gen senk paj ki bay detay final yo sou prè pou achte kay ou chwazi an. Li gen ladan kondisyon prè a, peman mansyèl yo prevwa w ap gen pou fè yo, ak kantite w ap peye nan frè ak lòt depans pou jwenn prè pou achte kay ou a.
Yon prè òdinè se yon prè pou achte kay gouvènman an (tankou nan kad pwogram prè Administrasyon Federal Lojman an (Federal Housing Administration), Depatman Afè Ansyen Konbatan an (Department of Veterans Affairs), oswa Depatman Agrikilti an (Department of Agriculture)) pa ni asire ni garanti.
Kosiyatè oswa ko-anprentè (Co-signer or co-borrower)
Yon kosiyatè oswa ko-anprentè se yon moun ki dakò pran responsabilite total remèt yon prè pou achte kay avè w. Moun nan gen obligasyon peye tout peman ou rate epi menm montan total prè a si ou pa peye. Gen pwogram prè pou achte kay ki wè kosiyatè a kòm yon moun ki pa sou tit la epi ki pa gen okenn enterè pwopriyetè nan kay ki achte gras a prè a. Lè ou gen yon kosiyatè oswa yon ko-anprentè sou prè pou achte kay ou a sa bay pretè w la asirans anplis ke prè a ap remèt. Men w ap mete dosye kredi ak finans kosiyatè oswa ko-anprentè w la an danje si ou pa remèt prè a.
Istwa kredi se yon dosye sou kont kredi ou yo ak abitid ou nan zafè peye alè jan sa parèt nan rapò kredi ou. Ajans ransèyman sou konsomatè yo, yo rele yo tou konpayi rapò kredi, kolekte epi mete ajou enfòmasyon sou dosye kredi ou epi bay lòt biznis yo, pou biznis sa yo ka sèvi avèk yo pou pran desizyon sou ou. Rapò kredi yo gen enfòmasyon sou aktivite kredi ou ak sitiyasyon kredi ou kounye a tankou abitid ou nan peye prè ak eta kont kredi ou yo.
Yon rapò kredi se yon relve ki gen enfòmasyon sou aktivite kredi ou ak sitiyasyon kredi ou kounye a tankou abitid ou nan peye prè ak eta kont kredi ou yo. Pretè yo sèvi ak nòt kredi ou ak enfòmasyon ki sou rapò kredi w lan pou detèmine si wi ou non ou kalifye pou yon prè epi ki to enterè pou yo ofri ou.
Yon nòt kredi predi chans ou pou w remèt yon prè alè. Konpayi yo sèvi ak yon fòmil matematik—yo rele li modèl pwentaj—pou kreye nòt kredi ou apati de enfòmasyon ki nan rapò kredi w lan. Gen diferan modèl pwentaj, donk se pa yon sèl nòt kredi ou genyen. Chak nòt depann de antesedan ou nan zafè kredi, de kalite pwodui prè a, epi menm de jou yo te kalkile li an.
Pousantaj andètman-revni ou se tout peman dèt mansyèl ou yo divize pa revni mansyèl anvan taks ou. Chif sa a se yon fason pou pretè yo mezire kapasite ou pou w jere peman mansyèl yo pou remèt lajan ou gen lentansyon prete a.
Tit pwopriyete olye de sezi (Deed-in-lieu of foreclosure)
Yon tit pwopriyete olye de sezi se yon aranjman kote ou volontèman remèt kay ou bay pretè a pou evite pwosesis sezi an. Yon tit pwopriyete olye de sezi gen dwa ede ou evite vin pèsonèlman responsab montan ki rete sou prè pou achte kay la. Si ou rete nan yon eta kote ou responsab tout defisi, ki se diferans la ant valè pwopriyete w la ak montan ou dwe toujou a sou prè pou achte kay ou a, li t a bon pou w mande pretè w la renonse a defisi an. Si pretè a renonse a defisi an, fè li ba ou renonsyasyon an alekri epi kenbe li nan dosye ou. Yon tit olye de sezi se yon kalite limitasyon pèt.
Delenkan (Delinquent)
Aryere se yon lòt mo pou di ou an reta nan peman w yo. Prè w lan ka vin delenkan lè ou rate yon peman oswa lè ou pa fè tout peman an disi echeyans la. Lè ou fin aryere pandan yon sèten tan, yon pretè oswa yon konpayi k ap jere peman prè gen dwa kòmanse pwosesis sezi kay la. Kantite tan an ka varye dapre eta a.
Dokiman enfòmasyon sou kloti vant gen yon fraz ki di “Prè w la gen yon opsyon peyab imedyatman” ki make “wi” oswa “non”. Yon opsyon peyab imedyatman kite pretè a egzije pou w remèt prè a pi bonè.
Akont la se montan ou peye sou kay la davans. Ou peye yon pousantaj nan valè kay la epi ou fè yo prete ou rès la pase pa prè ipotekè w la. Jeneralman, plis akont ou peye a wo, plis to enterè w ap resevwa a ap ba epi plis w ap gen chans pou yo apwouve ou pou yon prè.
Pwogram oswa sibvansyon pou akont (Down payment programs or grants)
Yon sibvansyon oswa pwogram pou akont nòmalman vle di èd yon òganizasyon tankou gouvènman an oswa yon ajans ki pa gen bi fè lajan, bay yon moun k ap achte kay pou ede li avèk akont pou achte kay la. Fon yo se gen dwa ladan lajan yo fè ou kado oubyen ou gen dwa oblije remèt yo, paregzanp si ou vann kay la.
Depo garanti an se yon depo yon moun k ap achte kay peye pou montre bònfwa sou yon kontra siyen pou achte kay. Se yon vandè oswa yon tyès pati tankou yon koutye oswa yon konpayi tit ki kenbe depo a. Si vant kay la finalize oswa “klotire”, depo garanti an gen dwa sèvi ou peye depans kloti yo oswa akont la. Si kontra a anile poutèt yon rezon akseptab, y ap remèt achtè a depo garanti an. Si achtè a pa aji an bònfwa, yo gen dwa sezi depo garanti an epi peye vandè a avèk li.
Pretè ipotekè a ap tabli yon kont avalwa pou peye sèten depans ki gen pou wè ak pwopriyete a, tankou taks sou pwopriyete ak asirans mèt kay. Gen yon pòsyon nan peman mansyèl ou a ki prale nan kont la. Si ipotèk ou a pa gen kont avalwa, w ap peye depans ki gen pou wè ak pwopriyete a dirèkteman.
Asosyason Federal Nasyonal Prè Ipotekè a (Fannie Mae) achte epi garanti prè ipotekè nan men enstitisyon prè yo pou eseye fè prè yo vin pi bon mache. Fannie Mae se pa yon ajans federal. Se yon antrepriz ke gouvènman an parennen sou administrasyon jidisyè pwovizwa Ajans Federal pou Finansman Lojman an (FHFA).
Administrasyon Lojman Federal la (FHA) egzije yon frè pou finansman FHA ak yon prim asirans mansyèl (MIP) pou pifò nan pwogram pou kay endividyèl li yo. Prim asirans prè ipotekè sa a ke ou peye davans, yo rele li pafwa prim asirans prè ipotekè davans (UFMIP).
Prè FHA yo se prè nan men pretè prive Administrasyon Lojman Federal la (FHA) kontwole ak asire. Prè FHA yo ka diferan de prè òdinè yo poutèt yo pèmèt nòt kredi pi ba ak akont ki ka desann jiska 3.5 pousan montan prè total la. Montan prè maksimòm yo varye dapre konte a.
Limit prè ipotekè FHA yo se montan limit an dola yo pou prè pou achte kay ki kalifye yo ke FHA a pral asire nan kad pwogram prè pou achte kay endividyèl li an. Limit sa yo baze sou adrès epi yo gen dwa revize yo chak ane.
Pwogram prè pou moun k ap achte kay pou premye fwa (FTHB) (First-time home buyers (FTHB) loan programs)
Moun k ap achte kay pou premye fwa (FTHB) gen dwa sèvi ak yon kantite diferan kalite pwogram prè pou achte premye kay yo a. Pami pwogram prè FTHB popilè yo gen pwogram FHA, VA, USDA, Fannie Mae, ak Freddie Mac ofri yo avèk akont ba. Gen pwogram ki defini yon FTHB kòm yon moun ki pa achte kay depi omwen twa ane.
Delè gras la se lè konpayi k ap jere prè pou achte kay ou a kite ou pwovizwaman peye prè w la a yon to pi ba oswa pwovizwaman sispann peye prè pou achte kay ou a. Konpayi k ap jere prè pou achte kay ou a gen dwa akòde ou delè gras si, pa egzanp, ou fèk pèdi djòb ou, ou viktim yon dezas, oswa ou soufri yon maladi oswa yon donmaj nan kò ou ki ogmante depans pou swen medikal ou. Delè gras la se yon kalite limitasyon pèt.
Dapre kalite prè ou genyen an, gen dwa gen diferan opsyon delè gras. Ou dwe kontakte konpayi k ap jere prè pou achte kay ou a pou mande delè gras. Sonje w ap gen pou ratrape peman sa yo ou rate yo oswa peman redui sa yo lè peryòd delè gras ou a fini.
Konpayi k ap jere prè pou achte kay ou a gen dwa egzije pou w pran asirans pwoteksyon kolateral lè ou pa gen pwòp polis asirans pa ou oswa si pwòp polis pa w la pa respekte egzijans konpayi k ap jere prè w la. Asirans pwoteksyon kolateral nòmalman pwoteje pretè a sèlman, li pa pwoteje ou oumenm. Konpayi k ap jere prè pou achte kay la ap fè ou peye pou asirans la. Asirans pretè a nòmalman pi chè pase lè ou jwenn yon polis asirans poukont ou.
Sezi kay (Foreclosure)
Sezi kay se lè pretè oswa konpayi k ap jere prè pou achte kay la repran pwopriyete a lè mèt kay la pa fè peman sou prè ipotekè a. Nan sèten eta, pretè a dwe al nan tribinal pou sezi pwopriyete w la (sezi jidisyè), men gen lòt eta ki pa egzije pwosesis nan tribinal (sezi non-jidisyè). Jeneralman, moun ki te pran prè a dwe resevwa avètisman si pretè a oswa konpayi k ap jere prè a kòmanse pwosedi sezi kay. Règ federal yo gen dwa aplike pou lè sezi kay la gen dwa kòmanse. Si w ap trakase poutèt sezi kay, jwenn enfòmasyon sou kijan pou jwenn èd.
Freddie Mac
Kòporasyon Federal Prè pou Achte Kay la (Freddie Mac) se yon kòporasyon prive ki jwenn finansman nan men Kongrè a. Misyon li se favorize estabilite ak kapasite peye nan mache lojman an gras a acha prè ipotekè nan men bank yo ak lòt pretè. Kòporasyon an sou administrasyon jidisyè pwovizwa kounye a, sou direksyon Ajans Federal pou Finansman Lojman an (FHFA).
Yon Estimasyon an Bònfwa (GFE) se yon fòmilè yon pretè dwe ba ou lè w ap mande yon prè ipotekè envèse. GFE a bay enfòmasyon debaz sou kondisyon òf prè ipotekè envèse a.
Frè enskripsyon nan rejis gouvènman (Government recording charges)
Frè enskripsyon nan rejis gouvènman yo se frè ajans gouvènman eta ak lokal yo fè peye pou legalman anrejistre tit ou a, prè ipotekè w lan ak dokiman ki gen pou wè ak prè pou achte kay ou a.
Si w enterese nan achte yon kondominyòm, yon koperativ abitasyon, oswa yon kay nan yon lotisman iben oswa nan yon lòt kominote òganize ki gen sèvis pataje, ou nòmalman gen pou peye frè kondominyòm oswa frè Asosyasyon Mèt Kay (HOA). Frè sa yo varye anpil. W ap nòmalman peye frè kondominyòm oswa HOA yo separeman de peman prè pou achte kay ou a. Si ou pa peye frè sa yo, ou gen dwa fè fas a efò rekouvreman dèt nan men asosyasyon mèt kay la oswa menm a sezi kay.
Yon evalyasyon se yon dokiman ekri ki montre yon opinyon sou valè yon pwopriyete. Evalyasyon an ba ou enfòmasyon itil sou pwopriyete a. Li dekri sa ki ba li valè e li gen dwa konpare li ak lòt pwopriyete ki nan katye a. Yon evalyasyon se yon estimasyon endepandan valè pwopriyete a.
Liy valèkredi kay (HELOC) (Home equity line of credit (HELOC))
Yon liy valè kredi kkay (HELOC) se yon liy kredi ki kite ou mande prete avèk valè san dèt kay ou a kòm garanti. Valè san dèt la se montan pwopriyete w la vo kounye a, mwens montan tout prè ipotekè ki genyen sou pwopriyete w la. Kontrèman a yon prè sou valè san dèt yon kay, HELOC yo nòmalman gen to enterè varyab. Pou pifò HELOC yo, w ap resevwa chèk espesyal oswa yon kat kredi, epi yo ka prete ou lajan pou yon tan presi apati de lè ou ouvè kont ou a. Peryòd sa a rele “peryòd tiray” la. Pandan “peryòd tiray” la, yo ka prete ou lajan, epi ou dwe fè peman minimòm yo. Lè “peryòd tiray” la fini, yo p ap prete ou lajan nan liy kredi w lan ankò. Lè “peryòd tiray” la fini ou gen dwa oblije fin peye tout balans ou an yon sèl kou oswa yo gen dwa kite ou remèt li sou yon sèten peryòd. Si ou pa kapab remèt HELOC la, pretè a ta ka sezi kay ou a.
Prè sou valè san dèt yon kay (Home equity loan)
Yon prè sou valè san dèt yon kay (yo rele li pafwa yon HEL) kite ou mande prete lajan avèk valè san dèt kay ou a kòm garanti. Valè san dèt la se montan pwopriyete w la vo kounye a, mwens montan tout prè ipotekè ki genyen sou pwopriyete w la. W ap resevwa tout lajan prè sou valè san dèt kay la yon sèl kou. Yon prè sou valè san dèt yon kay nòmalman gen yon to enterè fiks – to a p ap chanje. Si ou pa kapab remèt HEL la, pretè a ta ka sezi kay ou a.
Enspeksyon kay (Home inspection)
Enspeksyon yon kay souvan fè pati pwosesis achte kay la. Ou nòmalman gen dwa anboche yon enspektè kay pou li egzaminen yon pwopriyete epi montre pwen fò ak feblès li yo. Li souvan itil anpil pou teste sistèm estriktirèl ak mekanik yon kay, sa gen ladan chofaj, ayerasyon, è kondisyone, ak kouran elektrik.
Asosyasyon pwopriyetè kay (HOA) (Homeowners’ Association (HOA))
Yon asosyasyon mèt kay (HOA), nòmalman fòme pou jere depans tout mèt kay yo patisipe ladan yo tankou amenajman peyizaj ak lòt depans antretyen pou yon lotisman iben oswa yon lòt kominote òganize. HOA kondominyòm yo pran plis reponsabilite, sa gen ladan, pa egzanp, antretyen ale pou oto yo, estriktiti kominotè yo, ak twati yo.
Asirans pwopriyetè kay la peye pou pèt ak dega nan pwopriyete w la si gen yon bagay enprevi ki rive, tankou dife oswa si vòlè kase kay la. Lè ou gen yon prè pou achte kay, pretè w la vle sèten pwopriyete w la gen pwoteksyon asirans. Se poutèt sa pretè yo jeneralman egzije prèv ou gen asirans mèt kay. Asirans mèt kay la se pa menm bagay ak asirans prè ipotekè a. Jwenn plis enfòmasyon sou pwosesis achte kay la.
Pri dacha kay (Home purchase price)
Pri dacha yon kay se montan achtè a ak vandè a mete yo dakò sou li an pou yo peye vandè a pou acha kay la.
Depatman Lojman ak Devlopman Iben an (HUD) se yon ajans gouvènman ki ede moun jwenn ak kenbe lojman bon mache ak bon kalite. Yo fòme ak parennen konseye nan zafè lojman toupatou nan peyi an. Yon ajans konsèy ki gen apwobasyon HUD ka ba ou konsèy sou acha kay pou ede ou konprann ak evalye opsyon ou genyen yo.
Relve règleman HUD-1 an (HUD-1 settlement statement)
Relve Règleman HUD-1 an bay lis tout frè ak kredi pou achtè a ak vandè a nan yon règleman tranzaksyon imobilye, oswa tout frè ki nan yon refinansman prè ipotekè. W ap resevwa yon HUD-1 si ou te mande yon prè ipotekè envèse pou pi ta nan dat 3 oktòb 2015.
Endèks la se yon to enterè referans ki reflete kondisyon jeneral yo nan mache a. Endèks la chanje baze sou mache a. Chanjman nan endèks la, ansanm ak maj prè w lan, detèmine chanjman k ap genyen nan to enterè a pou yon prè ipotekè ak to varyab.
Yon plafon ajisteman inisyal nòmalman asosye ak prè ipotekè ak to varyab (ARM). Plafon sa a detèmine a ki pwen to enterè a ka ogmante premye fwa li ajiste a lè peryòd to fiks la ekspire. Sa rive souvan pou plafon sa a swa de (2) swa senk pousan – sa ki vle di nan moman premye chanjman to a, nouvo to a pa ka pi wo ke de (2) (oswa senk) pwen pousantaj pase to inisyal ki te la pandan peryòd to fiks la.
To enterè yon prè pou achte kay se pri ou pral peye chak ane a pou jwenn prete lajan an, ki eksprime sou fòm pousantaj. Li pa reflete ni frè ni lòt chaj ou gen dwa gen pou peye pou prè a. Pa egzanp, si prè pou achte kay la se pou $100,000 avèk yon to enterè 4 pousan, konsomatè sa a dakò peye $4,000 chak ane li jwenn prete oswa dwe montan total sa a.
Yon plafon to enterè, pafwa yo rele li yon plafon ànyèl, se ogmantasyon maksimòm ki ka genyen sou to enterè a chak ane pou yon prè ipotekè ak to varyab (ARM) menm si to a t ap ogmante plis dapre to enterè mache a. Paregzanp, si plafon sa a se de (2) pousan, nouvo to a pa ka plis pase de (2) pwen pousantaj pi wo pase ansyen to a.
Chak ane Fannie Mae, Freddie Mac, ak regilatè yo a, Ajans Federal pou Finansman Lojman an (FHFA), fikse yon montan maksimòm pou prè yo pral achte nan men pretè yo.
Asirans tit pou pretè a pwoteje pretè w la kont pwoblèm avèk tit pwopriyete w la-tankou yon moun ki gen dwa legal sou kay la. Se pretè a sèlman asirans tit pou pretè a pwoteje kont pwoblèm avèk tit la. Pou pwoteje tèt ou, li t a bon pou w achte asirans tit pou mèt kay.
Plafon ajisteman pou dire prè a (Lifetime adjustment cap)
Plafon ajisteman pou dire prè a nòmalman sèvi avèk prè ipotekè ak to varyab (ARM). Plafon sa a detèmine ki kantite to enterè a ka ogmante ototal, pandan dire prè a. Paregzanp, si plafon sa a se senk pousan, sa vle di to a pa ka janm senk pwen pousantaj pi wo pase to inisyal la. Gen pretè ki gen dwa gen yon lòt plafon oswa yon plafon pi wo.
Gen priz an chaj prè ipotekè lè yon achtè pran larelèv prè pou achte kay yon vandè lè li achte kay vandè a. Achtè a pran balans ki rete nan prè a pou achte kay vandè a, sou kondisyon prè orijinal la—pa egzanp, to enterè ak dire ki rete sou prè pou achte kay la. Yon priz an chaj prè ipotekè gen dwa gen sans lè y ap ofri nouvo prè pou achte kay ak to enterè pi wo pase lè vandè a te pran premye prè pou achte kay li an.
Diferans la ant pri lavant kay la ak balans la sou prè yo pran an chaj la egal montan achtè a dwe peye a, keseswa ak lajan nan pòch li oswa nan pran pwòp prè pou achte kay pa li.
Pou pran larelèv prè pou achte kay la, moun k ap achte kay la dwe kalifye pou priz an chaj prè ipotekè la. Kalifikasyon an nòmalman baze sou egzamen kredi ak revni achtè a, menm jan ak kalifikasyon pou yon nouvo prè pou achte kay.
Priz an chaj prè ipotekè la ka aplike tou lè ou resevwa tit yon pwopriyete ki gen prè pou achte kay sou li – pa egzanp, apre yon lanmò oswa yon divòs.
Ranvwa prè (Loan deferment)
Reklamasyon pasyèl la se yon fason pou sèvi ak asirans prè ipotekè pou ede yon mèt kay ki an difikilte evite yo sezi kay li. Konpayi k ap jere prè pou achte kay la fè yon reklamasyon kont asirans prè ipotekè a pou montan tout peman prè pou achte kay ki pa t peye yo, epi konpayi asirans la mete lajan an sou kote nan yon kont separe. Lè sa a, lè pretè a refinanse prè pou achte kay la, vann kay la, oswa anile prè pou achte kay la yon lòt jan, y ap peye montan reklamasyon pasyèl la bay konpayi k ap jere prè pou achte kay la. Pafwa, montan reklamasyon pasyèl la pa kouvri tout montan peman ki pa t fèt yo, epi nan ka sa yo pretè a dwe peye diferans la.
Estimasyon prè (Loan estimate)
Yon Estimasyon Prè se yon fòmilè twa paj w ap resevwa lè ou fin mande yon prè pou achte kay.
Yon modifikasyon prè pou achte kay se yon chanjman nan kondisyon prè w lan. Modifikasyon an se yon kalite limitasyon pèt. Yon modifikasyon ka redui peman mansyèl ou a rive a yon montan ou ka peye. Nan modifikasyon yo gen dwa gen pwolongasyon kantite ane ou genyen yo pou remèt prè a, rediksyon to enterè w lan, ak/aswa delè gras oswa rediksyon balans kapital ou a. Si yo ofri ou yon modifikasyon prè, ou dwe konnen kijan l ap chanje peman mansyèl ou yo ak montan total w ap dwe a akoutèm epi alontèm.
Pousantaj valè-prè LTV) se yon mezi ki konpare montan prè pou achte kay ou a ak valè yo evalye pwopriyete a genyen. Plis akont ou a wo, plis LTV w lan ba. Pretè prè pou achte kay yo gen dwa sèvi ak LTV an lè y ap deside si wi ou non y ap prete ou epi lè y ap detèmine si y ap egzije asirans prè ipotekè prive.
Limitasyon pèt se mezi konpayi k ap jere peman prè pou achte kay la pran pou travay avèk yon moun yo te bay yon prè ipotekè pou evite yo sezi kay la. Limitasyon pèt la se responsabilite yon konpayi k ap jere peman pou achte kay pou li redui oswa “limite” pèt la pou envestisè a, sa ki ka rive poutèt yo sezi kay la. Gen sèten opsyon limitasyon pèt ki gen dwa ede ou rete nan kay ou. Gen lòt opsyon ki gen dwa ede ou kite kay ou san ou pa pase pa sezi. Pami opsyon limitasyon pèt yo gen tit olye de sezi, delè gras, plan ranbousman, lavant ak pèt, oswa yon modifikasyon prè.
Si ou gen pwoblèm fè peman yo pou prè pou achte kay ou a, oswa si yo ofri ou diferan opsyon limitasyon pèt epi w ap reflechi sou yo, kontakte yon ajans konsèy sou zafè lojman ke Depatman Lojman ak Devlopman Iben an (HUD) apwouve.
Ou ka sèvi ak zouti CFPB a “Find a Counselor” (Jwenn yon Konseye) pou jwenn yon lis ajans konsèy nan zafè lojman nan zòn ou ki gen apwobasyon HUD. Ou ka rele Liy asistans pa telefòn HOPE™ la tou, ki ouvè 24 sou 24, sèt jou sou sèt, nan (888) 995-HOPE (4673).
Maj (Margin)
Maj la se kantite pwen pousantaj pretè ipotekè a ajoute sou endèks la pou tabli to enterè w lan sou yon prè ipotekè ak to varyab (ARM) lè peryòd to inisyal la fini. Maj la tabli nan kontra prè w la epi li p ap chanje apre kloti an. Montan maj la depann de pretè ak prè patikilye a.
Se kantite ou depanse chak mwa. Li kapab gen ladan, pami lòt bagay, obligasyon regilye tankou lwaye oswa peman prè pou achte achte, sèvis piblik, peman machin, peman soutnans pou timoun, ak peman asirans, epitou bagay esansyèl tankou manje. Pifò nan obligasyon sa yo gen yon dat echeyans fiks.
Yon ipotèk se yon akò ant oumenm ak yon pretè ki kite ou jwenn lajan prete pou achte oswa refinanse yon kay epi ki bay pretè a dwa pou li pran pwopriyete w lan si ou pa remèt lajan ou jwenn prete a.
Lis kontwòl pou kloti sou ipotèk (Mortgage closing checklist)
Yon lis kontwòl kloti prè pou achte kay se yon lis etap ou ka itilize pou pare epi aprann sa pou w atann. Li ka ede ou idantifye kesyon pi enpòtan pou poze davans yo pou w kapab klotire avèk konfyans.
Frè kloti sou ipotèk se tout frè ou pral peye yo nan kloti an. Sa gen ladan komisyon sou prè a, frè evalyasyon, depans rapò kredi, frè asirans tit, ak tout lòt frè pretè w la egzije oswa ki pou peye nan kad yon tranzaksyon prè imobilye. Pretè yo oblije ba ou rezime depans sa yo nan Estimasyon Prè a.
Asirans ipotèk la pwoteje pretè a si ou vin an reta nan peman ou yo. Yo nòmalman egzije asirans ipotèk si akont ou an mwens pase 20 pousan valè pwopriyete a. Asirans ipotèk la nòmalman obligatwa tou sou prè FHA ak USDA. Men, si ou gen yon prè òdinè epi akont ou a mwens pase 20 pousan, gen anpil chans pou w gen asirans prè ipotekè prive (PMI).
Refinansman prè pou achte kay la se lè ou pran yon lòt prè pou fin peye ansyen prè ou an nèt epi ranplase li. Rezon ki souvan lakòz refinansman se pou bese to enterè mansyèl la, pou bese peman prè pou achte kay la, oswa pou jwenn prete plis lajan. Lè ou refinanse, ou nòmalman gen pou peye frè ak depans kloti. Si ou refinanse epi ou jwenn yon peman mansyèl ki pi ba, ou dwe konprann ki kantite nan rediksyon an ki soti nan yon to enterè pi ba ak ki kantite ki se poutèt dire prè w la pi long.
Yon komisyon sou prè se sa pretè a fè moun ki jwenn prè a peye pou li fè prè pou achte kay la. Komisyon sou prè a gen dwa gen ladan travay sou demann nan, emisyon ak finansman prè a, ak lòt sèvis administratif. Komisyon sou prè yo jeneralman ka ogmante nan sèten sikonstans sèlman.
Reklamasyon pasyèl la se yon fason pou sèvi ak asirans prè ipotekè pou ede yon mèt kay ki an difikilte evite yo sezi kay li. Konpayi k ap jere prè pou achte kay la fè yon reklamasyon kont asirans prè ipotekè a pou montan tout peman prè pou achte kay ki pa t peye yo, epi konpayi asirans la mete lajan an sou kote nan yon kont separe. Lè sa a, lè pretè a refinanse prè pou achte kay la, vann kay la, oswa anile prè pou achte kay la yon lòt jan, y ap peye montan reklamasyon pasyèl la bay konpayi k ap jere prè pou achte kay la. Pafwa, montan reklamasyon pasyèl la pa kouvri tout montan peman ki pa t fèt yo, epi nan ka sa yo pretè a dwe peye diferans la.
Ranbousman montan toatal sou ipotèk (Payoff amount)
Ranbousman montan total sou ipotekè w la se kantite w ap gen pou peye toutbon pou satisfè kondisyon prè pou achte kay ou a epi fin peye dèt ou a nèt. Ranbousman montan total sou ipotèk w la diferan de balans ou genyen kounye a. Balans ou genyen kounye a gen dwa pa reflete kantite ou gen pou peye toutbon an pou fin satisfè prè a nèt. Ranbousman montan total sou ipotèk w la gen ladan tou peman tout enterè ou dwe jiska jou ou gen lentansyon fin peye prè w la nèt lan. Ranbousman montan total sou ipotèk gen dwa gen ladan tou lòt frè ou genyen epi ke ou poko peye.
Lòd PCS (PCS orders)
Militè ki nan sèvis aktif yo gen dwa resevwa lòd chanjman pòs pèmanan (PCS). Lòd PCS yo se deplasman ofisyèl yon militè (ak tout manm fanmi ki rete avèk li) pou ale nan yon lòt lye sèvis. Si militè a se mèt yon kay, li gen dwa chwazi vann li. Si militè a dwe plis sou kay la pase sa kay la vo, li gen dwa gen difikilte vann kay li an. Gen konpayi k ap jere peman prè ki ofri pwogram pou kite militè yo vann kay yo san yo pa gen pou remèt rès balans prè a. Ale sou resous pou militè pou plis enfòmasyon.
PITI
Kapital, Enterè, Taks, ak Asirans, yo rele yo PITI, se kat eleman debaz yon peman mansyèl sou prè pou achte kay la.
Asirans Ipotèk Prive a (PMI) se yon kalite asirans ipotèk ki bon pou pretè w la. Ou gen dwa oblije peye pou PMI si akont ou a mwens pase 20 pousan valè pwopriyete a epi ou gen yon prè òdinè. Ou gen dwa kapab anile PMI an lè ou fin akimile yon sèten kantite valè san dèt sou kay ou a.
Frè enterè peye davans yo se frè ou gen pou peye nan kloti an pou tout enterè jounalye ki akimile sou prè w lan ant dat ou klotire prè pou achte kay ou a ak peryòd ke premye peman mansyèl sou prè pou achte kay ou a kouvri an.
Yon penalite poutèt peman davans se yon frè sèten pretè fè peye si ou fin peye nèt tout prè pou achte kay ou a oswa yon pati ladan bonè. Si ou gen yon penalite poutèt peman davans, ou te dakò avèk li lè ou te klotire sou kay ou a. Se pa tout prè pou achte kay ki gen penalite poutèt peman davans.
Kapital (Principal)
Kapital la se montan prè pou achte kay ou gen pou remèt la. Peman mansyèl ou a gen ladan yon pòsyon nan kapital sa a. Lè gen yon peman ki fèt sou kapital la, moun ki jwenn prete lajan an dwe mwens, epi l ap peye mwens enterè baze sou yon gwosè prè pi piti.
Taks sou pwopriyete se taks jiridiksyon lokal yo fè peye, nòmalman nan nivo konte a, baze sou valè pwopriyete y ap takse a. Souvan, yo kolekte taks sou pwopriyete yo nan peman mansyèl prè pou achte kay ke mèt kay la fè a, epi apre sa yo peye li bay jiridiksyon ki konsène a omwen yon fwa pa ane. Sa rele yon kont avalwa. Si prè a pa gen kont avalwa, alòs mèt kay la ap peye taks sou pwopriyete a dirèkteman.
Demann ekri kalifye (QWR) (Qualified Written Request (QWR))
Yon demann kri kalifye, oswa QWR, se korespondans ekri oumenm oswa yon moun k ap aji nan non ou ka voye pou konpayi k ap jere peman prè pou achte kay ou a. Nan plas yon QWR, ou ka voye yon Avi Erè oswa yon Demann Enfòmasyon pou konpayi k ap jere peman prè pou achte kay ou a tou.
Yon plan ranbousman se yon fason estriktire pou ratrape peman prè pou achte kay ou rate yo sou yon sèten peryòd. Se yon kalite limitasyon pèt. Si ou gen pwoblèm fè peman w yo sou prè pou achte kay ou a, pretè w la oswa konpayi k ap jere peman prè pou achte kay ou a gen dwa kite ou antre nan yon plan ranbousman. Anvan ou antre nan yon plan ranbousman, ou dwe konprann egzijans plan an ak èske wi ou non w ap kapab fè nouvo peman yo.
Dwa rezilyasyon Reverse mortgage)
Yon ipotèk envèse kite mèt kay ki gen 62 zan pou pi piti jwenn lajan prete sou valè san dèt kay yo a. Sa rele prè ipotekè “envèse” poutèt, olye pou w fè peman bay pretè a, w ap resevwa lajan nan men pretè a. Lajan ou resevwa a, ak enterè yo mete sou prè a, ogmante balans prè w la chak mwa. Yo rele pifò prè ipotekè envèse ki genyen kounye a HECM, ki se akwonim Prè Ipotekè Konvèsyon.
Dwa rezilyasyon an se dwa yon konsomatè genyen pou li anile sèten kalite prè. Si w ap achte yon kay avèk yon prè, ou pa gen dwa anile prè a lè dokiman kloti yo fin siyen. Men, si w ap refinanse yon prè pou achte kay, ou gen jiska minui nan twazyèm jou ouvrab apre tranzaksyon an pou w rezilye (anile) kontra prè pou achte kay la. Delè twa jou a pa kòmanse toutotan ou pa siyen kontra kredi an (yo rele li abityèlman dwedou), resevwa yon fòmilè deklarasyon Verite nan Prè, epi resevwa de (2) kopi yon avi k ap eksplike dwa ou pou w rezilye.
Dezyèm ipotèk (Second mortgage)
Yon dezyèm ipotèk oswa privilèj ran enferyè se yon prè ou pran avèk kay ou kòm garanti pandan ou toujou gen yon lòt prè avèk kay ou kòm garanti.
Moun oswa konpayi k ap bay sèvis se konpayi k ap voye relve kont prè ipotekè w yo pou ou. Se konpayi k ap jere peman prè pou achte kay ou a ki okipe travay kotidyen jere prè w la tou.
Yon moun oswa konpayi k ap bay sèvis nòmalman fè pase peman prè w lan, reponn kesyon moun ki jwenn lajan prete a, suiv ki kapital ak enterè ki peye, epi jere kont avalwa ou an (si ou gen youn). Konpayi k ap jere peman prè pou achte kay la gen dwa kòmanse pwosesis sezi kay la nan sèten sikonstans moun oswa konpayi k ap bay sèvis gen dwa oswa se gen dwa pa menm konpayi ki te ba ou prè w lan nan kòmansman.
Yon lavant ak pèt se lè ou vann kay ou pou mwens pase sa ou dwe sou prè pou achte kay ou a. Yon lavant ak pèt se yon lòt chwa apa sezi kay la, men poutèt se yon vant, w ap gen pou kite kay ou a. Si pretè w lan oswa konpayi k ap jere peman prè pou achte kay ou a dakò ak yon lavant ak pèt, ou gen dwa kapab vann kay ou a pou fin peye prè pou achte kay ou a nèt, menm si pri devant la oswa rantre a vin mwens pase balans ki rete sou prè pou achte kay ou a. Yon lavant ak pèt se yon kalite limitasyon pèt. Si ou rete nan yon eta kote ou responsab tout defisi, ki se diferans la ant valè pwopriyete w la ak montan ou dwe toujou a sou prè pou achte kay ou a, li t a bon pou w mande pretè w la renonse a defisi an. Si pretè a renonse a defisi an, fè li ba ou renonsyasyon an alekri epi kenbe li nan dosye ou.
Ipotèk ak risk (Subprime mortgage)
Lè pretè yo sèvi ak mo sa yo, yo jeneralman vle di yon pwogram prè pou moun k ap mande prè ki pa kalifye pou prè preferansyèl, epi pwogram sa yo souvan ofri to enterè pi wo.
Apantay la se yon desen pwopriyete w la ki montre anplasman teren an, kay la ak nenpòt lòt estrikti ki genyen, epitou tout amelyorasyon ki fèt sou pwopriyete a.
Frè pou sèvis tit yo fè pati frè kloti ou peye yo lè ou jwenn yon prè pou achte kay. Lè w ap achte yon kay, ou resevwa yon dokiman yo lepli souvan rele papye kay, ki montre vandè a te transfere dwa legal li sou kay la, oswa “tit” kay la ba ou. Frè pou sèvis tit yo se depans ki gen pou wè ak emisyon polis asirans tit la pou pretè a.
Sèvis Lojman Riral la, ki fè pati Depatman Agrikilti Etazini an (USDA) ofri pwogram prè pou achte kay san akont epi ki jeneralman gen to enterè favorab pou moun k ap achte kay andeyò yo epi ki respekte egzijans kalifikasyon USDA yo pou revni.
Yon prè VA se yon pwogram prè Depatman Afè Ansyen Konbatan an (VA) ofri pou ede militè yo, ansyen konbatan yo, ak mari/madanm sivivan ki kalifye yo, achte kay. Se pa VA a ki fè prè a men li tabli règ yo pou kiyès ki gen dwa kalifye ak pou kondisyon prè pou achte kay la. VA a garanti yon pòsyon nan prè a pou redui risk pèt la pou pretè a. Prè yo jeneralman disponib sèlman pou yon rezidans prensipal.
Achte kay se rèv anpil fanmi, men ou gen dwa pa konnen ki kote pou w kòmanse oswa kilè ou pare. Men kèk etap pou w suiv pou pran chimen vin yon mèt kay. W ap jwenn yon eksplikasyon pi konplè, nan lang anglè, nan gid Achte Kay nou an.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Pretè yo deside si ou gen kapasite remèt lajan an anvan yo ofri ou yon prè pou achte kay. Yo ka gade faktè tankou kantite lajan ou touche, byen ou genyen, sitiyasyon ou nan zafè travay, ekonomi ou, ak peman ou fè chak mwa sou dèt ou. Yo gade rapò sou kredi ak nòt kredi ou tou, pou wè si ou peye dèt ou yo alè.
Ou dwe konnen konbyen ou depanse kounye a, pou w ka deside konbyen ou ka peye chak mwa pou yon nouvo kay. Fè yon lis ki montre tout bagay ou depanse lajan sou yo pandan mwa a. Konpare depans pa mwa ou avèk salè ou pote lakay ou chak mwa.
Epitou, deside konbyen ou vle mete sou kote chak mwa nan ekonomi, pou ijans ak pou lòt objektif.
+
+
+
+
+
+
Lè ou fin konpare salè ou ak depans ou, gade konbyen ou ka depanse nan peman total pou kay ou a. Lajan moun peye regilyèman lè yo se mèt kay ka gen ladan l:
Gen depans, tankou taks ak aisrans, ki ka monte avèk letan.
+
+
+
+
+
+
Akont ou a ap chanje kantite w ap peye, ak kilè.
Pou peye yon pi gwo akont w ap bezwen plis lajan kach nan kòmansman, men peman pa mwa yo ap pi ba epi prè w la ap koute mwens globalman. W ap prete mwnes lajan, donk w ap gen mwens pou remèt. W ap peye mwens enterè tou paske w ap peye enterè sou yon balans prè ki pi piti. Epi si akont ou a omwen 20% pri kay la, ou nòmalman p ap peye pou asirans sou prè pou achte kay (nan lang anglè). Sa fè ou ekonomize lajan, sitou pandan premye ane yo pandan prè pou achte kay la.
Pakont, yon pi gwo akont ka vle di ou gen mwens lajan pou depanse. Ou gen dwa bezwen kach nan finisman pwosesis prè a, paregzanp pou peye frè kloti. Epi ou gen dwa bezwen peye pou w bwote antre nan nouvo kay la, pou amelyorasyon ak reparasyon w ap fè, ak pou achte bagay nèf pou santi ou alèz lakay ou.
Gen opsyon akont ba ki disponib
Gen anpil pwogram ki ka ede ou achte yon kay avèk yon ti akont oswa san akont ditou. Opsyon akont ba yo ka vle di plis depans pandan dire prè a. Lè w ap rankontre avèk pretè yo, poze kesyon epi mande wè plizyè òf prè.
Akont ou a se yon pati sèlman nan sa w ap peye davans la
Lè w ap siyen dokiman yo pou nouvo kay ou a, ou dwe peye frè ak lòt depans pou jwenn prè pou achte kay la. Yo rele yo frè kloti. Nòmalman, frè kloti yo varye ant 2% ak 5% pri acha kay la (akont ou a pa konte ladan). Men, frè kloti toutbon ou yo ap depann de pri kay la, de akont ou a, de frè pretè yo, de kalite prè a, de kalite kay la, ak de kote kay la ye.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Jwenn èd pou achte premye kay ou
Gen anpil eta ak òganizasyon rejyonal ki ofri pwogram ki ede moun k ap achte kay pou premye fwa avèk akont oswa avèk frè kloti yo. Pou jwenn pwogram toupre w la:
Epitou ou ka mande yon konseye nan zafè lojman pou li ede ou:
Deside ki lè ki bon pou w achte kay la oswa kijan ou ka amelyore kredi ou (nan lang anglè) pou resevwa yon pi bon òf
Byen gade opsyon ou genyen yo pou prè pou achte kay la, oswa lòt opsyon w ap genyen si antesedan ou nan zafè kredi amelyore
Gade rapò sou kredi ou yo, konbyen ou touche, ak lòt enfòmasyon sou zafè lajan epi eksplike ou kijan pretè lajan pou achte kay yo ap evalye aplikasyon w lan
Jwenn pwoblèm ki gen dwa bare wout ou
Diskriminasyon se yon bagay ki ilegal
Pretè yo pa ka ni refize ba ou kredi, ni mande ou peman oswa to enterè ki pi wo, ni ofri ou kondisyon defavorab, ni dekouraje ou aplike pou yon prè poutèt:
Ras ou
Koulè ou
Relijyon ou
Orijin nasyonal ou
Sèks ou (sa gen ladan oryantasyon seksyèl ou ak idantite seksyèl ou)
Sitiyasyon matrimonyal ou
Laj ou
W ap resevwa lajan nan men èd piblik
W ap egzèse dwa ou an bònfwa selon Lwa sou Pwoteksyon Kredi Konsomatè a
Yon kontra vant imobilye (yo rele li tou pafwa “vant avèk rezèv pwopriyete” oswa “acha avèk fòfè”) se yon acha kay ki fèt sou plan vèsman olye de yon prè pou achte kay tradisyonèl. Olye pou w al jwenn separeman yon pretè lajan pou achte kay pou jwenn prè pou peye vandè a pri total pwopriyete a, ou dakò pou w peye vandè a pa vèsman chak mwa. Vandè a ap kenbe papye pwopriyete a jiskaske kontra a fin respekte nèt. Papye pwopriyete a reprezante moun ki se mèt legal kay la.
Selon yon kontra vant imobilye, ou dwe aji kòm mèt pwopriyete a pandan dire kontra a, menm si papye pwopriyete a poko pou ou. Nan yon kontra vant imobilye nòmal, ou peye taks sou pwopriyete, asirans, reparasyon, ak antretyen.
Avèk yon prè pou achte kay tradisyonèl, si ou vin an reta nan peman ou yo, pretè a jeneralman oblije tann anvan pou li kòmanse pwosesis sezi kay la. Avèk yon kontra vant imobilye, vandè a souvan kòmanse pwosesis degèpisman an touswit. Degèspisman a ka fèt rapidman si ou:
Manke yon peman mansyèl
Pa ka fè yon “dènye vèsman pi wo” ki se yon gwo montan, si kontra a egzije li
Pa peye lòt depans ki detaye nan kontra a, tankou taks ak antretyen
Epitou, vandè a nòmalman ka kenbe tout lajan ak travay ou te mete pou achte kay la.
Menmsi ou fè tout peman kontra a egzije yo, ou gen dwa tonbe nan pwoblèm. Vandè a gen dwa pa gen tit klè a kay la. Paregzanp, vandè a gen dwa dwe lajan sou yon dwa oswa sou yon prè sou pwopriyete a. Oswa vandè a pafwa senpleman refize remèt papye pwopriyete a. Pafwa vandè a pran lajan ou pou taks ak asirans men li pa peye yo toutbon, donk lè ou finalman vin mèt kay la w ap fè fas a gwo bòdwo, penalite, ak lòt pwoblèm.
Chèche prè pou achte kay mande tan ak enèji. Men sa ka fè ou ekonomize plizyè milye dola. Ou dwe gen kòm objektif konpare omwen twa òf prè pou achte kay nan men diferan pretè.
Entènèt ak jounal se bon kote pou kòmanse chèche pretè pou achte kay ou a. Kontakte bank yo, kès depay yo, ak òganizasyon ki gen dwa espesyalize nan sitiyasyon w lan—tankou moun k ap achte kay pou premye fwa, ansyen konbatan, travayè nan sèvis piblik, oswa lòt kalite moun.
Mande omwen twa pretè diferan pou yo ba ou “apwobasyon alavans”. Sa vle di pretè a gade finans ou, sa gen ladan rapò kredi ou, epi li estime konbyen ou ka prete ak ki enterè w ap gen plis chans pou peye.
Apwobasyon alavans la pèmèt ou eseye chak pretè pou wè ki kalite prè ak pri li ofri. Lè ou jwenn toulètwa apwobasyon alavans yo nan yon peryòd kout, sa pa ta dwe gen gwo konsekans sou nòt kredi ou.
W ap retounen kote pretè sa yo lè ou pran sèten desizyon, epi mande yo òf prè yo.
+
+
+
+
+
+
Chèche konnen dire prè, estrikti to enterè, ak pwogram
Dire prè a: Pi long oswa pi kout
An jeneral, yon dire prè pi long koute plis sou dire lavi prè a. Men peman pa mwa ou yo nòmalman pi ba. Ou gen dwa kapab negosye yon lòt dire prè avèk pretè w lan, tankou 20 ane, 7 ane, oswa plis pase 30 ane.
+
+
+
+
+
Pifò moun k ap achte kay yo chwazi yon prè sou 30 ane poutèt peman yo ka ba.
+
+
+
+
+
+
Peman yo nòmalman pi wo pase 30 ane prè yo, men w ap fin peye prè w lan nan 15 anre epi kou total prè a kapab pi ba.
+
+
+
+
+
+
+
+
Estrikti to enterè prè a: To fiks oswa to varyab
+
Prè ak to fiks yo se bagay ou jwenn souvan. Premye peman w lan gen dwa pi ba avèk yon prè ak to varyab, men si to enterè yo monte ou ta ka fè fas a peman ki ogmante anpil.
+
+
+
+
+
To enterè w lan ak peman pa mwa w lan p ap janm chanje pandan tout dire prè w lan.
+
+
+
+
+
+
To enterè ou nòmalman fiks pandan kèk premye ane prè a. Lè peryòd fiks la ekspire, to a ajiste nan entèval regilye baze sou yon “endèks.” Endèks la se yon mezi to enterè jeneralman, epi li reflete tandans ki genyen nan ekonomi global la. Sa vle di montan peman w lan ka ogmante oswa diminye. W ap jwenn detay yo nan Estimasyon Prè w ap resevwa nan men pretè a.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Pwogram prè: Òdinè, FHA, VA, oswa pwogram espesyal
Gen anpil pwogram prè, epi genyen ki fèt pou ede fè prè pou achte kay vin disponib pou moun ki nan sèten sikonstans oswa nan sèten gwoup.
W ap bay yon akont 5% pou pi piti?
Poze kesyon sou prè Fannie Mae oswa Freddie Mac ki kalifye, ke yo souvan rele prè “òdinè”.
W ap bay yon akont tou piti?
Poze kesyon sou prè ki gen asirans FHA.
Ou se militè oswa ansyen konbatan?
Poze kesyon sou prè ki gen garanti VA
W ap achte kay andeyò?
Poze kesyon sou prè USDA parennen.
Ou se yon moun k ap achte kay pou premye fwa avèk revni ba oswa mwayen?
Poze kesyon sou prè ou ka jwenn pase pa ajans finansman lojman eta w lan.
Konpare òf prè yo
Kounye a, li lè pou kòmanse pwosesis deman prè ofisyèl la. Mande pretè ou yo òf prè ki reflete chwa ou yo pou kalite, pwogram, ak dire prè. Apre sa w ap kapab konpare bagay ki sanble.
Toudabò, konpare pati debaz yo nanprè a:
Kisa dire prè a ye?
Kisa to enterè a ye?
Sou ki montan akont yo baze prè a?
Konbyen peman pa mwa a ye?
Pou prè ipotekè ak to varyab, èske ajisteman peman yo ak to enterè a gen plafon? Èske to enterè a ap bese si to enterè mache a tonbe?
Answit, konpare rès detay yo ki ka gen konsekans sou depans ou:
Ki lè peman mwen yo ap fin peye kapital la?
Èske peman yo ap chanje pandan dire prè a? Ki wotè peman mwen an ka monte?
Èske peman mwen an gen ladan taks sou pwopriyete ak asirans? Si se pa sa, èske m ap kapab peye yo separeman?
Ki depans ak frè y ap ajoute nan premye peman mwen an? Nan lòt peman mwen yo?
Èske fò mwen peye pwen (frè davans ki redwi to enterè w lan)?
Ki frè ak depans ki antre nan montan m ap prete a (nòmal pou yon prè “san frè kloti”)?
Èske òf ki ekri an menm ak sa yo te di mwen sou prè a?
Èske mwen ka jwenn yon pi bon afè pou sèvis règleman nan men diferan founisè sèvis?
Èske mwen ka fin remèt prè a nèt, oswa fè peman ki pi gwo pase sa ki prevwa yo, san penalite?
Mande yon pi bon afè
Lè ou fin wè òf plizyè pretè, mande si yo ka fè youn ki pi bon. Negosyasyon se bagay ki fèt souvan, epi pa gen danje nan mande. Pretè a gen dwa kapab anile oswa redwi youn nan frè yo, oswa bese to enterè a oswa pwen yo.
Verifye pretè a pa bese yon frè epi monte yon lòt, oswa bese to enterè w lan men monte pwen ou yo.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ht/shopping-for-your-auto-loan/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ht/shopping-for-your-auto-loan/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..a6ff1d99d51e
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ht/shopping-for-your-auto-loan/index.html
@@ -0,0 +1,1476 @@
+
+
+
+
+
+
+ Chache alantou prè otomobil ou | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Chache alnatou prè epi eseye jwenn to ak kondisyon ki pi bon yo, menmsi sa konplike, se menm konparezon pou lè w ap achte lòt bagay. Chache alantou bonè ap fè w pare pou negosyasyon prè otomobil ou, epi sa ap fè pwosesis la mwens estresan.
+
+
+
+
+
+
Prepare anvan ou aplike pou yon prè otomobil
W ap nan yon pi bon pozisyon pou chache alantou ak negosye pou yon prè otomobil si ou swiv etap sa yo anvan ou aplike pou yon prè.
Tcheke rapò kredi ou
Enfòmasyon ki nan rapò kredi ou ap detèmine nòt kredi ou yo. Nòt kredi ou jwe yon gwo pati nan detèmine ki kalite prè otomobil ou ka jwenn, ak konbyen enterè ou pral peye sou prè a. Men kèk resous itil:
Pou jwenn yon kopi gratis rapò kredi ou chak ane nan chak twa ajans ki bay rapò sou kredi nan tout peyi a ale nan annualcreditreport.com
Yon ko-siyatè se yon moun - tankou yon paran, yon manm fanmi, oswa yon zanmi - ki gen obligasyon nan yon kontra pou peye prè a menm jan ou ye a. Si istwa kredi ou limite oswa ou bezwen amelyore’l, epi ou gen yon pwen kredi ki ba (oswa pa gen nòt kredi), to enterè ou ta ka siyifikativman pi ba si ou gen yon ko-siyatè ak bon kredi oswa ekselan. Se paske kreditè a pral konte sou istwa kredi ko-siyatè a ak nòt nan deside fè prè a.
Si w panse gen yon ko-siyatè, ou menm ak potansyèl ko-siyatè a ta dwe reflechi ak anpil atansyon sou desizyon sa a. Si ou pa ranbouse prè ou a, ou menm ak ko-siyatè w la ap responsab pou ranbousman an. Ko-siyatè a responsab pou prè a menmsi li pa gen dwa pou posesyon sou machin nan. Anplis de sa, nenpòt peman an reta ki fèt sou prè a li ka afekte dosye kredi ak eskò ou ak dosye kredi ak eskò ko-siyatè w la tou. Anjeneral, lalwa federal entèdi yon kreditè pou mande w gen yon ko-siyatè si w aplike pou yon prè endividyèlman epi ou kalifye dapre estanda kreditè a pou solvabilite pou prè a. Pou plis enfòmasyon sou ko-siyati vizite consumerfinance.gov/ask-cfpb/why-might-i-need-a-co-signer-in-order-to-get-vehicle-financing-en-811.
+
+
+
+
Konsilte to denterè prè otomobil kounyè a
Ou ka chache to denterè yo nan diferan bank, kredi inyon ak lòt pretè. Konsa tou ou ka ale sou Entenèt nan paj plizyè sant komèsyal ki ka ba ou yon estimasyon to denterè yo nan diferan zòn peyi a. Kèk sit entènèt ka konekte ou ak pretè espesifik oswa dilè pou ka ba ou estimasyon, kidonk li enpòtan pou ou fè atansyon ak ki kalite enfòmasyon pèsonèl w ap bay.
Konsidere yon peman davans
Yon peman davans ap bese kantite total ou bezwen finanse paske w ap bezwen prete mwens lajan. Toutotan peman davans la pi wo, se konsa total prè a ap pi piti.
Deside si ou vle chanje machin ou genyen kounye a
Si ou deja gen yon machin, chache konnen valè li pou wè konbyen ou ka mande pou li si ou ta fè yon echanj oswa si ou ta vann li an prive. Ou ka konsilte valè apwoksimatif machin nan sou sit entènèt kèk biznis tankou Consumer Reports, Edmunds, Kelley Blue Book, J.D. Power and kèk paj anons sou entènèt. Resous sa yo ka disponib tou nan bibliotèk zòn ou an. Sa ka ede ou tou si ou ka jwenn enfòmasyon sou machin ki te vann pa lontan nan zòn ou an pou sa konnen pri yo byen.
Depi ou fin gen yon ide de konbyen lajan machin ou an koute, ou ka deside si w ap fè yon echanj oswa si w ap vann li oumenm. Si ou fè echanj machin nan kay yon vandè otomobil, oumenm ak vandè a ap deside ki valè nou dwe detèmine pou sa konnen pri pwochen otomobil la. Si ou vann machin nan ou poukont ou, ou ka itilize lajan lavant la kòm peman avans.
Si machin ou pral vann nan gen yon prè otomobil aktif sou li, fòk ou panse desizyon an ak anpil swen
Konsidere ak anpil swen si ou dwe pran yon lòt kredi pou ajoute sou dèt ou te deja genyen an. Men kèk analiz ak etap:
Pran kantite ranbousman an, ki se kantite lajan ou bezwen pou peye prè a, nan men pretè ou gen kounye a avan ou ale nan biznis k ap vann machin nan.
Deside si ou pral ranbouse prè ou genyen kounye a, tann jiskaske ou fin peye prè ansyen machin ou an anvan ou prete pou yon lòt machin, oswa mete kantite ou dwe toujou a sou machin ou an nan nouvo prè otomobil la.
Si ou dwe plis sou machin ou an ke valè li — ke yo rele alanvè — lè sa ou gen yon valè negatif. Si ou envesti balans prè machin ou gen deja a nan nouvo prè otomobil la, sa ka fè nouvo prè otomobil la pi chè anpil. Pri total prè a ap pi wo paske ou pral prete plis pase pri nouvo machin nan.
Apre ou fin etidye pri echanj la, si kantite ou dwe sou chanjman an pi piti ke valè reyèl la, asire pandan nenpòt negosyasyon ou konsidere si ou va jwenn yon bon valè pou echanj machin lan epi si w ap ka ranbouse ansyen prè otomobil la.
+
+
+
+
Èske ou toujou dwe sou echanj ou an?
Si ou panse reenvesti balans ansyen prè a nan nouvo a, asire ou konprann kijan sa pral afekte pri total nouvo prè ou an. Pran san ou pou gade pri total prè a ansanm ak tout kantite yo prete w la, to pousanj lane a (APR), to denterè a, dire prè a (nan kè mwa), epi peman chak mwa– anvan ou asepte nenpòt bagay. Si ou pa pase lajan ou dwe sou ansyen machin ou sou nouvo prè a, epi ou toujou gen premye machin nan pandan ke ou achte yon nouvo, w ap gen de (2) prè ak de (2) peman pou fè chak mwa. Lòt kote, ou ka bezwen konsidere si sa gen sans pou kontinye tranzaksyon an epi achtè yon nouvo machin pandan ou dwe toujou sou premye machin ou vle chanje a. Pou jwenn plis enfomasyon ale nan consumerfinance.gov/ask-cfpb/i-owe-more-on-my-current-loan-than-my-current-vehicle-is-worth-what-do-i-need-to-know-if-i-buy-a-new-vehicle-en-779.
+
+
+
+
Panse sou opsyon adisyonèl yo anvan
Lè ou ale kote dilè machin nan, y ap ofri ou pwodwi ak sèvis adisyonèl pou machin nan oswa pou prè a. Se yon bon lide pou panse sou sèvis ekstra sa yo depi kounye a, konsa ou p ap gen twòp preyokipasyon kay dilè a, epi w ap gen repons tou pare lè yo poze ou kesyon sou sèvis ekstra yo. Sèvis ekstra yo gen anjeneral:
Karakteristik adisyonèl machin nan, tankou sistèm alam, vit tente, pwoteksyon kawoutchou ak wou, ak lòt pwodwi
Pwodwi ak sèvis sa yo, ke ou ka finanse, se si ou vle. Si ou achte yo, pri a negosyab. Si ou panse ou vle achte pwodwi oswa sèvis sa yo, chache fè konparezon. Pa egzanp, konpayi asirans otomobil ou an ka ofri asirans GAP, asiranks kredi, oswa lòt chwa. Si ou finanse sèvis opsyonèl yo nan prè ou pran an, kantite ou prete ak sa ou gen pou peye a ap ogmante.
Kounye a ou pare pou chache alantou prè otomobil ou an. Anvan ou ale kay dilè a, reyini tout enfòmasyon pèsonèl ou epi panse jwenn apwobasyon prè a davans.
Chache alantou bonè ap fè w pare pou negosyasyon prè otomobil ou, epi sa ap fè pwosesis la mwens estresan.
Reyini enfòmasyon pèsonèl ou
Lè ou prale labank, kredi inyon, oswa kote vandè machin nan, asire ou gen tout enfòmasyon ke ou bezwen. Pretè yo jeneralman mande enfòmasyon sa yo nan yon aplikasyon pou prè:
Non
Nimewo Sekirite Sosyal oswa ITIN
Dat ou fèt
Adrès aktyèl ak adrès anvan yo epi konbyen tan ou te rete nan kay la
Kote w ap travay, travay anvan yo epi konbyen tan ou fè nan travay yo
Okipasyon ou
Sous revni ou yo
Revni total avan taks
Enfòmasyon finans ou de kont kredi aktyèl, ansanm ak lòt dèt
Jwenn pre-apwobasyon pou yon prè
Lè ou jwenn pre-apwobasyon pou prè oswa kalifye pou yon kantite maksimòm prè ak to denterè nan bank, kredi inyon, oswa lòt pretè, sa se yon bon kote pou kòmanse. Si ou pote yon estimasyon prè de yon pretè bay dilè a, ou dwe nan yon pozisyon gwo negosyan pou ta jwenn yon pi bon afè, swa ou rete ak pri ou te pote a oswa ou deside asepte òf finansman dilè a.
Pre-apwobasyon ka ede ou tou rete nan limit bidjè ou epi ede ou konpare to denterè yo san presyon tan ou ka santi yon fwa ke ou kaydilè a. Apresa kay dilè a, ou ka konsantre ou plis sou pri aktyèl machin nan ak pri echanj la paske w ap deja konnen tout bagay ke ou bezwen sou kondisyon prè a. W ap toujou gen chwa pou negosye yon prè ki pi bon kay dilè a epi pa itilize pre-apwobasyon.
Si aplikasyon ou resevwa pre-apwobasyon, pretè a ap ba ou dokiman pou pote bay dilè a. Yon fwa ke ou pare, dilè a ap fè dènye aranjman yo ak pretè ou an.
Konprann kijan chache alantou yon prè afekte nòt kredi ou
Chache pi bon zafè nan prè otomobil jeneralman gen yon tikras oswa ankenn enpak sou nòt kredi ou(yo). Benefis rechèch la pi enpòtan lontan pase nenpòt enpak sou kredi ou. Nan kèk ka, si ou aplike pou plizyè prè pandan yon peryòd tan ki long, sa ka bese nòt kredi ou. Toudepan ki modèl nòt kredi ki itilize, jeneralman nènpòt kesyon oswa ankèt pretè yo sou nòt kredi ou ki fèt nan yon espas tan ki soti 14 pou rive 45 jou ap konte tankou yon sèl ankèt. Sa vle di ke chache yon prè otomobil pandan peryòd tan sa ap konte tankou ou te aplike pou yon sèl prè. Ou ka redwi nenpòt enpak negatif sou nòt kredi ou si ou fè tout envestigasyon to denterè yo nan yon peryòd tan ki kout.
Konnen dwa ou
Yon pretè pa ka dekouraje ou oswa refize aplikasyon kredi ou, oswa ofri ou pri diferan oswa lòt tèm ak kondisyon de prè sou baz ras ou, koulè, relijyon, nasyonalite, sèks, eta sivil, laj, poutèt ou resevwa revni asistans piblik, oswa egzèsis bòn fwa nenpòt dwa ki nan Lwa Pwoteksyon Konsomatè Kredi a.
Ou ka depoze yon plent sou entènèt nan Komisyon Komès Federal la (FTC) nan reportfraud.ftc.gov oswa nan Biwo Pwoteksyon Finans Konsomatè (CFPB) nan consumerfinance.gov/complaint oubyen rele gratis nan 1-855-411-CFPB (2372).
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..85222e6d42f0
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/index.html
@@ -0,0 +1,1766 @@
+
+
+
+
+
+
+ Helping multilingual communities and newcomers | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
In the United States, financial products and services are generally described in English. For those who primarily speak another language, it can be challenging to understand and use these products and services.
+
+
+
+
+
+
Sending money abroad
+
People have federal rights and protections that apply when using money transfer services.
Millions of people in the United States speak languages other than English. The most widely spoken languages in the United States other than English include Spanish, Chinese, Haitian Créole, Tagalog, Korean, Vietnamese, Russian, and Arabic.
Limited English ability and not being familiar with the U.S. financial system can make it hard to navigate the financial marketplace. To help people understand common financial products and transactions, we provide information in multiple languages.
Help by phone is available in more than 180 languages when you call (855) 411-2372.
+
+
+
+
+
Resources for the people you serve
Find CFPB materials that can help your clients understand financial products and services, see answers to common questions, and take action.
+
+
+
+
+
+
Materials you can share
+
+
+
+
+
For children and families
+
+
Money as You Grow, for parents and caregivers [English | Español]
Money as You Grow Bookshelf, for parents of children ages 4 – 10 [English | Español]
Find the resources you want, in the languages you need
+
For the people you serve who have proficiency in languages other than English, we offer information that they can read and listen to, in their preferred languages.
+
+
+
+
+
Consumer resources in Spanish
+
+
Find Spanish-language guides to financial products, answers to common questions, information on how to submit a complaint about consumer financial products and services, and more.
연이율(APR)은 수수료를 포함하여 돈을 빌리기 위해 매년 내는 비용을 퍼센트로 표현한 것입니다. APR은 이자율 뿐만 아니라 대출을 받기 위해 지불해야 하는 수수료도 반영하기 때문에 돈을 빌리는 데 드는 비용을 보다 광범위하게 측정한 것입니다. APR이 높을수록 대출 기간 동안 더 많은 돈을 냅니다.
자동차 대출에서 APR과 이자율은 돈을 빌리는 데 드는 비용의 가장 중요한 두 가지 척도입니다. 연방 공정대출법(TILA)에 따라 대출업체는 소비자가 대출에 대한 의무를 지기 전, APR을 포함하여 중요한 조건에 대해 특정한 공시를 해야 합니다. 모든 대출업체가 APR을 제공해야 하므로, 자동차 대출을 비교하기 위해 APR을 사용할 수 있습니다. 단, APR을 이자율이 아닌 APR과 비교하고 있는지 주의를 기울여야 합니다.
양수인 (Assignee)
양수인은 자동차 대출 채권을 매입하는 사람 또는 회사입니다. 예를 들어, 소비자에게 신용을 제공하는 자동차 딜러가 이 대출 채권을 은행에 판매하여 은행이 양수인이 될 수 있습니다. 채무자는 대출 채권을 매입한 이에게 돈을 갚아야 합니다. 양수인은 해당 자동차에 대해 유치권을 보유하며 채무자가 채무를 상환하지 않으면 자동차를 압류할 수 있습니다.
연대 보증인은 부모나 가까운 가족 구성원 또는 친구와 같이 채무자가 대출을 갚지 않으면 대신 갚겠다고 담보를 서는 사람입니다. 이는 채무자와 대출업체 양측에 이득이 될 수 있습니다. 연대 보증인은 대출금을 상환할 전적인 책임을 집니다. 대출업체는 채무자의 대출에 연대 보증인이 있으면 대출 상환이 이루어질 것이라는 확신을 추가로 가질 수 있습니다. 채무자가 대출을 상환하지 않는 경우, 연대 보증인은 자동차를 한 번도 운전하지 않았어도 상환해야 할 책임을 집니다. 대출에 연대 보증인이 되어 달라는 요청을 받으면 개인 재정에 어떠한 영향을 미치는지 꼭 고려해야 합니다.
신용보험 (Credit insurance)
신용보험은 선택형 보험으로 채무자의 사망 또는 장애와 같이 특정한 상황에서 대출업체에게 자동차 대출 상환금을 지급합니다. 신용보험을 고려하는 중이시라면 제공되는 약관의 조건을 이해하고 있는지 확인해야 합니다. 보험이 필요하다고 결정한 경우, 신용보험을 구매하여 자동차 대출에 추가하는 것보다 해당 보험과 같은 보장성을 더 저렴하게 확보할 수 있는 방법을 찾아봐야 합니다. 예를 들어 생명보험은 신용생명보험 보다 저렴하고 가족들은 자동차 대출을 포함하여 다른 비용도 상환할 수 있습니다.
채무 면제 또는 유예 (Debt cancellation or suspension products)
일부 자동차 딜러 및 은행과 신용 조합은 “채무 면제” 또는 “채무 유예” 상품 또는 보험을 다양한 명칭으로 제공합니다. 이러한 상품들은 기능 차원에서는 신용보험과 유사하지만 수수료 및 기타 특성은 다를 수 있습니다.
고정금리 대출은 대출 기간 동안 이자율이 바뀌지 않는다는 뜻입니다. 고정금리를 사용하면 매월 납부하는 상환액과 대출 기간 동안 납부하게 될 총 금액을 알 수 있습니다. 대출 상환금이 변하지 않기를 원하는 경우 고정금리 대출을 선호하실 수 있습니다. 고정금리 대출은 대출의 한 종류입니다. 또 다른 대출의 종류로는 변동금리 대출이 있습니다.
강제 부과 보험 (Force-placed insurance)
자동차를 구매하기 위해 대출을 받으려면, 자동차 자체에 대한 보험이 있어야 합니다. 채무자가 보험을 들지 않았거나 보험이 만료된 경우, 계약에 따라 대출업체는 자동차를 보장하기 위해 보험에 가입할 수 있습니다. 이 보험을 “강제 부과 보험”이라 부릅니다.
자동차 보호 보장(GAP) 보험 (Guaranteed Auto Protection (GAP) insurance)
GAP 보험은 자동차 대출에 대한 채무자의 채무 금액과 차량이 도난, 손상 또는 전손 된 경우 보험이 지불하는 금액 간의 차액(또는 격차)을 보상합니다. 이 보험에 가입할 필요는 없지만 가입을 원한다면 여러 곳을 알아보는 것이 좋습니다. 대출업체는 이 상품에 대해 다양한 가격을 책정할 수 있습니다.
이자율 (Interest rate)
자동차 대출의 이자율은 돈을 빌리기 위해 매년 지불하는 비용을 퍼센트로 표현한 것입니다. 이자율은 대출 수수료를 포함하지 않습니다.
자동차 대출에서 APR 과 이자율은 돈을 빌리는 데 드는 비용의 가장 중요한 두 가지의 척도입니다. 연방 공정대출법(TILA)에 따라 대출업체는 소비자가 대출에 대한 의무를 지기 전, APR을 포함하여 중요한 조건에 대해 특정한 공시를 해야 합니다. 모든 대출업체가 APR을 제공해야 하므로, 자동차 대출을 비교하기 위해 APR을 사용할 수 있습니다. 단, APR을 이자율이 아닌 APR과 비교하고 있는지 주의를 기울여야 합니다.
대출 기간 (Loan term or duration)
이는 자동차 대출 기간으로 일반적으로 개월 수로 표시됩니다. 대출 기간이 짧을수록(더 적은 개월 수 동안 월 상환금을 납부하는) 총 대출 비용이 줄어듭니다. 더 긴 대출은 월 상환금을 줄일 수 있지만 대출 기간 동안 더 많은 이자를 지불해야 합니다. 또한 더 긴 대출은 자동차 가치보다 자동차에 더 많은 빚이 있는 역자산이 될 위험이 있습니다.
자산가치 대비 융자 금액 비율 (Loan-to-value ratio)
자산가치 대비 융자 금액 비율(LTV)은 대출의 총 달러 가치를 차량의 실제 현금 가치(ACV)로 나눈 값입니다. 일반적으로 퍼센트로 표시됩니다. 계약금은 대출의 자산 가치 대비 융자 금액 비율을 줄여 줍니다.
권장소비자가격(MSRP)은 자동차 제조사(제조업체)가 대리점에게 차량 판매 시 권장하는 가격입니다.
역자산 (Negative equity)
자동차 가치보다 현재 자동차 대출에 대한 빚이 더 많으면(“거꾸로 된” 상태라고 불림) 역자산입니다. 즉, 차량을 팔려고 하면 이미 빚진 금액을 받을 수 없습니다. 예를 들어, 자동차 대출에 1만 달러의 빚이 있고 현재 차량의 가치가 8천 달러라고 가정합니다. 이 경우에는 2천 달러의 역자산이 있다는 의미입니다. 차량을 보상판매하고 새 차량을 구입하기 위한 자동차 대출을 받으려면 이 역자산을 갚아야 합니다.
신용 조회가 없는 또는 “여기에서 구매하고 여기에서 납부”하는 자동차 대출 (No credit check or "buy here, pay here" auto loan)
“신용 조회가 없는” 또는 “여기에서 구매하고 여기에서 납부”하는 자동차 대출은 일반적으로 신용이 없거나 신용이 좋지 않은 채무자에게 대리점이 “사내” 자동차 대출을 제공하는 것입니다.
이는 대출 기간 동안 원금, 이자 및 모든 계약금 또는 보상판매를 포함하여 자동차를 구입하기 위해 지불하는 모든 금액을 말합니다.
공정대출법 공시 (Truth in Lending disclosure)
연방 공정대출법(줄여서 “TILA”)은 채무자가 법적으로 대출금을 상환해야 하는 법적 의무가 발생하기 전에 중요한 신용 조건에 대해 서면 공시를 받도록 규정하고 있습니다. TILA 공시에 포함된 정보와 공시를 언제 받고 검토해야 하는지 자세히 알아보시기 바랍니다.
변동금리 대출 (Variable-rate financing)
변동금리 대출은 우대 금리 또는 “지수”라고 하는 다른 금리에 따라 대출 금리가 변경될 수 있습니다. 변동금리 대출의 경우 지수 금리가 변함에 따라 대출 이자율이 달라지며, 이는 이자율이 오르거나 내릴 수 있음을 의미합니다. 이자율이 올라갈 수 있기 때문에 월 상환금도 올라갈 수 있습니다. 대출 기간이 길수록 금리가 인상될 수 있는 시간이 더 많기 때문에 변동금리 대출은 채무자에게 더 위험할 수 있습니다. 변동금리 대출은 대출의 한 종류입니다. 또 다른 대출의 종류로는 고정금리 대출이 있습니다.
대출업체 단일 이익(VSI) 보험 (Vendor's Single Interest (VSI) insurance)
VSI 보험은 차량이 손상되거나 파손되었을 경우 대출업체를 보호하지만 소비자는 보호하지 않습니다.
개인 납세자 식별 번호(ITIN) (Individual taxpayer identification number (ITIN))
ITIN은 국세청 (Internal Revenue Service) 에서 받는 식별 번호입니다. ITIN은 사회보장번호를 받을 수 없는 특정 비거주자 및 거주 외국인, 그리고 그의 배우자 및 부양가족에게만 제공됩니다.
공동명의 계좌 (Joint account)
친구나 가족 구성원이 본인을 대신하여 수표를 작성하고 입금을 할 수 있도록 하고 싶다면 공동명의 계좌 개설을 고려해 보시면 됩니다. 일반적으로 공동명의 계좌에 이름이 등록되어 있는 모든 사람은 수표 작성, 돈 출금, 거래, 자금 이체 또는 계좌를 해지할 수 있습니다. 예금주 중 한 명이 채무가 있다면, 채권자가 공동명의 은행 계좌에서 돈을 추심하려고 할 수도 있습니다.
NSF 또는 잔액부족 수수료는 수표 또는 전자 승인이 계좌의 잔액부족으로 지급되지 않을 때 부과될 수 있습니다. 이는 흔히 “반환” 또는 “부도” 수표라 합니다.
초과인출 (Overdraft)
초과인출은 계좌에 거래를 위한 돈이 충분하지 않지만 은행이 거래를 위한 돈을 지급하는 경우에 일어납니다. 수표, ATM(현금 자동 입출금기) 거래, 직불카드 구매, 자동 청구서 납부 및 전자 또는 대면 출금에 의해 초과인출이 일어날 수 있습니다.
많은 은행과 신용 조합은 일반적으로 은행 또는 신용 조합이 거래에 대해 돈을 지급하고 소비자에게 초과인출 금액 및 수수료를 부과하는 초과인출 보호 프로그램을 제공합니다. 초과인출은 연동된 계좌, 신용카드 또는 한도대출에서 자금 이체를 통해 지불할 수도 있습니다.
개인 한도대출 (Personal line of credit)
개인 한도대출은 수시로 이용할 수 있는 대출입니다. 특별한 수표를 작성하거나 전화 또는 온라인으로 본인의 당좌계좌로 이체를 요청합니다.
신용카드 계정과 같이 신용 한도가 있고, 매월 청구서를 받고, 최소 결제금을 납부하고, 미결제 잔액에 따라 이자를 내고, 계정을 이용할 때마다 수수료를 낼 수 있습니다.
개인 한도대출은 본인의 주택에 대한 담보 대출을 통해 받는 주택 담보 신용 대출(HELOC)과는 다르게 담보가 없습니다. 개인 한도대출은 은행과 신용 조합에서 제공되며 대부분 동일한 기관에 당좌 계좌도 있어야 합니다.
위임장 (Power of attorney)
위임장(POA)은 본인을 대신하여 다른 사람이 업무를 대행할 수 있도록 허용하는 법적 문서입니다. POA를 작성하는 것은 대리 의사 결정자를 지정하는 방법이며 변호사의 도움이 필요할 수 있지만 비교적 저렴합니다.
재정적 POA는 미래의 행위능력 상실, 예를 들어 치매, 외상성 뇌 손상 또는 정신 기능에 영향을 미치는 기타 장애로 인해 재정적 결정을 내릴 수 없는 상황에 대비하는 수단으로 사용할 수 있습니다. 사전 계획을 위해 사용될 경우, POA는 일반적으로 “지속적”입니다. 이는 작성자가 행위능력을 상실하더라도 효력이 지속된다는 뜻입니다. 위임장 (POA) 에 대해 자세히 알아보려면 계속 읽어보시기 바랍니다.
대리 수령인 (Representative payee)
사회보장국(SSA)은 사회보장연금 또는 생활보조금(SSI)을 관리하는 데 도움이 필요한 사람들을 위해 대리 수령인을 지정합니다. 대리 수령인은 SSA에서 지급하는 혜택과 관련된 수표만 관리할 수 있습니다. 혜택을 받는 수혜자가 다른 돈이나 재산을 관리할 수 없는 경우, 대리 수령인이 다른 자금을 관리하기 위해서는 다른 출처로부터 법적 권한을 받아야 합니다. 예를 들어 대리 수령인은 법원에 의해 재산관리 후견인 으로 지정될 수 있습니다. 사회보장 혜택의 대리 수령인은 수탁자 가 됩니다.
대리 수령인에 대한 자세한 정보는 다른 사람의 돈 관리에 대한 본 가이드 를 읽어보시기 바랍니다.
취소 가능한 생전신탁 (Revocable living trust)
취소 가능한 생전신탁은 신탁에 보관된 다른 사람의 돈 또는 재산에 대해 본인이 결정을 내릴 수 있도록 권한을 부여하는 법적 문서입니다.
APR 또는 연이율은 대출 비용이 얼마인지 비교하는 표준적인 방법입니다. 이는 대출 상품의 비용을 “같은” 기준으로 비교할 수 있도록 합니다. 신용카드 회사는 소비자가 카드 사용에 동의하기 전 APR을 꼭 공시하여야 합니다.
APR을 계산하려면 1년의 기간에 걸쳐 빌리는 금액에 대해 이자율과 수수료를 비교하여 산출해야 합니다. 이를 통해 신용카드 비용을 6개월 할부 대출과 비교할 수 있습니다. 이는 또한 APR이 보통 단순한 이자율과 다른 이유입니다.
잔액 이체 (Balance transfer)
잔액 이체는 아직 납부하지 않은 카드대금 잔액을 한 신용카드에서 다른 신용카드로 이체할 수 있도록 해주며 때로는 수수료가 부과됩니다. 수수료는 보통 이체하는 금액의 일정 비율 또는 고정된 금액 가운데 더 큰 금액이 부과됩니다. 많은 신용카드 회사들은 빚을 한 신용카드로 통합하도록 0% 또는 저금리 잔액 이체를 제공합니다. 대부분의 잔액 이체에 대한 홍보용 이자율은 제한된 기간 동안만 제공됩니다. 그 이후에는 새로운 신용카드의 이자율이 인상되어 납부금이 많아질 수 있습니다.
납부금이 60일 이상 연체되는 경우, 신용카드 회사는 이체된 잔액을 포함하여 모든 잔액에 대해 이자율을 인상할 수 있습니다.
크레딧 잔액 (Credit balance)
청구서에 있는 크레딧 잔액 (credit balance) 은 카드 발급사가 소비자에게 지급해야 하는 금액입니다.
크레딧은 소비자가 대금을 납부할 때마다 계정에 추가됩니다. 또한 신용카드로 산 것을 반품하거나 리워드 또는 이전 청구서 상의 실수로 인해 추가될 수 있습니다. 크레딧의 총액이 본인이 내야 하는 금액을 초과하는 경우, 명세서에 크레딧 잔액이 표시됩니다.
일부 카드 발급사는 일간 정기 이자율을 사용하여 이자를 계산합니다. 일간 정기 이자율은 하루가 끝날 때 지불해야 하는 금액에 이자율을 곱하여 이자를 계산합니다. 그런 다음 이 이자는 전 날의 잔액에 추가되는데 이는 이자가 매일 복리로 계산된다는 뜻입니다.
유예기간 (Grace period)
유예기간은 대금 청구 주기의 끝과 대금 결제 기일 사이의 기간을 말합니다. 기일까지 대금 전액을 납부하는 경우 이 기간 동안은 이자가 부과되지 않을 수 있습니다. 신용카드 회사는 유예기간을 제공하지 않아도 됩니다. 그러나 대부분의 신용카드 회사는 구매에 대해 유예 기간을 제공합니다.
2015년 CFPB에서는 2천6백만 명의 미국인들이 “신용 사각지대”에 놓여 있다는 보고서를 출판하였습니다. 이 수치는 성인 10명 중 1명은 전국 3대 신용평가기관 중 어느 곳에도 신용 기록이 없음을 나타냅니다. 추가로 천9백만 명의 소비자는 “점수를 매길 수 없는” 신용 파일을 가지고 있으며 이는 금융 이력 부족 즉 신용 기록이 불충분하거나(990만 명) 오래된 파일이라 최근 신용 기록이 부족함을 의미합니다(960만 명). 요약하자면 점수를 매길 수 있는 신용 기록이 없기 때문에 신용에 대한 접근이 거부될 수 있는 소비자의 수는 4천5백만 명에 이릅니다. 신용 사각지대에 놓여 있거나 점수를 매길 수 없는 신용을 가진 사람들은 일반적으로 양질의 신용에 접근할 수 없으며 신용을 얻는 것부터 아파트 임대에 이르기까지 다양한 문제에 직면할 수 있습니다.
신용 모니터링 서비스 (Credit monitoring service)
신용 모니터링 서비스는 소비자의 신용 보고서 를 주시하고 신용 보고서에 기재된 계정의 변동 사항에 대해 알림을 제공하는 유료 상업 서비스입니다.
신용 보고서는 개인의 신용 활동과 대출 납부 내역 및 신용 계정 현황과 같은 현재의 신용 상황에 대한 정보를 담고 있는 내역서입니다.
신용평가기관 (Credit reporting company)
신용평가기관은 신용 조사 기관 또는 소비자 보고 기관으로 알려져 있으며 신용 보고서를 만들고 판매하는 회사입니다.
신용 점수 (Credit score)
신용 점수는 대출을 제때 갚을 확률을 예측합니다. 회사들은 스코어링 모델(scoring model)이라고 하는 수학 공식을 사용하여 신용 보고서에 있는 정보를 가지고 신용 점수를 생성합니다. 소비자에게 신용 점수는 “하나”만 있는 것이 아니며 대출업체뿐 아니라 소비자에게 제공되는 신용 점수도 여러 가지가 있다는 것을 아는 것이 중요합니다. 모든 신용 점수는 계산에 사용된 데이터에 따라 다르며 스코어링 모델, 신용 기록 출처, 대출 상품 유형 및 심지어는 계산 날짜에 따라 다를 수 있습니다.
공정신용보고법 (Fair Credit Reporting Act)
연방 공정신용보고법(FCRA)은 소비자 보고 기관의 파일에 있는 정보의 정확성, 공정성 및 개인정보보호를 증진합니다. 소비자 조사 기관 및 전문 기관(수표 작성 내역, 의료 기록 및 임대 내역 기록 정보를 판매하는 기관 등)을 포함하여 여러 유형의 소비자 보고 기관이 존재합니다. FCRA에 따른 주요 권리 에 대해 자세히 알아보시기 바랍니다.
사기 경보는 신규 계좌 개설, 추가 카드 발급, 또는 소비자 요청에 따라 기존 계좌의 신용 한도 증액 전에 소비자의 신용 보고서를 확인하는 채권자가 소비자의 신원도 확인하도록 요구합니다. 소비자가 한 곳의 전국 신용평가기관을 통해 신용 보고서 에 사기 경보를 설정해 놓은 경우 해당 기관은 다른 기관에 통보하여야 합니다. 사기 경보의 주요 유형 두 가지로는 초기 사기 경보와 확장형 경보가 있습니다.
무료신용보고서(Free credit report)
AnnualCreditReport.com 을 방문하여 각 3대 주요 소비자 신용 평가 회사(Equifax, Experian 및 TransUnion)에서 매년 신용 보고서 1본을 무료로요청할 수 있습니다. AnnualCreditReport.com 을 방문하시면 무료로 온라인에서 최신 신용 보고서를 조회하는 방법이 나와 있습니다. 연간 무료 신용보고서를 받은 후에도, 추가로 보고서를 요청할 수 있습니다. 법에 의하여 신용 평가 회사는 신용 보고서에 대해 $14.50이 넘는 금액을 부과할 수 없습니다.
신원 도용은 누군가가 본인의 신원을 도용하여 사기를 행할 때 발생합니다. 신원을 도용하는 것은 다음과 같은 개인 정보를 본인의 허락 없이 사용하는 것을 뜻할 수 있습니다.
이름
사회보장번호
신용카드 번호
현역 군인 경보 (Military active duty alert)
군인(예: 해병대, 육군, 해군, 공군, 해안경비대)은 현역 군인 경보를 요청할 수 있습니다. 신용 보고서에 현역 군인 경보를 설정하면 채권자는 계정 개설, 기존 계정에 신용카드 추가 발급 또는 기존 계정에 신용 한도를 늘리기 전에 요청한 사람이 실제로 본인인지 확인하기 위해 합당한 조치를 취해야 합니다. 현역 경보는 12개월 동안 지속됩니다. 또한 2년 동안 전국 신용평가기관의 신용 제안 및 보험에 대한 사전 선별 마케팅 목록에서 이름이 삭제될 것입니다.
신용 보고서에 “보안 잠금”을 설정해두면 본인이 잠금을 풀 때까지 신규 채권자가 본인의 신용 파일에 접근하거나 다른 이들이 본인의 명의로 계정을 개설하는 것을 막을 수 있습니다. 대부분의 사업체들은 신용 보고서 조회 없이 신용 계정을 개설하지 않으므로 잠금은 신원 도용 범죄자들이 본인의 명의로 새로운 계정을 개설하는 것을 막습니다.
전문 소비자 평가 회사 (Specialty consumer reporting company)
전문 소비자 평가 회사는 고용 이력, 사업체와의 거래 내역 또는 특정 상품이나 서비스에 대한 상환 내역에 대한 정보를 수집하고 공유합니다.
세입자 심사 보고서 (Tenant screening report)
임대인이 사용하는 보고서로 잠재적 세입자에 대해 결정을 내리는 데 도움이 됩니다. 세입자 심사 보고서는 본인의 임대 내역과 신용 보고서를 포함하여 여러 출처에서 뽑은 정보를 담을 수 있습니다.
공정채권추심법(FDCPA)은 채권추심 관행을 규율하는 주요 연방법입니다. FDCPA는 채권추심 회사들이 채무자로부터 채권을 추심하기 위해 폭력적이거나 불공정하고 기만적인 관행을 사용하는 것을 금지합니다. FDCPA에 따라 보장되는 권리에 대한 정보를 자세히 읽어 보시기 바랍니다.
채권 압류 (Garnishment)
임금 압류 또는 은행 계좌 채권 압류는 채권자가 채무자의 급여 일부 또는 은행 계좌에서 돈을 가져가 빚진 돈을 회수하는 경우 발생합니다. 채권 압류는 일반적으로 판결 로 인한 법원 명령이 요구됩니다. 그러나 정부에게 빚진 특정 부채는 판결 없이 압류로 이어질 수 있습니다.
주정부 및 연방 법에는 일반적으로 생활비를 보장할 수 있도록 은행 계좌 및 임금 압류에 적용되는 한도 또는 “면제”가 있습니다. 또한 임금이 합법적으로 압류될 수 없는데 채권추심자가 임금이 압류될 것이라고 위협하는 것은 공정 채권추심법(FDCPA)에 위반됩니다.
채권추심자에 의한 괴롭힘 (Harassment by a debt collector)
공정채권추심법(FDCPA)에 따르면 채권 추심업자는 채무자 본인 또는 연락을 하는 다른 이들을 괴롭히거나, 억압 또는 학대할 수 없습니다.
채권추심자에 의한 괴롭힘은 여러 형태로 나타날 수 있습니다. 예를 들면 채무자 또는 전화를 받는 사람을 짜증 나게 하거나 학대 또는 괴롭히기 위한 반복적인 전화, 외설적이거나 모독적인 언어 사용, 폭력 또는 해를 가하겠다는 위협, 부채 상환을 거부하는 사람들의 명단 게시(신용평가기관에 하는 정보 보고는 포함되지 않음) 및 누구인지 밝히지 않고 전화하기 등이 있습니다.
판결 (Judgment)
판결은 법원 소송에 대한 공식적인 결과입니다. 채권추심 소송에서 판사는 채권자 또는 채권추심자 에게 채무자에 대한 판결을 내릴 수 있습니다. 법적 고소장에 응답하지 않는 경우, 자신을 변호할 수 있는 기회를 잃게 되며 본인에게 불리한 판결이 내려질 수 있습니다.
누군가가 본인을 고소하거나 본인에 대한 판결을 확보한 경우에 어떻게 해야 할지 모르겠다면 변호사와 상담하시기 바랍니다. 어떤 변호사들은 무상으로 서비스를 제공하거나 감액된 비용을 청구할 수 있습니다. 또한 특정 기준을 충족할 경우 무상으로 서비스를 제공하는 법률 구조 사무 소 또는 법률 클리닉이 해당 지역에 있을 수 있습니다. 군인들은 지역 JAG 사무소 에 상담하시기 바랍니다.
제한된 내용 메시지 (Limited-Content Message)
채권추심 규정에 의거하여, 소비자에게 남기는 음성사서함 메시지는 특정 필수 정보를 포함해야 하고 기타 선택적 내용을 포함할 수 있습니다.
일반적으로 원채권자는 채무자에게 대출 또는 신용을 준 회사입니다. 원채권자는 연체된 신용 계정을 직접 추심하거나 채권추심자를 고용할 수 있습니다. 원채권자는 채무자의 신용 계정을 채권추심자에게 팔 수도 있습니다. 채권추심자는 일반적으로 특정 채무자의 계정에 대하여 채권추심을 하도록 계약된 제3자, 또는 부채를 원채권자, 다른 채권추심자 또는 채무 구매자로부터 구매한 이를 말합니다.
소멸시효 (Statute of limitations)
소멸시효는 채권자나 채권추심자가 채무를 회수하기 위해 소송을 제기 해야 하는 제한된 기간입니다. 대부분의 소멸시효는 3년에서 6년 사이이지만, 특정 관할권에서는 더 연장될 수도 있습니다. 소멸시효는 주정부 법, 부채 유형, 신용 계약서에 명시된 주정부 법에 따라 다를 수 있습니다.
세부명세 통지 (Validation Notice)
채권추심자는 소비자와 처음 연락할 때 또는 그 직후 특정 정보를 제공해야 합니다. 채권추심자가 이 필수 정보를 전자적으로 또는 서면으로 제공하는 경우 이를 세부명세 통지라고 합니다.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ko/fraud-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ko/fraud-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..822510edc697
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ko/fraud-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ 사기 핵심 용어 | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
고령자 재정적 착취는 고령자의 자금, 부동산 또는 자산의 불법 또는 부적절한 사용입니다. 가장 흔한 유형의 고령자 학대이지만, 오직 소수의 사건만이 신고됩니다.
가해자는 고령자의 신뢰를 얻은 낯선 사람일 수도 있지만 가족이나 친구일 수도 있습니다. 경고 신호를 아는 것이 중요합니다. (영어로) 추가 정보 읽기.
부동산 압류 경감 사기 (Foreclosure relief scam)
부동산 압류 경감 및 모기지 대출 조건 조정 사기는 부동산 압류로부터 구제해주겠다는 허위의 약속으로 돈 또는 주택을 뺏으려는 책략입니다. 이러한 사기꾼들은 선불로 돈을 요구하고 모기지 조건 조정을 보장한다고 주장할 수 있습니다. 모기지 납부금을 지불하는데 어려움을 겪고 있는 경우 HUD 승인 주택 상담 기관이 무료로 귀하의 선택권을 설명해드릴 수 있습니다.
예방을 위한 사기 경보 (Fraud alert for prevention)
사기 경보는 새로운 계정의 신원 도용의 피해자가 될 가능성을 줄이기 위해 사용할 수 있는 것입니다. 이는 신규 계좌를 개설, 추가 카드 발급, 소비자 요청에 따라 기존 계좌의 신용 한도 증액 전에 본인의 신용 보고서를 확인하는 채권자가 귀하의 신원을 확인하도록 요구합니다. 본인이 한 곳의 전국 신용 평가 회사를 통해 신용 보고서에 사기 경보를 걸어 놓을 경우 해당 회사는 타사에 통보하여야 합니다.
사기 경보에는 주요 유형 두 가지, 첫 사기 경보 및 연장된 경보가 있습니다. 군인에게는 추가적 옵션으로 현역 경보가 있으며 군인이 현역으로 근무하는 동안 보호를 제공합니다.
수탁자는 다른 이의 돈과 부동산을 관리하는 사람입니다. 예를 들어, 위임장을 동한 대리인 또는 법원 지명 보호자는 수탁자입니다.
본인이 수탁자로 지명된 경우, 본인의 이득이 아닌 해당되는 이의 이득을 위해 그의 돈과 부동산을 관리하도록 법이 요구합니다. 수탁자가 자신의 이득을 위해 돈을 쓰는 경우, 이는 사기일 수 있습니다.
신원 도용 (Identity theft)
신원 도용은 누군가가 본인의 신원을 도용하여 사기를 행할 때 발생합니다.
본인의 신원을 도용하는 것은 본인의 이름, 사회 보장 번호, 은행 계좌 정보 또는 신용 카드 번호와 같은 개인 정보를 본인의 허락 없이 사용하는 것을 뜻할 수 있습니다 신원 도용 방지와 대응에 대해 연방 통상 위원회 정보가 제공됩니다.
사칭 사기 (Imposter scams)
사칭 사기꾼은 보안관, 지역, 주 또는 연방 정부 직원 또는 자선 단체와 같이 귀하가 알고 있거나 신뢰하는 사람인 것처럼 가장하여 돈을 보내도록 설득하려 합니다. 발신자 번호는 위조될 수 있음을 기억하십시오. 돈을 주기 전에 언제든지 조직이나 정부 기관에 전화하여 그 사람이 그 곳에서 일하는지 물어볼 수 있습니다.
우편 사기 (Mail fraud)
우편 사기 편지는 진짜처럼 보이지만 약속은 가짜입니다. 일반적인 경고 신호는 돈이나 정보를 보낸 후에 귀중한 것을 얻기 위해 지금 돈이나 개인 정보를 보내달라고 요청하는 편지입니다.
피싱 (Phishing)
피싱에서 사기꾼은 기업이나 개인을 사칭하여 암호, 신용 카드 번호 또는 은행 계좌 정보와 같은 개인 정보를 제공받도록 귀하를 속입니다. 사기꾼은 사기성 이메일, 문자 또는 웹사이트를 사용하여 이 정보를 도용할 수 있습니다. 이러한 이메일은 진짜처럼 보일 수 있습니다.
예방을 위한 보안 동결 (Security freeze for prevention)
보안 동결은 본인이 동결을 풀 때까지 신규 채권자가 본인의 신용 파일에 접근하고 다른 이들이 본인의 명의로 계정을 개설하는 것을 막습니다.
대부분의 사업체들은 귀하의 신용 보고서 조회 없이 신용 계정을 개설하지 않으므로 동결은 신원 도용 범죄자들이 본인의 명의로 새로운 계정을 개설하는 것을 막습니다. 동결은 신원 도용 범죄자들이 기존 계정을 탈취하는 것을 막지 못한다는 점에 유의하십시오.
스푸핑은 발신자가 표시된 발신자 정보를 위장할 때 발생합니다. 이는 발신자가 특정 위치에서 특정 사람으로 전화를 거는 것처럼 나타나도록 이름 및/또는 번호를 위장하거나 “스푸핑”할 수 있습니다.
전신 송금 또는 자금이체 사기 (Wire or money transfer fraud)
사기꾼들은 귀하로부터 돈을 훔치기 위해 돈을 송금하거나 이체하도록 속입니다. 전신 송금 사기의 일반적인 예는 “조부모 사기”입니다. 손주나 손주의 친구로 가장한 사기꾼이 전화를 걸어 외국에 있다거나 무슨 일이 생겨 당장 전신 송금이나 이체가 필요하다고 말하는 경우입니다.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ko/how-to-avoid-foreclosure/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ko/how-to-avoid-foreclosure/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..e6fb1b0f4e35
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ko/how-to-avoid-foreclosure/index.html
@@ -0,0 +1,1433 @@
+
+
+
+
+
+
+ 부동산 압류를 피하는 방법 | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
모기지 상환에 어려움을 겪고 있을 때 가장 중요한 일은 상황을 통제하는 것입니다. 대부분의 경우, 아무것도 하지 않는 것이 가장 나쁜 선택입니다. 상황을 통제한다는 것은 다음 네 가지 단계를 따르는 것을 의미합니다.
+
+
+
+
+
+
1. 도움을 요청하는 전화를 하거나 받으세요.
도움을 요청하기 위해 모기지 서비스 기관에서 오는 전화를 받도록 합니다. 더 좋은 방법은 월 상환금을 낼 수 없다는 사실을 알게 되는 즉시 모기지 서비스 기관으로 전화를 하는 것입니다. 전화번호는 매월 받는 모기지 명세서에 적혀 있습니다. 월 상환금을 낼 수 없는 이유를 모기지 서비스 기관에 알리고 압류를 피하기 위한 도움을 요청하시기 바랍니다.
2. 무료 전문가의 도움을 요청하세요.
대출 상환에 문제가 생기면, 대출 서비스 기관에서 도움을 줄 수 있습니다. 대출 서비스 기관으로부터 필요한 도움을 받을 수 없다면, 가까이에 있는 주택 상담기관을 통해 전문가의 도움을 요청하시기 바랍니다. 상담사는 맞춤형 행동 계획을 세워주고 모기지 회사와 함께 상황을 해결할 수 있도록 도와줄 수 있습니다. HUD 공인 주택상담사를 찾으시려면 웹사이트(consumerfinance.gov/mortgagehelp)를 방문하거나 (800) 569-4287로 전화하여 우편 번호를 입력하시면 됩니다.
3. 사기를 조심하세요.
사기꾼들은 도움을 주겠다는 거짓된 약속을 하며 수천 달러에 이르는 많은 돈을 요구하여 어려움에 처한 주택 소유자를 이용하려고 합니다. 부동산 압류를 피하기 위해 누군가에게 돈을 지불할 필요가 없습니다. 필요한 도움은 모기지 서비스 기관이나 HUD 공인 주택 상담 기관을 통해 무료로 받을 수 있습니다.
4. 지원을 신청하세요.
모기지 서비스 기관은 채무자에게 연락하여 정확한 정보를 제공하고, 받을 수 있는 손실 경감 옵션에 대해 알려주어야 합니다. 손실 경감이란 부동산 압류를 피하기 위해 모기지 서비스 기관과 채무자가 협력하는 것을 말합니다. 작성한 신청서를 모기지 서비스 회사로 일찍 보내면 주택을 유지할 수 있는 방법에 대해 안내해 주거나, 더 합리적인 경우에는 주택을 떠나는 방법에 대해 설명해 주어야 합니다.
주택상담사는 사람들의 부동산이 압류되지 않도록 도와준 경험이 풍부합니다. 채무자의 선택안에 대해 이해하고 지원을 신청하기 위한 복잡한 절차에 대해 도움을 줄 수 있습니다. 모기지 서비스 기관은 납부금이 120일이 넘게 연체되어야 처음으로 부동산 압류 통지서를 보내거나 압류 신청을 할 수 있습니다. 추가로, 모기지 지원 신청서를 일찍 제출한다면, 이에 대한 검토를 하는 동안 또는 변경된 대출 조건을 준수하는 동안은 압류 절차를 개시할 수 없습니다. 그러니 지체하지 말고 지금 신청하시기 바랍니다. 신청서를 더 빨리 접수할수록 더 많은 보호를 받을 수 있습니다.
+
+
+
+
부동산 압류 사기를 의심해야 하는 경우
부동산 압류 사기꾼들은 주택을 압류 당하지 않게 도와주겠다고 하면서 실제로는 사람들의 돈만 가져갑니다.
다음과 같은 사기 경고 신호를 주의하시기 바랍니다.
도움을 받기 위해서는 선불로 돈을 지불하라고 요구합니다.
해당 업체가 모기지 조건을 변경해 주겠다고 보장합니다.
해당 업체가 주택을 잃지 않게 해주겠다고 보장합니다.
주택 소유권을 양도하게 하거나 이해하지 못하는 다른 서류에 서명하라고 요구합니다.
모기지 회사 또는 모기지 서비스 기관이 아닌 곳으로 납부금을 보내라고 지시합니다.
“포렌식 감사”를 제안합니다.
모기지 납부금을 내지 말라고 합니다.
해당 업체가 정부와 연계되어 있다고 하며 정부의 날인과 비슷하지만 살짝 다르게 생긴 로고를 사용합니다.
+
+
+
+
금융상품 또는 서비스에 대한 민원 접수
금융상품과 서비스에 대해 매주 만 건 이상의 민원을 관련 업체로 보내 응답을 받고 있습니다. 다른 부처에서 보다 더 잘 지원할 수 있는 경우, 민원을 이송하고 해당 사실을 안내드립니다. 답변은 일반적으로 15일 내에 받을 수 있습니다.
또는 (855) 411-2372 로 전화하여 한국어 및 180개 이상의 언어로 도움을 받을 수 있습니다. 전화는 보통 1분 내로 받습니다. 접수된 민원은 영어로 번역되어 답변을 받기 위해 해당 업체로 발송됩니다. 해당 업체에서는 보통 영어로 답변을 하지만 이 전화번호로 연락하여 번역된 답변을 들을 수 있습니다.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ko/mortgages-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ko/mortgages-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..81e9b40e63ef
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ko/mortgages-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ 모기지 핵심 용어 | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
5/1 조정이율 담보대출(ARM) 또는 5년 ARM은 첫 “5”년 동안 귀하의 초기 이자율이 고정된 담보대출을 말합니다. “1”은 초기 5년 기간 이후 이자율이 얼마나 자주 바뀌는지를 대표합니다. 가장 흔한 고정 기간은 3, 5, 7, 10년이며 “1”은 제일 흔한 조정 기간입니다. ARM을 고려하고 있는 경우 주의 깊게 계약서를 읽어보고 질문을 하는 것이 중요합니다.
조정이율 담보대출(ARM)은 일반적으로 금리 지수와 관련하여 금리가 변경될 수 있는 대출 유형입니다. 대출 도입 기간, 이자율 상한선 및 지수 이자율에 따라 월별 지불액이 올라가거나 내려갑니다. ARM을 사용하면 초기 이자율과 월 지불액이 고정 금리 담보대출보다 낮을 수 있지만, 이자율과 월 지불액이 모두 상당히 증가할 수 있습니다.
상각은 시간이 지남에 따라 정기적인 지불로 대출을 갚는 것을 의미하므로 지불할 때마다 빚진 금액이 줄어듭니다. 대부분의 주택 융자는 할부 상환되지만 일부 모기지 융자는 전액 상각되지 않으므로 지급액을 모두 지불하고도 빚이 남아 있습니다.
일부 주택 융자는 지불해야 할 이자 금액 또는 지불해야 할 이자보다 적은 금액만 지불할 수 있도록 허용합니다. 지불금이 매달 지불해야 할 이자보다 적을 경우 모기지 잔액은 줄어들지 않고 늘어날 것입니다. 이를 역상각이라고 합니다. 대출 기간 동안 완전히 상각되지 않는 다른 대출 프로그램은 대출 기간이 끝날 때 일시불의 “최종회 잔액의 일괄 지불”을 요구할 수 있습니다. 어떤 유형의 대출을 선택하는지 꼭 확인하십시오.
연소득은 모기지 대출 신청의 한 요소이며 일반적으로 1년 동안 벌어들인 총 세전 소득을 말합니다. 연소득은 전임 또는 파트타임 근로, 자영업, 팁, 커미션, 초과 근무, 보너스 또는 기타 출처의 소득이 포함할 수 있습니다. 대출자는 귀하의 연소득 및 기존 월 부채에 대한 정보를 사용하여 귀하가 대출금을 상환할 능력이 있는지 판단합니다.
대출자가 귀하의 대출을 고려할 때 특정 수입원이나 금액에 의존할지 여부는 계속해서 소득이 합리적으로 지속될지 여부에 따라 종종 달라집니다.
자동 납부를 사용하면 은행을 통해 반복 모기지 납부를 설정할 수 있습니다. 자동 납부는 납부금이 적시에 지불되도록 확실히 하는데 편리한 방법입니다.
벌룬론 (Balloon loan)
모기지의 경우 벌룬론은 일반적으로 대출 기간 만기 때 일반 대출금보다 더 큰 일회성 납부금이 있을 경우를 뜻합니다. 이 일회성 납부금은 “만기 일시상환”이라고 하며 다른 납부금보다 높으며, 때로는 훨씬 더 높습니다. 만기 일시상환금을 지불할 수 없는 경우 차환하거나 집을 팔거나 압류를 직면할 수도 있습니다.
격주 납부 제도에서 모기지 관리 회사는 2주마다 귀하의 월 납부금의 절반을 징수하여 1년 동안 총 26번의 납부금을 지불하게 됩니다(총 1년에 추가 월 납부 1회). 추가 금액을 납부하고 납부금을 원금에 적용함으로써 대출금을 조기에 상환할 수 있습니다. 격주 납부를 선택하기 전에 대출 조건을 검토하여 그렇게 할 경우 선불 벌금이 부과되는지 확인하십시오. 귀하의 관리 회사가 격주 납부 제도에 대해 수수료를 부과하는지 확인하십시오. 매년 추가로 월간 모기지 납부금을 지불함으로써 수수료 없이 똑같은 목표를 달성할 수도 있습니다.
클로징 공개서 (Closing Disclosure)
클로징 공개서는 선택한 모기지 대출에 대한 최종 세부 정보를 제공하는 5장의 필수 양식입니다. 여기에는 대출 조건, 예상 월 상환금, 모기지를 받기 위해 지불할 수수료 및 기타 비용이 포함됩니다.
공동 서명자 또는 공동 차입자는 귀하와 함께 모기지 대출을 상환하기 위해 전적인 책임을 지는 데 동의하는 사람입니다. 이 사람은 미납된 금액을 지불해야 하며 귀하가 지불하지 않을 경우 대출금 전액을 지불해야 합니다. 일부 모기지 프로그램에서는 공동 서명자를 소유권이 없고 모기지 주택에 대한 소유 지분이 없는 사람으로 구별합니다. 모기지 대출에 대한 공동 서명자 또는 공동 차입자가 있으면 대출 기관은 대출금이 상환될 것이라는 추가적인 확신을 갖게 됩니다. 그러나 대출금을 상환하지 않으면 공동 서명인 또는 공동 차입자의 신용 기록과 재정이 위험에 처하게 됩니다.
신용 기록은 귀하의 신용 보고서에 표시된 대로 귀하의 신용 계정 및 적시 납부에 대한 기록입니다. 신용 평가 회사라고도 하는 소비자 신고 회사는 귀하의 신용 기록에 대한 정보를 수집 및 업데이트하며 이를 귀하에 대한 결정을 내리는 다른 사업체에게 제공합니다. 신용 보고서에는 대출 납부 내역 및 신용 계정 상태와 같은 신용 활동 및 현재 신용 상황에 대한 정보가 담겨 있습니다.
신용 점수는 본인이 대출을 갚을 확률이 얼마인지 예측합니다. 회사들은 채점 모델이라고 하는 수학 공식을 사용하여 신용 보고서의 정보로부터 신용 점수를 생성합니다. 다른 채점 모델이 존재하므로 신용 점수는 하나만 있지 않습니다. 본인의 점수는 본인의 신용기록, 대출 상품이 유형, 심지어는 계산 일에 따라 다릅니다.
유질처분과 관련한 양도증서는 압류 절차를 피하기 위해 본인이 자발적으로 주택 소유권을 대출자에게 양도하는 것을 말합니다. 유질처분과 관련한 양도증서는 모기지에 남은 잔액에 대한 개인적 책임을 피하는 것을 도울 수 있습니다. 재산 가치와 모기지 대출에 남아 있는 금액 간의 차액인 부족분에 대한 본인이 책임을 지는 주에 거주하는 경우, 대출업체에 부족분을 면제해 달라고 요청하는 것이 좋습니다. 대출업체가 부족분을 면제해주는 경우, 면제서를 서면으로 받아 기록용으로 보관하십시오. 유질처분과 관련한 양도증서는 손실 경감 의 한 유형입니다.
연체 (Delinquent)
연체는 납부금 체납의 다른 용어입니다. 납부금을 내지 않았거나 기일까지 납부금 전액을 내지 않은 경우 본인의 대출이 연체될 수 있습니다. 특정한 기간 동안 연체되는 경우, 대출업제 또는 관리 회사는 압류 절차를 개시할 수 있습니다. 기간은 주마다 다를 수 있습니다.
계약금 보조금 또는 프로그램은 일반적으로 정부 또는 비영리 기관과 같은 조직에서 주택 구입을 위한 계약금을 지원하기 위해 주택 구매자에게 제공하는 지원금을 말합니다. 자금은 완전한 보조금으로 제공되거나 주택이 매각되는 경우 등과 같은 상황에서 상환을 요구할 수 있습니다.
약조금은 구매자가 주택 구매를 위해 서명한 계약에 대하여 선의를 보여주기 위해 지불하는 보증금입니다. 이 보증금은 판매자나 부동산 중개인 또는 소유권 회사와 같은 제3자가 보유합니다. 주택 매매가 확정되거나 “종료”되면 계약금은 클로징 비용이나 계약금에 적용될 수 있습니다. 허용 가능한 사유로 계약이 해지되면 계약금은 매도인에게 반환됩니다. 구매자가 선의로 이행하지 않으면 약조금은 몰수되어 판매자에게 지급될 수 있습니다.
첫 주택구입자(FTHB) 대출 프로그램 (First-time home buyers (FTHB) loan programs)
첫 주택구입자(FTHB)는 첫 주택 구매를 위해 여러 유형의 대출을 사용할 수 있습니다. 대중적인 FTHB 대출은 FHA, VA, USDA, Fannie Mae 및 계약금이 낮은 Freddie Mac이 제공하는 프로그램들을 포함합니다. 일부 프로그램은 FTHB를 3년 이상 주택을 구매하지 않은 사람으로 정의합니다.
관용은 서비스 제공자가 일시적으로 더 낮은 이자율로 모기지 지불을 허용하거나 일시적으로 모기지 지불을 중단하도록 허용하는 것입니다. 예를 들어, 최근 실직했거나 재해를 겪었거나 질병이나 부상으로 인해 의료 비용이 증가한 경우 관리 회사는 관용을 부여할 수 있습니다. 관용은 손실 경감 의 일종입니다.
가지고 있는 대출의 종류에 따라 관용 옵션이 다를 수 있습니다. 관용을 요청하려면 대출 관리 회사에게 연락해야 합니다. 관용 기간이 끝나면 미지급되거나 감액된 납부금을 보충해야 한다는 것을 기억하십시오.
강제 부과 보험 (Force-placed insurance)
귀하께서 보험 증권이 없거나 보험 증권이 관리 히사의 요구 사항을 충족하지 않는 경우 관리 회사는 강제 부과 보험을 요구할 수 있습니다. 강제 부과 보험은 일반적으로 귀하가 아닌 대출업체만 보호합니다. 관리 회사는 귀하에게 보험료를 청구할 것입니다. 강제 부과 보험은 일반적으로 본인이 보험 상품을 직접 찾는 것보다 더 비쌉니다.
부동산 압류 (Foreclosure)
부동산 압류는 주택 소유자가 모기지 납부금을 지불하지 못하는 경우 대출업체나 관리 회사가 부동산을 회수하는 것입니다. 일부 주에서는 부동산 압류를 위해 대출업체가 법원에 출두해야 하지만(사법 압류) 다른 주에서는 법원 절차가 필요하지 않습니다(비사법 압류). 일반적으로 대출업체나 관리 회사가 압류 절차를 개시하면 채무자에게 통지해야 합니다. 부동산 압류 개시 시점에 연방 규칙이 적용될 수 있습니다.
연방 주택 대출 모기지 회사(Freddie Mac) 는 의회가 설립한 민간 기업입니다. 본 조직의 임무는 은행 및 기타 대출 기관으로부터 모기지를 구매하여 주택 시장의 안정성과 경제성을 촉진하는 것입니다. 이 회사는 현재 연방주택금융청(FHFA)의 지시에 따라 관리 제도 하에 있습니다.
일반적으로 고가 모기지 대출은 연이율 또는 APR이 평균 우대 제공 금리라고 불리는 벤치마크 금리보다 높은 대출입니다. (영어로) 추가 정보 읽기
HOA회비 (HOA dues)
콘도, 공동 주택 또는 계획된 단지 또는 공용 서비스가 있는 기타 조직화된 지역사회의 주택 구입에 관심이 있는 경우 일반적으로 콘도 요금 또는 주택 소유자 협회(HOA) 회비를 지불해야 합니다. 본 요금은 매우 다양합니다. 콘도 또는 HOA 회비는 일반적으로 월간 모기지 납부금과 별도로 지불됩니다. 이러한 요금을 지불하지 않으면 주택 소유자 협회의 채권 추심업과 심지어 압류에 직면할 수 있습니다.
감정서는 부동산의 가치가 얼마인지에 대한 의견을 보여주는 서면 문서입니다. 감정서는 해당 부동산에 대한 유용한 정보를 제공합니다. 부동산의 가치를 설명하고 이웃에 있는 다른 부동산과 비교하는 방법을 보여줄 수 있습니다. 감정서는 부동산의 가치에 대한 독립적인 평가입니다.
주택 지분 한도 대출 (HELOC) (Home equity line of credit (HELOC))
주택 지분 한도 대출(HELOC)은 본인의 주택 지분에 대해 대출을 허용하는 한도 대출입니다. 지분은 귀하의 부동산의 현 가치에서 부동산의 모기지 금액을 뺀 금액입니다. 주택 지분 대출과 다르게 HELOC은 이자율이 변동 이자율입니다. 대부분의 HELOC의 경우, 특수 수표 또는 신용 카드를 받게 될 것이며 계정 개설 후 특정한 기간 동안 돈을 빌릴 수 있습니다. 이 기간은 “인출 기간”으로 알려져 있습니다. “인출 기간” 동안 돈을 빌릴 수 있으며 최소 지불액을 납부해야 합니다. “인출 기간” 종료 후, 더 이상 한도 대출에서 돈을 빌릴 수 없습니다. “인출 기간” 종료 후, 잔금을 일시금으로 지불해야 하거나 특정 기간 동안 상환이 허용될 수 있습니다. HELOC 을 상환할 수 없는 경우, 대출업체는 본인의 주택을 압류할 수 있습니다.
주택 지분 대출 (Home equity loan)
주택 지분 대출 (HEL이라고 불림) 을 통해 귀하의 주택 지분을 담보로 돈을 빌릴 수 있습니다. 지분은 귀하의 부동산의 현 가치에서 부동산에 존재하는 모기지의 금액을 뺀 금액입니다. 주택 지분 대출금은 일시불로 받게 됩니다. 주택 지분 대출은 대개 바뀌지 않는 고정 금리입니다. HEL을 상환할 수 없는 경우, 대출업체는 본인의 주택을 압류할 수 있습니다.
주택 상태 점검 (Home inspection)
주택 상태 점검은 종종 주택 구매 과정의 일부입니다. 일반적으로 본인은 주택 검사관을 고용하여 부동산을 검사하고 강점과 약점을 지적받을 권리가 있습니다. 이는 종종 난방, 환기, 에어컨 및 전기를 포함한 가정의 구조 및 기계 시스템을 검사하는 데 특히 유용합니다.
주택 소유자 보험은 화재나 절도와 같이 예상치 못한 일이 발생하는 경우 재산 손실과 손해를 배상합니다. 모기지가 있는 경우, 귀하의 대출 업체는 재산이 보험에 의해 보호되고 있는지 확인하려고 할 것입니다. 그러므로 대출 업체들은 일반적으로 주택 소유자 보험의 유무에 대해 증거를 요구합니다. 주택 소유자 보험은 모기지 보험 과 다릅니다.
주택 도시 개발부(HUD)는 국민들이 양질의 주택을 확보하고 유지하도록 돕는 정부 기관입니다. 해당 기관은 전국에 걸쳐 주택 상담사를 교육하고 지원합니다. HUD 승인 주택 상담 기관은 주택 구매 상담을 제공하고 귀하의 선택권을 이해하고 평가하는 것을 도울 수 있습니다.
초기 변동 상한은 일반적으로 변동 금리 모기지(ARM)와 관련이 있습니다. 본 상한선은 고정 금리 기간이 만료된 후 첫 변동이 일어날 때 금리가 얼마나 증가할 수 있는지를 결정합니다. 본 상한선은 일반적으로 2% 또는 5%로 즉 첫 금리 변경 시 새로운 금리는 고정 금리 기간 동안 초기 금리보다 2(또는 5)% 포인트를 초과할 수 없음을 의미합니다.
모기지 대출의 이자율은 돈을 빌리기 위해 매년 지불하는 비용을 퍼센트로 표현한 것입니다. 이는 대출에 대해 지불해야 하는 수수료 또는 이외 부과금을 반영하지 않습니다. 예를 들어, 모기지 대출이 $10만이며 이자율이 4%인 경우, 소비자는 전액을 빌리거나 빚진 매년에 대해 $4천을 내는 것에 동의한 것입니다.
대출 업체의 소유권 보증보험은 해당 주택에 대한 법적 청구권을 가진 이들과 같이 부동산의 소유권 문제와 관련하여 대출 업체를 보호합니다. 대출 업체의 소유권 보증보험은 오직 소유권 문제와 관련하여 대출 업체를 보호합니다. 자신을 보호하려는 경우, 소유자 소유권 보험에 가입할 수 있습니다.
생애 변동 상한은 일반적으로 변동 금리 모기지(ARM)와 함께 사용됩니다. 본 상한은 대출 기간 동안 금리가 얼마나 증가할 수 있는지를 결정합니다. 예를 들어, 해당 상한이 5%인 경우 이율이 초기 이율보다 5% 포인트 이상을 초과할 수 없음을 의미합니다. 일부 대출 업체는 상한선이 다르거나 더 높을 수 있습니다.
대출 인수는 구매자가 판매자의 주택을 구매하면서 판매자의 모기지를 인수하는 경우 발생합니다. 구매자는 판매자의 모기지에 남아 있는 채무 잔액을 원래의 대출 조건에 따라 인수하게 됩니다. 즉, 이자율 및 남은 대출 기간 등이 동일하게 유지됩니다. 대출 인수는 판매자가 처음 모기지를 받았을 때와 비교하여 현재 신규 모기지의 이자율이 더 높은 경우 재정적으로 합리적인 선택일 수 있습니다.
주택 판매 가격과 인수하게 될 대출 잔액의 차액은 구매자가 현금으로 지불하거나 자체적으로 모기지 대출을 받아 지불할 수 있습니다.
모기지를 인수하기 위해서는 주택 구매자가 대출 인수를 위한 자격을 갖추어야 합니다. 자격을 얻기 위해서는 구매자의 신용과 소득을 검토하는 것이 일반적이며, 이는 신규 모기지 자격을 얻는 것과 유사합니다.
대출 인수는 사망 또는 이혼과 같이 모기지가 있는 부동산에 대한 소유권을 받는 경우에도 적용될 수 있습니다.
대출 유예 (Loan deferment)
모기지 상환에 어려움을 겪고 있는 채무자는 일반적으로 모기지 서비스 회사에 도움을 요청할 권리가 있습니다. 서비스 회사는 대출 유예에 동의할 수 있으며, 이는 채무자가 연체된 모기지 상환금 납부를 연기함으로써 부동산 압류를 피할 수 있도록 해줍니다. 유예된 금액은 채무자가 대출을 재융자하거나 주택을 팔거나 또는 모기지를 기타 방식으로 종료할 때 지급해야 합니다.
모기지 대출 조건 조정은 대출 조건의 변경입니다. 조건 조정은 손실 경감의 일종입니다. 조건 조정을 통해 월 납부금을 감당할 수 있는 금액으로 줄일 수 있습니다. 조건 조정은 대출 상환 기간 연장, 이자율 인하 및/또는 원금 잔액의 관용 또는 감액을 포함할 수 있습니다. 대출 조건 조정 제안을 받은 경우, 월 납부금과 단기 및 장기적으로 빚의 총액이 어떻게 변하는지 확실히 하십시오.
손실 경감이란 채무자가 부동산 압류를 피하기 위해 모기지 관리 회사와 채무자가 협력하여 취하는 단계를 말합니다. 손실 경감은 부동산 압류로 인해 발생할 수 있는 투자자의 손실을 줄이거나 “경감”해야 하는 관리 회사의 책임을 말합니다. 특정 손실 경감 옵션들은 주택을 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다. 다른 옵션들은 부동산 압류를 거치지 않고 주택을 떠나는 데 도움이 될 수 있습니다. 손실 경감은 유질처분과 관련한 양도증서, 관용, 상환 제도, 공매도, 또는 대출 조건 조정 을 포함할 수 있습니다.
모기지 납부금을 지불하는 데 어려움을 겪고 있거나 다양한 손실 경감 옵션을 제안받았고 고려하고 있는 경우 주택 및 도시 개발부(HUD) 승인 주택 상담 기관에 문의하십시오.
CFPB의 “Find a Counselor”(상담사 찾기) 도구를 사용하여 귀하의 지역에 HUD 승인을 받은 주택 상담 기관 명단을 받을 수 있습니다. 또한 24시간 주7일 운영하는 HOPE™ 문의 전화 에 (888) 995-HOPE (4673)으로 전화하실 수 있습니다.
마진 (Margin)
마진은 초기 이자율 기간이 종료된 후 변동 금리 모기지(ARM)에 대한 이자율을 설정하기 위해 모기지 대출 기관이 지수에 추가하는 백분율 포인트 수입니다. 마진은 대출 계약에 설정되어 있으며 마감 후에도 변경되지 않습니다. 마진 금액은 특정 대출 업 및 대출에 따라 다릅니다.
모기지 클로징 비용은 클로징 시 지불하게 될 모든 비용입니다. 이에는 개시 수수료, 감정 수수료, 신용 보고 비용, 소유권 보험 수수료 및 대출 기관이 요구하거나 부동산 모기지 거래의 일부로 지불하는 기타 수수료가 포함됩니다. 대출 업체는 대출 견적서에 이러한 비용의 요약을 제공하여야 합니다.
모기지 보험은 지불이 연체될 경우 대출 업체를 보호합니다. 일반적으로 계약금이 부동산 가치의 20% 미만인 경우 모기지 보험이 의무화됩니다. 모기지 보험은 일반적으로 FHA 및 USDA 대출에도 필요합니다. 그러나 통상 대출이 있으며 계약금이 20% 미만인 경우에는 개인 모기지 보험(PMI)에 가입해야 할 확률이 높습니다.
모기지 차환은 기존 대출을 상환하고 대체하기 위해 새로운 대출을 받는 것입니다. 차환을 하는 일반적인 이유는 월 이자율을 낮추거나 모기지 납부금을 낮추거나 추가 자금을 빌리기 위함입니다. 차환 시 일반적으로 클로징 비용과 수수료를 지불해야 합니다. 차환 후 월 납부금이 낮아지는 경우 낮아진 금액의 얼마가 감소한 이자율에 인한 것인지, 얼마가 대출 기간이 길어져서 낮아진 것인지 이해해야 합니다.
부분 청구는 어려움을 겪고 있는 주택 소유자가 부동산 압류를 피할 수 있도록 모기지 보험을 사용하는 방법입니다. 모기지 서비스 회사는 연체된 모기지 상환금을 모기지 보험에 청구하고, 보험사는 해당 금액을 별도의 계좌에 보관합니다. 그런 다음, 채무자가 모기지를 재융자하거나 주택을 팔거나 또는 모기지를 기타 방식으로 종료할 때, 부분 청구된 금액이 모기지 서비스 회사로 지급됩니다. 때로는 부분 청구 금액으로 연체된 상환금 전액을 충당하지 못하며, 이러한 경우에는 채무자가 차액을 지불해야 합니다.
상환액 (Payoff amount)
상환액은 모기지 대출 조건을 충족하고 부채를 완전히 갚기 위해 실제로 지불해야 하는 금액입니다. 상환액은 현재 잔액과 다릅니다. 현재 잔액은 대출금을 완전히 충족시키기 위해 실제로 지불해야 하는 금액을 반영하지 않을 수 있습니다. 상환액은 대출금 상환일까지 지불해야 하는 이자 금액도 포함합니다. 상환액은 발생하였지만 아직 지불하지 않은 기타 수수료도 포함할 수 있습니다.
PCS명령 (PCS orders)
현역 군인은 영구 주둔지 전출(PCS) 명령을 받을 수 있습니다. PCS 명령은 군인(및 그와 함께 사는 모든 가족)을 다른 임무 위치로 공식 이전하는 것입니다. 군인이 주택을 소유하고 있는 경우 주택 판매를 선택할 수도 있습니다. 군인이 주택의 가치보다 주택에 대한 빚이 더 높은 경우 집 판매에 어려움을 겪을 수 있습니다. 일부 관리 회사는 군인이 주택을 팔고 나머지 대출 잔액을 상환할 필요가 없도록 하는 프로그램을 제공합니다. 추가 정보는 군인 자원 을 방문하십시오.
PITI
원금, 이자, 세금 및 보험은 PITI로도 알려져 있으며 월간 모기지 납부금의 기본 요소들입니다.
부동산 재산세는 과세되는 부동산의 가치를 기준으로 지방 관할 구역, 일반적으로 카운티 수준에서 부과되는 세금입니다. 종종 부동산 재산세는 주택 소유자의 월 모기지 납부금 내에서 징수된 다음 매년 한 번 이상 관련 관할 구역에 지불됩니다. 이것을 에스크로 계좌라고 합니다. 대출에 에스크로 계좌가 없으면 집주인이 재산세를 직접 지불해야 합니다.
상환 제도는 일정 기간 동안 내지 못한 모기지 대출 납부금을 보충하기 위해 구조화된 방법입니다. 이는 손실 경감 의 일종입니다. 모기지 납부금을 지불하는 데 어려움을 겪고 계신 경우, 귀하의 대출 업체 또는 관리 회사는 상환 제도 를 허용할 수도 있습니다. 상환 제도를 시작하기 전에, 해당 제도의 요건과 새로운 납부금의 지불 여부를 이해하였는지 확실히 하십시오.
역모기지 (Reverse mortgage)
역모기지는 62세 이상의 주택 소유자가 주택 자산을 담보로 대출을 받을 수 있도록 허용합니다. 대출 업체에 납부금을 지불하는 대신 대출 업체로부터 돈을 받기 때문에 “역”모기지라고 부릅니다. 귀하께서 받는 돈과 대출에 부과되는 이자는 매달 귀하의 대출 잔액을 증액시킵니다. 대부분 오늘날의 역모기지는 HECM이라고 부르며 이는 주택 지분 전환 모기지의 약자입니다.
해제권은 소비자가 특정 유형의 대출을 취소할 수 있는 권리를 말합니다. 모기지로 주택을 구입하는 경우, 클로징 문서에 서명한 후에는 대출을 취소할 수 있는 권리가 없습니다. 그러나 모기지를 차환하는 경우, 거래 후 세 번째 영업일 자정까지 모기지 계약을 철회(취소)할 수 있습니다. 본 3일 기간은 귀하께서 신용 계약(일반적으로 약속 어음이라 불림)을 서명하고 진실 대출 공시 양식을 받고, 철회 권리를 설명하는 통지 사본 2부를 받을 때까지는 시작되지 않습니다.
두번째 모기지 (Second mortgage)
두번째 모기지 또는 후순위 유치권은 주택을 담보로 제공받은 대출이 있는 동안 집을 담보로 사용하여 또 다른 대출을 받는 것입니다.
모기지 관리 회사는 모기지 명세서를 보내는 회사입니다. 관리 회사는 또한 대출 관리의 일상 업무도 다룹니다.
귀하의 대출 관리 회사는 일반적으로 귀하의 대출 지불을 처리하고, 채무자 문의에 응답하고, 지급된 원금과 이자를 추적하며 귀하의 에스크로 계좌 (있는 경우)를 관리합니다. 대출 관리 회사는 특정 상황에서 부동산 압류를 개시할 수 있습니다. 귀하의 관리 회사는 귀하께 원 대출을 제공한 회사일 수도 있고 아닐 수도 있습니다.
자본 이득 공유 모기지 (Shared appreciation mortgage)
자본 이득 공유 모기지에서 귀하는 주택 가치 상승분의 일부를 대출 업체에 제공하는 데 동의하게 됩니다.
공매도는 모기지 대출에 빚진 금액보다 적은 금액으로 주택을 판매하는 것입니다. 공매도는 부동산 압류에 대한 대안이지만, 매도이기 때문에 집을 떠나야 합니다. 귀하의 대출 업체나 관리 회사가 공매도에 동의한다면, 주택 판매 가격이나 수익금이 모기지 잔액보다 적더라도 주택을 팔아 모기지를 갚을 수도 있습니다. 공매도는 손실 경감의 일종입니다. 재산 가치와 모기지 대출에 남아 있는 금액 간의 차액인 부족분에 대한 본인이 책임을 지는 주에 거주하는 경우, 대출업체에 부족분을 면제해 달라고 요청하는 것이 좋습니다. 대출업체가 부족분을 면제해주는 경우, 면제서를 서면으로 받아 기록용으로 보관하십시오.
서브프라임 모기지 (Subprime mortgage)
대출 업체에서 이 용어를 사용할 때는 일반적으로 우대 대출 자격이 없는 채무자를 위한 대출 프로그램을 의미하며 종종 더 높은 이자율이 적용됩니다.
소유권 서비스 비용은 모기지를 받을 때 지불하는 클로징 비용의 일부입니다. 주택을 구입하면 종종 증서라고 불리는 문서를 받게 되며 이는 판매자가 주택의 법적 “소유권”을 귀하에게 이전했음을 보여줍니다. 소유권 서비스 비용은 대출 업체에게 소유권 보험 증권을 발행하는 것과 관련된 비용입니다.
VA 대출은 보훈부(VA)에서 제공하는 대출 프로그램으로 군인, 재향군인 및 유자격 생존 배우자의 주택 구입을 돕습니다. VA는 대출을 제공하지 않지만 누가 유자격일지와 모기지 조건에 대한 규칙을 정합니다. VA는 대출 업체의 손실 위험을 줄이기 위해 대출금의 일부를 보증합니다. 대출은 일반적으로 주 거주지에만 가능합니다.
주택을 매입하는 것은 많은 가족들의 꿈이지만, 어떻게 시작해야 할지, 언제 준비가 될지를 파악하기가 어려울 수 있습니다. 다음은 주택 소유자가 되는 길로 향하는 몇 가지 단계입니다. 영어로 된 더 자세한 설명은 주택 매입하기 가이드를 확인하세요.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
대출 기관은 주택 매입을 위한 대출을 제공하기 전 귀하에게 대출금을 갚을 능력이 있는지 판단합니다. 기관은 귀하의 수입, 자산, 고용 상태, 저축, 채무에 대한 월 지불금 등의 요인을 확인합니다. 또한 귀하의 신용 보고서와 신용 점수를 확인하여 채무를 제때 갚았는지 확인합니다.
매달 새로운 주택을 위해 얼마나 지불할 여유가 있는지 판단하기 위해 현재 얼마를 지출하는지 알아야 합니다. 한 달 동안 돈을 지출하는 모든 내용이 포함된 목록을 작성하세요. 월별 지출을 월별 실수령 금액과 비교하세요.
또한, 응급 상황이나 다른 목표를 위해 매달 얼마만큼의 저축액을 확보하고 싶은지 결정하세요.
+
+
+
+
+
+
급여와 지출을 비교한 뒤, 총 주택 비용으로 얼마를 지출할 여유가 있는지 확인합니다. 주택을 소유할 때 지불하게 되는 비용으로는 다음이 포함됩니다.
모기지 원금과 이자 지불액
주택담보대출 보험
부동산 재산세
주택소유자 보험
홍수 보험 등 추가 보험
주택 소유자 협회(HOA) 회비
주택 유지 및 수리
공공 요금
세금 및 보험 등의 일부 비용은 시간이 지날수록 오를 수 있습니다.
+
+
+
+
+
+
계약금은 지불액과 시기에 따라 다릅니다.
계약금을 많이 내면 처음에 필요한 현금은 더 늘어나지만 월 지불금이 줄어들고 대출 비용도 전반적으로 줄어듭니다. 많은 돈을 빌리지 않기 때문에 갚을 돈도 적어집니다. 또한 더 적은 대출 잔액에 이자를 지불하게 되므로 이자도 적게 지불하게 됩니다. 그리고 계약금이 주택 가격의 20% 이상인 경우, 보통 주택담보대출 보험(영어)를 지불하지 않습니다. 이를 통해 비용을, 특히 주택담보대출 초기에 절약할 수 있습니다.
반면에, 계약금이 더 크다는 것은 지출할 돈이 줄어든다는 것을 의미합니다. 예를 들어 대출 과정의 마지막에 부대비용을 지불하기 위해 현금이 필요할 수 있습니다. 그리고 새로운 집으로 이사 가는 비용, 개선하거나 수리하는 비용, 집을 편안하게 만들기 위한 새로운 물품 구매 비용 등이 필요할 수 있습니다.
저계약금 옵션 선택 가능
다양한 프로그램에서 적은 계약금 또는 계약금 없이 집을 구매할 수 있도록 지원합니다. 저계약금 옵션은 대출 기간 동안 더 비용이 많이 든다는 뜻입니다. 대출 기관과 상담할 때 질문을 하고 다양한 대출 제안을 확인할 수 있도록 요청하세요.
계약금은 선불금의 오직 일부입니다
신규 주택 계약서에 서명할 때는 주택담보대출을 받기 위한 수수료 및 다른 비용을 지불해야 합니다. 이를 부대비용이라고 합니다. 일반적으로 부대비용은 주택 구매 가격의 2%~5%입니다(계약금 제외). 그러나 실제 부대비용은 주택의 가격, 계약금 금액, 대출 기관 비용, 대출의 종류, 주택의 종류, 그리고 위치에 따라 달라집니다.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
첫 주택 구매를 위한 지원 찾기
많은 주와 지역 조직에서는 계약금 또는 부대비용을 포함하여 첫 주택구입자를 지원하는 프로그램을 제공합니다. 가까운 프로그램을 찾으려면 다음을 확인하세요.
증서 계약("증서 채권", "토지 할부 계약", 또는 "계약 매수"라고도 불림)은 전통적인 주택담보대출이 아닌 할부 계획에 따라 이루어지는 주택 구매 방식입니다. 개별 주택담보대출 대출업체를 방문하여 판매자에게 부동산의 전체 가격을 지불하는 대신, 판매자에게 매월 할부금을 지불하기로 동의하는 것입니다. 판매자는 계약이 완전히 이행될 때까지 부동산의 증서를 보관합니다. 증서는 주택의 법적 소유권을 나타냅니다.
따라서 증서 계약에서 자신이 가지는 권리를 이해하려면 변호사와 상담하도록 하십시오. 우리 주에서 변호사를 찾는 팁을 소개합니다.
증서 계약에 따라, 귀하는 아직 증서가 자신의 것이 아니더라도 계약 기간 중에는 반드시 부동산 소유자로 행동해야 합니다. 일반적인 증서 계약에서는 귀하가 부동산 재산세, 보험, 수리 비용, 유지 관리비를 지불합니다.
전통적인 주택담보대출에서 대출금 지불이 늦어지는 경우에는 보통 대출 기관에서 압류를 시작하기 전에 기다려야 합니다. 증서 계약의 경우에는 판매자가 즉시 퇴거 절차를 시작하는 경우가 종종 있습니다. 다음의 경우 퇴거가 빨리 진행될 수 있습니다.
월 지불금을 납부하지 않은 경우
계약에서 요구하는 경우, 큰 금액의 벌룬 납부(최종 잔액의 일괄 지불)를 지불하지 못하는 경우
세금 및 유지 관리 비용 등 계약에 명시된 기타 비용을 지불하지 않는 경우
또한, 일반적으로 판매자는 귀하가 주택에 투입한 모든 돈과 노력을 가져가게 됩니다.
계약에 명시된 모든 지불금을 납부한 경우에도 문제가 생길 수 있습니다. 판매자가 주택에 완전한 소유자가 아닐 수 있습니다. 예를 들어, 판매자가 부동산의 유치권 또는 주택담보대출로 돈을 빚진 상태일 수 있습니다. 또는 판매자가 단순히 증서 전달을 거부하는 경우도 있습니다. 때때로 판매자가 세금 및 보험 비용을 받은 뒤 실제로 지불하지 않는 경우도 있어 결과적으로 집을 소유했을 때 큰 금액의 청구서, 벌금 및 다른 문제를 겪게 될 수 있습니다.
인터넷과 신문을 이용해 모기지 대출업체에 대해 알아볼 수 있습니다. 첫 주택 구매자, 재향군인, 공무원 등 본인의 상황에 맞는 은행, 신용 조합 및 단체로 연락해 보시기 바랍니다.
적어도 서로 다른 대출업체 세 곳에 “사전 승인”을 요청하시기 바랍니다. 이는 대출업체에서 신용 보고서를 포함하여 재정 상태를 확인한 후 빌릴 수 있는 금액 및 이자율을 대략적으로 계산해 주는 것을 말합니다.
사전 승인을 통해 각 대출업체에서 제공하는 대출의 종류와 가격을 알아볼 수 있습니다. 짧은 시간 안에 세 개의 사전 승인을 모두 받을 경우, 신용 점수에는 큰 영향을 미치지 않습니다.
어느 정도 결정을 내린 후, 이 대출업체들에게 다시 대출 조건을 요청하시면 됩니다.
+
+
+
+
+
+
대출 기간, 대출 금리 구조 및 대출 프로그램에 대해 알아보세요.
장기 대출 또는 단기 대출
일반적으로 대출 기간이 길수록 대출 기간 동안 더 많은 비용을 내야 합니다. 그러나 보통 월 상환금은 더 적습니다. 대출업체와 협상을 통해 20년, 7년 심지어는 30년 이상과 같이 대출 기간을 다르게 설정할 수도 있습니다.
+
+
+
+
+
대부분의 주택 구매자는 매월 납부해야 하는 상환금이 적기 때문에 30년 대출을 선택합니다.
+
+
+
+
+
+
보통 월 상환금은 30년 대출보다 많지만 대출을 15년 만에 갚을 수 있기 때문에 총비용은 더 적게 들어갈 수 있습니다.
+
+
+
+
+
+
+
+
고정금리 또는 변동금리
+
고정금리 대출이 일반적입니다. 변동금리 대출을 이용하면 초기 상환금이 적을 수 있지만 이자율이 상승하면 상환금이 급격하게 많아질 수 있습니다.
+
+
+
+
+
대출 기간 동안 이자율과 월 상환금이 그대로 유지됩니다.
+
+
+
+
+
+
일반적으로 대출 기간 가운데 초기 몇 년 동안은 이자율이 고정되어 있습니다. 고정 기간이 종료되면 이자율은 "지수"를 기반으로 정기적으로 바뀝니다. 일반적으로 지수는 이자율의 척도이며 전반적인 경제 추세를 반영합니다. 이는 상환액이 증가하거나 감소할 수 있음을 의미합니다. 자세한 내용은 대출 기관에서 받는 대출 견적서에 포함되어 있습니다.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
일반 융자, FHA융자, VA융자 또는 특별 융자프로그램에대해알아보세요.
다양한 대출 프로그램이 있으며 그 가운데 일부는 특정 상황 또는 단체에 속한 사람을 돕기 위한 모기지도 있습니다.
계약금(Down Payment)으로 5% 이상을 내시나요?
패니메이(Fannie Mae) 또는 프레디맥(Freddie Mac)에서 보증하는 “일반” 모기지에 대해 문의하시기 바랍니다.
적은 금액의 계약금을 내시나요?
FHA에서 보증하는 모기지에 대해 문의하시기 바랍니다.
군인 또는 재향군인이신가요?
VA에서 보장하는 모기지에 대해 문의하시기 바랍니다.
농촌 지역에 있는 주택을 구매하시나요?
USDA에서 지원하는 모기지에 대해 문의하시기 바랍니다.
저소득층 또는 중산층에 속하며 첫 주택을 구입하시나요?
해당되는 주의 주택금융청을 통해 이용할 수 있는 대출에 대해 문의하시기 바랍니다.
대출조건을비교해보세요.
이제 정식으로 신청 절차를 시작할 때입니다. 이용하고자 하는 대출의 종류, 프로그램 및 기간에 대해 대출업체로 대출 조건을 문의하시기 바랍니다. 그런 후에 조건을 나란히 놓고 비교할 수 있습니다.
우선 대출에대한 기본 사항을 비교해야합니다.
대출 기간이 어떻게 되나요?
이자율은 얼마인가요?
대출을 위해 기준이 된 계약금은 얼마인가요?
월 상환금은 얼마씩 나가나요?
변동금리 모기지의 경우, 조정될 수 있는 월 상환금과 이자율에는 상한이 정해져 있나요? 시장 금리가 하락할 경우 대출 이자율도 내려가나요?
다음으로는 비용에 영향을 미칠 수 있는나머지세부 사항을 비교해야합니다.
월 상환금을 통해 원금은 언제 모두 갚게 되나요?
대출 기간 동안 월 상환금이 바뀌나요? 월 상환금은 최고 얼마까지 올라갈 수 있나요?
상환금에는 부동산 재산세와 보험료도 포함되어 있나요? 포함되어 있지 않다면 별도로 낼 수 있는 여력이 있으신 가요?
초기 상환금에는 어떤 비용과 수수료가 추가되나요? 이후 계속해서 납부하는 상환금에는 추가되는 것이 있나요?
포인트(이자율을 낮추는 선불 수수료)를 내야 하나요?
빌리는 금액(일반적으로 “클로징 비용이 없는” 대출의 경우)에는 어떤 수수료와 비용이 포함되나요?
서면으로 받은 조건이 대출에 대해 들었던 내용과 동일한가요?
다른 서비스 제공 업체에서 더 좋은 조건으로 결제 서비스를 이용할 수 있나요?
수수료 없이 대출을 일찍 상환하거나 정해진 월 상환금보다 더 큰 금액을 납부할 수 있나요?
더 좋은 조건을 요청해 보세요.
여러 대출업체에서 받은 조건을 살펴본 후, 더 좋은 조건을 제시해 줄 수 있는지 문의하시기 바랍니다. 협상은 일반적인 것이며 이에 대해 물어보는 것은 해가 되지 않습니다. 대출업체에서는 일부 수수료를 면제해 주거나 줄여줄 수 있으며 이자율 또는 포인트를 낮춰 줄 수도 있습니다.
대출업체에서 한 가지 수수료를 낮춰주는 대신 다른 수수료를 올리거나, 이자율을 내려주는 대신 포인트를 올리지는 않았는지 잘 확인해 보시기 바랍니다.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ko/shopping-for-your-auto-loan/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ko/shopping-for-your-auto-loan/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..ea1d40c65341
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ko/shopping-for-your-auto-loan/index.html
@@ -0,0 +1,1476 @@
+
+
+
+
+
+
+ 자동차 대출을 알아보는 방법 | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
공동 서명자는 채무자와 마찬가지로 계약에 따라 대출을 갚아야 할 의무를 가진 사람을 말하며 부모나 가족 구성원 또는 친구가 여기에 해당될 수 있습니다. 신용 거래 기록이 적거나 개선이 필요한 경우, 그리고 신용 점수가 낮거나 신용 점수가 없는 경우에는 신용 점수가 좋은 공동 서명자가 있다면 이자율을 상당히 낮출 수 있습니다. 이는 대출업체에서 공동 서명자의 신용 거래 기록 및 신용 점수를 바탕으로 대출을 결정하기 때문입니다.
공동 서명자를 고려하고 있다면 예비 공동 서명자와 함께 이 결정에 대해 신중하게 생각해야 합니다. 채무자가 대출금을 상환하지 않는다면 채무자와 공동 서명자가 함께 상환에 대한 책임을 지게 됩니다. 공동 서명자는 자동차 소유권이 없더라도 대출에 대한 책임을 져야 합니다. 또한, 상환이 연체되면 채무자와 공동 서명자의 신용 거래 기록 및 신용 점수에 영향이 있습니다. 일반적으로 연방법에서는 개인이 대출을 신청할 때 신용도가 대출업체의 기준에 부합하는 경우, 대출업체에서 공동 서명자를 요구하는 것을 금지하고 있습니다. consumerfinance.gov/ask-cfpb/why-might-i-need-a-co-signer-in-order-to-get-vehicle-financing-en-811 에 방문하시면 공동 서명자에 대해 더 자세한 내용을 확인하실 수 있습니다.
+
+
+
+
자동차 대출의 현재 이자율을 확인하세요
여러 은행, 신용조합 또는 기타 대출업체에 문의하여 이자율을 알아볼 수 있습니다. 많은 상업 사이트를 통해 온라인으로 전국 및 지역별 예상 이자율도 확인할 수 있습니다. 일부 상업 사이트는 견적을 제공하는 특정 대출업체 및 대리점으로 연결되므로, 개인 정보 입력 시 주의하셔야 합니다.
계약금을 고려해 보세요
계약금이 있으면 빌려야 할 금액이 적어지기 때문에 총 대출금이 줄어듭니다. 계약금이 많을수록 대출을 받는데 들어가는 총비용이 낮아집니다.
현재 소유하고 있는 차량의 보상 판매 여부를 결정하세요
이미 차량을 소유하고 있다면 보상 판매 또는 개인 매매를 통해 얼마를 받을 수 있는지 알아보시기 바랍니다. 컨슈머리포츠(Consumer Reports), 에드먼스닷컴(Edmunds.com), 켈리블루북(Kelley Blue Book), J.D. 파워(J.D. Power) 등 상업 온라인 웹사이트와 온라인 중고 거래 사이트를 이용하면 대략적인 가격을 찾아볼 수 있습니다. 이러한 자료들은 지역 도서관에서도 이용할 수 있습니다. 최근 주변 지역에서 유사한 차량이 매매된 사례를 찾아 합당한 가격을 추산하는 방법도 있습니다.
현재 소유하고 있는 차량의 대략적인 가치를 알아본 후, 보상 판매를 할지 또는 직접 판매를 할지 결정할 수 있습니다. 자동차 판매 대리점에서 보상 판매를 한다면 대리점과 협상하여 다음 차량을 구매할 때 공제되는 금액을 결정합니다. 직접 판매를 하기로 한다면 판매금을 계약금으로 활용할 수 있습니다.
보상 판매하는 차량에 대출이 있다면 신중하게 생각해 보세요.
기존 채무 외에 새로운 채무를 감당할 것인지 신중히 생각해 보아야 합니다. 다음은 몇 가지 고려 사항 및 절차입니다.
대리점을 방문하기 전에 현재 대출업체에서 상환액, 즉, 기존 대출을 갚기 위해 필요한 금액을 확인하셔야 합니다.
현재 대출을 지금 상환할 것인지, 이전에 받은 자동차 대출을 모두 갚을 때까지 기다렸다가 새로운 차량을 구매하기 위해 대출을 받을 것인지, 또는 현재 소유하고 있는 차량에 남아 있는 채무액을 신규 자동차 대출에 포함시킬 것인지 결정하셔야 합니다.
현재 소유하고 있는 차량의 가치보다 채무액이 더 높게 뒤바뀐 상황이라면, 역자산을 보유하고 있는 것입니다. 기존 자동차 대출 잔액을 신규 자동차 대출에 포함시킨다면 이로 인해 훨씬 더 많은 비용이 들 수 있습니다. 새 차의 가격보다 더 많은 돈을 빌려야 하기 때문에 총 대출 비용이 더 높아지는 것입니다.
보상 판매 가격을 알아보고 난 후, 보상 판매하고자 하는 차량의 가치가 남아있는 대출금보다 높다면, 협상 과정에서 보상 판매 차량에 대한 합당한 가격을 제안받고 기존의 자동차 대출을 완전히 갚을 수 있는지 생각해 보는 것이 중요합니다.
자동차 판매 대리점을 방문하시면 차량이나 대출에 대한 추가 상품 및 서비스를 제안받을 가능성이 큽니다. 대리점에서 고민해야 할 사항을 줄이고 추가 옵션을 구매하라는 제안에 대해 미리 답을 준비해두기 위해 추가 옵션에 대해 미리 생각해 두는 것이 좋습니다. 일반적인 추가 옵션은 다음과 같습니다.
이러한 상품 및 서비스는 선택 사항이며 대출을 이용하여 구매할 수도 있습니다. 구매를 결정했다면 가격은 협상할 수 있습니다. 추가 상품 또는 서비스를 구매하고 싶다면, 여러 곳에 알아보시기 바랍니다. 예를 들어, 현재 이용 중인 자동차 보험회사에서 GAP 보험, 신용보험 또는 다른 대안을 제공할 수도 있습니다. 선택 가능한 추가 옵션을 대출을 이용해 구매할 경우, 대출금 및 상환액은 증가합니다.
이제 대출을 알아볼 준비가 되셨습니다. 대리점으로 가기 전에 개인정보를 미리 준비하고 대출 사전 승인을 받는 것을 고려해 보시기 바랍니다.
미리 알아보면 자동차 대출 협상에 대비할 수 있고 절차에 대한 스트레스를 줄일 수 있습니다.
개인정보를 준비하세요
은행, 신용조합 또는 자동차 판매 대리점을 방문할 때는 필요한 모든 정보를 준비하셔야 합니다. 대출업체에서 대출 신청서를 작성할 때 일반적으로 다음과 같은 정보를 요구합니다.
이름
사회보장번호 또는 ITIN
생년월일
현재와 이전 주소 및 체류 기간
현재와 이전 직장 및 근무기간
직업
수입원
총 월 소득
기타 채무를 포함한 현재 신용 거래 계정에 대한 금융 정보
대출 사전 승인을 받으세요
은행, 신용조합 또는 기타 대출업체에서 최대로 받을 수 있는 대출 금액과 이자율에 대해 사전 승인을 받거나 견적을 받는 것부터 시작하는 것이 좋습니다. 대출업체에서 받은 대출 견적을 대리점에 가져가면 대출업체에서 대출을 받거나 대리점에서 제안하는 대출 상품을 선택할 때 더 좋은 조건을 받는데 유리할 수 있습니다.
사전 승인은 예산을 초과하지 않고 대리점에서 시간적 압박 없이 이자율을 비교하는 데 도움이 됩니다. 사전 승인을 통해 받을 수 있는 대출 조건에 대해 미리 알고 있기 때문에 대리점에서는 차량 가격 및 보상 판매 차량의 가격에 집중할 수 있게 됩니다. 사전 승인을 받은 대출을 이용하는 대신, 대리점에서 더 좋은 조건의 대출을 받기 위해 협상할 수도 있습니다.
대출이 사전 승인되면 대출업체는 대리점에 제출할 수 있는 서류를 제공합니다. 구매할 준비가 되면, 대리점에서 대출 기관 최종 협의를 합니다.
대출을 알아보는 것이 신용 점수에 어떤 영향을 주는지 이해하세요
일반적으로 가장 좋은 조건의 자동차 대출을 알아보는 것은 신용 점수에 거의 영향을 미치지 않습니다. 자동차 대출을 알아봄으로써 얻는 이익이 신용 점수에 미치는 영향보다 훨씬 큽니다. 장기간에 걸쳐 여러 대출을 신청하면 신용 점수가 하락하는 경우가 있습니다. 신용 점수 산정 모델에 따라, 보통 14일에서 45일 사이에 여러 대출업체에서 요청한 신용 점수 요청 또는 문의는 모두 하나의 조회로 계산됩니다. 이는 그 기간 안에 여러 자동차 대출을 알아보면 한 건의 대출을 신청하는 것과 같다는 것을 의미합니다. 단기간에 모든 이자율을 알아보면 신용 점수에 미치는 나쁜 영향을 최소화할 수 있습니다.
보장받는 권리에 대해 알아보세요
대출업체는 인종, 피부색, 종교, 출신 국가, 성별, 결혼 여부, 나이, 공적 보조금 수급 여부 또는 소비자 신용보호법(Consumer Credit Protection Act)에 따라 행한 모든 신실한 권리 행사를 바탕으로 신용 거래 신청을 취소 또는 거부할 수 없으며, 대출에 대해 다른 가격을 제시하거나 대출 조건을 다르게 설정할 수 없습니다.
Действуйте незамедлительно и позвоните в компанию, которая является эмитентом вашей кредитной карты, если вы не в состоянии выплатить сумму минимального платежа по этой кредитной карте.
+
+
Многие компании-эмитенты кредитных карт будут готовы пойти навстречу, если вы оказались в тяжелой финансовой ситуации. Вы можете обратиться за помощью к компаниям-эмитентам кредитных карт даже в том случае, если у вас нет задержек с платежами.
+
+
+
+
+
Не игнорируйте проблему
Это может привести лишь к более серьезным проблемам, таким как:
Более высокие процентные ставки
Более высокие минимальные платежи
Потеря возможности использовать кредитную карту
Штрафы за задержку платежей
Ухудшение кредитной истории
Вот что нужно сделать
1. Рассчитайте общие суммы ваших доходов и расходов
Попытайтесь найти способы сократить расходы. Если вы не можете найти достаточно средств для оплаты минимального платежа, определите, сколько вы можете заплатить.
2. Позвоните в компанию-эмитент вашей кредитной карты
Обязательно четко разъясните следующее:
Почему вы не можете оплатить минимальный платеж
Сколько вы в состоянии заплатить
Когда вы сможете возобновить обычные выплаты
3. Рассмотрите возможность обращения к кредитному консультанту
Если вам нужна дополнительная помощь, некоммерческие организации по кредитному консультированию могут научить вас лучше контролировать свои финансы.
Прежде чем согласиться на кредитное консультирование, спросите, возьмут ли с вас плату за такие услуги и какие именно услуги вы получите. Убедитесь, что ваш консультант по кредиту уделяет время изучению вашей финансовой ситуации и предлагает помощь в улучшении ее.
+
+
+
+
Легких решений нет
Некоторые частные компании по облегчению долгового бремени обещают помочь расплатиться с долгами «буквально за гроши» Но часто эти обещания не выполняются. Остерегайтесь любых организаций по облегчению долгового бремени, которые:
Взимают плату до урегулирования ваших долгов
Гарантируют, что могут избавить вас от долгов
Требуют прекратить контакты с кредиторами или эмитентами кредитных карт
Требуют прекратить выплаты по кредитным картам или займам
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ru/auto-loans-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ru/auto-loans-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..823fe5c91fe5
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ru/auto-loans-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Основные термины автокредита | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Амортизация описывает процесс постепенного погашения автокредита. При амортизации кредита для каждого из ваших ежемесячных платежей часть платежа направляется на погашение суммы кредита – основная сумма кредита – и часть платежа направляется на оплату финансовых сборов – процентов.
Годовая процентная ставка (APR) — это выраженная в процентах стоимость, которую вы платите каждый год, чтобы занять деньги. APR — это более широкая мера стоимости займа денег для вас, поскольку она отражает не только процентную ставку, но и сборы, которые вы должны заплатить, чтобы получить кредит. Чем выше APR, тем больше вы будете платить за срок кредита.
APR автокредита и процентная ставка являются двумя наиболее важными показателями цены, которую вы платите за заимствование денег. Федеральный Закон о правде в кредитовании (TILA) требует, чтобы кредиторы предоставляли вам конкретную информацию о важных условиях, включая APR, до того, как у вас возникнут юридические обязательства по кредиту. Поскольку все кредиторы должны предоставить APR, вы можете использовать APR для сравнения автокредитов. Просто убедитесь, что вы сравниваете APR с APR, а не с процентными ставками.
Правопреемник (Assignee)
Правопреемник — это лицо или компания, которая покупает ваш автокредит. Например, автодилер, который предоставляет вам кредит, может продать ваш кредит банку, сделав банк правопреемником. Вы должны деньги тому, кто купил ваш кредит. Правопреемник имеет право удержания автомобиля и может изъять его, если вы не платите.
Ставка покупки — это процентная ставка, которую потенциальный кредитор предлагает вашему дилеру, когда вы подаете заявку на финансирование, организованное дилером.
Сопоручитель — это человек, например родитель, близкий член семьи или друг, который обязуется вернуть кредит, если вы этого не сделаете. Это может быть выгодно как вам, так и вашему кредитору. Сопоручитель берет на себя полную ответственность за выплату кредита. Наличие сопоручителя по вашему кредиту дает вашему кредитору дополнительную уверенность в том, что кредит будет погашен. Если вы не погасите кредит, ваш сопоручитель будет нести ответственность за его погашение, даже если сопоручитель никогда не водил ваш автомобиль. Если вас попросили совместно подписать кредит, вы должны подумать Кредитное страхование .
Кредитное страхование (Credit insurance)
Кредитное страхование — это дополнительная страховка, которая может выполнить ваши платежи за автомобиль вашему кредитору в определенных ситуациях, например, если вы умрете или станете инвалидом. Если вы рассматриваете возможность кредитного страхования, убедитесь, что вы понимаете условия предлагаемого страхового полиса. Если вы решите, что вам нужна страховка, для вас могут быть более дешевые способы получить страховое покрытие, чем покупка кредитного страхования и добавление его к автокредиту. Например, страхование жизни может быть дешевле, чем кредитное страхование жизни, и позволить вашей семье погасить другие расходы в дополнение к вашему автокредиту.
Списание или приостановление долга (Debt cancellation or suspension products)
Некоторые автодилеры, а также банки и кредитные союзы предлагают продукты «списание долга» и «приостановление долга» или страхование под различными названиями. Эти продукты аналогичны кредитному страхованию с точки зрения их функций, но сборы и другие функции могут отличаться.
Если ваш автомобиль конфискован и продан, вы можете нести ответственность за выплату разницы между суммой, оставшейся в вашем кредите (плюс сборы за удержание автомобиля), и ценой продажи. Это известно как «дефицит баланса».
Первоначальный взнос (Down payment)
Первоначальный взнос — это первоначальный авансовый платеж, который вы вносите в счет полной стоимости автомобиля. Ваш первоначальный взнос может быть наличными, стоимостью предмета, сдаваемого в счет оплаты нового автомобиля или и тем, и другим. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше вам нужно занимать денег. Больший первоначальный взнос может также уменьшить ваш ежемесячный платеж и общую стоимость финансирования.
Расширенная гарантия или контракт на обслуживание автомобиля (Extended warranty or vehicle service contract)
Расширенная гарантия или контракт на обслуживание автомобиля покрывают расходы на некоторые виды ремонта в дополнение к гарантии производителя или после ее окончания.
Отдел финансов и страхования (Finance and insurance department)
Если вы покупаете автомобиль в дилерском центре, продавец может порекомендовать вам кого-то из отдела финансов и страхования (F&I) или коммерческого офиса. Это часть дилерского центра, которая предлагает кредиты и дополнительные услуги клиентам после того, как они согласились купить автомобиль в дилерском центре.
Финансирование с фиксированной процентной ставкой (Fixed-rate financing)
Финансирование с фиксированной процентной ставкой означает, что процентная ставка по вашему кредиту не меняется в течение всего срока кредита. С фиксированной ставкой вы можете видеть свой платеж за каждый месяц и общую сумму, которую вы будете платить в течение срока действия кредита. Вы можете предпочесть финансирование с фиксированной процентной ставкой, если вы ищете платеж по кредиту, который не изменится. Финансирование с фиксированной процентной ставкой является одним из видов финансирования. Другим типом является финансирование с переменной процентной ставкой.
Принудительная страховка (Force-placed insurance)
Для того, чтобы получить кредит на покупку автомобиля, вы должны иметь страховку, покрывающую сам автомобиль. Если вам не удалось получить страховку или вы допустили истечение срока действия страховки, договор обычно дает кредитору право получить страховку для покрытия автомобиля. Такая страховка называется «принудительная страховка».
Страхование гарантированной защиты автомобиля (Guaranteed Auto Protection (GAP) insurance)
Страхование GAP покрывает разницу (или разрыв) между суммой, которую вы должны по автокредиту, и суммой, которую выплачивает ваша страховка, если ваш автомобиль был украден, поврежден или не подлежит ремонту. Вам не обязательно покупать эту страховку, но, если вы решите, что она вам нужна, присмотритесь к ценам. Кредиторы могут устанавливать различные цены на этот продукт.
Процентная ставка (Interest rate)
Процентная ставка по автокредиту – это выраженная в процентах стоимость, которую вы платите каждый год за заемные средства. Процентная ставка не включает сборы, взимаемые за пользование кредитом.
APR автокредита и процентная ставка являются двумя наиболее важными показателями цены, которую вы платите за заимствование денег. Федеральный Закон о правде в кредитовании (TILA) требует, чтобы кредиторы предоставляли вам конкретную информацию о важных условиях, включая APR, до того, как у вас возникнут юридические обязательства по кредиту. Поскольку все кредиторы должны предоставить APR, вы можете использовать APR для сравнения автокредитов. Просто убедитесь, что вы сравниваете APR с APR, а не с процентными ставками.
Срок или продолжительность кредита (Loan term or duration)
Это продолжительность вашего автокредита, как правило, выраженная в месяцах. Более короткий срок кредита (при котором вы делаете ежемесячные платежи за меньшее количество месяцев) снизит общую стоимость кредита. Более длительный срок кредита может уменьшить ваш ежемесячный платеж, но вы уплатите больше процентов в течение срока кредита. Более длительный срок кредита также подвергает вас риску отрицательного капитала, когда вы должны за автомобиль больше, чем он стоит.
Отношение кредита к стоимости (Loan-to-value ratio)
Отношение кредита к стоимости (LTV) — это общая стоимость вашего кредита в долларах, деленная на фактическую денежную стоимость (ACV) вашего автомобиля. Это отношение обычно выражается в процентах. Ваш первоначальный взнос уменьшает отношение кредита к стоимости для вашего кредита.
Подписывая контракт с положением об обязательном арбитраже, вы соглашаетесь разрешать любые споры по контракту арбитром, который решает спор вместо суда. Вы также можете согласиться отказаться от других правтаких, как возможность обжаловать решение или присоединиться к коллективному иску.
Стимулы производителя — это специальные предложения такие,как финансирования со ставкой 0% или скидки наличными, которые вы, возможно, видели в рекламе новых автомобилей. Часто они предлагаются только для определенных моделей автомобилей.
Рекомендованная производителем розничная цена (MSRP) — это цена, которую автопроизводитель — изготовитель автомобиля — предлагает дилеру запросить за автомобиль.
Отрицательный капитал (Negative equity)
Если вы должны по текущему автокредиту больше, чем стоит автомобиль — это называется «перевернутая ситуация» — тогда у вас отрицательный капитал. Другими словами, если вы попытаетесь продать свой автомобиль, вы не сможете получить ту сумму, которую вы уже должны за него. Например, скажем, вы должны 10 000 долларов по автокредиту, а ваш автомобиль теперь стоит 8000 долларов. Это означает, что у вас отрицательный капитал в размере 2000 долларов. Этот отрицательный капитал необходимо будет погасить, если вы хотите встречно продать свой автомобиль и взять автокредит для покупки нового автомобиля.
Автокредит без проверки кредитоспособности или автокредит «купи здесь, плати здесь» (No credit check or "buy here, pay here" auto loan)
Автокредит «без проверки кредитоспособности» или автокредит «купи здесь, плати здесь» предлагаются дилерскими центрами, которые обычно финансируют автокредиты «собственными силами» заемщикам без кредита или с плохой кредитной историей.
Основная сумма кредита — это деньги, которые вы изначально согласились выплатить.
Как правило, любой платеж, сделанный по автокредиту, в первую очередь относится к любым причитающимся сборам (например, сборы за просрочку платежа). Затем оставшиеся деньги от вашего платежа будут отнесены к любым причитающимся процентам, включая просроченные проценты, если применимо. Затем оставшаяся часть вашего платежа будет отнесена к остатку основной суммы вашего кредита.
Ценообразование, основанное на риске (Risk-based pricing)
Ценообразование, основанное на риске, возникает, когда кредиторы предлагают разным потребителям разные процентные ставки или другие условия кредита, исходя из предполагаемого риска того, что потребители не смогут погасить свои кредиты.
Раскрытие информации согласно Закону о правде в кредитовании Это сумма, которую вы заплатите за покупку своего автомобиля, включая основную сумму кредита, проценты и любой первоначальный взнос или встречную продажу в течение срока действия кредита.
Раскрытие информации согласно Закону о правде в кредитовании (Truth in Lending disclosure)
Федеральный Закон о правде в кредитовании — или сокращенно «TILA» — требует, чтобы заемщики получали письменную информацию о важных условиях кредита, прежде чем они будут юридически обязаны выплачивать кредит. Узнайте больше об информации, включенной в ваше раскрытие информации по закону TILA, и о том, когда вы должны ее получать и рассматривать.
Финансирование с переменной процентной ставкой (Variable-rate financing)
Финансирование с переменной процентной ставкой — это такое финансирование, когда процентная ставка по вашему кредиту может меняться в зависимости от основной ставки или другой ставки, называемой «индексом». В случае кредита с переменной процентной ставкой процентная ставка по кредиту меняется по мере изменения индексной ставки, а это означает, что она может повышаться или понижаться. Поскольку ваша процентная ставка может увеличиться, ваш ежемесячный платеж также может увеличиться. Чем дольше срок кредита, тем более рискованным может быть кредит с переменной процентной ставкой для заемщика, потому что есть больше времени для повышения ставок. Финансирование с переменной процентной ставкой является одним из видов финансирования. Другим типом является финансирование с фиксированной процентной ставкой.
Страхование единого интереса поставщика (Vendor's Single Interest (VSI) insurance)
Страхование VSI защищает кредитора, но не вас, в случае повреждения или уничтожения автомобиля.
Автоматизированная клиринговая палата (Automated Clearing House - ACH)
Авторизация автоматизированной клиринговой палаты (ACH) — это авторизация платежа, которая дает кредитору разрешение на электронное снятие денег со счета вашего банка, кредитного союза или предоплаченной карты при наступлении срока платежа. Вы можете отозвать это разрешение.
При автоматическом дебетовании вы разрешаете компании брать платежи непосредственно с вашего банковского счета. Это отличается от функции постоянной оплаты счетов, предлагаемой вашим банком. При постоянной оплате счетов вы даете разрешение своему банку или кредитному союзу отправлять платежи компании.
Депозитный сертификат (Certificate of deposit - CD)
Депозитный сертификат или CD — это особый тип сберегательного счета, предлагаемый банками или кредитными союзами. Как правило, вы должны хранить свои средства на CD в течение определенного периода времени, чтобы избежать штрафов.
Время, в течение которого банк или кредитный союз удерживает средства, которые вы вносите чеком, иногда называют «резервирование средств по вкладу» или «резервирование средств по чеку». Некоторые банки или кредитные союзы могут предоставлять средства доступными быстрее, чем того требует закон, а некоторые могут ускорять доступность средств за определенную плату.
Фидуциарий (Fiduciary)
Фидуциарий - это лицо, которое управляет деньгами или имуществом для кого-то другого. Когда вас назначают фидуциарием, по закону вы обязаны управлять деньгами и имуществом человека в его или ее интересах, а не в ваших интересах.
Опекуннадимуществом (Guardian of property)
Опекуном над имуществом является лицо, назначенное судом для управления деньгами и имуществом другого лица, которое, по решению суда, не может самостоятельно управлять своими деньгами и имуществом.
Индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (Individual taxpayer identification number - ITIN)
ITIN — это идентификационный номер, который вы получаете от Налогового управления США (Internal Revenue Service). ITIN предоставляется только некоторым иностранцам-нерезидентам и резидентам, их супругам и иждивенцам, которые не могут получить Номер социального обеспечения (Social Security Number).
Совместный счет (Joint account)
Если вы хотите, чтобы ваш друг или член семьи мог выписывать чеки и вносить депозиты от вашего имени, вы можете рассмотреть возможность открытия совместного счета. Как правило, каждый, чье имя указано на совместном счете, может выписывать чеки, снимать деньги, совершать транзакции, переводить средства или закрывать счет. Если один из владельцев счета должен деньги, кредитор может попытаться взыскать деньги с совместного банковского счета.
Счетденежногорынка (Money market account)
Счет денежного рынка — это особый тип счета, предлагаемый банками или кредитными союзами.
Плата за необеспеченный чек (Non-sufficient funds (NSF) fees)
Плата за NSF или необеспеченный чек может взиматься, если ваш чек или электронная авторизация не оплачены из-за отсутствия средств на вашем счете. Такой чек обычно называют «возвращенным» (returned) или «отклоненным» (bounced) чеком.
Овердрафт (Overdraft)
Овердрафт возникает, когда на вашем счете недостаточно денег для покрытия транзакции, но банк все равно оплачивает транзакцию. Вы можете перерасходовать свой счет с помощью чеков, транзакций в банкоматах, покупок по дебетовой карте, автоматических платежей по счетам, а также снятия средств в электронном виде или лично.
Многие банки и кредитные союзы предлагают программы защиты от овердрафта, при наличии которых банк или кредитный союз обычно оплачивает транзакцию и взимает с вас плату за это (помимо требования о возврате суммы овердрафта). Овердрафт также может быть покрыт переводом средств со связанного счета, кредитной карты или кредитной линии.
Личнаякредитнаялиния (Personal line of credit)
Личная кредитная линия — это кредит, который вы получаете время от времени. Вы выписываете специальные чеки или запрашиваете перевод на свой расчетный счет по телефону или онлайн.
Как и в случае со счетом кредитной карты, у вас есть кредитный лимит, вы получаете ежемесячный счет, вносите минимальный платеж, выплачиваете проценты на основе непогашенного остатка и, возможно, платите комиссию каждый раз, когда используете счет.
Личные кредитные линии не обеспечены, в отличие от кредитной линии под залог дома (HELOC), которая обеспечена ипотекой на ваш дом. Личные кредитные линии предлагаются банками и кредитными союзами и обычно требуют, чтобы у вас также был расчетный счет в том же учреждении.
Доверенность (Power of attorney)
Доверенность (POA) — это юридический документ, который позволяет другому лицу действовать от вашего имени. Создание POA — это относительно недорогой способ назначения замещающего лица, принимающего решения за вас, хотя для этого может потребоваться помощь юриста.
Финансовую POA можно использовать в качестве инструмента для планирования в случае будущей недееспособности — неспособности принимать финансовые решения, например, из-за слабоумия, черепно-мозговой травмы или какого-либо другого нарушения, влияющего на умственные функции. При использовании для заблаговременного планирования POA обычно является «долговременной» (durable), что означает, что она продолжает действовать, даже если человек, создавший ее, становится недееспособным. Читайте дополнительный материал, чтобы узнать больше о доверенности (POA).
Представитель получателя платежей (Representative payee)
Администрация социального обеспечения (SSA) назначает лицо в качестве представителя получателя платежей для другого лица, которому требуется помощь в управлении выплатами пособий Социального обеспечения или Дополнительного дохода по социальному обеспечению (SSI). Представитель получателя платежей может распоряжаться только чеками на пособия, оплаченными SSA. Если лицо, получающее пособия, имеет другие деньги или имущество, которыми оно не может распоряжаться, представитель получателя платежей должен иметь юридические полномочия из другого источника для управления другими средствами. Например, представитель получателя платежа также может быть назначен судом опекуном над имуществом. Как представитель получателя платежей социального обеспечения, вы являетесь фидуциарием (fiduciary).
Для получения дополнительной информации о представителях получателя платежей прочитайте это руководство по управлению деньгами других лиц.
Отзывной траст, вступающий в силу при жизни его основателя (Revocable living trust)
Отзывной траст, вступающий в силу при жизни его основателя— это юридический документ, который дает вам право принимать решения о деньгах или имуществе другого лица, находящихся в доверительном управлении.
Представитель получателя платежей социального обеспечения (Social Security representative payee)
Администрация социального обеспечения назначает лицо в качестве представителя получателя платежей для другого лица, которому требуется помощь в управлении платежами пособий Социального обеспечения или Дополнительного дохода по социальному обеспечению.
Фидуциарий Администрации по делам ветеранов (VA fiduciary)
Фидуциарий – это лицо, управляющее деньгами или имуществом для какого-либо другого лица. Администрации по делам ветеранов (VA) назначает фидуциариев VA для управления льготами ветеранов для людей, которые не могут самостоятельно распоряжаться средствами.
Check your credit report at least once a year (Russian)
+
Проверяйте свой отчет о кредитной истории как минимум один раз в год
+
+
Желательно проверять свои кредитные отчеты как минимум один раз в год.
+
+
Бесплатные копии кредитных отчетов можно получать один раз в 12 месяцев. Для этого нужно зайти на веб-сайт: annualcreditreport.com. Это единственный источник онлайн, который санкционирован федеральным законодательством для того, чтобы предоставлять бесплатные отчеты о кредитоспособности от трех крупнейших национальных бюро кредитных историй - Equifax, Experian и TransUnion.
Кроме этого, до 31 декабря 2026 года компания Equifax будет предоставлять шесть бесплатных кредитных отчетов каждые 12 месяцев. При посещении этого сайта вы возможно увидите инструкции о том, как можно более часто просматривать свой рейтинг через Интернет. Таким образом вам представляется больше возможностей для того, чтобы отслеживать изменения в своем рейтинге кредитоспособности.
На других веб-сайтах, где могут предлагаться бесплатные отчеты о кредитоспособности, от вас могут требовать, чтобы вы подписались на "бесплатную демонстрацию", которая в конечном счете приведет к тому, что вам будут выставлять счет, или вам попробуют продать другие товары или услуги, которые вам не нужны.
+
+
+
+
+
Для чего нужно проверять свой кредитный отчет:
Чтобы убедиться в том, что в отношении вас указана правильная и актуальная информация
Находить какие-либо ошибки
Проверять то, чтобы в вашем отчете содержалась только информация о вас, чтобы избежать хищения персональных данных
Исправлять любые обнаруженные ошибки
Ошибки, содержащиеся в ваших кредитных отчетах или случаи мошенничества, вызванные хищением ваших персональных данных, могут привести к тому, что заимствование средств будет более дорогим для вас или вы не сможете получить кредит.
Типичные ошибки в кредитных отчетах:
Ссуды и счета для кредитов, которые вы никогда не открывали
Неправильно написанное имя и фамилия, неправильный номер социального страхования, неправильный адрес или номер телефона
Неправильно указано то, что счета не оплачены, неправильные балансы средств, неправильные лимиты кредитования, закрытые счета указаны как открытые, неправильные даты несвоевременной оплаты счета или счет указан несколько раз
Счета не указаны как "оплаченные" в то время, когда платежи можно было задерживать во время пандемии КОВИД-19
Обжалуйте найденные вами ошибки
В кредитном отчете вы также получите информацию о том, как можно обжаловать ошибку. Обычно необходимо послать письмо с обжалованием информации как в бюро кредитных историй, так и в компанию, которая была источником или "поставщиком" такой информации (например - компания по обслуживанию кредитных карт).
Четко объясните им, что по вашему мнению указано неправильно и почему. Укажите факты, объясните почему вы оспариваете эту информацию и попросите, чтобы ее исправили.
К своему письму с обжалованием информации вам желательно приложить копию соответствующей части кредитного отчета. Выделите спорные пункты, чтобы их было видно.
Кроме этого, приложите копии документов, которые подтверждают вашу позицию. Никогда не высылайте оригиналы документов. Сохраните у себя копии своих писем с оспариванием информации и приложения к ним.
Бюро кредитных историй и поставщик информации будут обязаны провести расследование этого спора и устранить все ошибки. Если оспариваемая информация неправильна или не может быть подтверждена – компания, которая предоставила такую информацию, обязана удалить или изменить ее и предоставить исправление в те бюро кредитных историй, которые получили ее. Если в ходе расследования не будет разрешен ваш спор, поданный в компанию кредитных историй, то в таком случае вы имеете право попросить, чтобы изложение этого спора было включено в информацию о вашей кредитоспособности и в будущие кредитные отчеты.
Вы не обязаны платить за мониторинг кредитоспособности
Многие компании, которые обещают предоставлять вам бесплатные отчеты о кредитоспособности, хотят подписать вас на свои услуги по мониторингу вашего кредитного рейтинга или на другую продукцию. Вы можете предпринять бесплатные или недорогие нижеуказанные шаги для того, чтобы защитить себя.
Если у вас есть жалоба или опасения по поводу услуг по мониторингу кредитного рейтинга - свяжитесь с Федеральной торговой комиссией по телефону, 877-FTC-HELP.
Самостоятельно следите за своей кредитоспособностью
В соответствии с законодательством вы имеете право попросить, чтобы вам предоставляли бесплатный отчет о кредитоспособности один раз в 12 месяцев от каждого из общенациональных бюро кредитных историй. Вы можете получить эти отчеты одновременно или можете разделить их по времени. Например, вы можете получить эти отчеты одновременно или можете разделить их по времени. Например, вы можете зайти на веб-сайт annualcreditreport.com в январе для того, чтобы получить свой отчет от компании Experian. В апреле вы можете запросить отчет от компании Equifax, а в августе запросить отчет от компании TransUnion. Чередуя свои запросы таким образом вы можете в течение всего года бесплатно следить за своей кредитоспособностью.
Защитите себя от похитителей персональных данных
Вам не нужно платить за услуги по мониторингу кредитного рейтинга для того, чтобы не позволить похитителям открывать счета от вашего имени. Свяжитесь с компаниями Equifax, Experian и TransUnion и попросите их, чтобы они "заморозили" ваши кредитные отчеты. Такое "замораживание" не позволит потенциальным заимодавцам получать доступ к вашей кредитной истории до тех пор, пока вы не отмените это "замораживание" для конкретного заимодавца или на конкретный отрезок времени. Как правило, заимодавцы не будут предлагать вам кредит в том случае, если они не могут получить доступ к отчетам о вашей кредитоспособности. Таким образом "замораживание" не позволит вам или другим лицам открывать счет на ваше имя. За "замораживание" счета платить не нужно.
Запрос о сообщении о мошенничестве
Если вы полагаете, что вы пострадали (или в скором времени пострадаете) от хищения персональных данных или мошенничества - вы можете внести в свой кредитный отчет сообщение о мошенничестве. Сообщение о мошенничестве требует от заимодавцев того, чтобы они предприняли действия для проверки вашей личности до того, как будут открывать новый счет по вашему запросу, или выдадут дополнительную кредитную карточку, или увеличат лимит кредитования по существующему счету. Вы также можете предоставить номер телефона, чтобы заимодавцы могли позвонить вам и подтвердить вашу личность (сообщение о мошенничестве не будет запрещать заимодавцу предоставлять кредит на ваше имя).
+
+
+
+
СОВЕТ
Если вы подозреваете, что в результате хищения ваших личных данных в ваш отчет попала ошибка - вам нужно обжаловать отчет, чтобы исправить ее. Если вы хотите получить информацию о том, как избежать похищения ваших личных данных и о том, какие действия вы можете предпринять, если вы пострадали от хищения ваших данных - вы также можете зайти на веб-сайт по борьбе с хищением личных данных Федеральной комиссии по вопросам торговли: ftc.gov/idtheft
+
+
+
+
Для военнослужащих: подумайте о том, что можно внести сообщение о переходе на действительную военную службу
Если вы военнослужащий и находитесь на действительной военной службе - вы можете внести в кредитный отчет "сообщение о действительной военной службе", чтобы снизить риск хищения персональных данных. Такое сообщение позволит потенциальному заимодавцу знать о том, что вы находитесь на действительной военной службе и можете находиться за пределами страны. Поэтому заимодавец будет обязан сделать соответствующие шаги по проверке вашей личности перед тем, как предоставить кредит на ваше имя. Вы также можете попросить, чтобы Equifax, TransUnion и Experian осуществляли бесплатный мониторинг вашего кредитного рейтинга. Дополнительную информацию можно найти на веб-сайте бюро CFPB, раздел "Кредитные отчеты и рейтинги" (Credit reports & scores).
Если вы ветеран, то некоторые типы медицинских долгов могут быть удалены из вашего кредитного отчета. Вам нужно будет оспорить информацию, которая имеется в бюро кредитных историй, и предоставить доказательства того, что Администрация по делам ветеранов будет отвечать за такой долг или уже занимается процедурой по его оплате.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ru/credit-card-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ru/credit-card-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..165fdfedcf5d
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ru/credit-card-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Основные термины для кредитной карты | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
APR, или годовая процентная ставка, является стандартным способом сравнения стоимости кредитов. Он позволяет сравнивать стоимость кредитных продуктов по принципу «сравнивать яблоки с яблоками». Компания, выпустившая вашу кредитную карту, должна раскрыть информацию о годовой процентной ставке, прежде чем вы согласитесь использовать карту.
Чтобы рассчитать APR, процентная ставка и сборы сравниваются с суммой, которую вы занимаете, и расчет проводится для периода в один год. Это позволяет сравнить стоимость кредитной карты с шестимесячным кредитом с погашением в рассрочку. Именно поэтому APR часто отличаются от простых процентных ставок.
Перевод остатка (Balance transfer)
Перевод остатка позволяет переместить непогашенный остаток задолженности с одной кредитной карты на другую, иногда за определенный сбор. Сбор обычно составляет определенный процент от суммы перевода или фиксированную сумму, в зависимости от того, что больше. Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают беспроцентные или низкопроцентные переводы остатка, чтобы предложить вам консолидировать свой долг на одной кредитной карте. Стимулирующая процентная ставка для большинства переводов остатка действует в течение ограниченного времени. После этого процентная ставка по вашей новой кредитной карте может вырасти, увеличив сумму платежа.
Если вы просрочили платеж более чем на 60 дней, компания-эмитент кредитной карты может увеличить вашу процентную ставку по всем остаткам, включая переведенный остаток.
Кредитовый остаток (Credit balance)
Кредитовый остаток на счету — это сумма, которую эмитент карты должен вам.
Кредиты добавляются к вашему счету каждый раз, когда вы делаете платеж. Он также может быть добавлен, когда вы возвращаете что-то, купленное с помощью кредитной карты, или из-за заработанных вами вознаграждений, или из-за ошибки в предыдущем счете. Если общая сумма кредитов превышает сумму, которую вы должны, в выписке отображается кредитовый остаток.
Некоторые эмитенты карт рассчитывают проценты по счету, используя ежедневную периодическую процентную ставку, которая используется для расчета процентов путем умножения ставки на сумму, причитающуюся в конце дня. Эта сумма процентов затем добавляется к балансу предыдущего дня, что означает, что проценты начисляются ежедневно.
Льготный период (Grace period)
Льготный период — это период между окончанием платежного цикла и датой наступления срока платежа. В течение этого времени с вас не могут взимать проценты, если вы полностью погасите остаток в установленный срок. Компании-эмитенты кредитных карт не обязаны предоставлять льготный период. Однако большинство кредитных карт предоставляют льготный период на покупки.
Процентная ставка по кредитной карте — это цена, которую вы платите за то, что берете деньги в долг. Для кредитных карт процентные ставки обычно указываются в виде годовой ставки, которая называется годовой процентной ставкой (APR). По большинству карт можно не платить проценты за покупки, если ежемесячно полностью оплачивать остаток к установленному сроку.
Предложение кредитной карты с предварительной проверкой (Prescreened credit card offer)
Предложение кредитной карты с предварительной проверкой происходит, когда компании-эмитенты кредитных карт используют информацию от компаний, предоставляющих кредитные отчеты, чтобы сделать твердые предложения кредита вам, если ваша кредитная история соответствует критериям, выбранным компанией-эмитентом.
Несанкционированное использование (Unauthorized use)
Как правило, несанкционированное использование — это использование кредитной карты лицом, не имеющим права использовать карту. Например, если вы потеряете свою карту, а кто-то ее найдет и воспользуется, это будет считаться несанкционированным использованием.
В 2015 году мы опубликовали отчет, в котором говорится, что 26 миллионов американцев являются «кредитными невидимками». Эта цифра показывает, что каждый десятый взрослый не имеет кредитной истории в одной из трех общенациональных компаний, предоставляющих кредитную отчетность. Еще 19 миллионов потребителей имеют «неподдающиеся оценке» кредитные досье, что означает, что их досье неполноценное и имеет недостаточную кредитную историю (9,9 миллиона) или у них устаревшие файлы и отсутствует какая-либо недавняя кредитная история (9,6 миллиона). В целом, 45 миллионов потребителей могут быть лишены доступа к кредиту, потому что у них нет кредитной истории, которую можно было бы оценить. Люди, кредитная история которых не видна или не поддается оценке, как правило, не имеют доступа к качественному кредиту и могут столкнуться с рядом проблем, от попытки получить кредит до аренды квартиры.
Служба кредитного мониторинга (Credit monitoring service)
Служба кредитного мониторинга — это коммерческая служба, которая взимает с вас плату за просмотр ваших кредитных отчетов и оповещение вас об изменениях в счетах, перечисленных в вашем кредитном отчете.
Кредитный отчет — это выписка, содержащая информацию о вашей кредитной деятельности и текущей кредитной ситуации, такую как история выплат по кредиту и состояние ваших кредитных счетов.
Компания кредитных историй (Credit reporting company)
Компании кредитных историй, также известные как бюро кредитных историй или агентства по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей, представляют собой компании, которые составляют и продают кредитные отчеты.
Кредитный рейтинг (Credit score)
Кредитный рейтинг показывает, насколько велика вероятность того, что вы вовремя выплатите кредит. Компании используют математическую формулу, называемую рейтинговой моделью, для создания вашего кредитного рейтинга на основе информации в вашем кредитном отчете. Важно знать, что у вас есть не только «один» кредитный рейтинг, а существует множество кредитных рейтингов, доступных как вам, так и кредиторам. Любой кредитный рейтинг зависит от данных, используемых для его расчета, и может отличаться в зависимости от рейтинговой модели, источника вашей кредитной истории, типа кредитного продукта и даже дня, когда он был рассчитан.
Закон о точной отчетности по кредитам (Fair Credit Reporting Act)
Федеральный Закон о точной отчетности по кредитам (FCRA) способствует обеспечению точности, справедливости и конфиденциальности информации в файлах агентств по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей. Существует много типов агентств по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей, включая бюро кредитной информации и специализированные агентства (например, агентства, которые продают информацию об историях выписки чеков, медицинских записях и записях об истории аренды). Узнайте больше о ваших основных правах в соответствии с FCRA.
Рейтинг FICO (FICO score)
Рейтинг FICO® — это особый вид кредитного рейтинга.
Предупреждение о мошенничестве требует, чтобы кредиторы, проверяющие ваш кредитный отчет, предприняли шаги для подтверждения вашей личности перед открытием нового счета, выпуском дополнительной карты или увеличением кредитного лимита существующего счета на основании запроса потребителя. Когда вы размещаете предупреждение о мошенничестве в своем кредитном отчете в одной из общенациональных кредитных компаний, она должна уведомить другие компании. Существует два основных типа предупреждений о мошенничестве: начальные предупреждения о мошенничестве и расширенные предупреждения.
Бесплатный кредитный отчет (Free credit report)
Каждый год вы имеете право затребовать по одному бесплатному экземпляру своего кредитного отчета у каждого из трех крупнейших агентств по сбору информации о кредитоспособности потребителей (Equifax, Experian и TransUnion), посетив сайт AnnualCreditReport.com . При посещении сайта AnnualCreditReport.com вы можете увидеть инструкции по бесплатному просмотру вашего актуализированного кредитного отчета онлайн. После получения ежегодного бесплатного кредитного отчета вы также можете заказывать дополнительные отчеты. По закону агентство по сбору информации о кредитоспособности потребителей не может взимать за кредитный отчет более 14,50 долларов.
Мониторинг личных данных или защита от хищения личных данных (Identity monitoring or identity theft proection)
Службы защиты от хищения личных данных отслеживают данные, идентифицирующие личность, в кредитных заявках, общедоступных записях, веб-сайтах и других местах на предмет любых необычных действий, которые могут быть признаками хищения личных данных.
Кража личных данных происходит, когда кто-то крадет ваши личные данные для совершения мошенничества. Кража ваших личных данных может означать использование личной информации без вашего разрешения, например:
Ваше имя и фамилия
Номер социального обеспечения
Номер кредитной карты
Предупреждение для лиц на действительной военной службе (Military active duty alert)
Военнослужащие (например, военнослужащие морской пехоты, армии, флота, военно-воздушных сил и береговой охраны) могут запросить предупреждение для лиц на действительной военной службе. Когда вы размещаете предупреждение для лиц на действительной военной службе в своем кредитном отчете, кредиторы должны предпринять разумные шаги, чтобы убедиться, что лицо, делающее запрос, действительно является вами, прежде чем открывать счет, выпускать дополнительную кредитную карту для существующего счета или увеличивать кредитный лимит на вашем счете. Предупреждения для лиц на действительной военной службе действуют в течение 12 месяцев. Ваше имя также будет в течение двух лет удалено из общенациональных списков компаний, предоставляющих кредитные отчеты для предварительной проверки маркетинговых предложений по кредитам и страхованию.
Уплаченный просроченный долг (Paid collection)
Уплаченный просроченный долг — это счет, который подлежал взысканию, потому что был просрочен, а затем был оплачен.
«Замораживание кредита» в вашем кредитном отчете не позволяет новым кредиторам получить доступ к вашей кредитной истории, а другим лицам — открывать счета на ваше имя до тех пор, пока вы не снимете замораживание. Поскольку большинство бизнесов не откроют кредитные счета без проверки вашего кредитного отчета, замораживание может помешать похитителям личных данных открыть новые счета на ваше имя.
Компания по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей (Specialty consumer reporting company)
Компании, предоставляющие информации о кредитоспособности потребителей, собирают и обмениваются информацией о вашей истории трудоустройства, истории транзакций с бизнесом или истории погашения кредита за конкретный продукт или услугу.
Отчет о проверке арендатора (Tenant screening report)
Отчет, используемый арендодателями для принятия решений о возможных арендаторах. Отчет о проверке арендатора может содержать информацию из многих источников, включая вашу историю аренды и кредитные отчеты.
Неполноценное кредитное досье / Отсутствие кредитного досье (Thin credit file / No credit file)
Неполноценное кредитное досье или отсутствие кредитного досье означает, что у человека нет кредитной истории или недостаточно текущей кредитной истории для получения кредитного рейтинга. Смотрите раздел: Кредитные невидимки
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ru/debt-collection-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ru/debt-collection-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..d9f584b5fafe
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ru/debt-collection-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Основные термины по взысканию задолженности | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Кредитные консультанты могут помочь в следующих случаях:
Консультировать вас по управлению вашими деньгами и долгами
Помочь составить бюджет
Обычно предлагают бесплатные учебные материалы и семинары
Как правило, кредитные консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредита, управления денежными средствами и долгом, а также составления бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем.
Правило взыскания задолженности (Debt Collection Rule)
Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB) издало «правила», вступившие в силу 30 ноября 2021 года, которые разъясняют и толкуют федеральный Закон о добросовестной практике взыскания задолженности (FDCPA).
В соответствии с федеральным Законом о добросовестной практике взыскания задолженности взысканием задолженности обычно занимается физическое лицо или компания, которые регулярно осуществляют взыскание задолженностей, причитающиеся другим, обычно когда эти долги просрочены.
К коллекторам задолженности относятся агентства по взысканию задолженности или юристы, которые осуществляют взыскание задолженностей как часть своего бизнеса. Существуют также компании, которые покупают просроченные задолженности у кредиторов или других бизнесов, а затем пытаются их взыскать. Эти коллекторы задолженностей также называются агентствами по взысканию задолженностей, компаниями по взысканию задолженностей или покупателями задолженностей.
Услуги по урегулированию (выплате) задолженности (Debt settlement (relief) services)
Компании по урегулированию задолженности — это компании, которые заявляют, что могут пересмотреть, урегулировать или каким-либо образом изменить условия задолженности человека перед кредитором или коллектором задолженности. Работа с компаниями по урегулированию задолженности может быть рискованной. Читать подробнее
Закон о добросовестной практике взыскания задолженности (Fair Debt Collection Practices Act - FDCPA)
Закон о добросовестной практике взыскания задолженности (FDCPA) является основным федеральным законом, регулирующим практику взыскания задолженности. FDCPA запрещает компаниям по взысканию задолженности использовать оскорбительные, несправедливые или вводящие в заблуждение методы для взыскания ваших задолженностей. Ознакомьтесь с подробной информацией о ваших правах в соответствии с законом FDCPA.
Наложение ареста на имущество должника у третьего лица (Garnishment)
Удержание задолженности из заработной платы или с банковского счета происходит, когда кредитор забирает часть вашей зарплаты или денег с вашего банковского счета для взыскания задолженности. Наложение ареста на имущество должника у третьего лица обычно требует судебного приказа на основании судебного решения. Однако некоторые долги государству также могут привести к наложению ареста на имущество должника у третьего лица, даже без судебного решения.
Законы штата и федеральные законы имеют ограничения или «исключения», в отношении сумм, которые берутся с банковского счета и заработной платы, обычно для того, чтобы убедиться, что у вас остались средства на жизнь. Также нарушением Закона о добросовестной практике взыскания задолженности (FDCPA) является угроза со стороны коллектора, что на вашу заработную плату будет наложен арест, если ваша заработная плата не может быть арестована на законных основаниях.
Преследование со стороны коллектора задолженности (Harassment by a debt collector)
В Законе о добросовестной практике взыскания задолженности (FDCPA) говорится, что коллекторы задолженности не могут преследовать, притеснять или оскорблять вас или кого-либо еще, с кем они контактируют.
Притеснения со стороны коллекторов задолженности могут принимать разные формы. Примеры включают повторяющиеся телефонные звонки, которые предназначены для того, чтобы раздражать, оскорблять или беспокоить вас или любого человека, отвечающего на звонок; нецензурная брань или ненормативная лексика; угрозы насилием или причинением вреда; публикация списков людей, которые отказываются платить по своим задолженностям (это не включает предоставление информации в кредитную компанию); и звонят без указания того, кто они такие.
Судебное решение (Judgment)
Судебное решение является официальным результатом судебного разбирательства. В исках о взыскании задолженности судья может вынести решение против вас в пользу кредитора или коллектора задолженности. Если вы не ответите на юридическое заявление о возбуждении дела, вы потеряете возможность защитить себя и можете обнаружить, что против вас вынесено судебное решение.
Если кто-то подает на вас в суд или если кто-то получил судебное решение против вас, и вы не знаете, что делать, проконсультируйтесь с адвокатом. Некоторые адвокаты могут предлагать бесплатные услуги или взимать сниженную плату. В вашем районе также могут быть бюро юридической помощи или юридические клиники, которые будут предлагать свои услуги бесплатно, если вы соответствуете определенным критериям. Военнослужащие должны проконсультироваться в своем местном офисе военно-юридической службы JAG.
Сообщение с ограниченным содержанием (Limited-Content Message)
В соответствии с Правилом взыскания задолженностей (Debt Collection Rule) это сообщение голосовой почты для потребителя, которое должно содержать определенную необходимую информацию и может содержать другой необязательный контент.
В общем случае, первоначальным кредитором является компания, которая предоставила вам ссуду или кредит. Первоначальный кредитор может попытаться взыскать просроченный кредитный счет самостоятельно или нанять коллектора задолженности. Первоначальный кредитор также может продать ваш кредитный счет коллектору задолженности. Коллектор задолженности — это, как правило, третье лицо, с которым был заключен контракт специально для взыскания задолженности вашего счета, или кто-то, кто приобрел его у первоначального кредитора или другого коллектора задолженности или покупателя задолженности.
Срокисковойдавности (Statute of limitations)
Срок исковой давности — это ограниченный период времени, в течение которого кредиторы или коллекторы задолженности должны подать иск в суд для взыскания задолженности. Большинство сроков исковой давности составляют от трех до шести лет, хотя в некоторых юрисдикциях они могут быть дольше. Сроки исковой давности могут различаться в зависимости от законов штата, типа вашей задолженности или закона штата, указанного в вашем кредитном соглашении.
Уведомление о валидации (Validation Notice)
Коллектор задолженности обязан предоставить определенную информацию при первом общении с потребителем или вскоре после этого. Когда коллектор задолженности предоставляет эту необходимую информацию в электронном или письменном виде, это называется уведомлением о валидации.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ru/fraud-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ru/fraud-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..0415ea1bb105
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ru/fraud-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Основные термины по мошенничеству и аферам | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Финансовая эксплуатация пожилых людей (Elder financial exploitation)
Финансовая эксплуатация пожилых людей — это незаконное или ненадлежащее использование средств, имущества или активов пожилых людей. Это наиболее распространенная форма жестокого обращения с пожилыми людьми, но сообщается лишь о небольшой части таких случаев.
Преступниками могут быть незнакомцы, завоевавшие доверие пожилых людей, но это также могут быть члены семьи или друзья. Важно знать настораживающие признаки.
Мошенническое предложение помощи при потере права выкупа (Foreclosure relief scam)
Мошенническое предложение помощи при потере права выкупа и модификации ипотечного кредита — это схемы, направленные на то, чтобы забрать ваши деньги или ваш дом, часто путем ложного обещания спасти вас от потери права выкупа. Эти мошенники могут попросить деньги заранее и гарантировать, что вы можете изменить условия ипотеки. Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, консультационное агентство, одобренное Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD), может бесплатно помочь вам с выбором вариантов.
Предупреждение о мошенничестве для его предотвращения (Fraud alert for prevention)
Предупреждение о мошенничестве — это то, что вы можете использовать, чтобы уменьшить вероятность того, что вы станете жертвой хищения личных данных для создания нового счета. Предупреждение о мошенничестве требует, чтобы кредиторы, проверяющие ваш кредитный отчет, предприняли шаги для подтверждения вашей личности перед открытием нового счета, выпуском дополнительной карты или увеличением кредитного лимита существующего счета. Когда вы размещаете предупреждение о мошенничестве в своем кредитном отчете в одной из общенациональных кредитных компаний, эта компания должна уведомить другие.
Существует два основных типа предупреждений о мошенничестве: начальные предупреждения о мошенничестве и расширенные предупреждения. Военнослужащим доступна дополнительная опция — предупреждение для лиц на действительной военной службе, которое обеспечивают защиту военнослужащих, пока они находятся на действительной службе.
Мошенничество со стороны фидуциариев (Fraud by fiduciaries)
Фидуциарий — это лицо, которое управляет деньгами или имуществом кого-то другого. Например, агенты, действующие по доверенности, и назначенные судом опекуны являются фидуциариями.
Когда вас назначают фидуциарием, по закону вы обязаны управлять деньгами и имуществом человека в его или ее интересах, а не в ваших интересах. Когда фидуциарий тратит деньги в своих интересах, это может являться мошенничеством.
Хищение личных данных (Identity theft)
Хищение личных данных происходит, когда кто-то крадет ваши личные данные для совершения мошенничества.
Кража ваших личных данных может означать использование личной информации без вашего разрешения, такой как ваше имя и фамилия, номер социального обеспечения, информация о банковском счете или номер кредитной карты. Федеральная торговая комиссия (Federal Trade Commission) предлагает информацию о предотвращении хищения личных данных и реагировании на нее.
Мошенничество самозванцев (Imposter scams)
Мошенники-самозванцы пытаются убедить вас отправить деньги, выдавая себя за человека, которого вы знаете или которому доверяете, например, за шерифа, сотрудника местного, штатного или федерального правительства или благотворительной организации. Помните, что идентификатор вызывающего абонента может быть поддельным. Вы всегда можете позвонить в организацию или государственное учреждение и спросить, работает ли у них этот человек, прежде чем давать какие-либо деньги.
Мошенничество с использованием почты (Mail fraud)
Письма при мошенничестве с использованием почты выглядят настоящими, но содержащиеся в них обещания являются ложными. Типичный настораживающий признак — это письмо с просьбой отправить деньги или личную информацию сейчас, чтобы получить что-то ценное после того, как вы отправите деньги или информацию.
Фишинг (Phishing)
При фишинге мошенник выдает себя за компанию или человека, чтобы обманом заставить вас сообщить свои личные данные, например пароли, номера кредитных карт или информацию о банковских счетах. Мошенник может использовать фальсифицированные электронные письма, текстовые сообщения или веб-сайты, чтобы украсть у вас эту информацию. Эти электронные письма могут выглядеть подлинными.
«Замораживание кредита» для предотвращения мошенничества (Security freeze for prevention)
«Замораживание кредита» не позволяет новым кредиторам получить доступ к вашему кредитному досье, а другим лицам не позволяет открывать на ваше имя счета, требующие проверки кредитоспособности, до тех пор, пока вы не отмените замораживание.
Поскольку большинство бизнесов не откроют кредитные счета без проверки вашего кредитного отчета, замораживание может помешать похитителям личных данных открыть новые счета на ваше имя. Имейте в виду, что замораживание кредита не помешает похитителям личных данных завладеть существующими счетами.
Спуфинг происходит, когда вызывающий абонент маскирует информацию, отображаемую в вашем идентификаторе вызывающего абонента. Это дает звонящему возможность замаскировать или «подделать» имя и/или номер телефона, чтобы это выглядело так, как будто он звонит как определенный человек из определенного места.
Мошенничество с электронными или денежными переводами (Wire or money transfer fraud)
Некоторые мошенники обманом заставляют вас пересылать или переводить деньги, чтобы их у вас украсть. Одним из распространенных примеров мошенничества с электронными переводами денег является «мошенничество с бабушкой и дедушкой». Это происходит, когда мошенник, выдающий себя за внука или друга внука, звонит и говорит, что находится в чужой стране или в какой-то опасной ситуации, и ему нужно немедленно перевести или отправить деньги.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ru/how-to-avoid-foreclosure/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ru/how-to-avoid-foreclosure/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..315c5f4bfdd2
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ru/how-to-avoid-foreclosure/index.html
@@ -0,0 +1,1427 @@
+
+
+
+
+
+
+ Как избежать лишения права выкупа | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Самое важное, что вы можете сделать, когда у вас возникают проблемы с выплатой ипотечного кредита, — это взять ситуацию под контроль. В большинстве случаев худшее из того, что вы можете сделать, это ничего не делать. Взять ситуацию под контроль означает предпринять четыре шага:
+
+
+
+
+
+
1. Позвоните о помощи или отвечайте на звонки с предложением помощи
Взять ситуацию под свой контроль, отвечая на звонки вашего сервисного агента по ипотеке. Еще лучше позвонить своему сервисному агенту по ипотеке, как только вы узнаете, что не можете внести свой ежемесячный платеж. Номер телефона указан в ежемесячном счете. Сообщите своему сервисному агенту, почему вы не можете внести свой ежемесячный платеж, и попросите его помочь избежать лишения права выкупа.
2. Обратитесь за бесплатной помощью к специалисту
Ваш сервисный агент может помочь, если у вас возникнут проблемы с платежами по кредиту. Если вы не можете получить то, что вам нужно, от сервисного агента, обратитесь за помощью к специалисту в консультационные агентства по жилищным вопросам рядом с вами. Консультанты могут разработать индивидуальный план действий и помочь вам работать с вашей ипотечной компанией. Посетите веб-сайт consumerfinance.gov/mortgagehelp (читать на английском) или позвоните по телефону (800)-569-4287 и введите свой почтовый индекс, чтобы найти консультанта по жилищным вопросам, одобренного HUD (Министерством жилищного строительства и городского развития США).
3. Разоблачайте мошенников
Мошенники пытаются использовать в своих интересах домовладельцев, попавших в беду, беря с них большие деньги — даже тысячи долларов — за ложные обещания помощи. Вы не должны платить никому за то, чтобы помочь вам избежать лишения права выкупа. Помощь, в которой вы нуждаетесь, может быть предоставлена бесплатно вашим сервисным агентом или консультационным агентством по вопросам жилья, одобренным HUD.
4. Подайте заявление на помощь
Ваш сервисный агент кредита должен связаться с вами, предоставить вам точную информацию и сообщить вам о вариантах уменьшения убытков, на которые вы можете иметь право. Уменьшение убытков относится к способам, с помощью которых ваш сервисный агент может работать с вами, чтобы избежать лишения права выкупа. Если вы отправите заполненное заявление своему сервисному агенту ипотеки достаточно рано, ваш сервисный агент ипотеки должен будет сообщить вам о вариантах, которые у вас есть, чтобы сохранить свой дом или, если это более целесообразно, покинуть свой дом.
Жилищные консультанты имеют большой опыт оказания помощи людям для предотвращения лишения права выкупа. Они могут помочь вам со сложными шагами, чтобы понять ваши варианты и обратиться за помощью.
Ваш сервисный агент по ипотеке не может направить первое уведомление или подать заявление о лишении права выкупа,пока вы не задержите свои платежи более чем на 120 дней. Кроме того, когда вы подаете полное заявление на получение ипотечной помощи достаточно рано, сервисный агент по ипотеке не может начать процесс лишения права выкупа, пока вас оценивают или если вы выполняете требования по модификации кредита. Поэтому делайте это без промедления. Чем раньше вы заполните заявление, тем больше защиты вы получите.
+
+
+
+
Как распознать мошенничество, связанное с лишением права выкупа
Мошенники в области лишения права выкупа могут обещать вам спасти ваш дом от лишения права выкупа, хотя на самом деле они просто забирают ваши деньги.
Обратите внимание на следующие настораживающие признаки мошенничества:
Вас просят предварительно заплатить за помощь.
Компания гарантирует, что условия вашей ипотеки будут изменены.
Компания гарантирует, что вы не потеряете свой дом.
Вас просят передать право собственности на ваш дом или подписать другие документы, содержание которых вы не понимаете.
Вам предлагают отправить платеж кому-то другому, а не вашей ипотечной компании или сервисному агенту.
Компания предлагает выполнить «судебно-бухгалтерскую экспертизу».
Вам предлагают прекратить платежи по ипотеке.
Компания утверждает, что она связана с правительством, или использует логотип, который выглядит как государственная печать, но с незначительными отличиями.
+
+
+
+
Подайте жалобу на финансовый продукт или услугу
Каждую неделю мы отправляем компаниям для ответа более 10 000 жалоб на финансовые продукты и услуги. Если другое агентство сможет оказать более эффективную помощь, мы отправим вашу заявку им и сообщим вам. Большинство компаний отвечают в течение 15 дней.
Или позвоните по телефону(855)411-2372для получения помощи на английском, и 180 других языках. Время ожидания ответа обычно составляет менее 1 минуты. Ваша жалоба будет переведена на английский язык и отправлена компании для ответа. Когда компания отвечает, она обычно делает это на английском языке, но вы можете позвонить нам, чтобы услышать перевод ответа.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ru/how-to-rebuild-your-credit-ru/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ru/how-to-rebuild-your-credit-ru/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..0da021469326
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ru/how-to-rebuild-your-credit-ru/index.html
@@ -0,0 +1,1472 @@
+
+
+
+
+
+
+ Как можно восстановить свой кредитный рейтинг | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Если вы столкнулись с финансовыми проблемами - ваша кредитная история может пострадать от этого. Восстановление ее займет определенное время. Для достижения этой цели нет никаких кратких или секретных путей.
+
+
+
+
+
+
Нижеуказанные действия могут помочь вам в этом вопросе
1. Всегда вовремя оплачивайте свои счета
"Вовремя" обозначает то, что оплата должна дойти до компании до той даты, когда счет должен быть оплачен. Если вы предоставляете оплату по почте - отправьте ее почтой за несколько дней до даты оплаты.
2. Не приближайтесь к максимальной сумме своего кредитного лимита
Кредитные рейтинги учитывают то, насколько близко вы приближаетесь к максимальной сумме, которую вы можете истратить по кредитным карточкам. Если вы используете слишком большую часть своего кредитного лимита - это может отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге. Некоторые эксперты советуют использовать не более 30 процентов от общей суммы кредитного лимита. Другие эксперты говорят, что необходимо использовать не более 10 процентов.
3. Не подавайте слишком много заявлений по получение кредитов в течение короткого отрезка времени
Ваш кредитный рейтинг может стать ниже в том случае, если в течение короткого отрезка времени вы подадите много заявлений или откроете много новых счетов. В число таких действий входит получение новой карточки, чтобы можно было перечислить туда балансы долгов, или открытие новой магазинной карточки, чтобы получить скидку.
4. Если вы не соответствуете требованиям на получение обычной кредитной карточки - попробуйте использовать карточку с обеспечением
Многие банки и кредитные союзы предлагают кредитные карточки с обеспечением. В большинстве случаев ваша кредитная линия по таким карточкам начнется с небольшой суммы. Вам нужно будет внести на свой счет в качестве депозита сумму, равную вашему лимиту кредитования.
Со временем, когда вы продемонстрируете свою способность вовремя вносить оплату, ваш лимит кредитования может быть увеличен и, возможно, вам возвратят депозит. Оплата за обслуживание и процентная ставка для карточек с обеспечением могут быть высокими, однако использование таких карточек может помочь вам создать свою кредитную историю.
5. Если вы используете кредитную карточку для оплаты за товары или услуги - каждый месяц оплачивайте свой баланс по такой карточке
Кредитный рейтинг можно повысить при помощи кредитной карточки, если каждый раз вовремя оплачивать ее. Чтобы не платить издержки за финансирование - каждый месяц полностью оплачивайте свой баланс. Если вы будете каждый месяц полностью оплачивать свой баланс, вы также сможете улучшить свой кредитный рейтинг быстрее, чем при переносе баланса на следующий месяц потому, что так вам будет легче избегать приближения к своему лимиту кредитования.
6. Продолжайте действовать в том же духе
Кредитный рейтинг зависит от вашего общего поведения в отношении оплаты своих счетов, т.е. с течением времени. Чем дольше у вас существует кредит и вы вовремя оплачиваете его - тем больше существует информации, которая подтверждает вашу хорошую кредитоспособность.
7. Проверяйте свои кредитные отчеты и сразу же исправляйте ошибки
В вашем кредитном отчете показывается ваше поведение в отношении кредитов и заимствования.
Один раз в 12 месяцев на сайте annualcreditreport.com вы имеете право бесплатно получить отпечатанную копию своего кредитного отчета от каждого из трех общенациональных бюро кредитных историй. Equifax дополнительно предлагает шесть бесплатных кредитных отчетов каждые 12 месяцев до 31 декабря 2026 года. При посещении сайта возможно вы увидите инструкции о том, как можно более часто просматривать свой рейтинг через Интернет. Таким образом вам представляется больше возможностей для того, чтобы отслеживать изменения в своем рейтинге кредитоспособности.
Вы также, возможно, обнаружите неправильную информацию, которая негативно влияет на ваш рейтинг. Если такая информация будет обнаружена - подайте заявление на обжалование ее в бюро кредитных историй и в компанию, которая была источником такой информации.
Сколько времени обычно сохраняется негативная информация в кредитном отчете?
Опоздание с оплатой: 7 лет
Банкротство на основании главы 13: 7 лет
Банкротство на основании главы 7: 10 лет
Переход заложенного имущества в собственность залогодержателя: 7 лет
Судебные процедуры и судебные решения: 7 лет или дольше
В целом, негативная информация, которая была предоставлена недавно, оказывает большее влияние на ваш кредитный рейтинг, чем более старая информация.
+
+
+
+
Нижеуказанные действия не помогают вам восстанавливать свой кредитный рейтинг
Использование дебетовой карточки или оплата наличными. Такие операции не помогают вам доказывать то, что вы можете погашать свою задолженность.
Использование предоплаченных карточек. Предоплаченная карточка-это ваши собственные деньги, которые были заранее помещены на такую карточку.
Получение ссуды под залог будущей зарплаты. Даже своевременное выполнение оплат может не оказаться полезным для улучшения вашего кредитного рейтинга.
Получение кредита на покупку автомобиля у такого дилера, где оплату за кредит необходимо предоставлять самому дилеру за исключением тех случаев, когда дилер в письменном виде обещает сообщать о ваших своевременных платежах.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ru/mortgages-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ru/mortgages-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..7ec19808ac59
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ru/mortgages-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Основные термины ипотеки | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 (5/1 Adjustable Rate Mortgage)
Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 (ARM) или 5-летняя ARM — это ипотечный кредит, где «5» — это количество лет, в течение которых ваша первоначальная процентная ставка будет оставаться фиксированной. «1» показывает, как часто ваша процентная ставка будет корректироваться после окончания первоначального пятилетнего периода. Наиболее распространенными фиксированными периодами являются 3, 5, 7 и 10 лет, а «1» — наиболее распространенный период регулирования ставки. Важно внимательно прочитать контракт и задать вопросы, если вы рассматриваете возможность использования ARM.
Правило платежеспособности (Ability-to-repay rule)
Правило платежеспособности — это разумное и добросовестное определение, которое большинство ипотечных кредиторов должны сделать о том, способны ли вы погасить кредит.
Ипотека с регулируемой процентной ставкой (Adjustable Rate Mortgage - ARM)
Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это тип кредита, процентная ставка по которому может меняться, обычно в зависимости от индексной процентной ставки. Ваш ежемесячный платеж будет увеличиваться или уменьшаться в зависимости от первоначального периода кредита, верхних пределов процентных ставок и индексной процентной ставки. При ARM процентная ставка и ежемесячный платеж могут начаться ниже, чем для ипотеки с фиксированной процентной ставкой, но как процентная ставка, так и ежемесячный платеж могут существенно возрасти.
Амортизация означает погашение кредита регулярными платежами с течением времени, так что сумма, которую вы должны, уменьшается с каждым платежом. Большинство кредитов на покупку жилья амортизируются, но некоторые ипотечные кредиты амортизируются не полностью, а это означает, что вы все равно должны деньги после внесения всех платежей.
Некоторые кредиты на покупку жилья допускают платежи, которые покрывают только сумму причитающихся процентов или сумму меньше, чем причитающиеся проценты. Если платежи меньше суммы процентов, причитающихся каждый месяц, остаток по ипотеке будет расти, а не уменьшаться. Это называется отрицательной амортизацией. Другие кредитные программы, которые не полностью амортизируются в течение срока кредита, могут потребовать большой единовременной выплаты в конце срока кредита. Убедитесь, что вы знаете, какой тип кредита вы берете.
Годовой доход является одним из факторов при подаче заявки на ипотечный кредит и обычно означает ваш общий заработанный доход за год до вычета налогов. Годовой доход может включать доход от работы на полный или неполный рабочий день, самозанятость, чаевые, комиссионные, сверхурочные, бонусы или другие источники. Кредитор будет использовать информацию о вашем годовом доходе и ваших существующих ежемесячных задолженностях, чтобы определить, есть ли у вас возможность погасить кредит.
Будет ли кредитор полагаться на конкретный источник дохода или размер дохода при рассмотрении вашей кандидатуры на получение кредита, часто зависит от того, можете ли вы обоснованно ожидать, что доход будет продолжаться.
Годовая процентная ставка (APR) является более широкой мерой стоимости заимствования денег, чем процентная ставка. Годовая процентная ставка отражает процентную ставку, любые дополнительные комиссионные сборы по ипотечному кредиту, сборы ипотечного брокера и другие сборы, которые вы платите, чтобы получить кредит. По этой причине ваша APR обычно выше, чем ваша процентная ставка.
Плата за оценку стоимости недвижимости (Appraisal fee)
Плата за оценку стоимости недвижимости — это расходы на оценку дома, который вы планируете купить или которым уже владеете. Оценка стоимости дома обеспечивает независимую оценку стоимости имущества. В большинстве случаев выбор оценщика и любые связанные с этим расходы зависят от вашего кредитора.
Автоматические платежи позволяют установить повторяющиеся платежи по ипотеке через ваш банк. Автоматические платежи могут быть удобным способом обеспечить своевременные платежи.
Шаровой ипотечный кредит (Balloon loan)
Для ипотечных кредитов шаровой ипотечный кредит означает больше, чем обычно кредит, единовременный платеж, как правило, в конце срока кредита. Этот единовременный платеж называется «шаровым платежом», и он больше, чем другие ваши платежи, а иногда и намного больше. Если вы не можете заплатить сумму шарового платежа, вам, возможно, придется провести рефинансирование, продать свой дом или столкнуться с потерей права выкупа.
При плане двухнедельных платежей сервисный агент ипотеки собирает половину вашего ежемесячного платежа каждые две недели, что приводит к 26 платежам в течение года (в целом один дополнительный месячный платеж в год). Внося дополнительные платежи и относя платежи к основной сумме кредита, вы можете погасить кредит досрочно. Прежде чем выбрать двухнедельный платеж, обязательно ознакомьтесь с условиями кредита, чтобы узнать, не будет ли в таком случае применяться штраф за досрочное погашение кредита. Проверьте, не взимает ли ваш сервисный агент какие-либо сборы за план двухнедельных платежей. Вы можете достичь той же цели без уплаты сборов, внося дополнительный ежемесячный платеж по ипотеке каждый год.
Раскрытие информации о закрытии сделки (Closing Disclosure)
Раскрытие информации о закрытии сделки — это обязательная пятистраничная форма, в которой содержится окончательная подробная информация о выбранном вами ипотечном кредите. Эта форма включает в себя условия кредита, ваши прогнозируемые ежемесячные платежи, а также сумму, которую вы будете платить в виде сборов и других расходов, чтобы получить ипотечный кредит.
Кредит на строительство обычно представляет собой краткосрочный кредит, который предоставляет средства для покрытия расходов на строительство или восстановление дома.
Стандартный кредит — это любой ипотечный кредит, который не застрахован и не гарантирован государством (например, в рамках кредитных программ Федерального управления жилищного строительства (Federal Housing Administration), Администрации по делам ветеранов (Department of Veterans Affairs) или Департамента сельского хозяйства (Department of Agriculture)).
Со-поручитель или со-заемщикm (Co-signer or co-borrower)
Со-поручитель или со-заемщик — это лицо, которое соглашается вместе с вами взять на себя полную ответственность по выплате ипотечного кредита. Этот человек обязан оплатить любые пропущенные платежи и даже полную сумму кредита, если вы не платите. В некоторых ипотечных программах со-поручителем считается лицо, не имеющее права собственности и не имеющее доли владения в заложенном доме. Наличие со-поручителя или со-заемщика по вашему ипотечному кредиту дает вашему кредитору дополнительную уверенность в том, что кредит будет погашен. Но кредитная история и финансы вашего со-поручителя или со-заемщика находятся под угрозой, если вы не погасите кредит.
Кредитная история — это информация о ваших кредитных счетах и вашей истории своевременной оплаты, отраженная в вашем кредитном отчете. Компании, предоставляющие информации о кредитоспособности потребителей, также известные как компании кредитных историй, собирают и обновляют информацию о вашей кредитной истории и предоставляют ее другим компаниям, которые используют ее для принятия решений о вас. Кредитный отчет содержит информацию о вашей кредитной деятельности и текущей кредитной ситуации, такую как история выплат по кредиту и состояние ваших кредитных счетов.
Кредитный отчет — это выписка, содержащая информацию о вашей кредитной деятельности и текущей кредитной ситуации, такую как история выплат по кредиту и состояние ваших кредитных счетов. Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг и информацию в вашем кредитном отчете, чтобы определить, имеете ли вы право на получение кредита и какую процентную ставку вам предложить.
Кредитный рейтинг показывает, насколько велика вероятность того, что вы вовремя выплатите кредит. Компании используют математическую формулу, называемую рейтинговой моделью, для создания вашего кредитного рейтинга на основе информации в вашем кредитном отчете. Существуют разные рейтинговые модели, поэтому у вас нет только одного кредитного рейтинга. Ваш кредитный рейтинг зависит от вашей кредитной истории, типа кредитного продукта и даже дня, когда он был рассчитан.
Ваше отношение задолженности к доходу — это все ваши ежемесячные платежи по задолженностям, разделенные на ваш валовой месячный доход. Это число является одним из способов, которым кредиторы измеряют вашу способность осуществлять ежемесячные платежи, чтобы выплатить деньги, которые вы планируете занять.
Соглашение о передаче недвижимости во избежание процесса о потере права выкупа (Deed-in-lieu of foreclosure)
Соглашение о передаче недвижимости во избежание процесса о потере права выкупа — это соглашение, при котором вы добровольно передаете право собственности на свой дом кредитору, чтобы избежать процесса о потере права выкупа. Соглашение о передаче недвижимости во избежание процесса о потере права выкупа может помочь вам избежать личной ответственности за любую оставшуюся сумму на ипотеке. Если вы живете в штате, в котором вы несете ответственность за любую недоимку, которая представляет собой разницу между стоимостью вашей недвижимости и суммой, которую вы все еще должны по ипотечному кредиту, вы можете попросить своего кредитора отказаться от недоимки. Если кредитор отказывается от недоимки, получите такой отказ в письменной форме и сохраните его для своих записей. Соглашение о передаче недвижимости во избежание процесса о потере права выкупа является одним из способов уменьшения потерь.
Просроченный платеж (Delinquent)
Просроченный платеж — это еще один термин, обозначающий задержку платежей. Ваш кредит может стать просроченным, если вы пропустите платеж или не сделаете полный платеж в установленный срок. После того, как вы просрочили платеж в течение определенного периода времени, кредитор или сервисный агент могут начать процесс потери права выкупа. Этот срок может варьироваться в зависимости от штата.
Положение о требовании досрочного погашения кредита (Demand feature)
В раскрытие информации о закрытии сделки имеется заявление, которое гласит: «Ваш кредит имеет положение о требовании досрочного погашения кредита», которое отмечено как «да» или «нет». Положение о требовании досрочного погашения кредита позволяет кредитору требовать досрочное погашения кредита.
Первоначальный взнос — это сумма, которую вы платите за дом авансом. Вы платите процент от стоимости дома, а остальную часть занимаете через ипотечный кредит. Как правило, чем больше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка, которую вы получите, и тем больше вероятность того, что вам утвердят кредит.
Программы или гранты для первоначального взноса (Down payment programs or grants)
Программа или грант для первоначального взноса обычно относится к помощи, предоставляемой такой организацией, как правительство или некоммерческое агентство, покупателю жилья, чтобы помочь ему с первоначальным взносом на покупку дома. Средства могут быть предоставлены в виде прямого гранта или могут требовать погашения, например, при продаже дома.
Задаток — это депозит, который покупатель платит, чтобы продемонстрировать добросовестность подписанного контракта на покупку дома. Этот депозит удерживается продавцом или третьей стороной, такой как агент по недвижимости или компания по проверке права собственности на недвижимость. Если продажа дома завершена или «сделка закрыта», задаток может быть использован для расходов на закрытие сделки или первоначальный взнос. Если договор расторгнут по уважительной причине, задаток возвращается покупателю. Если покупатель действует недобросовестно, задаток может быть конфискован и выплачен продавцу.
Собственный капитал домовладельца — это стоимость вашей недвижимости в настоящее время, за вычетом суммы любой существующей ипотеки на вашу недвижимость.
Счет условного депонирования создается вашим ипотечным кредитором для оплаты определенных расходов, связанных с недвижимостью, таких как налоги на недвижимость и страхование недвижимости. Часть вашего ежемесячного платежа поступает на этот счет. Если у вашей ипотеки нет счета условного депонирования, вы напрямую оплачиваете расходы, связанные с недвижимостью.
Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Mae) покупает и гарантирует ипотечные кредиты у кредитных учреждений с целью повысить доступность кредитования. Fannie Mae не является федеральным агентством. Это спонсируемое государством предприятие, находящееся под управлением Федерального агентства жилищного финансирования (FHFA).
Федеральное управление жилищного строительства (FHA) требует взимать плату за финансирование FHA и ежемесячный страховой взнос (MIP) для большинства своих программ для одной семьи. Этот авансовый взнос по ипотечному страхованию иногда называют авансовым взносом по ипотечному страхованию (UFMIP).
Кредиты FHA — это кредиты от частных кредиторов, которые регулируются и застрахованы Федеральным управлением жилищного строительства (FHA). Кредиты FHA отличаются от стандартных кредитов, потому что они допускают более низкий кредитный рейтинг и первоначальный взнос всего 3,5 процента от общей суммы кредита. Максимальная сумма кредита зависит от административного округа.
Лимиты ипотеки FHA — это лимиты суммы в долларах для соответствующих критериям ипотечных кредитов, которые FHA застрахует в рамках своей односемейной программы ипотечного кредитования. Эти лимиты зависят от местоположения и могут пересматриваться каждый год.
Стоимость всех элементов кредита — это общая сумма процентов и сборов по кредиту, которые вы будете платить в течение всего срока действия ипотечного кредита.
Программы кредитования для лиц, впервые приобретающих недвижимость (First-time home buyers (FTHB) loan programs)
Лица, впервые приобретающие недвижимость (FTHB), могут использовать различные типы кредитных программ для покупки своего первого дома. Популярные кредиты для FTHB включают программы, предлагаемые Федеральным управлением жилищного строительства (FHA), Администрацией по делам ветеранов (VA), Министерством сельского хозяйства США (USDA), Fannie Mae и Freddie Mac с низким первоначальным взносом. Некоторые программы определяют FTHB как человека, который не покупал дом в течение трех или более лет.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой (Fixed-rate mortgage)
Ипотека с фиксированной процентной ставкой — это тип кредита на покупку жилья, для которого процентная ставка устанавливается при получении кредита и не меняется в течение срока кредита.
Отказ от принудительного взыскания ипотечной кредитной задолженности (Forbearance)
Отказ от принудительного взыскания ипотечной кредитной задолженности — это когда ваш сервисный агент позволяет вам временно платить по ипотечному кредиту по более низкой процентной ставке или временно приостановить выплату по ипотечному кредиту. Ваш сервисный агент может отказаться от принудительного взыскания ипотечной кредитной задолженности, если, например, вы недавно потеряли работу, пострадали от стихийного бедствия, болезни или травмы, которые увеличили ваши расходы на медицинское обслуживание. Отказ от принудительного взыскания ипотечной кредитной задолженности — это один из способов уменьшения потерь.
В зависимости от вида кредита возможны разные варианты отказа от принудительного взыскания ипотечной кредитной задолженности. Вы должны связаться с сервисным агентом кредита, чтобы запросить отказ от принудительного взыскания ипотечной кредитной задолженности. Помните, что вам придется компенсировать эти пропущенные или сокращенные платежи, когда ваш период отказа от принудительного взыскания ипотечной кредитной задолженности закончится.
Принудительная страховка (Force-placed insurance)
Ваш сервисный агент может потребовать принудительное страхование, если у вас нет собственного страхового полиса или если ваш собственный страховой полис не соответствует требованиям вашего сервисного агента. Принудительная страховка обычно защищает только кредитора, а не вас. Сервисный агент взимает с вас плату за такую страховку. Принудительная страховка обычно дороже, чем самостоятельно найденный страховой полис.
Потеря права выкупа (Foreclosure)
Потеря права выкупа – это ситуация, когда кредитор или сервисный агент забирает недвижимость после того, как домовладелец не в состоянии произвести платежи по ипотеке. В некоторых штатах кредитор должен обратиться в суд, чтобы лишить вас права выкупа недвижимости (судебный процесс потери права выкупа), но в других штатах судебный процесс не требуется (внесудебный процесс потери права выкупа). Как правило, заемщики должны быть уведомлены, если кредитор или сервисный агент начинает судебный процесс потери права выкупа. Федеральные правила могут также применяться в отношении того, когда может начаться процесс потери права выкупа. Если вас беспокоит потеря права выкупа, узнайте, как получить помощь.
Freddie Mac
Федеральная корпорация жилищного ипотечного кредита (Freddie Mac) является частной корпорацией, основанной Конгрессом. Ее миссия состоит в том, чтобы способствовать стабильности и доступности на рынке жилья путем приобретения ипотечных кредитов у банков и других кредиторов. В настоящее время эта корпорация находится под управлением Федерального агентства жилищного финансирования (FHFA).
Добросовестная оценка (GFE) — это форма, которую кредитор должен предоставить вам, когда вы подаете заявление на обратную ипотеку. GFE перечисляет основную информацию об условиях предлагаемого обратного ипотечного кредита.
Государственные сборы за регистрацию (Government recording charges)
Государственные сборы за регистрацию – это сборы, взимаемые штатными и местными правительствами за юридическую регистрацию вашего договора за печатью, ипотеки и документов, связанных с вашим кредитом на покупку жилья.
Как правило, дорогой ипотечный кредит — это кредит с годовой процентной ставкой, или APR, выше, чем базовая процентная ставка, называемая средней процентной ставкой базового предложения (Average Prime Offer Rate).
Если вы заинтересованы в покупке кондоминиума, кооператива, помещения в жилом комплексе или другом организованном сообществе с общими услугами, вы обычно должны платить сборы за квартиру или взносы в ассоциацию домовладельцев (HOA). Эти сборы могут значительно различаться. Сборы за квартиру или взносы в HOA обычно оплачиваются отдельно от ежемесячного платежа по ипотеке. Если вы не заплатите эти сборы, вы можете столкнуться с попытками взыскания задолженности ассоциацией домовладельцев и даже с потерей права выкупа.
Оценка стоимости дома – это письменный документ, содержащий информацию о стоимости недвижимости. Оценка стоимости дома дает вам полезную информацию о недвижимости. Она описывает, что делает дом ценным, и может показать, как он сравнивается с другими объектами недвижимости в данном жилом районе. Оценка стоимости дома является независимой оценкой стоимости недвижимости.
Кредитная линия под залог жилой недвижимости (Home equity line of credit - HELOC)
Кредитная линия под залог жилой недвижимости (HELOC) — это кредитная линия, которая позволяет вам брать кредит под залог собственного капитала домовладельца. Собственный капитал домовладельца — это стоимость вашей недвижимости в настоящее время, за вычетом суммы любой существующей ипотеки на вашу недвижимость. В отличие от кредита под залог жилой недвижимости, HELOC обычно имеет регулируемые процентные ставки. Для большинства HELOC вы получите специальные чеки или кредитную карту, и вы сможете занимать деньги на определенное время с момента открытия своего счета. Этот период времени известен как «период взятия средств». В течение «периода взятия средств» вы можете занимать деньги, и вы должны вносить минимальные платежи. Когда «период взятия средств» закончится, вы больше не сможете занимать деньги со своей кредитной линии. После окончания «периода взятия средств» вам может потребоваться погасить весь баланс сразу или вам может быть разрешено погасить его в течение определенного периода времени. Если вы не можете погасить HELOC, кредитор может лишить вас права выкупа дома.
Кредит под залог жилой недвижимости (Home equity loan)
Кредит под залог жилой недвижимости (иногда называемый HEL) позволяет вам занимать деньги, используя в качестве залога стоимость вашей жилой недвижимости. Собственный капитал домовладельца — это стоимость вашей недвижимости в настоящее время, за вычетом суммы любой существующей ипотеки на вашу недвижимость. Вы получаете деньги за счет кредита под залог жилой недвижимости в виде единоразового платежа. Кредит под залог жилой недвижимости обычно имеет фиксированную процентную ставку, которая не будет изменяться. Если вы не можете погасить кредит HEL, кредитор может лишить вас права выкупа дома.
Инспекция дома (Home inspection)
Инспекция дома часто является частью процесса покупки дома. Как правило, вы имеете право нанять жилищного инспектора для осмотра недвижимости и выявления ее сильных и слабых сторон. Это часто бывает особенно полезно для проверки конструкционных и механических систем дома, включая отопление, вентиляцию, кондиционирование воздуха и электричество.
Ассоциация домовладельцев (Homeowners’ Association - HOA)
Ассоциация домовладельцев (HOA) обычно создается для управления общими расходами, такими как озеленение и другие расходы на содержание жилищного комплекса или другого организованного местного сообщества. HOA кондоминиума берут на себя больше обязанностей, включая, например, обслуживание подъездных дорог, общих строительных конструкций и крыш.
Страхование недвижимости покрывает убытки и ущерб вашей недвижимости, если произойдет какое-либо непредвиденное событие, например пожар или кража со взломом. Когда у вас есть ипотечный кредит, ваш кредитор захочет убедиться, что ваша недвижимость защищена страховкой. Поэтому кредиторы обычно требуют доказательств того, что у вас есть страховка недвижимости. Страховка недвижимости отличается от ипотечного страхования.
Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) — это государственное учреждение, которое помогает людям приобретать и сохранять качественное доступное жилье. Оно обучает и спонсирует консультантов по жилищным вопросам по всей стране. Одобренное HUD консультационное агентство по жилищным вопросам, может предоставить вам консультацию для покупателя жилья, чтобы помочь вам понять и оценить ваши варианты.
Акт о взаиморасчетах HUD-1 (HUD-1 settlement statement)
В Акте о взаиморасчетах HUD-1 перечислены все сборы и кредиты покупателю и продавцу при сделке с недвижимостью или все сборы при рефинансировании ипотеки. Вы получаете HUD-1, если подаете заявление на обратную ипотеку или если вы подали заявление на ипотеку 3 октября 2015 года или ранее.
Индекс представляет собой базовую процентную ставку, отражающую общие рыночные условия. Индекс меняется в зависимости от состояния рынка. Изменения индекса, а также маржа вашего кредита определяют изменения процентной ставки по ипотечному кредиту с регулируемой процентной ставкой.
Верхний предел изменения начальной процентной ставки (Initial adjustment cap)
Верхний предел изменения начальной процентной ставки обычно связан с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой (ARM). Этот верхний предел определяет, насколько процентная ставка может увеличиться при первом изменении после истечения периода фиксированной процентной ставки. Обычно этот верхний предел составляет два или пять процентов, что означает, что при первом изменении процентной ставки новая процентная ставка не может быть более чем на два (или пять) процентных пункта выше начальной процентной ставки в течение периода фиксированной процентной ставки.
Первоначальный депозит на счет условного депонирования (Initial escrow deposit)
Первоначальный депозит на счет условного депонирования — это сумма, которую вы заплатите при закрытии сделки, чтобы открыть свой счет условного депонирования, если этого потребует ваш кредитор.
Кредит с выплатой только процентов (Interest-only loan)
Ипотечный кредит с выплатой только процентов — это кредит с плановыми платежами, по которому вы должны выплачивать только проценты в течение определенного периода времени.
Процентная ставка по ипотечному кредиту – это выраженная в процентах стоимость, которую вы будете платить каждый год за пользование деньгами. Она не отражает комиссий или любых других сборов, которые вам, возможно, придется заплатить за кредит. Например, если ипотечный кредит составляет 100 000 долларов при процентной ставке 4 процента, этот потребитель согласился платить 4000 долларов каждый год, когда он или она берет взаймы или должен всю эту сумму.
Верхний предел процентной ставки, иногда называемый годовым пределом, представляет собой максимальное увеличение процентной ставки, которое может происходить ежегодно для ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM), даже если ставка увеличилась бы больше при рыночных процентных ставках. Например, если этот верхний предел процентной ставки составляет два процента, новая ставка не может превышать предыдущую более чем на два процентных пункта.
Каждый год Fannie Mae, Freddie Mac и их регулирующий орган, Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA), устанавливают максимальную сумму кредита, который они будут покупать у кредиторов.
Страхование правового титула кредитора (Lenders title insurance)
Страхование правового титула кредитора защищает вашего кредитора от проблем с правом собственности на вашу недвижимость, например, от судебного иска какого-либо лица в отношении дома. Страхование правового титула кредитора защищает только кредитора от проблем с правовым титулом. Чтобы защитить себя, вы можете приобрести страхование правового титула владельца.
Верхний предел изменения процентной ставки в течение срока кредита (Lifetime adjustment cap)
Верхний предел изменения процентной ставки в течение срока кредита обычно используется с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой (ARM). Этот верхний предел определяет, насколько может увеличиться процентная ставка в целом за весь срок кредита. Например, если этот верхний предел составляет пять процентов, это означает, что процентная ставка никогда не будет на пять процентных пунктов выше первоначальной процентной ставки. У некоторых кредиторов этот верхний предел может быть другим или более высоким.
Принятие на себя обязательств по ипотечному кредиту (Loan assumption)
Принятие на себя обязательств по ипотечному кредиту происходит, когда покупатель жилья берет на себя обязательства по ипотеке продавца. Покупателю переходит остаток задолженности по ипотечному кредиту продавца на первоначальных условиях кредитования, например таких, как процентная ставка и оставшийся срок ипотеки. Принятие на себя обязательств по ипотечному кредиту имеет финансовый смысл в тех случаях, когда новые ипотечные кредиты предлагаются по более высоким процентным ставкам, чем при первоначальном получении ипотеки продавцом.
Разница между ценой продажи дома и остатком по ипотечному кредиту продавца определяет сумму, которую покупатель должен будет выплатить, либо из своего кармана, либо взяв собственный ипотечный кредит.
Чтобы принять на себя обязательства по ипотечному кредиту продавца, покупатель жилья должен соответствовать определенным критериям. Оценка соответствия обычно основывается на проверки кредитоспособности и доходов покупателя, как и в случае получения нового ипотечного кредита.
Принятие на себя обязательств по ипотечному кредиту также может быть актуально, когда вы получаете право собственности на недвижимость с непогашенным ипотечным кредитом, например, после смерти бывшего владельца или развода.
Отсрочка платежей по кредиту (Loan deferment)
Как правило, заемщики, испытывающие трудности с выплатами по ипотечному кредиту, имеют право обратиться за помощью в финансовое учреждение, обслуживающее ипотеку. Финансовое учреждение, обслуживающее ипотеку, может согласиться на отсрочку платежей по кредиту, что позволяет заемщику избежать лишение права выкупа заложенного имущества за счет отсрочки просроченных платежей по ипотеке. Отсроченная сумма выплачивается, когда заемщик рефинансирует кредит или продаст дом, или ипотека будет прекращена каким-либо иным способом.
Оценка кредита (Loan estimate)
Оценка кредита — это трехстраничная форма, которую вы получаете после подачи заявления на ипотечный кредит.
Изменение условий кредитования (Loan modification)
Изменение условий ипотечного кредитования — это изменение условий вашего кредита. Изменение условий ипотечного кредитования является одним из способов уменьшения потерь. Изменение условий кредитования может уменьшить ваш ежемесячный платеж до суммы, которую вы можете себе позволить. Изменения условий кредитования могут включать увеличение количества лет, в течение которых вы должны погасить кредит, снижение процентной ставки и/или отсрочку или уменьшение остатка основной суммы кредита. Если вам предлагают изменение условий кредита, убедитесь, что вы знаете, как это изменит ваши ежемесячные платежи и общую сумму, которую вы будете должны в краткосрочной и долгосрочной перспективе.
Отношение кредита к стоимости (Loan-to-value ratio)
Отношение кредита к стоимости (LTV) — это показатель, сравнивающий сумму вашего ипотечного кредита с оценочной стоимостью недвижимости. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше отношение LTV. Ипотечные кредиторы могут использовать LTV при принятии решения о том, предоставлять ли вам кредит, и определить, потребуется ли им частное ипотечное страхование.
Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечных платежей, или если вам предложили и вы рассматриваете различные варианты уменьшения потерь, обратитесь в консультационное агентство по жилищным вопросам, одобренное Департаментом жилищного строительства и городского развития (HUD).
Вы можете использовать инструмент Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB) «Find a Counselor» (Найти консультанта), чтобы получить список консультационных агентств по вопросам жилья в вашем районе, одобренных HUD. Вы также можете позвонить на горячую линию HOPE™, которая работает круглосуточно, без выходных, по телефону (888) 995-HOPE (4673).
Маржа (Margin)
Маржа — это количество процентных пунктов, добавляемых к индексу ипотечным кредитором для установления вашей процентной ставки по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) после окончания периода первоначальной ставки. Маржа устанавливается в вашем кредитном договоре и не изменяется после закрытия сделки. Размер маржи зависит от конкретного кредитора и кредита.
Это сумма, которую вы тратите каждый месяц. Она может включать, помимо прочего, длящиеся обязательства, такие как оплата аренды или ипотеки, коммунальные услуги, оплата автомобиля, выплаты алиментов и страховые выплаты, а также предметы первой необходимости, такие как продукты питания. Большинство этих обязательств имеют фиксированную дату уплаты.
Ипотека — это соглашение между вами и кредитором, которое позволяет вам занимать деньги для покупки или рефинансирования дома и дает кредитору право забрать вашу собственность, если вы не выплатите взятые взаймы деньги.
Контрольный список закрытия сделки по ипотеке (Mortgage closing checklist)
Контрольный список закрытия сделки по ипотеке — это список шагов, которые вы можете использовать, чтобы подготовиться и узнать, чего ожидать. Это может помочь вам определить основные вопросы, которые нужно задать заранее, чтобы вы могли с уверенностью закрыть сделку.
Расходы на закрытие сделки по ипотеке (Mortgage closing costs)
Расходы на закрытие сделки по ипотеке — это все расходы, которые вы будете платить при закрытии сделки по ипотеке. Они включает в себя сборы за инициирование кредита, плату за оценку стоимости недвижимости, расходы на отчет о кредитоспособности, сборы за страхование правового титула и любые другие сборы, требуемые вашим кредитором или оплачиваемые в рамках сделки по ипотеке с недвижимостью. Кредиторы должны предоставить вам сводную информацию об этих расходах в документе Оценка кредита (Loan Estimate).
Ипотечное страхование защищает кредитора, если вы просрочили свои платежи. Ипотечное страхование обычно требуется, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от стоимости недвижимости. Ипотечное страхование также обычно требуется для кредитов FHA и USDA. Однако, если у вас есть стандартный кредит и ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов, у вас, скорее всего, будет частное ипотечное страхование (PMI).
Изменение условий ипотечного кредитования (Mortgage loan modification)
Изменение условий ипотечного кредитования — это изменение условий вашего кредита. Изменение условий ипотечного кредитования является одним из способов уменьшения потерь.
Рефинансирование ипотеки — это ситуация, когда вы берете новый кредит, чтобы погасить и заменить старый кредит. Распространенными причинами рефинансирования являются снижение ежемесячной процентной ставки, уменьшение платежа по ипотечному кредиту или заем дополнительных денег. Когда вы рефинансируете кредит, вы, как правило, должны оплатить расходы на закрытие сделки и сборы. Если вы рефинансируете кредит и получаете более низкий ежемесячный платеж, убедитесь, что вы понимаете, какая часть сокращения связана с более низкой процентной ставкой, а какая — с увеличением срока кредита.
Срок ипотечного кредита – это срок, в течение которого вы должны погасить кредит. Для большинства типов недвижимости сроки ипотеки обычно составляют 15, 20 или 30 лет.
Сборы за инициирование кредита — это то, что кредитор взимает с заемщика за предоставление ипотечного кредита. Сборы за инициирование кредита могут включать обработку заявления, андеррайтинг, финансирование кредита, а также другие административные услуги. Сборы за инициирование кредита обычно могут увеличиваться только при определенных обстоятельствах.
Страхование правового титула владельца (Owner's title insurance)
Страхование правового титула владельца обеспечивает защиту домовладельца в том случае, если кто-то предъявляет иск и заявляет, что у него есть претензии к дому до того, как домовладелец купил его.
Частичное требование — это использование ипотечного страхования для того, чтобы помочь домовладельцу, оказавшемуся в тяжелой финансовой ситуации, избежать лишение права выкупа заложенного имущества. Финансовое учреждение, обслуживающее ипотеку, предъявляет требование ипотечному страховщику на сумму всех пропущенных ипотечных платежей, и страховщик откладывает эти деньги на отдельный счет. Затем, когда заемщик рефинансирует ипотеку, продаст дом или иным образом прекратит ипотеку, сумма частичного требования выплачивается финансовому учреждению, обслуживающему ипотеку. Иногда сумма частичного требования не покрывает всей суммы пропущенных платежей, и в таких случаях заемщик должен выплатить разницу.
Сумма выплаты (Payoff amount)
Сумма выплаты – это то, сколько вам фактически придется заплатить, чтобы выполнить условия ипотечного кредита и полностью погасить свою задолженность. Сумма выплаты отличается от вашего текущего баланса. Ваш текущий баланс может не отражать, сколько вам на самом деле нужно заплатить, чтобы полностью погасить кредит. Ваша сумма выплаты также включает в себя выплату любых процентов, которые вы должны до дня, когда вы намерены погасить свой кредит. Сумма выплаты может также включать в себя другие сборы, которые вы понесли, но еще не заплатили.
Приказы о переводе на новое постоянное место службы (PCS orders)
Военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, могут быть отданы приказы о переводе на новое постоянное место службы (PCS). Приказы PCS – это официальное перемещение военнослужащего (и всех членов семьи, проживающих с ним) на другое место службы. Если военнослужащий владеет домом, он может продать его. Если военнослужащий должен за дом больше, чем дом стоит, у него могут возникнуть проблемы с продажей дома. Некоторые сервисные агенты предлагают программы, позволяющие военнослужащим продать свой дом и не выплачивать остаток кредита. Посетите веб-сайт ресурсы для военнослужащих для получения дополнительной информации.
PITI
Основная сумма кредита, проценты, налоги и страхование (Principal, Interest, Taxes, and Insurance), известные как PITI, являются четырьмя основными элементами ежемесячного платежа по ипотеке.
Частное ипотечное страхование (PMI) — это тип ипотечного страхования, который приносит пользу вашему кредитору. Вас могут обязать оплатить PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от стоимости недвижимости и у вас имеется стандартный кредит. Вы можете отменить PMI, как только вы накопите определенную сумму собственного капитала своего дома.
Заранее выплаченные проценты — это сборы, подлежащие уплате при закрытии сделки для любых ежедневных процентов, которые начисляются на ваш кредит между датой закрытия вашего ипотечного кредита и периодом, покрываемым вашим первым ежемесячным платежом по ипотечному кредиту.
Штраф за досрочное погашение кредита (Prepayment penalty)
Штраф за досрочное погашение кредита — это плата, которую некоторые кредиторы взимают, если вы полностью или частично погашаете ипотечный кредит досрочно. Если у вас предусмотрен штраф за досрочное погашение кредита, вы согласились на это, когда закрывали сделку при покупке дома. Не все ипотечные кредиты предусматривают штраф за досрочное погашение кредита.
Основная сумма кредита (Principal)
Основная сумма ипотечного кредита, которую вы должны погасить. Ваш ежемесячный платеж включает в себя часть этой основной суммы кредита. При оплате основной суммы кредита заемщик должен меньше и будет платить меньше процентов в зависимости от меньшего размера кредита.
Налоги на недвижимость — это налоги, взимаемые местными юрисдикциями, как правило, на уровне административных округов, в зависимости от стоимости облагаемой налогом недвижимости. Часто налоги на недвижимость взимаются в рамках ежемесячного платежа домовладельца по ипотечному кредиту, а затем выплачиваются в соответствующей юрисдикции один или несколько раз в год. Это называется счетом условного депонирования. Если у кредита нет счета условного депонирования, то домовладелец будет платить налоги на недвижимость напрямую.
Соответствующая требованиям ипотека — это категория кредитов, которые имеют определенные, более стабильные характеристики, которые повышают вероятность того, что вы сможете позволить себе кредит.
Соответствующий требованиям письменный запрос (Qualified Written Request - QWR)
Соответствующий требованиям письменный запрос, или QWR, представляет собой письменную корреспонденцию, которую вы или кто-либо, действующий от вашего имени, может направить сервисному агенту ипотеки. Вместо QWR вы также можете отправить своему сервисному агенту Уведомление об ошибке (Notice of Error) или Запрос на предоставление информации (Request for Information).
План погашения задолженности — это структурированный способ компенсировать пропущенные платежи по ипотечному кредиту в течение определенного периода времени. Это один из способов уменьшения потерь. Если у вас возникли проблемы с оплатой ипотечного кредита, ваш кредитор или сервисный агент могут разрешить вам заключить план погашения задолженности. Прежде чем заключить план погашения задолженности, убедитесь, что вы понимаете требования плана и сможете вносить новые платежи.
Обратная ипотека (Reverse mortgage)
Обратная ипотека позволяет домовладельцам в возрасте 62 лет и старше брать кредит под залог собственного капитала домовладельца. Это называется «обратной» ипотекой, потому что вместо платежей кредитору вы получаете деньги от кредитора. Полученные вами деньги и проценты, начисленные по кредиту, ежемесячно увеличивают баланс вашего кредита. Большинство обратных ипотек сегодня называются HECM, сокращенно от Ипотека с конверсией собственного капитала домовладельца.
Право отказа от кредита относится к праву потребителя аннулировать определенные виды кредитов. Если вы покупаете дом в ипотеку, вы не имеете права отказаться от кредита после подписания документов о закрытии сделки. Однако, если вы осуществляете рефинансирование ипотечного кредита, у вас есть время до полуночи третьего рабочего дня после заключения сделки, чтобы расторгнуть (аннулировать) договор об ипотеке. Трехдневный срок не начинается до тех пор, пока вы не подпишете кредитный договор (обычно называемый векселем), не получите форму раскрытия информации по Закону о правде в кредитовании (Truth in Lending disclosure) и не получите две копии уведомления, разъясняющего ваше право на расторжение договора.
Вторая ипотека (Second mortgage)
Вторая ипотека или младшее залоговое право — это кредит, который вы берете, используя свой дом в качестве залога, в то время как у вас все еще есть другой кредит, обеспеченный вашим домом.
Сервисный агент вашей ипотеки — это компания, которая отправляет вам декларации об ипотеке. Ваш сервисный агент также выполняет повседневные задачи по управлению вашим кредитом.
Ваш сервисный агент по кредиту обычно обрабатывает платежи по вашему кредиту, отвечает на запросы заемщика, отслеживает выплату основной суммы кредита и процентов и управляет вашим счетом условного депонирования (если он у вас есть). Сервисный агент по кредиту может инициировать процесс о потере права выкупа при определенных обстоятельствах. Ваш сервисный агент может быть или не быть той же компанией, которая первоначально предоставила вам кредит.
Ипотека, по условиям которой заемщик должен поделиться прибылью с кредитором (Shared appreciation mortgage)
В соответствии с ипотекой, по условиям которой заемщик должен поделиться прибылью с кредитором, вы соглашаетесь отдавать своему кредитору долю любого увеличения стоимости вашего дома.
Продажа недвижимости за цену, которая не покрывает задолженности по ипотеке (Short sale)
Продажа недвижимости за цену, которая не покрывает задолженности по ипотеке — это продажа вашего дома за меньшую сумму, чем вы должны по ипотеке. Продажа недвижимости за цену, которая не покрывает задолженности по ипотеке, является альтернативой потере права выкупа, но поскольку это продажа, вам придется покинуть свой дом. Если ваш кредитор или сервисный агент соглашается на продажу недвижимости за цену, которая не покрывает задолженности по ипотеке, вы можете продать свой дом, чтобы погасить ипотеку, даже если цена продажи или выручка окажутся меньше, чем остаток по ипотеке. Продажа недвижимости за цену, которая не покрывает задолженности по ипотеке является способом уменьшения потерь. Если вы живете в штате, в котором вы несете ответственность за любую недоимку, которая представляет собой разницу между стоимостью вашей недвижимости и суммой, которую вы все еще должны по ипотечному кредиту, вы можете попросить своего кредитора отказаться от недоимки. Если кредитор отказывается от недоимки, получите такой отказ в письменной форме и сохраните его для своих записей.
Когда кредиторы используют этот термин, они обычно имеют в виду кредитную программу для заемщиков, которые не имеют права на получение стандартного кредита, часто с более высокой процентной ставкой.
Плата за обслуживание титула является частью расходов на закрытие сделки, которые вы платите при получении ипотеки. Когда вы покупаете дом, вы получаете документ, чаще всего называемый договором за печатью (deed), который показывает, что продавец передал вам свое законное право собственности или «титул» на дом. Плата за обслуживание титула — это расходы, связанные с оформлением страховки титула для кредитора.
«TRID» — это аббревиатура, которую некоторые люди используют для обозначения Правило комплексного раскрытия информации в соответствии с Законом о правдивости при кредитовании и Законом о порядке расчётов при заключении сделок с недвижимостью (TILA RESPA Integrated Disclosure rule).
Служба жилищного строительства в сельской местности (Rural Housing Service), входящая в состав Министерства сельского хозяйства США (USDA), предлагает ипотечные программы без первоначального взноса и, как правило, выгодные процентные ставки для покупателей жилья в сельской местности, отвечающих требованиям Министерства сельского хозяйства США по доходам.
Кредит VA — это кредитная программа, предлагаемая Администрацией по делам ветеранов (VA), чтобы помочь военнослужащим, ветеранам и соответствующим критериям пережившим их супругам купить дома. VA не выдает кредиты, но устанавливает правила для тех, кто может претендовать на получение кредита, и условия ипотеки. VA гарантирует часть кредита, чтобы снизить риск потери для кредитора. Кредиты, как правило, доступны только для основного места жительства.
О покупке жилья мечтают многие семьи, но вы можете не знать, с чего начать, или когда именно вы будете готовы. Вот несколько шагов на пути к превращению в домовладельца. Более полное объяснение на английском языке можно найти в нашем руководстве «Покупка дома».
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Прежде, чем предложить вам кредит на покупку жилья, заимодавцы решают, сможете ли вы выплатить его. Они могут учитывать в частности ваши доходы, активы, занятость, наличие сбережений и ежемесячные выплаты по долгам. Они также рассматривают вашу кредитную историю и оценку кредитоспособности, чтобы узнать, своевременно ли вы расплачиваетесь по долгам.
Вам нужно знать, сколько денег вы тратите сейчас, чтобы решить, сколько вы можете позволить себе ежемесячно тратить на новое жилье. Составьте список всех своих трат в течение месяца. Сравните свои месячные траты со своей фактической ежемесячной зарплатой.
Кроме того, решите, сколько вы хотите ежемесячно откладывать на сбережения, на случай чрезвычайных происшествий и на другие цели.
+
+
+
+
+
+
Сравнив свою зарплату со своими тратами, определите, сколько всего вы можете тратить на выплаты, связанные с жильем. В текущие расходы на владение жильем могут входить:
выплата основной суммы ипотечного кредита и процентов по нему
ипотечное страхование
налоги на недвижимость
страховка домовладельца
дополнительная страховка, например, от наводнений
взносы в ассоциацию домовладельцев (HOA)
затраты на обслуживание и ремонт жилья
коммунальные платежи
Некоторые расходы — например, налоги и страховые взносы — могут со временем возрастать.
+
+
+
+
+
+
От первого взноса зависит, сколько и когда вы платите.
Более крупный первый взнос требует большего начального капитала, но уменьшает ваши ежемесячные выплаты и суммарную стоимость кредита. Поскольку вы занимаете меньше денег, выплачивать вам тоже нужно меньше. Кроме того, вы меньше выплачиваете по процентам, так как сумма кредита становится меньше. А при начальном взносе, равном или большем 20 % цены дома, вы обычно не оплачиваете ипотечное страхование (на английском). Это экономит ваши средства, особенно в течение первых лет ипотеки.
С другой стороны, после выплаты более крупного первого взноса у вас может остаться меньше денег на расходы. Оборотные средства могут понадобиться вам к концу процедуры оформления ипотеки, например, на расходы по завершению сделки. Вам также могут потребоваться деньги на переезд в новое жилье, усовершенствования или ремонт, а также новые покупки для обустройства жилья.
Имеются возможности снижения первого взноса
Многие программы могут помочь вам купить жилье с небольшим или нулевым первым взносом. Варианты с низким первым взносом могут означать более высокие расходы на протяжении периода выплаты ипотеки. На встрече с заимодавцами задавайте вопросы и попросите показать вам несколько вариантов кредита.
Первый взнос — лишь часть ваших изначальных выплат
При подписании документов на новое жилье вы должны оплатить сборы и другие издержки, чтобы получить ипотеку. Они называются издержками на заключение сделки. Обычно издержки на заключение сделки составляют от 2 до 5 % продажной цены жилья (не считая первого взноса). Однако фактические издержки на заключение сделки зависят от цены жилья, размера первого взноса, издержек заимодавца, типа кредита, типа жилья и его местоположения.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Получите помощь при покупке первого жилья
Многие организации штатов и местных властей предлагают программы, которые помогают покупающим жилье в первый раз оплатить первый взнос или издержки на заключение сделки. Чтобы найти такую программу рядом с вами:
Позвоните на горячую линию HOPE™ по номеру (888) 995-HOPE (4673). Линия работает ежедневно и круглосуточно.
Вы также можете попросить жилищного консультанта помочь вам:
выбрать удачный для вас момент для покупки жилья или решить, как вы можете улучшить свой кредитный рейтинг (на английском), чтобы получить более выгодное предложение;
внимательно рассмотреть имеющиеся у вас варианты ипотеки или другие возможности, которые вы сможете получить, если ваш кредитный рейтинг улучшится;
изучить ваши кредитные отчеты, доходы и дополнительную финансовую информацию и объяснить, как именно ипотечные заимодавцы оценивают вашу заявку.
Узнайте, какие проблемы могут вам помешать
Дискриминация противозаконна
Заимодавцы не имеют права отказать вам в предоставлении кредита, взимать с вас более высокие выплаты или проценты, предлагать вам невыгодные условия или отговаривать вас от взятия кредита в зависимости от:
расы
цвета кожи
религии
страны происхождения
пола (в том числе сексуальной ориентации и гендерной идентичности)
семейного положения
возраста
получения денежных пособий от государства
добросовестного осуществления ваших прав в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов
При наличии проблем в связи с ипотечным кредитом вы можете подать жалобу онлайн или позвонив по номеру (855) 411-CFPB (2372).
«Покупка в рассрочку» может быть чревата неприятностями
Покупка в рассрочку (которую иногда называют «договором рассрочки», «сделкой с периодическими выплатами» или «оплатой в рассрочку») — это приобретение жилья с оплатой в соответствии с графиком платежей, но без традиционного ипотечного кредита. При этом вы соглашаетесь на ежемесячные платежи продавцу, а не обращаетесь к стороннему ипотечному заимодавцу, который выплачивает продавцу полную стоимость недвижимости. Продавец сохраняет право собственности на недвижимость до полного выполнения договора. Право собственности определяет законного владельца жилья.
Чтобы лучше понимать свои права в ситуации покупки в рассрочку, вам может быть полезно поговорить с юристом. Здесь можно найти советы по поискам юристов в вашем штате.
В случае покупки в рассрочку вы принимаете на себя обязанности владельца недвижимости на срок действия договора, хотя право собственности на нее вам еще не принадлежит. Как правило, по условиям покупки в рассрочку вы должны оплачивать налоги на недвижимость, страховку, ремонт и содержание недвижимости.
В случае традиционного ипотечного кредита, если вы запаздываете с выплатами, заимодавец обычно может начать изъятие собственности только через некоторое время. В случае покупки в рассрочку продавец может начать процедуру выселения сразу же. Выселение может произойти очень быстро, если вы:
пропустите ежемесячную выплату
не сможете произвести «остаточный платеж» крупной суммы, если этого требует договор
не оплатите другие издержки, предусмотренные договором, например, налоги или расходы на содержание
При этом все деньги и труд, вложенные вами в жилье, обычно достаются продавцу.
У вас могут возникнуть неприятности, даже если вы производите все выплаты, предусмотренные договором. У права собственности продавца на недвижимость могут быть обременения. Например, у продавца могут быть долги по залоговым обязательствам или ипотеке на данный объект недвижимости. А иногда продавцы просто отказываются предоставить право собственности. Иногда продавец берет с вас деньги на оплату налогов и страховки, но не оплачивает их, и когда вы наконец становитесь собственником жилья, вы сталкиваетесь с крупными счетами, штрафами и другими проблемами.
Поиск ипотечного кредита требует времени и усилий. Но это может сэкономить вам тысячи долларов. Поставьте перед собой цель сравнить как минимум три кредитных предложения от разных кредиторов.
Получите как минимум три предварительных одобрения
Интернет и газеты являются хорошим стартовым пунктом для начала поиска ипотечных кредиторов. Обратитесь к банкам, кредитным союзам и организациями, которые могут специализироваться на вашей ситуации, например, с теми, кто покупает жилье впервые, с ветеранами, работниками государственных и муниципальных служб и т. д.
Обратитесь за «предварительным одобрением» как минимум к трем разным кредиторам. Это означает, что кредитор проанализирует вашу финансовую ситуацию, включая вашу кредитную историю, и оценит, сколько вы можете занять и какой процент вам, скорее всего, придется платить.
Предварительное одобрение позволяет вам оценить каждого кредитора и узнать, какие виды кредитов и цены он предлагает. Получение всех трех предварительных одобрений в течение короткого времени не должно сильно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Когда вы примете определенные решения, вернитесь к этим кредиторам и запросить у них кредитные предложения.
+
+
+
+
+
+
Сравните условия кредита, структуры процентных ставок и программы
Срок кредита: долгосрочный или краткосрочный
Как правило, кредит с длительным сроком стоит больше в течение срока кредита. Но ваши ежемесячные платежи, как правило, ниже. Вы можете договориться с кредитором о другом сроке кредита, например, на 20 лет, 7 лет или даже более 30 лет.
+
+
+
+
+
Большинство покупателей жилья выбирают 30-летний кредит, поскольку в этом случае платежи могут быть низкими.
+
+
+
+
+
+
Платежи, как правило, выше, чем по 30-летним кредитам, но ваш кредит погашается через 15 лет, и общая стоимость кредита может быть ниже.
+
+
+
+
+
+
+
+
Структура процентной ставккредита: фиксированная или регулируемая процентная ставка
+
Кредиты с фиксированной процентной ставкой являются популярными. Ваш первоначальный платеж может быть ниже при использовании кредита с регулируемой процентной ставкой, однако если процентные ставки вырастут, вы можете столкнуться с резким увеличением платежей.
+
+
+
+
+
Ваша процентная ставка и ежемесячный платеж останутся неизменными на протяжении всего срока кредита.
+
+
+
+
+
+
Ваша процентная ставка обычно фиксируется в течение первых нескольких лет кредита. По истечении этого фиксированного периода процентная ставка пересматривается на регулярной основе в соответствии с «индексом». Индекс является мерой процентных ставок в целом и отражает тенденции в экономике в целом. Это означает, что сумма вашего платежа может увеличиваться или уменьшаться. Подробная информация содержится в оценке кредита, которую вы получаете от кредитора.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Типы кредитных программ: стандартная, FHA (Федеральное управление жилищного строительства США), VA (Администрация по делам ветеранов) или специальная программа
Существует множество кредитных программ, и некоторые из них созданы для оказания помощи в получении ипотечных кредитов людям в определенных обстоятельствах или группах.
Вносите первоначальный взнос в размере 5% и более?
Запросите информацию о соответствующем кредите Fannie Mae или Freddie Mac, который часто называют «обычным» кредитом.
Вносите только небольшой первоначальный взнос?
Запросите информацию о кредите, застрахованном FHA.
Военнослужащий или ветеран?
Запросите информацию о кредите, гарантированном VA.
Покупаете дом в сельской местности?
Запросите информацию о кредите, спонсируемом Министерством сельского хозяйства США (USDA).
Вы впервые покупаете жилье и имеете низкий или средний доход?
Запросите информацию о кредитах, доступных через агентство жилищного финансирования вашего штата.
Сравните кредитные предложения
Теперь пришло время начать официальный процесс подачи заявления. Попросите у своих кредиторов предложения кредитов, отражающие ваши выборы по типу кредита, программе и сроку. Тогда вы сможете объективно сравнить эти предложения.
Сначала сравните основные характеристики кредита:
Каков срок кредита?
Какова процентная ставка?
На какой сумме первоначального взноса основан кредит?
Каков размер ежемесячного платежа?
Для кредитов с изменяемой процентной ставкой предусмотрены ли ограничения на изменение платежей и процентной ставки? Снижается ли процентная ставка, если рыночные процентные ставки уменьшаются
Затем сравните остальные детали, которые могут повлиять на ваши затраты:
Когда мои платежи погасят мою основную сумму кредита?
Изменятся ли платежи в течение срока кредита? Насколько большим может стать мой платеж?
Включает ли мой платеж налоги на недвижимость и страховку? Если нет, могу ли я позволить себе оплатить их отдельно?
Какие расходы и сборы будут добавлены к моему первоначальному платежу? К моему текущему платежу?
Нужно ли мне платить баллы (авансовые платежи, которые снижают вашу процентную ставку)?
Какие сборы и расходы включены в занимаемую сумму (обычно для кредита «без затрат на закрытие сделки»)?
Соответствует ли письменное предложение тому, что было сообщено устно о кредите?
Могу ли я получить более выгодное предложение по расчетному обслуживанию от разных поставщиков услуг?
Могу ли я погасить кредит досрочно или сделать более крупные платежи, чем запланированные платежи, без штрафов?
Попросите лучшие условия сделки
Когда вы получите предложения от нескольких кредиторов, спросите, могут ли они предложить лучшие условия. Переговоры являются обычной практикой, и нет ничего плохого в том, чтобы спросить. Кредитор может отказаться от одной или нескольких комиссий или уменьшить процентную ставку или баллы.
Убедитесь в том, что кредитор не снижает одну комиссию, повышая другую, или не снижает вашу процентную ставку, но повышает ваши баллы.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ru/shopping-for-your-auto-loan/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ru/shopping-for-your-auto-loan/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..a6a8b1d552dc
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ru/shopping-for-your-auto-loan/index.html
@@ -0,0 +1,1476 @@
+
+
+
+
+
+
+ Выбор автокредита | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Несмотря на всю сложность, выбор кредита и получение лучших ставок и других условий не сильно отличается от обычного процесса покупки, и если заранее подготовиться, то можно избежать лишнего стресса и сделать процесс более простым.
+
+
+
+
+
+
Подготовка к подаче заявки на получение автокредита
Вы будете в лучшей позиции для поиска и совершения сделок по автокредиту, если выполните эти шаги до подачи заявки на автокредит.
На что следует обратить внимание в кредитном отчете
Информация в вашем кредитном отчете определяет ваш кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в определении типа доступного для вас автокредита и процентной ставки по нему. Вот несколько полезных ресурсов:
Чтобы ежегодно получать бесплатную копию кредитного отчета от каждого из трех национальных бюро кредитных историй, посетите annualcreditreport.com
Сопоручитель — это человек, такой как родитель, член семьи или друг, который, как и вы, берет на себя обязательства по погашению кредита. Если ваша кредитная история ограничена или требует улучшения, и у вас низкий (или даже нулевой) кредитный рейтинг, ваша процентная ставка может значительно снизиться,
если вашим сопоручителем выступит лицо с хорошей или превосходной кредитной историей. Это связано с тем, что кредитор будет учитывать кредитную историю сопоручителя при принятии решения о предоставлении кредита.
Если вы решаете привлечь сопоручителя, вы оба должны тщательно обдумать это решение. Если вы не погашаете ваш кредит, вы и ваш сопоручитель будете нести ответственность за его погашение. Сопоручитель несет ответственность за кредит, даже если не имеет права владения автомобилем. Кроме того, просрочки по кредиту повлияют и на вашу кредитную историю и рейтинг, и на кредитную историю и рейтинг вашего сопоручителя. Как правило, федеральное законодательство запрещает кредитору требовать от вас назначения сопоручителя, если вы обращаетесь за кредитом. .самостоятельно и соответствуете стандартам кредитора относительно кредитоспособности. Более подробную информацию о сопоручительстве см. на веб-сайте consumerfinance.gov/ask-cfpb/why-might-i-need-a-co-signer-in-order-to-get-vehicle-financing-en-811.
+
+
+
+
Выясните текущие ставки по автокредитам
Вы можете узнать ставки по автокредитам, обратившись в несколько банков, кредитных союзов или к другим кредиторам. Вы также можете найти эту информацию в интернете: на многих коммерческих веб-сайтах вам предоставят примерные процентные ставки по стране и регионам. Некоторые коммерческие сайты могут перенаправить вас на конкретных кредиторов и дилеров для получения предложений, поэтому будьте внимательны при предоставлении личной информации.
Первоначальный платеж
Первоначальный платеж уменьшит общую сумму кредита, так как вам придется занимать меньше денег. Чем выше первоначальный платеж, тем ниже общая стоимость кредита.
Решите, хотите ли вы отдать свой старый автомобиль на обмен нового с доплатой
Если у вас уже есть автомобиль, выясните его стоимость, чтобы узнать, сколько вы сможете выручить от его продажи, или отдав его в счет нового. Примерную цену можно посмотреть на коммерческих веб-сайтах, таких как Consumer Reports, Edmunds, Kelley Blue Book, J.D. Power и на досках объявлений в сети. Эти ресурсы также можно найти в вашей местной библиотеке. Чтобы определить справедливую цену, поищите информацию о продажах подобных автомобилей в вашем регионе.
После определения цены имеющегося автомобиля можно решить, стоит ли обменивать с доплатой. Если вы оформляете отдачу старого автомобиля в счет нового в дилерской компании, вы и дилер определяете стоимость, которая будет вычтена из цены вашего нового автомобиля. Если вы самостоятельно продаете автомобиль, вы можете использовать вырученные деньги для покупки нового.
Если ваш старый автомобиль взят в кредит, отнеситесь к такой ситуации со всей осторожностью
Тщательно обдумайте, стоит ли брать на себя новый долг в дополнение к имеющемуся. Вот несколько рекомендаций:
Определите сумму выкупа, которая будет использована для погашения имеющегося кредита, у вашего текущего кредитора, прежде чем обратиться к дилеру.
Решите, будете ли вы погашать имеющийся кредит сейчас, или подождете, пока не будет погашен ваш старый автокредит до заключения нового, или вы добавите сумму задолженности по старому кредиту к новому кредиту.
Если за имеющийся автомобиль вы должны больше, чем он стоит — это называется обесцененным капиталом. Если вы переносите баланс вашего имеющегося автокредита на новый, новый автокредит может обойтись вам намного дороже. При этом общая стоимость кредита повысится из-за того, что вам придется взять в кредит сумму, превышающую цену нового автомобиля.
После определения стоимости при обмене старого автомобиля на новый с доплатой, если сумма вашей задолженности по такому обмену меньше его стоимости, в ходе переговоров убедитесь, что вам предлагают справедливую цену и вы сможете полностью оплатить задолженность по старому автокредиту.
+
+
+
+
Все равно должны денег после обмена с доплатой?
Если вы хотите перенести баланс по старому кредиту на новый, убедитесь, что вы понимаете, как это повлияет на общую стоимость нового кредита. Внимательно проверьте общую стоимость нового кредита, включая одолженную сумму, годовую процентную ставку (APR), ставку вознаграждения, срок кредита (в месяцах) и сумму ежемесячного платежа, прежде чем согласиться на что-либо. Если вы не включаете текущую задолженность за старый автомобиль в новый кредит, а решили сохранить старый автомобиль и купить новый, у вас будет два кредита и два ежемесячных платежа. В любом случае, подумайте: стоит ли покупать следующий автомобиль, когда вы еще не погасили кредит за предыдущий автомобиль. Более подробную информацию см. на веб-сайте consumerfinance.gov/ask-cfpb/i-owe-more-on-my-current-loan-than-my-current-vehicle-is-worth-what-do-i-need-to-know-if-i-buy-a-new-vehicle-en-779.
+
+
+
+
Обдумайте дополнения заранее
Автодилер, скорее всего, предложит вам дополнительные продукты и услуги для автомобиля или кредита. Рекомендуем заранее обдумать такие дополнения, чтобы у вас было меньше забот при покупке, и вы смогли заранее определить необходимость таких дополнений. Типовые дополнения:
Дополнительные функции для автомобиля, такие как сигнализация, затемнение стекол, защита шин и колес и т.д.
Такие продукты и услуги являются необязательными. Если вы решите купить их, цену можно обсуждать. Если вы обдумываете их покупку, соберите информацию. Например, ваша собственная компания автострахования может предложить промежуточное страхование, кредитное страхование или их альтернативы. Если вы включаете в кредит дополнительные опции, одалживаемая сумма и платежи возрастают.
Теперь вы готовы к тому, чтобы выбрать кредит. До того, как пойти к дилеру, соберите свои личные данные и подумайте о том, чтобы получить предварительное одобрение кредита.
Если вы займетесь этим заранее, вы подготовитесь к обсуждению вашего автокредита и сделаете процесс менее сложным для себя.
Соберите личные данные
Прежде чем обратиться в банк, кредитный союз или к дилеру, соберите всю необходимую информацию. Кредиторы, как правило, просят указать в заявке на получение кредита следующую информацию:
ФИО
Номер социального страхования или Индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ИИНН)
Дата рождения
Текущий и предыдущие адрес и длительность проживания
Текущий и предыдущий работодатель и длительность трудоустройства
Род занятий
Источник дохода
Общий ежемесячный доход
Финансовые данные о текущих кредитных счетах, включая прочие задолженности
Получите предварительное одобрение кредита
Получение предварительно одобренного кредитного предложения с максимальной суммой кредита и процентной ставкой от банка, кредитного союза или другого кредитора — хорошее начало. Если вы возьмете с собой к дилеру кредитное предложение от кредитора, вы сможете упрочить свое положение и получить более выгодные условия, а затем решить, чем воспользоваться: имеющимся предложением или предложением дилера.
Предварительное одобрение кредита также поможет вам контролировать свой бюджет и сравнить процентные ставки без спешки и давления, которые часто возникают при покупках у дилеров. Это позволит вам сосредоточиться на фактической цене автомобиля и его стоимости при обмене с доплатой, поскольку вы уже будете знать, какие условия кредитования вы можете получить. Вам не обязательно использовать такой предварительно одобренный кредит — вы можете согласовать более выгодные условия кредита с дилером.
Если ваша заявка прошла предварительное одобрение, кредитор даст вам документы, которые вы возьмете с собой к дилеру. После того, как вы будете готовы совершить покупку, дилер выполнит окончательное согласование с кредитором.
Как выбор кредита влияет на кредитный рейтинг
Поиск и выбор наиболее выгодного предложения, как правило, оказывает несущественное или нулевое воздействие на ваш кредитный рейтинг. При этом преимущества поиска и выбора значительно перевешивают его влияние на вашу кредитную историю. В некоторых случаях подача заявок на несколько кредитов на протяжении длительного времени может снизить ваш кредитный рейтинг. В зависимости от модели расчета кредитного рейтинга, как правило, все запросы таких кредиторов на получение вашей кредитной истории на протяжении периода от 14 до 45 дней рассматриваются как один запрос. Это значит, что если вы будете заниматься поиском и выбором автокредита на протяжении этого периода, все ваши заявки будут считаться одной заявкой. Чтобы минимизировать негативное воздействие на кредитный рейтинг, осуществляйте подбор в течение короткого периода времени.
Знайте свои права
Кредитор не имеет права препятствовать в подаче заявки на кредит, отклонять ее или предлагать другие цены, сроки или условия кредита из-за вашей расовой принадлежности, цвета кожи, религии, национальности, пола, семейного положения, возраста, факта получения государственного пособия или добросовестного исполнения любых прав, предусмотренных в Законе о защите потребительского кредита.
Вы можете сообщить о мошенничестве онлайн в Федеральной Торговой Комиссии на веб-сайте reportfraud.ftc.gov. Также вы можете подать жалобу в Бюро по защите финансовых потребителей на consumerfinance.gov/complaint или позвонив по бесплатному номеру 1-855-411-CFPB (2372).
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ru/understand-your-credit-report-ru/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ru/understand-your-credit-report-ru/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..0bea7c5e9959
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ru/understand-your-credit-report-ru/index.html
@@ -0,0 +1,1468 @@
+
+
+
+
+
+
+ Что обозначает ваш кредитный отчет | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Если вы запросили, чтобы вам предоставили бесплатный отчет о вашей кредитоспособности, вы можете использовать указанную ниже информацию для того, чтобы разобраться в этом отчете и убедиться, что в нем нет никаких ошибок.
+
+
Кредитный отчет легче всего можно изучить в том случае, если вы знаете и понимаете все элементы его - что они обозначают и как они влияют на ваш статус в отношении кредитоспособности.
Отчеты могут быть составлены в различной форме или могут использовать различные слова. Однако они предоставляют одну и ту же информацию, которая описана ниже.
+
+
+
+
+
Персональные данные
Бюро кредитных историй используют ваши персональные данные, чтобы убедиться в том, что вы являетесь тем лицом, которое открыло счета, описанные в отчете. Внимательно просмотрите этот раздел, чтобы убедиться в том, что в отношении вас там указана правильная и обновленная информация. Неправильно указанное имя, фамилия или неправильный номер социального обеспечения могут привести к тому, что вас будут обвинять в неуплате долга другого лица.
Официальные документы с открытым доступом
Банкротства и обращения взыскания на различное имущество, в некоторых случаях, это единственные открытые официальные документы, которые предоставляются в кредитных отчетах, исходящих от трех общенациональных бюро кредитных историй. Открытые судебные материалы могут оказывать негативное влияние на вашу кредитную историю и на ваш рейтинг. Если у вас были банкротства, то они могут указываться в вашем кредитном отчете в течение 10 лет. Негативная информация в вашем кредитном отчете может приводить к тому, что у вас будет более высокая процентная ставка или вам откажут в выдаче кредита.
Информация о счете
В разделе сведений о различных счетах один за другим будут указаны ваши кредитные счета. Как правило, заимодавцы обновляют свою информацию ежемесячно. Обычно такая информация включает в себя ваше платежное поведение, наличие каких-либо задолженностей по текущим или прошлым счетам, ваш баланс на счетах и типы ссуд или счетов. Если в вашем кредитном отчете указано такое название заимодавца, которое незнакомо вам, то это может быть название материнской компании вашего заимодавца или может быть новая компания, в которую вступил ваш заимодавец путем слияния компаний. Если вы не уверены, что это точное название - проверьте информацию, написанную мелким шрифтом в своем ежемесячном счете, или свяжитесь с заимодавцем. Если в вашем кредитном отчете указывается такой счет, который не принадлежит вам, то в таком случае вы имеете право оспаривать его присутствие в отчете.
В кредитных отчетах информация о ваших счетах в компаниях-эмитентах кредитных карточек и счетах у других заимодавцев указывается как удовлетворительная или хорошая, либо как неудовлетворительная или потенциально негативная.
Счета в удовлетворительном состоянии
Счета в удовлетворительном состоянии, это счета без нарушений. Они указывают на то, что бюро кредитных историй не получало недавно сообщений негативного характера. Счет обычно считается удовлетворительным в том случае, если он оплачивается в течение 30 дней после даты оплаты. Своевременная оплата защищает вашу кредитную историю и кредитный рейтинг.
Счета в потенциально негативном состоянии
Счета, в которых просрочены сроки оплаты, или по которым проводится принудительное взыскание, описываются как неудовлетворительные или потенциально негативные. Бюро кредитных историй обычно сообщает самую худшую негативную информацию, например, пропущенные платежи или принудительное взыскание средств. Такая информация предоставляется за последние семь лет. Возможно, вы увидите, что у компании, выдавшей первоначальную ссуду, было другое название. Заимодавцы иногда обращаются к другим компаниям для того, чтобы взыскивать причитающиеся им долги. Или иногда они продают причитающийся им долг. В таком случае компания, которая стала новым владельцем долга, в кредитном отчете указывается вместе с
Запросы в отношение кредитоспособности
Бюро кредитных историй получают запросы от субъектов хозяйствования, заимодавцев или работодателей, когда те просят предоставить им ваш отчет о кредитоспособности. Причина подачи такого запроса может влиять на ваш кредитный рейтинг.
Запросы на углубленное изучение
Запрос на углубленное изучение вашего кредитного отчета подается заимодавцем тогда, когда вы подали заявление на предоставление кредита. Запросы на углубленное изучение могут влиять на ваш кредитный рейтинг, потому что в большинстве моделей рейтинга кредитоспособности учитывается то, как давно вы подавали заявление на предоставление кредита и как часто это происходит.
Запросы на поверхностное изучение
Запрос на поверхностное изучение подается тогда, когда ваши данные о кредитоспособности рассматриваются по другим причинам, которые не связаны с подачей заявления на получение кредита. Например, когда заимодавец проверяет существующий счет, или когда вы попросили предоставить вам ваш собственный кредитный отчет, или когда потенциальный заимодавец хочет предварительно проверить вас перед тем, как предлагать вам кредит. Запросы на поверхностное изучение не затрагивают ваш кредитный рейтинг.
После того, как вы проверили свои отчеты, внимательно следите за ними
Заведите себе привычку периодически проверять свой кредитный отчет
Один раз в 12 месяцев вы имеете право запросить, чтобы вам бесплатно предоставили копию своего кредитного отчета от каждого из трех общенациональных бюро кредитных историй: Equifax, Experian и TransUnion. Кроме этого, до конца 2026 года вы имеете право получать у компании Equifax шесть бесплатных кредитных отчетов каждые 12 месяцев.
Заходите на веб-сайт annualcreditreport.com, позвоните по телефону (877) 322-8228, или скачайте и заполните бланк запроса ежегодно кредитного отчета и отправьте его по почте по тому адресу, который указан в бланке. При посещении сайта, возможно, вы увидите инструкции о том, как можно более часто просматривать свой рейтинг через Интернет. Таким образом вам представляется больше возможностей для того, чтобы отслеживать изменения в своем рейтинге кредитоспособности.
Быстро принимайте меры для того, чтобы исправлять ошибки
Вы можете использовать бланки типичных писем для того, чтобы оспаривать ошибки в кредитном отчете или отвечать на действия, направленные на взыскание долга. Такие письма имеются на веб-сайте: consumerfinance.gov/askcfpb/314.
Предпринимайте действия для того, чтобы улучшить свою кредитоспособность или лучше понимать ее
Для того, чтобы оценить вероятность возвращения вами денег, которые вы берете взаймы, банки, компании-эмитенты кредитных карточек и другие субъекты хозяйственной деятельности используют кредитные рейтинги.
+
+
Высокий кредитный рейтинг поможет вам получить ссуду и уменьшит величину процентной ставки. Многие системы рейтингов используют шкалу от 300 до 850 баллов, однако различные компании используют различные диапазоны величин.
+
+
+
+
+
Вас могут оценивать по многим кредитным рейтингам
Вас могут оценивать по многим кредитным рейтингам, потому что:
Заимодавцы используют различные рейтинги для различных продуктов
Существует много различных формул для рассчета кредитного рейтинга
Информация может поступать из различных источников, которые предоставляют сообщения в системы кредитных рейтингов
Например, рейтинг кредитной карточки может отличаться от ипотечного рейтинга, а какой-либо рейтинг, который вы покупаете онлайн, может отличаться от обоих этих рейтингов.
Для некоторых лиц эти различия не являются большими. Но вследствие того, что заимодавцы используют различные системы рейтингов, у некоторых заимодавцев вы можете получить более низкий процент, чем у других. Если вы будете сравнивать цены - вы можете выиграть от этого.
Откуда берутся кредитные рейтинги?
Ваш кредитный рейтинг обычно основан на информации, указанной в ваших кредитных отчетах. Ваши заимодавцы сообщают эту информацию в бюро кредитных историй. Три самые крупные из них - Equifax, Experian и TransUnion.
На ваш кредитный рейтинг влияют несколько факторов, включая следующие:
Сколько у вас имеется счетов с отрытым кредитом
Как давно вы пользуетесь этими счетами
Как близко вы подбираетесь к максимальному лимиту вашего кредита
Как часто вы опаздываете с предоставлением платежей
Прочие факторы
Как можно повысить свой рейтинг
Постоянная своевременная оплата своих счетов оказывает самое большое влияние на величину вашего рейтинга. Один из способов обеспечения своевременной оплаты своих платежей - регистрация на автоматическое взимание платежей или настройка электронных напоминаний о необходимости выполнить платеж. Если вы пропустили платеж - оплатите его и не допускайте задолженностей.
Не приближайтесь к максимальной сумме своего кредитного лимита. Модели определения рейтинга кредитоспособности учитывают то, как близко вы приближаетесь к своему максимальному кредитному лимиту. Поэтому попытайтесь сохранять баланс на низком уровне пропорционально к своему общему лимиту кредитования. Эксперты советуют, чтобы вы не превышали уровень, составляющий 30 процентов от вашего общего лимита кредитования
Наличие долгосрочной кредитной истории помогает повысить ваш рейтинг. Кредитные рейтинги зависят от показателей, накопленных в течение времени. Ваш рейтинг повышается с течением времени: чем дольше существует предоставленный кредит - тем выше рейтинг. Откройте различные типы счетов и своевременно оплачивайте их.
Действуйте осторожно при закрытии счетов. Если вы закроете несколько счетов кредитных карточек и переведете весь баланс или большую его часть на одну кредитную карточку - такие действия могут понизить ваш кредитный рейтинг, если вы будете использовать более высокий процент от общего объема своего лимита кредитования. Частое открытие счетов и переведение балансов между ними также может негативно сказаться на вашем рейтинге.
Подавайте заявления на получение только тех кредитных линий, которые вам нужны. Кредитный рейтинг отображает ваше недавнее взаимодействие с предоставленными кредитами, что является индикатором ваших нужд в отношении кредитов. Если вы будете запрашивать большое количество кредитных линий в течение короткого промежутка времени - может создаться впечатление, что у вас ухудшилась ситуация с деньгами.
Ваш кредитный отчет имеет такое же значение, как и ваш рейтинг
Если в ваших кредитных отчетах существуют ошибки - они могут отрицательно сказаться на вашей кредитной истории и кредитном рейтинге. Поэтому регулярно проверяйте их.
Один раз в 12 месяцев вы имеете право бесплатно получить копию своего кредитного отчета от каждого из трех общенациональных бюро кредитных историй. Заходите на веб-сайт: annualcreditreport.com или звоните по телефону: 877-322-8228. Кроме этого, до 31 декабря 2026 года компания Equifax будет предоставлять шесть бесплатных кредитных отчетов каждые 12 месяцев. При посещении сайта, возможно, вы увидите инструкции о том, как можно более часто просматривать свой рейтинг через Интернет. Таким образом вам представляется больше возможностей для того, чтобы отслеживать изменения в вашем рейтинге кредитоспособности.
Когда вы получите свой отчет - обратите внимание на следующие моменты:
Ошибки в таких данных, как фамилия и имя, номер телефона или адрес
Ссуды, кредитные карточки или другие счета, которые не являются вашими
Сообщения о том, что вы предоставляли оплату с опозданием, хотя вы оплачивали вовремя
Счета, которые были вами закрыты, но которые указаны как открытые счета
Один и тот же пункт, который показывается несколько раз (например - неоплаченный долг)
Как исправлять ошибки
Если в своем кредитном отчете вы обнаружили какую-либо неточную информацию - вы можете связаться как с бюро кредитных историй, так и с компанией, которая предоставила такую информацию (например: компания-эмитент кредитных карточек). Объясните им, что по вашему мнению указано неправильно и почему. Приложите копии документов, которые подтверждают вашу позицию. В ваших кредитных отчетах предоставлены инструкции о том, как можно оспаривать существующие ошибки.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/tl/act-fast-if-you-cant-pay-your-credit-cards/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/tl/act-fast-if-you-cant-pay-your-credit-cards/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..e0a9479d1ca4
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/tl/act-fast-if-you-cant-pay-your-credit-cards/index.html
@@ -0,0 +1,1466 @@
+
+
+
+
+
+
+ Kumilos agad kung hindi mo kayang bayaran ang iyong mga credit card | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Agad na kumilos at tawagan ang kumpanya ng iyong credit card kung naniniwala kang hindi mo kayang bayaran ang minimum na kabayaran sa iyong credit card.
+
+
Maraming kumpanya ng credit card ang maaaring pumayag na tumulong kung nahaharap ka sa pinansyal na emerhensya. Hindi mo kailangang mahuli sa iyong pagbabayad para makahingi ng tulong!
+
+
+
+
+
Huwag balewalain ang problema
Maaari lamang magdulot iyon ng mas malalaking problema, tulad ng:
Mas matataas na antas ng interes
Mas matataas na minimum na kabayaran
Pagkawala ng mga pribilehiyo sa pagcharge
Mga singil sa nahuling pagbayad
Pagkasira sa iyong credit score
Narito ang kailangang gawin
1. Sumahin ang iyong kita at mga gastusin
Look for ways to cut costs. If you can’t find enough to pay your minimum payment, decide how much you can afford to pay.
2. Tawagan ang kumpanya ng iyong credit card
Siguraduhing malinaw na naipapaliwanag ang:
Bakit hindi mo kayang bayaran ang minimum
Magkano ang kaya mong bayaran
Kailan mo maaaring muling masimulan ang iyong mga normal na pagbabayad
3. Isaalang-alang ang credit counseling
Kung kailangan mo pa ng karagdagang tulong, ang mga nonprofit na organisasyon sa credit counseling ay makakapagturo sa iyo ng higit pa tungkol sa pangangasiwa ng iyong pera.
Bago mag-sign up para sa credit counseling, itanong kung mapapatawan ka ng singil, magkano, at kung anong mga serbisyo ang ipagkakaloob. Siguraduhing naglalaan ng panahon ang iyong credit counselor upang matutunan ang tungkol sa iyong pinansyal na sitwasyon, at nag-aalok na tulungan kang matutunan ang kung paano ito mapapabuti.
+
+
+
+
Walang madaliang pagresolba
Sinasabi ng ilan sa mga for-profit na kumpanyang tumutulong sa utang na matutulungan ka nilang mabayaran ang iyong mga utang “sa napakaliit na halaga.” Ngunit madalas, hindi naaangkop ang mga pangakong ito. Mag-ingat sa anumang organisasyong tumutulong sa utang na:
Nagpapataw ng mga singil bago resolbahin ang iyong mga utang
Naggagarantiya na sa pamamagitan nila ay puwedeng maglaho ang iyong utang
Nagsasabi sa iyong tumigil sa pakikipag-usap sa mga nagpapautang o mga kumpanya ng credit card
Nagsasabi sa iyong tumigil sa pagbabayad mo sa credit card o loan
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/tl/auto-loan-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/tl/auto-loan-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..0c4c8e7d601d
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/tl/auto-loan-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Mga pangunahing kataga para sa mga loan sa sasakyan | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Ang amortisasyon ay ang proseso ng unti-unting pagbabayad sa iyong loan sa sasakyan. Sa isang naka-amortize na loan, para sa bawat isa sa iyong mga buwanang kabayaran, inilalapat ang isang bahagi nito sa halaga ng loan – ang principal – at inilalapat ang bahagi ng kabayaran sa pagbabayad ng pinansyal na singil – ang interes.
Taunang Porsyento ng Singil (APR) (Annual Percentage Rate (APR))
Ang Taunang Porsyento ng Singil (APR) ay ang halagang binabayaran mo kada taon para humiram ng pera, kabilang ang mga singil, na ipinapakita bilang porsyento. Ang APR ay ang mas malawak na panukat ng gastos para sa iyo sa paghiram ng pera dahil hindi lamang ito sumasalamin sa antas ng interes ngunit pati na rin sa mga singil na kailangan mong bayaran para makakuha ng loan. Kung mas mataas ang APR, mas malaki ang babayaran mo sa kabuuang itatagal ng loan.
Ang APR ng loan sa sasakyan at ang antas ng interes ay dalawa sa pinakamahahalagang panukat sa presyong binabayaran mo sa paghiram ng pera. Inaatasan ng pederal na Truth in Lending Act (TILA, Batas sa Katotohanan sa Pagpapautang) ang mga nagpapautang na partikular na isiwalat sa iyo ang tungkol sa mahahalagang termino, kabilang ang APR, bago ka legal na magkaroon ng obligasyon sa loan. Dahil ang lahat ng nagpapautang ay kailangang magbigay ng APR, maaari mong gamitin ang APR para paghambingin ang mga loan sa sasakyan. Siguraduhin lamang na inihahambing mo ang mga APR sa mga APR at hindi sa mga antas ng interes
Itinalaga (Assignee)
Ang itinalaga (assignee) ay isang indibidwal o kumpanyang bumibili ng iyong loan sa sasakyan. Halimbawa, ang isang nagbebenta ng sasakyan (auto dealer) na nagbigay sa iyo ng credit ay maaaring ibenta ang iyong loan sa isang bangko, kung saan ginagawa nitong itinalaga ang bangko. May pagkakautang kang pera sa sinumang bumili ng iyong loan. May lien ang itinalaga sa sasakyan at maaari nitong bawiin ito (repossess) kung hindi ka magbabayad.
Pangunahing presyo (Base price)
Ang pangunahing presyo (base price) ay ang presyo ng sasakyan na walang opsyon.
Ang antas sa pagbili (buy rate) ay ang antas ng interes na kino-quote ng potensyal na magpapautang sa iyong dealer kapag nag-a-apply ka para sa pagpipinansyang isinaayos ng dealer.
Ang kasamang lumagda (co-signer) ay isang indibidwal—tulad ng magulang, malapit na kapamilya, o kaibigan—na nangangakong babayaran ang loan kung hindi mo ito magagawa. Maaari itong maging isang pakinabang para sa iyo at sa nagpapautang sa iyo. Inaako ng kasamang lumagda ang buong responsibilidad na bayaran ang loan. Ang pagkakaroon ng kasamang lumagda sa iyong loan ay nagbibigay sa nagpapautang sa iyo ng dagdag na katiyakan na mababayaran ang loan. Kung hindi mo babayaran ang iyong loan, mananagot ang kasamang lumagda sa pagbabayad kahit na hindi siya kailanman nagmaneho ng iyong sasakyan. Kung may humiling sa iyong maging kasamang lumagda sa isang loan, kailangan mong isaalang-alang kung paano nito maaapektuhan ang iyong kalagayang pinansyal.
Credit insurance
Ang credit insurance ay opsyonal na insurance na maaaring magbayad para sa iyong sasakyan sa nagpapautang sa iyo sa ilang sitwasyon, tulad ng kung ikaw ay namatay o nagkaroon ng kapansanan. Kung isinasaalang-alang mo ang credit insurance, siguraduhing nauunawaan mo ang mga tuntunin ng polisang inaalok. Kung nagpasya kang kailangan mo ng insurance, maaaring may mga mas murang paraan para makakuha ka ng coverage sa halip na bumili ng credit insurance at idagdag ito sa iyong loan sa sasakyan. Halimbawa, maaaring mas mura ang life insurance kaysa sa credit life insurance at pinahihintulutan nito ang iyong pamilya na bayaran ang iba pang mga gastusin bukod sa iyong loan sa sasakyan.
Mga produkto ng pagkansela o pagsuspindi ng utang (Debt cancellation or suspension products)
Naghahandog ang ilang nagbebenta ng sasakyan at pati na rin ang ibang mga bangko at credit union ng mga produkto o insurance ng “pagkansela ng utang” at “pagsuspindi ng utang” sa ilalim ng iba't ibang pangalan. Halos katulad ng mga produktong ito ang credit insurance pagdating sa ginagampanan nito, ngunit maaaring naiiba ang mga singil at iba pang tampok.
Kung na-repossess at naibenta ang iyong sasakyan, maaaring managot ka sa pagbabayad ng resulta ng pagbawas ng halagang natitira sa iyong loan (pati ang mga singil sa pag-repossess) sa presyo noong ibinenta ito. Ito ay tinatawag na “natitirang balanse” (“deficiency balance”).
Down payment
Ang down payment ay ang pauna at agad na ibinabayad mo tungo sa kabuuang halaga ng sasakyan. Ang iyong down payment ay maaaring cash, halaga ng ipinalit na ibang sasakyan, o pareho. Kung mas marami kang ipapang-down, mas kaunti ang kakailanganin mong hiramin. Maaaring makabawas ang mas malaking down payment sa iyong buwanang bayarin at sa kabuuang halaga ng iyong pagpipinansya.
Pinalawig na warranty o kontrata ng serbisyo sa sasakyan (Extended warranty or vehicle service contract)
Saklaw ng pinalawig na warranty (extended warranty) o kontrata ng serbisyo sa sasakyan (vehicle service contract) ang mga gastos sa ilang uri ng pagkukumpuni bukod sa o pagkaraang matapos ang warranty ng tagamanupaktura.
Departamento ng pinansya at insurance (Finance and insurance department)
Kung bumili ka ng sasakyan sa isang dealership, maaari kang i-refer ng nagbebenta sa isang tao sa F&I (Pinansya at Insurance) o sa opisina ng negosyo. Bahagi ito ng dealership na nagbebenta ng mga loan at mga opsyonal na idadagdag sa mga customer pagtapos nilang sumang-ayon sa pagbili ng sasakyan sa dealership.
Pagpipinansya sa hindi nagbabagong antas (Fixed-rate financing)
Ang pagpipinansya sa hindi nagbabagong antas (fixed-rate financing) ay nangangahulugang hindi nagbabago ang antas ng interes sa iyong loan sa kabuuan ng itatagal ng iyong loan. Sa hindi nagbabagong antas, maaari mong makita ang iyong kabayaran para sa bawat buwan at ang kabuuang babayaran mo sa kabuuan ng itatagal ng loan. Maaaring mas naisin mo ang pagpipinansya sa hindi nagbabagong antas kung hinahanap mo ang pagbabayad sa loan na hindi magbabago. Ang pagpipinansya sa hindi nagbabagong antas ay isang uri ng pagpipinansya. Ang isa pang uri ay ang pagpipinansya sa nagbabagong antas.
Sadyang inilagay na insurance (Force-placed insurance)
Upang makakuha ng loan para makabili ng sasakyan, kailangan mong magkaroon ng insurance para masaklaw ang mismong sasakyan. Kung hindi ka nakakuha ng insurance o hinayaan mong mag-lapse ang iyong insurance, karaniwang binibigyan ng kontrata ang nagpapautang ng karapatang kumuha ng insurance para masaklaw ang sasakyan. Ang insurance na ito ay tinatawag na “sadyang inilagay na insurance” (“force-placed insurance”).
Insurance na Ginarantiyahang Proteksyon sa Sasakyan (GAP) (Guaranteed Auto Protection (GAP) insurance)
Saklaw ng GAP insurance ang resulta ng pagbawas (o puwang) sa pagitan ng halaga ng pagkakautang mo sa iyong loan sa sasakyan at kung ano ang binabayaran ng iyong insurance kung ninakaw, nasira, o lubusang nawasak ang iyong sasakyan. Hindi mo kailangang bilhin ang insurance na ito, ngunit magtingin-tingin kung nagpasya kang gusto mo nito. Ang mga nagpapautang ay maaaring magtakda ng iba't ibang presyo para sa produktong ito.
Antas ng interes (Interest rate)
Ang antas ng interes (interest rate) ng loan sa sasakyan ay ang halagang binabayaran mo sa bawat taon para humiram ng perang ipinapakita bilang porsyento. Hindi kasama sa antas ng interes ang mga singil na ipinapataw para sa loan.
Ang APR at antas ng interes ng loan sa sasakyan ay dalawa sa pinakamahahalagang panukat sa presyong binabayaran mo para sa paghiram ng pera. Inaatasan ng pederal na Truth in Lending Act (TILA, Batas sa Katotohanan sa Pagpapautang) ang mga nagpapautang na partikular na isiwalat sa iyo ang tungkol sa mahahalagang termino, kabilang ang APR, bago ka legal na magkaroon ng obligasyon sa loan. Dahil ang lahat ng nagpapautang ay kailangang magbigay ng APR, maaari mong gamitin ang APR para paghambingin ang mga loan sa sasakyan. Siguraduhin lamang na inihahambing mo ang mga APR sa mga APR at hindi sa mga antas ng interes.
Termino at itatagal ng loan (Loan term or duration)
Ito ang haba ng iyong loan sa sasakyan na karaniwang nakatakda sa bawat buwan. Ang maikling termino ng loan (kung saan magbabayad ka buwan-buwan sa mas kaunting buwan) ay babawas sa kabuuang halaga ng iyong loan. Maaaring mabawasan sa mas mahabang loan ang buong buwanang kabayaran, ngunit magbabayad ka ng mas higit pang interes sa kabuuang itatagal ng loan. Ang mas matagal na loan ay naglalagay sa iyo sa panganib na magkaroon ng negatibong equity, kung saan mas malaki ang pagkakautang mo sa sasakyan kaysa sa halaga ng sasakyan.
Ratio ng loan sahalaga (Loan-to-value ratio)
Ang ratio ng loan sa halaga (LTV) ay ang kabuuang halaga sa dolyar ng iyong loan na hinati ng aktuwal na halaga sa pera (ACV) ng iyong sasakyan. Karaniwan itong ipinapakita bilang porsyento. Binabawasan ng iyong down payment ang ratio ng loan sa halaga ng iyong loan.
Arbitrasyong kailangang sumunod sa batas (Mandatory binding arbitration)
Sa pamamagitan ng paglagda sa kontratang may probisyong arbitrasyong kailangang sumunod sa batas (mandatory binding arbitration), sumasang-ayon kang resolbahin ang anumang mga hindi pagkakasundo tungkol sa kontrata sa harap ng isang arbitrador na nagpapasya sa hindi pagkakasundo sa halip na ang hukom. Maaari ka ring sumang-ayon na ipagpaliban ang iba pang mga karapatan, tulad ng iyong kakayahang iapela ang desisyon o sumali sa isang pagsasampa ng kaso ng grupo (class action suit).
Mga insentibo ng tagamanupaktura (Manufacturer incentives)
Ang mga insentibo ng tagamanupaktura ay mga espesyal na deal, tulad ng 0% pagpipinansya o mga cash rebate na maaaring nakita mong inaanunsyo para sa mga bagong sasakyan. Kadalasan, inaalok lamang ang mga ito para sa mga partikular na modelo.
Retail na Presyong Iminumungkahi ng Tagamanupaktura (MSRP) (Manufacturer Suggested Retail Price (MSRP))
Ang Retail na Presyong Iminumungkahi ng Tagamanupaktura (MSRP) ay ang presyong iminumungkahi ng tagagawa ng sasakyan – ang tagamanupaktura – na hinihingi ng nagbebenta para sa sasakyan.
Negatibong equity (Negative equity)
Kung may pagkakautang ka na higit pa sa kasalukuyan mong loan sa sasakyan kaysa sa halaga nito—na tinatawag na “nakabaligtad” (upside down)—mayroon kang negatibong equity. Sa madaling salita, kung sinubukan mong ibenta ang iyong sasakyan, hindi mo makukuha ang pagkakautang mo rito. Halimbawa, sabihin nating may pagkakautang kang $10,000 sa iyong loan sa sasakyan at ang halaga ng iyong sasakyan ngayon ay $8,000. Ito ay nangangahulugang mayroon kang negatibong equity na $2,000. Kakailanganing bayaran ang negatibong equity na iyon kung gusto mong ipagpalit ang iyong sasakyan at kumuha ng loan sa sasakyan para bumili ng panibago.
Loan sa sasakyan na walang credit check o “bumili rito, magbayad dito”
Ang loan sa sasakyan na walang credit check o “bumili rito, magbayad dito” ay inaalok ng mga dealership na karaniwang mga pinansyang loan sa sasakyan sa mismong dealership para sa mga nangungutang na walang credit o may mahinang credit.
Ang principal ay ang perang una mong sinang-ayunang bayaran.
Karaniwan, anumang ibinayad sa isang loan sa sasakyan ay ilalapat muna sa anumang mga singil na dapat bayaran (halimbawa, mga singil sa nahuling pagbayad). Pagkatapos, ilalapat ang natitirang pera mula sa iyong ibinayad sa anumang interes na dapat bayaran, kabilang ang dapat bayarang dating interes, kung naaangkop. Ang natitira sa iyong kabayaran ay ilalapat sa balanseng prinsipal ng iyong loan.
Pagpepresyong nakabatay sa panganib (Risk-based pricing)
Nangyayari ang pagpepresyong nakabatay sa panganib kapag nag-aalok ang mga nagpapautang sa iba't ibang mamimili ng iba't ibang antas ng interes o iba pang mga termino ng loan, batay sa tinantiyang panganib na hindi makakapagbayad sa kanilang mga loan ang mga mamimili.
Ito ang kung magkano ang babayaran mo para mabili ang iyong sasakyan, kabilang ang principal, interes, at anumang down payment o pamalit, sa kabuuang itatagal ng loan.
Pagsisiwalat na Katotohanan sa Pagpapautang (Truth in Lending disclosure)
Iniaatas ng pederal na Truth in Lending Act (Batas sa Katotohanan sa Pagpapautang)—o “TILA” sa maikling salita—na tumanggap ang mga nangungutang ng mga nakasulat na pagsisiwalat tungkol sa mahahalagang tuntunin ng credit bago nila bayaran ang loan na alinsunod sa batas. Alamin pa ang tungkol sa impormasyong kasama sa iyong pagsisiwalat na TILA at kung kailan mo ito dapat matanggap o mapag-aralan.
Pagpipinansya sa nagbabagong antas (Variable-rate financing)
Ang pagpipinansya sa nagbabagong antas ay kung saan ang antas ng interes sa iyong loan ay maaaring magbago, batay sa pangunahing antas o iba pang antas na tinatawag na “index.” Sa loan na may nagbabagong antas, ang antas ng interes sa loan ay nagbabago sa tuwing nagbabago ang antas ng index, na ibig sabihin, maaari itong tumaas o bumaba. Dahil maaaring tumaas ang iyong antas ng interes, maaari ring tumaas ang binabayaran mo buwan-buwan. Kung mas mahaba ang termino ng loan, maaaring mas mapanganib ang loan na may iba't ibang antas para sa nangungutang, dahil may mas maraming pagkakataon para tumaas ang mga antas. Ang pagpipinansya sa nagbabagong antas ay isang uri ng pagpipinansya. Ang isa pang uri ay ang pagpipinansya sa hindi nagbabagong antas.
Insurance na Nag-iisang Interes ng Nagbebenta (VSI) (Vendor's Single Interest (VSI) insurance)
Pinoprotektahan ng VSI insurance ang nagpapautang, ngunit hindi ikaw, sakaling masira o mawasak ang sasakyan.
Ang awtorisasyong Automated Clearing House (ACH) ay awtorisasyon sa kabayaran na nagbibigay sa nagpapautang ng pahintulot na kunin ang pera sa elektronikong paraan mula sa iyong bangko, credit union, o prepaid card account kapag dapat ka nang magbayad. Maaari mong bawiin ang awtorisasyong ito.
Awtomatikong debit na pagbabayad (Automatic debit payment)
Sa mga awtomatikong debit, ibinibigay mo ang iyong pahintulot sa kumpanya na kumuha ng mga kabayaran nang direkta mula sa iyong account sa bangko. Naiiba ito sa feature na nauulit na bill-pay na inihahandog ng iyong bangko. Sa nauulit na bill-pay, binibigyan mo ang iyong bangko o credit union ng pahintulot na magpadala ng mga kabayaran sa kumpanya.
Sertipiko ng deposito (CD) (Certificate of deposit (CD))
Ang Sertipiko ng Deposito, o CD, ay isang espesyal na uri ng savings account na hinahandog ng mga bangko at credit union. Karaniwang itinatabi mo ang iyong mga pondo sa CD para sa tinukoy na haba ng panahon upang maiwasan ang mga parusa.
Ang haba ng panahong hinahawakan ng bangko o credit union ang mga pondong idineposito mo sa pamamagitan ng tseke ay paminsan-minsang tinutukoy bilang “deposit hold” o “check hold ”. Maaaring gawing available ng ilang bangko o credit union ang mga pondo nang mas mabilis kaysa sa iniaatas ng batas, at ang ilan ay maaaring pabilisin ang pagiging available ng mga pondo na may singil.
Fiduciary
Ang fiduciary ay isang taong namamahala ng pera o ari-arian para sa ibang tao. Kapag ikaw ay pinangalanang fiduciary, inaatasan ka ng batas na pamahalaan ang pera at ari-arian ng tao para sa ikapakikinabang niya at hindi mo.
Guardian of property
Ang guardian of property ay isang taong pinangalanan ng hukuman para pamahalaan ang pera at ari-arian ng ibang tao na natagpuan ng hukuman na hindi kayang pamahalaan ang sariling pera at ari-arian nang mag-isa.
Numero ng pagkakakilanlan ng indibidwal na nagbabayad ng buwis (ITIN) (Individual taxpayer identification number (ITIN))
Ang ITIN ay isang numero ng pagkakakilanlan na nakukuha mo sa Serbisyo ng Rentas Internas (Internal Revenue Service). Makukuha lamang ang ITIN ng ilang hindi residente at residenteng alien, kanilang asawa, at dependent na hindi makakakuha ng Numero ng Social Security.
Joint account
Kung gusto mong pahintulutan ang isang kaibigan o miyembro ng pamilya na sumulat ng mga tseke at gumawa ng mga deposito sa ngalan mo, maaari mong isaalang-alang ang pagbukas ng joint account. Karaniwan, ang bawat isang nakapangalan ang joint account ay maaaring sumulat ng tseke, mag-withdraw ng pera, gumawa ng mga transaksyon, maglipat ng mga pondo, o magsara ng account. Kung ang isa sa mga may hawak ng account ay may pagkakautang na pera, maaaring subukan ng creditor na mangolekta mula sa perang nasa joint account sa bangko.
Money market account
Ang money market account ay isang espesyal na uri ng account na hinahandog ng mga bangko at credit union.
Mga singil sa mga hindi sapat na pondo (NSF) (Non-sufficient funds (NSF) fees)
Ang singil sa NSF o hindi sapat na pondo ay maaaring mangyari kapag hindi nabayaran ang iyong tseke o elektronikong awtorisasyon dahil sa kakulangan ng mga pondo sa iyong account. Karaniwang tinutukoy ito bilang “ibinalik” o “tumalbog” na tseke.
Overdraft
Nangyayari ang overdraft kapag wala kang sapat na pera sa iyong account para bayaran ang transaksyon, ngunit binabayaran pa rin ng bangko ang transaksyon sa kabila nito. Maaari kang labis na mag-withdraw sa iyong account sa pamamagitan ng mga tseke, transaksyon sa ATM, mga pagbili gamit ang debit card, awtomatikong pagbayad sa bayarin, at elektroniko o personal na pag-withdraw.
Maraming bangko at credit union ang naghahandog ng mga programa ng proteksyon sa overdraft kung saan karaniwang binabayaran ng bangko o credit union ang transaksyon at pinapatawan ka ng singil (bukod sa pag-aatas ng pagbayad sa halaga ng overdraft). Maaari ring mabayaran ang mga overdraft sa pamamagitan ng pag-transfer ng mga pondo mula sa naka-link na account, credit card, o line of credit.
Personal na line of credit (Personal line of credit)
Ang personal na line of credit ay isang loan na maa-access mo paminsan-minsan. Sumusulat ka ng mga espesyal na tseke o humihiling ng pag-transfer sa iyong checking account sa pamamagitan ng telepono o online.
Katulad ng account ng credit card, mayroon kang credit limit, tumatanggap ng buwanang bill, gumagawa ng pinakamababang kabayaran, nagbabayad ng interes batay sa natitira mong balanse, at maaaring magbayad ng singil sa bawat pagkakataong ginagamit mo ang account.
Ang mga personal na line of credit ay hindi ligtas, hindi tulad ng mga Home Equity Line Of Credit (HELOC), na sinusuportahan ng mortgage sa iyong tirahan. Ang mga personal line of credit ay inihahandog ng mga bangko at credit union at karaniwang nag-aatas na magkaroon ka rin ng checking account sa parehong institusyon.
Power of attorney
Ang power of attorney (POA) ay isang legal na dokumentong nagpapahintulot sa isang taong kumilos sa ngalan mo. Ang paggawa ng POA ay isang paraan para maghirang ng humahaliling tagagawa ng desisyon; karaniwan ay hindi mamahalin ng halaga nito, bagaman maaaring kakailanganin ang tulong ng isang abogado.
Maaaring gamitin ang pinansyal na POA bilang kasangkapan sa pagpaplano para sa kawalan ng kapasidad sa hinaharap – ang kawalan ng kakayahang gumawa ng mga pinansyal na desisyon dahil, halimbawa, sa dementia, traumatic brain injury, o iba pang kapansanang nakakaapekto sa paggana ng utak. Kapag ginagamit para sa paunang pagpaplano, karaniwang “durable” ang POA na nangangahulugang patuloy itong magkakaroon ng bisa kahit nawalan na ng kapasidad ang taong gumawa nito. Patuloy na magbasa upang matutunan pa ang tungkol sa power of attorney (POA).
Representative payee
Naghihirang ang Pangasiwaan ng Seguridad na Panlipunan (SSA) ng isang indibidwal upang maging representative payee para sa isang taong nangangailangan ng tulong sa pamamahala ng kanyang mga benepisyong kabayaran mula sa Social Security o Karagdagang Kitang Panseguridad (SSI). Mapapamahalaan lamang ng representative payee ang mga benepisyong tsekeng binabayaran ng SSA. Kung ang taong tumatanggap ng mga benepisyo ay may iba pang pera o ari-arian na hindi niya kayang pamahalaan, kailangang magkaroon ang representative payee ng legal na awtoridad mula sa iba pang mapagkukunan upang mapamahalaan ang iba pang mga pondo. Halimbawa, maaari ring hirangin ng hukuman ang representative payee bilang guardian of property. Bilang Social Security representative payee, ikaw ang fiduciary.
Para sa karagdagang impormasyon tungkol sa mga representative payee, basahin ang gabay na ito tungkol sa pamamahala sa pera ng iba.
Mababawing living trust (Revocable living trust)
Ang mababawing living trust ay isang legal na dokumentong nagbibigay sa iyo ng awtoridad na gumawa ng mga desisyon tungkol sa pera o ari-arian ng ibang tao na hinahawakan bilang trust.
Ang representative payee ay hinirang ng Pangasiwaan ng Seguridad na Panlipunan (Social Security Administration) para sa isa pang taong nangangailangan ng tulong sa pamamahala ng kanilang mga benepisyong kabayaran mula sa Social Security o Karagdagang Kitang Panseguridad (Supplemental Security Income).
Ang fiduciary ay isang taong namamahala sa pera o ari-arian para sa ibang tao. Nagtatalaga ang Kagawaran ng mga Gawain para sa mga Beterano (VA) ng mga VA fiduciary upang mapamahalaan ang mga benepisyo ng mga beterano para mga taong hindi kayang pamahalaan nang mag-isa ang mga sariling pondo.
Taunang porsyento ng singil (APR) (Annual percentage rate (APR))
Ang APR, o ang taunang porsyento ng singil, ay ang pamantayang paraan para paghambingin kung magkano ang mga loan. Binibigyan ka nito ng pagkakataong paghambingin ang halaga ng mga produktong magkakatulad. Kailangang isiwalat ng kumpanya ng iyong credit card ang APR bago ka sumang-ayon sa paggamit ng card.
Para makalkula ang APR, inihahambing ang antas at mga singil ng interes sa halagang hinihiram mo at kinakalkula ito sa loob ng isang taong panahon. Nagbibigay ito sa iyo ng pagkakataong paghambingin ang mga halaga ng credit card sa loan na hinuhulugan ng anim na buwan. Ito rin ang dahilan kung bakit madalas na naiiba ang mga APR sa mga simpleng antas ng interes.
Balance transfer
Ang balance transfer ay nagpapahintulot sa iyong ilipat ang natitirang balanse mula sa isang credit card patungo sa iba, na paminsan-minsan ay may singil. Ang singil ay karaniwang ilang porsyento ng halagang tina-transfer mo o hindi nagbabagong halaga, alinman ang mas malaki. Maraming kumpanya ng credit card ang naghahandog ng zero porsyento o mababang interes na mga balance transfer upang imbitahan kang pag-isahin ang iyong utang sa iisang credit card. Ang promosyonal na antas ng interes para sa karamihan sa mga balance transfer ay nagtatagal sa limitadong panahon. Pagkatapos noon, maaaring tumaas ang antas ng interes sa bago mong credit card, na magtataas din sa babayaran mong halaga.
Kung mahigit 60 araw ka nang nahuhuli sa pagbabayad, maaaring taasan ng kumpanya ng credit card ang antas ng interes sa lahat ng balanse, kabilang ang nai-transfer na balanse.
Credit balance
Ang credit balance sa iyong billing statement ay ang halaga ng pagkakautang sa iyo ng nag-isyu ng card.
Idinadagdag ang mga credit sa iyong account sa bawat pagkakataong nagbabayad ka. Maaari rin itong idagdag kapag may ibinabalik ka na binili mo gamit ang credit card o dahil sa rewards na nakuha mo o pagkakami sa naunang bill. Kung ang kabuuan ng mga credit ay lumampas sa halagang pagkakautang mo, makikita sa statement ang credit balance.
Pang-araw-araw na pana-panahong antas (Daily periodic rate)
Kinakalkula ng ilan sa mga nag-iisyu ng card ang interes sa account gamit ang pang-araw-araw na pana-panahong antas ng interes, na ginagamit para kalkulahin ang interes sa pamamagitan ng pag-multiply ng antas sa halagang pagkakautang sa katapusan ng araw. Pagkatapos ay idinadagdag ang halaga ng interes na ito sa balanse ng nakaraang araw, na nangangahulugang ikino-compound ang interes araw-araw.
Grace period
Ang grace period ay ang panahon sa pagitan ng katapusan ng billing cycle at ang petsang kailangan mong magbayad. Sa panahong ito, maaari kang hindi mapatawan ng interes hangga't binabayaran mo ang iyong balanse nang buo hanggang sa itinakdang petsang dapat magbayad. Hindi kinakailangang magbigay ang mga kumpanya ng credit card ng grace period. Gayunpaman, karamihan sa mga credit card ay nagbibigay ng grace period sa mga pagbili.
Ang antas ng interes ng isang credit card ay ang presyong binabayaran mo sa paghiram ng pera. Para sa mga credit card, karaniwang nakasaad ang mga antas ng interes bilang taunang antas, at ito ay tinatawag na taunang porsyento ng singil (APR). Sa karamihan ng mga card, maiiwasan mo ang pagbabayad ng interes sa mga pinamili kung babayaran mo ang buong balanse sa bawat buwan hanggang sa itinakdang petsang dapat magbayad.
Ang prescreened na alok na credit card (Prescreened credit card offer)
Ang prescreened na alok na credit card ay kapag ginagamit ng mga kumpanya ng credit card ang impormasyon mula sa mga kumpanyang nag-uulat ng credit para gumawa ng matatag na alok ng credit sa iyo kung natutugunan ng iyong credit history ang mga pamantayang pinili ng kumpanya ng card.
Kawaniwan, ang hindi awtorisadong paggamit ay ang paggamit ng credit card ng isang taong walang karapatang gumamit ng card. Halimbawa, kung nawala ang iyong card at nahanap ito at ginamit ng isang tao, iyon ay magiging hindi awtorisadong paggamit.
Noong 2015, kami ay naglathala ng ulat kung saan natagpuan namin na 26 na milyong Amerikano ay “credit invisible”. Ipinapahiwatig sa numerong ito na isa sa bawat sampung nasa hustong gulang ay walang anumang credit history sa isa sa tatlong kumpanya para sa credit report sa buong bansa. Ang karagdagang 19 na milyong mamimili ay may mga credit file na “hindi mabigyan ng score” na nangangahulugang manipis ang kanilang file at walang sapat na credit history (9.9 milyon) o mayroon silang mga luma nang file at kulang ng anumang credit history kamakailan (9.6 milyon). Sa kabuuan, mayroong 45 milyong mamimili na tinanggihan ng access sa credit dahil wala silang mga credit record na maaaring mabigyan ng score. Ang mga taong credit invisible o hindi mabigyan ng score ay karaniwang walang access sa kalidad na credit at maaaring maharap sa iba't ibang problema, mula sa pagsubok sa kumuha ng credit pati na rin sa pag-lease ng apartment.
Credit monitoring service
Ang credit monitoring service ay isang pangkomersyong serbisyong nagpapataw sa iyo ng singil upang masubaybayan ang iyong mga credit report at alertuhan ka sa mga pagbabago sa mga account na nakalista sa iyong credit report.
Ang credit report ay isang pahayag na may impormasyon tungkol sa aktibidad ng iyong credit at kasalukuyang sitwasyon ng iyong credit tulad ng kasaysayan ng pagbabayad ng loan at katayuan ng iyong mga credit account.
Kumpanya para sa credit report (Credit reporting company)
Ang mga kumpanya para sa credit report, na kilala rin bilang mga credit bureau o mga ahensyang nag-uulat tungkol sa mamimili, ay mga kumpanyang lumilikom at nagbebenta ng mga credit report.
Credit score
Sa credit score nalalaman kung gaano kasigurong mababayaran mo ang loan sa oras. Ginagamit ng mga kumpanya ang pormulang pangmatematika—na tinatawag na modelo ng pag-score—para lumikha ng iyong credit score mula sa impormasyon sa iyong credit report. Mahalagang malaman na hindi lamang “iisang” credit score ang mayroon ka at mayroong maraming credit score na makukuha mo, pati na rin sa mga nagpapautang. Ang anumang credit score ay nakadepende sa datosa na ginamit para kalkulahin ito, at maaaring magkakaiba depende sa modelo ng pag-score, pinagmulan ng iyong credit history, uri ng produkto ng loan, at maging ang araw kung kailan ito kinalkula.
Fair Credit Reporting Act
Itinataguyod ng pederal na Fair Credit Reporting Act (FCRA, Batas sa Patas na Pag-uulat ng Credit) ang kawastuhan, pagiging patas, at pagkapribado ng impormasyon sa mga file ng mga ahensyang nag-uulat tungkol sa mamimili. Mayroong maraming uri ng ahensyang nag-uulat tungkol sa mamimili, kabilang ang mga credit bureau at mga ahensyang may espesyalidad (tulad ng mga ahensyang nagbebenta ng impormasyon tungkol sa mga kasaysayan ng pagsulat ng tseke, medikal na rekord, at rekord ng kasaysayan ng pag-upa). Alamin pa ang tungkol sa iyong mga pangunahing karapatan sa ilalim ng FCRA.
FICO score
Ang FICO® score ay isang partikular na tatak ng credit score.
Ang fraud alert ay nag-aatas sa mga creditor na tingnan ang iyong credit report upang gumawa ng mga hakbang upang maberipika ang iyong pagkakakilanlan bago magbukas ng panibagong account, mag-isyu ng karagdagang card, o pataasin ang credit limit sa kasalukuyang account batay sa kahilingan ng mamimili. Kapag nagtakda ka ng fraud alert sa iyong credit report sa isa sa mga kumpanya para sa credit report sa buong bansa, kailangan nitong abisuhan ang iba. May dalawang pangunahing uri ng fraud alert: ang mga paunang fraud alert at mga pinalawig na fraud alert.
Libreng credit report (Free credit report)
May karapatan kang humiling ng isang libreng kopya ng iyong credit report kada taon mula sa bawat isa sa tatlong pangunahing kumpanya ng credit report para sa mamimili (Equifax, Experian at TransUnion) sa pamamagitan ng pagbisita sa AnnualCreditReport.com . Kapag bumibisita sa AnnualCreditReport.com , maaari mong tingnan ang mga hakbang na ito para makita ang iyong mga ini-update na credit report nang walang bayad, online. Sa oras na matanggap mo ang iyong taunang libreng credit report, maaari ka pa ring humiling ng mga karagdagang report. Ayon sa batas, ang isang kumpanya ng credit report ay maaaring magpataw ng hindi hihigit sa $14.50 para sa credit report.
Pagsubaybay sa pagkakakilanlan o proteksyon sa identity theft (Identity monitoring or identity theft proection)
Sinusubaybayan ng mga serbisyo sa identity theft ang personal na matutukoy na impormasyon sa mga aplikasyon sa credit, pampublikong rekord, website, at iba pang mga lugar para sa anumang kakaibang aktibidad na maaaring mga palatandaan ng identity theft.
Nangyayari ang identity theft kapag may isang taong nagnakaw ng iyong pagkakakilanlan upang manloko. Ang pagnanakaw ng iyong pagkakakilanlan ay maaaring mangahulugang paggamit ng personal na impormasyon nang wala ang iyong pahintulot, tulad ng:
Iyong pangalan
Numero ng Social Security
Numero ng credit card
Active duty alert sa militar (Military active duty alert)
Ang mga miyembro ng militar (tulad ng mga miyembro ng Marines, Army, Navy, Air Force, at Coast Guard) ay maaaring humiling ng active duty alert. Kapag nagtakda ka ng active duty alert sa iyong credit report, kailangang gumawa ng mga makatuwirang hakbang ang mga creditor upang matiyak na ikaw talaga ang taong gumagawa ng kahilingan bago magbukas ng account, mag-isyu ng karagdagang credit card sa kasalukuyang account, o pataasin ang credit limit sa kasalukuyan mong account. Ang mga active duty alert ay nagtatagal ng 12 buwan. Aalisin din ang iyong pangalan sa mga listahang pang-marketing bago masiyasat ng mga kumpanya para sa credit report sa buong bansa para sa mga handog na credit at insurance ng dalawang taon.
Nabayarang koleksyon (Paid collection)
Ang nabayarang koleksyon ay isang account na napunta sa mga koleksyon dahil dapat itong bayaran at pagkatapos ay nabayaran na.
Sa “security freeze” sa iyong credit report, naiiwasang i-access ng mga bagong creditor ang iyong credit file, pati na rin ang pagbukas ng ibang tao ng mga account sa pangalan mo hanggang sa alisin mo ang pagka-freeze nito. Dahil karamihan sa mga negosyo ay hindi magbubukas ng mga credit account nang hindi tinitingnan ang iyong credit report, mapipigilan ng freeze ang mga magnanakaw ng pagkakakilanlan na magbukas ng mga bagong account na nakapangalan sa iyo.
May espesyalidad na kumpanyang nag-uulat tungkol sa mamimili (Specialty consumer reporting company)
Ang mga may espesyalidad na kumpanyang nag-uulat tungkol sa mamimili ay nangongolekta at nagbabahagi ng impormasyon tungkol sa kasaysayan ng iyong trabaho, kasaysayan ng transaksyon sa negosyo o kasaysayan ng pagbabayad para sa partikular na produkto o serbisyo.
Ulat ng pagsasala sa nangungupahan (Tenant screening report)
Isang ulat na ginagamit ng mga nagpapaupa upang makatulong sa paggawa ng mga desisyon sa mga posibleng mangungupahan. Ang ulat ng pagsasala sa nangungupahan ay maaaring maglaman ng impormasyon mula sa maraming mapagkukunan kabilang ang kasaysayan ng pag-upa at mga credit report.
Manipis na credit file / Walang credit file (Thin credit file / No credit file)
Ang manipis na credit file o walang credit file ay nangangahulugan na ang isang indibidwal ay walang credit history o hindi sapat ang kasalukuyang credit history para makabuo ng credit score. Tingnan ang Credit invisible
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/tl/debt-collection-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/tl/debt-collection-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..da61ba0e18eb
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/tl/debt-collection-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Mga pangunahing termino para sa pagkolekta ng utang | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Makakatulong ang mga credit counselor sa mga sumusunod:
Payuhan ka pagdating sa pamamahala ng iyong pera at mga utang
Tulungan kang bumuo ng badyet
Kadalasang naghahandog ng mga libreng materyal at workshop na pang-edukasyon
Karaniwan, ang mga credit counselor ay sertipikado at sinanay sa mga aspeto ng credit ng mamimili, pamamahala ng pera at utang, at pagbabadyet. Tinatalakay sa iyo ng mga counselor ang kabuuan ng iyong pinansyal na kalagayan, at tinutulungan kang bumuo ng isang personalisadong plano para lutasin ang mga problema mo sa pera.
Patakaran sa pagkolekta ng utang (Debt Collection Rule)
Naglabas ang CFPB ng “mga patakaran” na nagkabisa noong Nobyembre 30, 2021 na naglilinaw at nagbibigay ng interpretasyon sa pederal na Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Batas sa mga Patas na Gawain ng pagkolekta ng utang).
Sa ilalim ng pederal na Fair Debt Collection Practices Act (Batas sa mga Patas na Gawain ng pagkolekta ng utang), ang tagakolekta ng utang ay karaniwang isang tao o kumpanyang regular na nangongolekta ng mga utang na pagkakautang sa iba, at madalas ay kapag matagal nang hindi pa nababayaran ang mga utang na iyon.
Kabilang sa mga tagakolekta ng utang ang mga ahensyang tagakolekta o mga abogadong nangongolekta ng mga utang bilang bahagi ng kanilang negosyo. May mga kumpanya ring bumibili ng mga utang na matagal nang hindi pa nababayaran mula sa mga creditor o ibang mga negosyo at pagkatapos ay sinusubukang kolektahin ang mga ito. Ang mga tagakolekta ng utang na ito ay tinatawag ding mga ahensyang tagakolekta ng utang, kumpanyang tagakolekta ng utang, o tagabili ng utang.
Mga serbisyo ng pag-areglo ng utang (relief) (Debt settlement (relief) services)
Ang mga kumpanyang nag-aareglo ng utang ay mga kumpanyang nagsasabing kaya nilang muling makipagnegosasyon, aregluhin, o baguhin sa ibang paraan ang mga tuntunin sa utang ng isang indibidwal sa creditor o tagakolekta ng utang. Maaaring mapanganib ang makiharap sa mga kumpanyang nag-aareglo ng utang.
Ang Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Batas sa mga Patas na Gawain ng pagkolekta ng utang) ay ang pangunahing pederal na batas na namamahala sa mga gawain ng pagkolekta ng utang. Pinagbabawalan ng FDCPA ang mga kumpanyang nangongolekta ng utang na gumamit ng mga mapang-abuso, hindi patas o mapanlinlang na gawain upang kolektahin ang utang mula sa iyo. Magbasa nang higit pa (sa Ingles) para sa impormasyon tungkol sa iyong mga karapatan sa ilalim ng FDCPA.
Garnishment
Nangyayari ang garnishment sa sahod o account sa bangko kapag kinuha ng creditor ang bahagi ng iyong suweldo o pera mula sa account sa iyong bangko para kolektahin ang perang pagkakautang mo. Karaniwang nangangailangan ang mga garnishment ng utos ng hukuman na nagreresulta mula sa isang hatol. Gayunpaman, may mga partikular na pagkakautang sa pamahalaan ang maaari ring magresulta sa garnishment, kahit walang hatol.
May mga limit at “exemption” ang mga batas ng estado at pederal na batas na naaangkop sa mga garnishment sa account sa bangko at sahod, na karaniwan ay upang matiyak na mayroon kang natitirang panggastos sa buhay. Labag din sa Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Batas sa mga Patas na Gawain ng pagkolekta ng utang) ang manakot ang tagakolekta ng utang na bawasan ang iyong sahod kung hindi maaaring legal na mabawasan ang iyong sahod.
Panghaharas ng tagakolekta ng utang (Harassment by a debt collector)
Sinasabi sa Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Batas sa mga Patas na Gawain ng pagkolekta ng utang) na ikaw o ang iba pang kinokontak ay hindi maaaring harasin, maliitin, o abusuhin ng mga tagakolekta ng utang.
Maaaring may iba't ibang uri ng panghaharas ng tagakolekta ng utang. Kabilang sa mga halimbawa ay ang paulit-ulit na pagtawag na ang layunin ay inisin, abusuhin, o harasin ka o ang sinumang taong sumasagot ng telepono; salitang bastos o mura; banta ng karahasan o pamiminsala; paglalathala ng mga listahan ng mga taong tumatangging bayaran ang kanilang mga utang (hindi kasama rito ang pag-uulat ng impormasyon sa kumpanya para sa credit report); at pagtawag sa iyo nang hindi sinasabi sa iyo kung sino sila.
Hatol (Judgment)
Ang hatol ay ang opisyal na resulta ng pagdemanda sa hukuman. Sa mga pagdemanda para sa pagkolekta ng utang, maaaring igawad ng hukom ang hatol sa creditor o tagakolekta ng utang laban sa iyo. Kung hindi mo sasagutin ang legal na reklamo, mawawalan ka ng pagkakataong ipagtanggol ang iyong sarili at maaaring matagpuan mo na lamang na nagpasok na ng hatol laban sa iyo.
Kung may nagdemanda sa iyo, o kung may kumuha ng hatol laban sa iyo at hindi ka nakatitiyak sa kung ano ang gagawin, makipag-usap sa isang abogado. Ang ilang abogado ay maaaring maghandog ng mga libreng serbisyo o singil na binawasan ang halaga. Maaaring mayroon ding mga tanggapan para sa legal na tulong o mga legal clinic sa iyong lugar na maghahandog ng mga serbisyo nang libre kung matutugunan mo ang ilang pamantayan. Dapat kumonsulta ang mga servicemember sa kanilang lokal na tanggapan ng JAG.
Mensaheng limitado ang nilalaman (Limited-Content Message)
Sa ilalim ng Patakaran sa Pagkolekta ng Utang, ito ang voicemail na mensahe para sa mamimili na kailangang maglaman ng partikular na kinakailangang impormasyon at maaaring maglaman ng iba pang opsyonal na nilalaman.
Sa pangkalahatan, ang orihinal na creditor ay ang kumpanyang nagbigay sa iyo ng loan o credit. Maaaring subukan ng orihinal na creditor na kolektahin ang mismong dati nang dapat bayarang credit, o kaya ay maaari silang kumuha ng tagakolekta ng utang. Maaari ring ibenta ng orihinal na creditor ang iyong credit account sa isang tagakolekta ng utang. Ang tagakolekta ng utang ay karaniwang isang ikatlong partido na partikular na kinontrata para mangolekta sa iyong account, o isang taong bumili nito mula sa orihinal na creditor o iba pang tagakolekta ng utang o tagabili ng utang.
Statute of limitations
Ang statute of limitations ay ang limitadong haba ng panahong mayroon ang mga creditor o nangongolekta ng utang na magdemanda para mabawi ang utang. Karamihan sa mga statute of limitations ay napapailalim sa tatlo hanggang anim na taon bagaman maaaring mapalawig ang mga ito sa ibang jurisdiksyon. Maaaring mag-iba ang mga statute of limitations depende sa mga batas ng estado, uri ng utang na mayroon ka, o batas ng estado na binanggit sa kasunduan ng iyong credit.
Validation notice
Ang nangongolekta ng utang ay kailangang magbigay ng partikular na impormasyon kapag nakikipag-ugnayan ito sa unang pagkakataon sa mamimili, o pagkatapos nito. Kapag ibinigay ng nangongolekta ng utang ang kinakailangang impormasyong ito sa paraang elektroniko o nakasulat, ito ay tinatawag na validation notice.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/tl/fraud-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/tl/fraud-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..66ea481c9d29
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/tl/fraud-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Mga pangunahing termino para sa panloloko at mga scam | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Pananamantala sa pananalapi ng matatanda (Elder financial exploitation)
Ang pananamantala sa pananalapi ng matatanda ay ang ilegal o hindi tamang paggamit ng mga pondo, ari-arian, o mga asset ng isang matanda. Ito ang pinakakaraniwang uri ng pang-aabuso sa matatanda, ngunit kaunting bahagi lamang ng mga insidente nito ang naiuulat.
Ang mga may sala ay maaaring mga estrangherong nakuha ang tiwala ng matatanda, ngunit maaari rin silang maging mga kapamilya o kaibigan. Mahalagang malaman ang mga palatandaang babala.
Tulong sa pagkaremata ng tirahan na scam (Foreclosure relief scam)
Ang mga scam na tulong sa pagkaremata ng tirahan (foreclosure) at pagbabago sa mortgage loan ay mga pakana para makuha ang iyong pera o iyong bahay—madalas sa pamamagitan ng pagbibigay ng huwad na pangako ng pagliligtas sa iyo sa pagkakaremata ng tirahan. Maaaring harap-harapang humingi ng pera ang mga scammer na ito at sabihing ginagarantiya nila na maaari mong mabago ang mga tuntunin sa iyong mortgage. Kung nahihirapan kang magbayad ng mortgage, maaaring kang gabayan nang libre sa mga opsyon ng ahensyang nagpapayo sa pabahay na inaprubahan ng HUD nang libre.
Fraud alert para makaiwas (Fraud alert for prevention)
Ang fraud alert ay isang bagay na magagamit mo upang mabawasan ang posibilidad na maging biktima ng identity theft sa bagong account. Inaatasan nito ang mga creditor na tingnan ang iyong credit report upang gumawa ng mga hakbang upang maberipika ang iyong pagkakakilanlan bago magbukas ng panibagong account, mag-isyu ng karagdagang card, o pataasin ang credit limit sa kasalukuyang account. Kapag nagtakda ka ng fraud alert sa iyong credit report sa isa sa mga pambansang credit report na kumpanya, kailangan nitong abisuhan ang iba.
May dalawang pangunahing uri ng fraud alert: ang mga paunang fraud alert at mga pinalawig na fraud alert. Ang mga miyembro ng militar ay may karagdagang opsyon—mga active duty alert, na nagbibigay sa mga service member ng proteksyon habang sila ay nasa active duty.
Ang fiduciary ay isang taong namamahala sa pera o ari-arian ng iba. Halimbawa, ang mga ahente sa ilalim ng power of attorney o tagapag-alagang hinirang ng hukuman ay mga fiduciary.
Kapag ikaw ay pinangalanang fiduciary, inaatasan ka ng batas na pamahalaan ang pera at ari-arian ng tao para sa ikapakikinabang niya at hindi ikaw. Kapag ginagastos ng fiduciary ang pera para sa ikapakikinabang niya, iyon ay maaaring maturing bilang panloloko.
Identity theft
Nangyayari ang identity theft kapag may isang taong nagnakaw ng iyong pagkakakilanlan upang gumawa ng panloloko.
Ang pagnanakaw ng iyong pagkakakilanlan ay maaaring mangahulugang paggamit ng personal na impormasyon nang wala ang iyong pahintulot, tulad ng iyong pangalan, numero ng Social Security, impormasyon ng account sa bangko, o numero ng credit card. Nagbibigay ng impormasyon ang Federal Trade Commission (Pederal na Komisyon sa Kalakal) tungkol sa pag-iwas at pagtugon sa identify theft.
Mga scam ng impostor (Imposter scams)
Sinusubukan ng mga impostor na scammer na kumbinsihin kang magpadala ng pera sa pamamagitan ng pagpapanggap na sila ay kakilala o pinagkakatiwalaan mo tulad ng sheriff, empleyado ng lokal na pamahalaan, estado, o pederal na pamahalaan, o organisasyong pangkawanggawa. Tandaan, maaaring peke ang caller ID. Matatawagan mo lagi ang organisasyon o ahensya ng pamahalaan at maitatanong kung nagtatrabaho ang taong iyon sa kanila bago magbigay ng anumang pera.
Panloloko sa sulat (Mail fraud)
Ang mga sulat na nanloloko ay mukhang tunay ngunit huwad ang mga pangako. Ang karaniwang palatandaang babala ay isang sulat na humihiling sa iyong magpadala na ngayon ng pera o personal na impormasyon upang makakuha ka ng isang bagay na may halaga pagkatapos mong magpadala ng pera o impormasyon.
Phishing
Sa phishing, nagpapanggap ang scammer na isang negosyo o tao para linlangin ka at ibigay mo ang iyong personal na impormasyon tulad ng mga password, mga numero ng credit card, o impormasyon ng account sa bangko. Maaaring gumamit ang scammer ng mga mapanlokong email, text, o website para nakawin ang impormasyong ito mula sa iyo. Maaaring mukhang tunay ang mga email na ito.
Security freeze para makaiwas (Security freeze for prevention)
Ang security freeze ay pumipigil sa mga bagong creditor na i-access ang iyong credit file at ang iba pa para magbukas ng mga account na nangangailangan ng credit check sa pangalan mo, hanggang sa alisin mo ang pagka-freeze nito.
Dahil karamihan sa mga negosyo ay hindi magbubukas ng mga credit account nang hindi tinitingnan ang iyong credit report, mapipigilan ng freeze ang mga magnanakaw ng pagkakakilanlan na magbukas ng mga bagong account na nakapangalan sa iyo. Tandaan na hindi mapipigilan ng freeze ang mga magnanakaw ng pagkakakilanlan sa pagnanakaw ng mga umiiran nang account.
Nangyayari ang spoofing kapag itinatago ng tumatawag ang impormasyon na ipinapakita sa iyong caller ID. Nagbibigay ito sa tumatawag ng kakayahang ikubli o “i-spoof” ang pangalan at/o numerong upang makita na tila tumatawag sila bilang sa isang partikular na tao mula sa isang espesipikong lokasyon.
Panlolokong wire o money transfer (Wire or money transfer fraud)
Lilinlangin ka ng ilang scammer para mag-wire o mag-transfer ka ng pera para nakawan ka. Isang karaniwang halimbawa ng panlolokong wire transfer ay ang “grandparent scam”. Ito ay kapag ang scammer na nagpapanggap bilang apo o kaibigan ng apo ay tatawag at sasabihing nasa ibang bansa o napahamak sila, at kailangang agad na ma-wire o mapadalhan ng pera.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/tl/how-to-avoid-foreclosure/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/tl/how-to-avoid-foreclosure/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..83f4ce56c833
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/tl/how-to-avoid-foreclosure/index.html
@@ -0,0 +1,1433 @@
+
+
+
+
+
+
+ Paano maiiwasan ang foreclosure | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Ang pinakamahalagang bagay na magagawa mo kapag nahihirapan kang bayaran ang iyong mortgage ay magkaroon ng kontrol. Sa karamihan sa mga kaso, ang pinakamasamang bagay ay ang walang gawin. Ang pagkakaroon ng kontrol ay nangangahulugang paggawa ng apat na hakbang:
+
+
+
+
+
+
1. Tumawag o tumanggap ng tawag para sa tulong
Magkaroon ng kontrol sa pamamagitan ng pagtanggap ng mga tawag mula sa iyong mortgage servicer. Ang mas mabuti pa, tawagan agad ang iyong service mortgager sa oras na malaman mong hindi mo magagawa ang iyong buwanang pagbabayad. Ang numero ng telepono ay nasa iyong buwanang bill. Ipaalam sa iyong servicer kung bakit hindi mo magagawa ang iyong buwanang pagbabayad at humingi sa servicer ng tulong para maiwasan ang foreclosure.
2. Humingi ng libreng tulong ng eksperto
Maaaring makatulong ang iyong servicer kung nahihirapan ka sa pagbabayad mo ng loan. Kung hindi mo makuha ang kailangan mo mula sa iyong servicer, humingi ng ekspertong tulong mula sa mga ahensya ng pagpapayo sa pabahay na malapit sa iyo. Puwedeng bumuo ang mga tagapayo ng naaangkop na plano ng aksyon at tulungan ka sa pakikipagtulungan sa kumpanya ng iyong mortgage. Bumisita sa consumerfinance.gov/mortgagehelp o tumawag sa (800) 569-4287 at ilagay ang iyong Zip code, para maghanap ng tagapayo sa pabahay na inaprubahan ng HUD.
3. Labanan ang scam
Maaaring subukan ng mga manloloko na samantalahin ang mga nahihirapang may-ari ng tirahan sa pamamagitan ng paniningil ng malaking halaga— kahit libu-libong dolyar—para sa mga huwad na pangako ng tulong. Hindi mo dapat bayaran ang kahit na sino para matulungan kang maiwasan ang foreclosure. Maaaring makuha mo ang kinakailangan mong tulong nang walang bayad mula sa iyong servicer, o sa pamamagitan ng ahensya ng pagpapayo sa pabahay na inaprubahan ng HUD.
4. Mag-apply para sa tulong
Kailangang makipag-ugnayan sa iyo ang iyong loan servicer, bigyan ka ng wastong impormasyon, at sabihin sa iyo ang mga opsyon ng mitigasyon sa pagkawala na maaaring karapat-dapat ka. Ang mitigasyon sa pagkawala ay tumutukoy sa mga paraan na puwedeng makipagtulungan sa iyo ang iyong servicer upang maiwasan ang foreclosure. Kung magpapadala ka ng kumpletong aplikasyon sa iyong mortgage servicer nang maaga, kailangang ipaalam sa iyo ng iyong mortgage servicer ang mga opsyon na mayroon ka upang mapanatili ang iyong tirahan, o kung mas makatuwiran, lisanin ang iyon tirahan.
May maraming karanasan ang mga tagapayo sa pabahay sa pagtulong sa mga taong pagsumikapan ang pag-iwas sa foreclosure. Maaari ka nilang tulungan sa mga kumplikadong hakbang para maiwasan ang iyong mga opsyon at mag-apply para sa tulong.
Hindi makakagawa ng unang abiso o pagpa-file para sa foreclosure maliban na lang kung ikaw ay mahigit 120 araw nang hindi nakakapagbayad. Bukod dito, kapag nagsumite ka ng kumpletong aplikasyon para sa tulong sa mortgage nang maaga, hindi makakapagsimula ang mortgage servicer ng foreclosure habang pinag-aaralan ang kaso mo o kung sinusunod mo ang mga kinakailangan sa pagbabago ng loan. Kaya gawin ito, at huwag magpaantala. Kung mas maaga mong makukumpleto ang aplikasyon, mas marami kang makukuhang proteksyon.
+
+
+
+
Paano malalaman ang scam sa foreclosure
Maaaring sabihin sa iyo ng mga scammer sa foreclosure na ililigtas nila ang tirahan mo sa foreclosure, gayong kukunin lang nila ang pera mo.
Tingnan ang mga palatandaang babala ng mga scam na ito:
Sinabihan kang magbayad agad para sa tulong.
Ginagarantiya ng kumpanya na mapapabago nila ang mga tuntunin ng iyong mortgage.
Ginagarantiya ng kumpanya na hindi mo mawawala ang tirahan mo.
Sinasabihan kang ibigay sa iba ang titulo ng iyong tirahan o lagdaan ang iba pang mga dokumentong hindi mo nauunawaan.
Binibilinan kang ipadala ang iyong pagbabayad sa isang taong bukod sa kumpanya ng iyong mortgage o servicer.
Naghahandog ang kumpanya ng “porensikong pag-o-audit.”
Sinabihan kang itigil ang pagbabayad mo ng mortgage.
Sinasabi ng kumpanyang kaakibat sila ng gobyerno, o gumagamit ng logo na katulad ang hitsura ng sagisag ng gobyerno ngunit may kaunting pagkakaiba.
+
+
+
+
Magsumite ng reklamo tungkol sa produkto o serbisyong pampananalapi
Sa bawat linggo, nagpapadala kami ng mahigit 10,000 reklamo tungkol sa mga pinansyal na produkto at serbisyo sa mga kumpanya para kanilang sagutin. Kung mas makakatulong ang ibang ahensya, ipapadala namin ito sa kanila at ipapaalam namin sa iyo. Sumasagot ang karamihan sa mga kumpanya sa loob ng 15 araw.
O sa pamamagitan ng telepono sa(855) 411-2372para sa tulong sa Tagalog, at 180 iba pang wika. Karaniwang sinasagot ang tawag nang wala pang 1 minuto. Isasalin ang iyong reklamo sa Ingles at ipapadala sa kumpanya para kanilang sagutin. Kapag sumagot ang kumpanya, karaniwang gagawin nila ito sa Ingles, ngunit maaari kang tumawag sa amin para marinig ang isinaling sagot.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/tl/mortgages-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/tl/mortgages-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..1902306c3172
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/tl/mortgages-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Mga pangunahing termino para sa mga mortgage | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Ang 5/1 adjustable rate mortgage (ARM) o 5-taong ARM ay isang mortgage loan kung saan “5” ang bilang ng taon na mananatiling hindi magbabago ang iyong unang antas ng interes. Ang “1” ay kumakatawan sa kung gaano kadalas mag-a-adjust ang iyong antas ng interes sa pagkatapos ng unang limang taon. Ang pinakakaraniwang panahong hindi nagbabago ang 3, 5, 7, at 10 taon at ang “1,” ay ang pinakakaraniwang panahon ng adjustment. Mahalagang basahin nang mabuti ang kontrata at magtannong kung pinag-iisipan mo ang ARM.
Patakaran na kakayahang magbayad (Ability-to-repay rule)
Ang patakaran na kakayahang magbayad ay ang pagpapasyang makatwiran at may mabuting layunin na iniaatas sa mga nagpapautang na gawin na kaya mong bayaran ang loan.
Ang adjustable rate mortgage (ARM, maaayos na antas sa utang sa bahay) ay isang uri ng loan na kung saan maaaring magbado ang antas ng interes, na karaniwang kaugnay ng naka-indiseng antas ng interes. Tataas o bababa ang iyong buwanang kabayaran depende sa panimulang panahon, mga limit sa antas, at naka-indiseng antas ng interes ng loan. Sa ARM, ang antas ng interes at buwanang kabayaran ay maaaring magsimula nang mas mababa kaysa sa hindi nagbabagong antas ng mortgage, ngunit ang parehong antas ng interes at buwanang kabayaran ay maaaring labis na tumaas.
Ang amortisasyon ay nangangahulugang pagbayad ng loan sa pamamagitan ng mga regular na pagbabayad sa loob ng ilang panahon, nang sa gayon ay mabawasan ang halagang pagkakautang mo sa bawat pagbabayad. Karamihan sa mga loan ay naka-amortize, ngunit may ilang mortgage loan na hindi ganap na naka-amortize, na ang ibig sabihin ay may pagkakautang ka pa ring pera pagkatapos ng lahat ng iyong pagbabayad.
Ang ilan sa mga loan sa tirahan ay nagpapahintulot ng mga pagbayad para sagutin lamang ang halaga ng interes na dapat bayaran, o halagang mas mababa sa interes na dapat bayaran. Kung mas mababa ang mga kabayaran kaysa sa interes na dapat bayaran sa bawat buwan, lalaki ang balanse ng mortgage sa halip na bababa. Ang tawag dito ay negatibong amortisasyon. Ang ibang mga programa ng loan na hindi ganap na naka-amortize sa panahon ng loan ay maaaring mangailangan ng malaking kabuuang halaga ng “balloon” na kabayaran sa katapusan ng termino ng loan. Siguraduhing alam mo kung anong uri ng loan ang kinukuha mo.
Ito ang halaga ng perang hinihiram mo mula sa nagpapautang, kung saan ibabawas ang karamihan sa mga harapang singil na ipinapataw sa iyo ng nagpapautang.
Ang taunang kita ay ang salik sa aplikasyon para sa mortgage loan at karaniwang tumutukoy sa kabuuang kinita mo, bago ikaltas ang buwis sa loob ng isang taon. Maaaring kasama sa taunang kita ang kita mula sa full-time o part-time na trabaho, sariling kabuhayan, mga tip, mga komisyon, overtime, mga bonus, o iba pang mga mapagkukunan. Gagamitin ng nagpapautang ang impormasyon tungkol sa taunan mong kita at sa mga kasalukuyan mong buwanang utang upang mapagpasyahan kung mayroon kang kakayahang bayaran ang loan.
Aasa man ang nagpapautang sa partikular na pinagmumulan ng kita o halaga kapag isinasaalang-alang ka para sa loan ay kadalasang magdedepende sa kung maaasahang tuloy-tuloy ang iyong kita.
Taunang porsyento ng singil (APR) (Annual Percentage Rate (APR))
Ang taunang porsyento ng singil (APR) ay ang mas malawak na sukatan ng gastos sa paghiram ng pera kaysa sa antas ng interes. Sumasalamin ang APR sa antas ng interes, anumang mga puntos, mga singil ng mortgage broker, at iba pang mga singil na babayaran mo para makakuha ng loan. Dahil doon, kadalasang mas mataas ang APR kaysa sa iyong antas ng interes.
Ang singil sa appraisal ay ang gastos sa appraisal ng bahay na pinaplano mong bilhin o pag-aari mo na. Ang mga appraisal sa tirahan ay nagbibigay ng independiyenteng pagtatasa ng halaga ng ari-arian. Sa karamihan sa mga kaso, ang pagpili ng appraiser at anumang kaugnay na gastos ay pagpapasyahan ng nagpapautang.
Ang mga awtomatikong pagbabayad ay nagpapahintulot sa iyong magtakda ng nauulit na mga pagbabayad na mortgage sa pamamagitan ng iyong bangko. Ang mga awtomatikong pagbabayad ay maaaring isang kumbinyenteng paraan upang matiyak na nagbabayad ka sa oras
Balloon loan
Para sa mga mortgage, ang balloon loan ay nangangahulugan na ang may isang pagbabayad ng loan na mas malaki kaysa karaniwan; karaniwan itong nasa huling bahagi ng termino ng loan. Ang isang beses na pagbabayad na ito ay tinatawag na balloon payment, at mas mataas ito kaysa sa iba mo pang mga pagbabayad, at paminsan-minsan ay higit na mataas. Kung hindi mo mababayaran ang balloon na halaga, maaaring kailanganin mong mag-refinance, ibenta ang iyong tirahan, o maharap sa pagkaremata (foreclosure).
Sa isang plano ng pagbayad kada dalawang linggo, kinokolekta ng mortgage servicer ang kalahati ng iyong buwanang kabayaran kada dalawang linggo, na magreresulta sa 26 na kabayaran sa loob ng isang taon (na may kabuuang isa pang dagdag na bayad kada taon). Sa pagbibigay ng mga karagdagang kabayaran at paglalapat ng iyong mga kabayaran sa principal, maaari mong mabayaran nang buo nang maaga ang iyong loan. Bago piliin ang pagbayad kada dalawang linggo, tiyakin na pinag-aralan mo ang mga tuntunin sa iyong loan para malaman kung sasailalim ka sa multa ng prepayment penalty (multa sa maagang pagbabayad nang buo) kung gagawin mo ito. Alamin kung magpapataw ang iyong servicer ng anumang mga singil para sa plano ng pagbayad kada dalawang linggo. Maaari mong maisakatuparan ang parehong mithiin nang walang singil sa pamamagitan ng dagdag na buwanang bayad sa mortgage kada taon.
Closing disclosure
Ang closing disclosure ay ang kinakailangang limang-pahinang form na nagbibigay ng mga panghuling detalye ungkol sa mortgage loan na pinili mo. Kabilang dito ang mga tuntunin ng loan, ang inaasahan mong mga buwanang kabayaran, at kung magkano ang mga babayaran mong singil at iba pang mga gastos para makuha ang iyong mortgage.
Ang construction loan ay karaniwang isang pangmaikling panahong loan na nagbibigay ng mga pondo para sagutin ang gastos sa pagpapatayo o pagbibigay ng rehabilitasyon sa tirahan.
Ang conventional loan ay anumang mortgage loan na hindi naka-insure o ginagarantiyahan ng pamahalaan (tulad ng sa ilalim ng mga programa ng loan ng Federal Housing Administration [FHA, Pederal na Pangasiwaan sa Pabahay], Department of Veterans Affairs [VA, Kagawaran para sa mga Kapakanan ng mga Beterano], o Department of Agriculture [Kagawaran ng Agrikultura]).
Ang co-signer o co-borrower ay isang taong sumang-ayon na akuin ang buong responsibilidad na bayaran ang mortgage loan kasama ka. Obligado ang taong ito na bayaran ang anumang hindi pagbabayad at maging ang buong halaga ng loan kung hindi ka magbabayad. Kinikilala ng ilang programa ng mortgage ang co-signer bilang isang taong hindi nakapangalan sa titulo at walang anumang interes na pagmamay-ari sa naka-mortgage na tirahan. Ang pagkakaroon ng co-signer o co-borrower sa iyong mortgage loan ay nagbibigay sa nagpapautang sa iyo ng dagdag na katiyakan na mababayaran ang loan. Ngunit manganganib ang rekord ng credit at pananalapi ng co-signer o co-borrower kung hindi mo babayaran ang loan.
Ang credit history ay ang rekord ng iyong mga credit account at ang iyong kasaysayan ng pagbabayad sa oras gaya ng ipinapakita sa iyong credit report. Ang mga kumpanyang nag-uulat tungkol sa mamimili, na kilala rin bilang mga kumpanya para sa credit report, ay nangongolekta at nag-a-update ng impormasyon tungkol sa rekord ng iyong credit at ibinibigay ito sa ibang mga negosyo, na gumagamit nito para gumawa ng mga desisyon tungkol sa iyo. May impormasyon ang mga credit report tungkol sa aktibidad ng iyong credit at kasalukuyang sitwasyon ng iyong credit tulad ng iyong kasaysayan ng pagbabayad ng loan at katayuan ng iyong mga credit account.
Ang credit report ay isang pahayag na may impormasyon tungkol sa aktibidad ng iyong credit at kasalukuyang sitwasyon ng iyong credit tulad ng kasaysayan ng pagbabayad ng loan at katayuan ng iyong mga credit account. Ginagamit ng mga nagpapautang ang iyong mga credit score at ang impormasyon sa iyong credit report upang mapagpasyahan kung kuwalipikado ka para sa loan at kung anong antas ng interes ang iaalok sa iyo.
Sa credit score nalalaman kung gaano kasigurong mababayaran mo ang loan sa oras. Ginagamit ng mga kumpanya ang pormulang pangmatematika—na tinatawag na modelo ng pag-score—para lumikha ng iyong credit score mula sa impormasyon sa iyong credit report. May iba't ibang modelo ng pag-score, kaya hindi lamang iisang score ang mayroon ka. Nakadepende ang iyong credit score sa iyong credit history, sa uri ng produkto ng loan, at maging sa araw kung kailan ito kinalkula.
Ang iyong ratio sa pagitan ng utang at kita ay lahat ng iyong buwanang binabayarang utang na hinati ng iyong buwanang kita na hindi pa kinakaltasan ng buwis. Ang bilang na ito ay isang paraan ng pagsukat ng mga nagpapautang sa iyong kakayahang pamahalaan ang mga buwanang kabayaran upang mabayaran ang perang pinaplano mong hiramin.
Deed-in-lieu ng foreclosure (Deed-in-lieu of foreclosure)
Ang deed-in-lieu ng foreclosure ay ang kasunduan kung saan boluntaryo mong ipinapasa ang pagmamay-ari ng iyong tirahan sa nagpapautang upang maiwasan ang proseso ng foreclosure. Maaaring makatulong sa iyo ang deed-in-lieu ng foreclosure na maiwasang managutan sa anumang halagang natitira sa mortgage. Kung nakatira ka sa isang estado kung saan responsable ka sa anumang kakulangan, na resulta ng pagbawas ng halagang pagkakautang mo pa rin sa iyong mortgage loan mula sa halaga ng iyong ari-arian, kakailanganin mong hilingin sa nagpapautang sa iyo na i-waive ang kakulangan. Kung nai-waive ng nagpapautang ang kakulangan, kunin ang waiver na ito sa paraang nakasulat at itabi para sa iyong mga rekord. Ang deed-in-lieu ng foreclosure ay isang uri ng mitigasyon sa pagkalugi.
Delingkuwente (Delinquent)
Ang pagiging delingkuwente ay isa pang termino para sa pagiging huli sa iyong mga pagbabayad. Maaaring maging delingkuwente ang iyong loan kapag hindi ka nakapagbayad o hindi ka nakapagbayad nang buo hanggang sa itinakdang petsa ng pagbabayad. Pagkatapos mong maging delingkuwente sa partikular na haba ng panahon, maaaring simulan ng nagpapautang o servicer ang proseso ng foreclosure. Ang haba ng panahon ay maaaring mag-iba depende sa estado.
Ang closing disclosure ay may pahayag na nababasa bilang “May demand feature ang iyong loan”, kung saan nilagyan ng tsek ang “oo” o “hindi.” Sa demand feature, pinahihintulutan ang nagpapautang na mag-atas ng maagang pagbabayad sa loan.
Ang downpayment ay ang halagang babayaran mo para sa tirahan nang harapan. Maglalagak ka ng porsyento ng halaga ng tirahan bilang pang-down at hihiramin ang natitirang halaga sa pamamagitan ng iyong mortgage loan. Karaniwan, kung mas malaki ang iyong down payment, mas mababa ang antas ng interes na matatanggap mo at mas malamang na maaprubahan ka sa loan.
Mga programa o gawad para sa down payment (Down payment programs or grants)
Ang gawad o programa para sa down payment ay karaniwang tumutukoy sa tulong na ibinibigay ng isang organisasyon tulad ng ahensya ng pamahalaan o non-profit, sa isang bumibili ng tirahan upang tulungan sila sa down payment para sa pagbili ng tirahan. Maaaring ibigay ang mga pondo bilang talagang gawad o maaaring kailanganing mabayaran, tulad ng kapag naibenta ang tirahan.
Ang earnest money ay ang depositong ibinabayad ng bumibili ng tirahan upang maipakita ang tapat na hangarin sa pagpirma ng kasunduan sa kontrata para bumili ng tirahan. Hinahawakan ng nagbebenta o ng ikatlong partido ang deposito tulad ng ahente ng real estate o title company. Kung naisapinal o “nai-close” na ang pagbebenta ng tirahan, maaaring ilapat ang earnest money sa mga gastos sa pag-close o sa down payment. Kung mawawakasan ang kontrata para sa mapapahintulutang dahilan, ibabalik ang earnest money sa bumibili ng tirahan. Kung hindi gumanap nang may tapat na hangarin ang bumibili ng tirahan, hindi ibabalik ang earnest money at ibabayad ito sa nagbebenta.
Itinatakda ang escrow account ng nagpapautang sa iyo ng mortgage upang bayaran ang ilang gastusing nauugnay sa ari-arian, tulad ng mga buwis sa ari-arian at insurance ng may-ari ng tirahan. Ang bahagi ng iyong buwanang kabayaran ay mapupunta sa account. Kung walang escrow account ang iyong mortgage, direkta mong babayaran ang mga gastusing nauugnay sa ari-arian
Binibili at ginagarantiya ng Pederal na Pambansang Asosasyon para sa Mortgage (Fannie Mae) ang mga mortgage mula sa mga institusyong nagpapautang bilang pagsusumikap upang madagdagan ang abot-kayang pagpapautang. Ang Fannie Mae ay hindi isang pederal na ahensya. Ito ay isang kumpanyang inisponsor ng pamahalaan sa ilalim ng pangangasiwa ng Federal Housing Finance Agency (FHFA, Pederal na Ahensya ng Pagpipinansya sa Pabahay).
Ang Federal Housing Administration (FHA, Pederal na Pangasiwaan sa Pabahay) ay nag-aatas ng singil sa pagpopondo ng FHA at buwanang premium sa insurance (MIP) para sa karamihan sa mga programa para sa tirahan na pang-isahang pamilya. Ang harapang premium para sa insurance sa mortgage na ito ay paminsan-minsang tinatawag na harapang premium para sa insurance sa mortgage (UFMIP).
Ang mga FHA loan ay mga loan na mula sa mga pribadong nagpapautang na pinamamahalaan at naka-insure sa Federal Housing Administration (FHA, Pederal na Pangasiwaan sa Pabahay). Naiiba ang mga FHA loan sa mga conventional loan dahil nagpapahintulot ito ng mas mabababang credit score at down payment na kasing-baba ng 3.5 na porsyento ng kabuuang halaga ng loan. Iba-iba ang maximum na halaga ng loan ayon sa county.
Ang mga limit sa FHA mortgage ay mga limit sa halaga ng dolyar para sa mga kuwalipikadong mortgage na mai-insure ng FHA bilang bahagi ng programa nito para sa tirahan na pang-isahang pamilya. Ang mga limit na ito ay nakabatay sa lokasyon at maaaring mabago ang mga ito kada taon.
Mga programa ng loan para sa mga bibili ng tirahan sa kauna-unahang pagkakataon (FTHB) (First-time home buyers (FTHB) loan programs)
Maaaring gumamit ang mga bibili ng tirahan sa kauna-unahang pagkakataon (FTHB) ang iba't ibang uri ng programa ng loan para bumili ng kanilang unang tirahan. Kabilang sa mga FTHB loan ang inihahandog ng FHA, VA, USDA, Fannie Mae, at Freddie Mac na may mabababang down payment. Ang ilang programa ay inilalarawan ang FTHB bilang isang taong hindi bumili ng tirahan sa loob ng tatlong taon o higit pa.
Mortgage sa hindi nagbabagong antas (Fixed-rate mortgage)
Ang mortgage sa hindi nagbabagong antas ay isang uri ng loan na kung saan itinakda ang antas ng interes sa kung saan kukuha ka ng loan at hindi ito magbabago sa panahon ng termino ng loan.
Ang forbearance ay kapat pinahihintulutan ka ng iyong servicer na pansamantalang bayaran ang iyong mortgage sa mas mababang antas o pansamantalang patigilin ang pagbabayad mo sa iyong mortgage. Maaari kang gawaran ng iyong servicer ng forbearance kung, halimbawa, ay nawalan ka ng trabaho kamakailan, nasalanta ka ng sakuna, o kagagaling mo lang sa sakit o pinsala na nakadagdag sa iyong mga gastusin para sa pangangalagang pangkalusugan. Ang forbearance ay isang uri ng mitigasyon sa pagkalugi.
Depende sa uri ng loan na mayroon ka, maaaring may iba't ibang opsyon para sa forbearance. Kailangan mong kontakin ang iyong loan servicer para humiling ng forbearance. Tandaan, kakailanganin mong bayaran ang hindi nabayaran o nabawasang kabayaran kapag natapos na ang panahon ng forbearance.
Sadyang inilagay na insurance (Force-placed insurance)
Maaaring mag-atas ang iyong servicer ng sadyang inilagay na insurance kapag wala kang sarili mong polisa ng insurance o kung hindi natutugunan ng sarili mong polisa ang mga iniaatas ng iyong servicer. Karaniwang pinoprotektahan lamang ng sadyang inilagay na insurance ang nagpapautang, at hindi ikaw. Sisingilin ka ng servicer para sa insurance. Ang sadyang inilagay na insurance ay karaniwang mas mahal kaysa pag maghanap ka mismo ng polisa ng insurance.
Foreclosure
Ang foreclosure ay kapag binawi ng nagpapautang o servicer ang ari-arian pagkatapos hindi makapagbayad ng mortgage ang may-ari ng tirahan. Sa ilang estado, kailangang pumunta sa hukuman ang nagpapautang para i-foreclose ang iyong ari-arian (panghukumang foreclosure), ngunit ang ilang estado ay hindi nangangailangan ng proseso sa hukuman (hindi pang-hukumang foreclosure). Karaniwan, kailangang maabisuhan ang mga humihiram kung sisimulan ng nagpapautang o servicer ang proseso ng foreclosure. Maaaring maangkop ang mga pederal na panuntunan sa kung kailan maaaring magsimula ang foreclosure.
Ang Pederal na Korporasyon para sa Mortgage Loan sa Tirahan (Freddie Mac) ay isang pribadong korporasyon na itinatag ng Kongreso. Misyon nito ang itaguyod ang katatagan at pagiging abot-kaya sa merkado ng pabahay sa pamamagitan ng pagbili ng mga mortgage mula sa mga bangko at iba pang mga gumagawa ng loan. Ang korporasyon ay kasalukuyang nasa ilalim ng pangangasiwa ng Federal Housing Finance Agency (FHFA, Pederal na Ahensya ng Pagpipinansya sa Pabahay).
Ang Good faith estimate (GFE) ay isang form na kailangang ibigay sa iyo ng nagpapautang kapag nag-apply ka para sa isang reverse mortgage. Nililista sa GFE ang pangunahing impormasyon tungkol sa mga tuntunin ng alok na reverse mortgage.
Mga singil sa pagtatala ng pamahalaan (Government recording charges)
Ang mga singil sa pagtatala ng pamahalaan ay mga singil na sinusuri ng mga ahensya ng estado at lokal na pamahalaan para sa legal na pagtatala ng iyong deed, mortgage at mga dokumentong nauugnay sa loan ng iyong tirahan.
Mas mataas na halagang mortgage loan (Higher-priced mortgage loan)
Sa pangkalahatan, ang mas mataas na halagang mortgage loan ay isang bagay na may taunang porsyento ng singil, o APR, na mas mataas kaysa sa pamantasang antas na tinatawag na Average Prime Offer Rate.
Kung interesado ka sa pagbili ng condo, co-op o bahay sa isang nakaplanong subdivision o iba pang organisadong komunidad na may magkakasamang ginagamit na serbisyo, madalas na kailangang mong bayaran ang mga singil ng condo o mga dapat bayaran sa Homeowners' Association (HOA, Samahan ng mga May-ari ng Tirahan). Lubos na nagkakaiba-iba ang mga singil na ito. Kadalasang hiwalay sa mga singil ng condo o HOA ang iyong mga buwanang pagbabayad sa mortgage. Kung hindi mo babayaran ang mga singil na ito, maaari kang maharap sa pangongolekta ng utang ng homeowner's association o maging foreclosure.
Ang appraisal ay isang nakasulat na dokumentong nagpapakita ng opinyon sa kung magkano ang halaga ng isang ari-arian. Ang appraisal ay nagbibigay sa iyo ng magagamit na impormasyon tungkol sa ari-arian. Inilalarawan nito ang kung ano ang nagbibigay ng halaga rito at maaaring ipakita kung paano ito maihahambing sa ibang mga ari-arian sa kapitbahayan. Ang appraisal ay nagbibigay ng independiyenteng pagtatasa ng halaga ng ari-arian
Line of credit sa equity ng tirahan (HELOC) (Home equity line of credit (HELOC))
Ang line of credit sa equity ng tirahan (HELOC) ay line of credit na nagpapahintulot sa iyong humiram sa equity ng iyong tirahan. Ang equity ay ang kasalukuyang halaga ng iyong ari-arian, na binawasan ng halaga ng mortgage mo rito. Hindi katulad ng loan sa equity ng tirahan, ang mga HELOC ay kadalasang may mga maa-adjust na antas ng interes. Para sa karamihan sa mga HELOC, tatanggap ka ng mga espesyal na tseke o credit card, at makakahiram ka ng pera para sa tinukoy na panahon mula sa kung kailan mo binuksan ang iyong account. Ang panahong ito ay tinatawag na “draw period.” Sa panahon ng “draw period,” maaari kang humiram ng pera, at kailangan mong gumawa ng mga minimum na pagbabayad. Kapag natapos na ang “draw period,” hindi ka na makakahiram ng pera mula sa iyong line of credit. Pagkatapos ng “draw period” maaaring kailanganin mong bayaran nang buo nang isang beses ang iyong balanse o maaari kang mapahintulutang magbayad sa partikular na haba ng panahon. Kung hindi mo mababayaran ang HELOC, maaaring i-foreclose ng nagpapautang ang iyong tirahan.
Loan sa equity ng tirahan (Home equity loan)
Ang loan sa equity ng tirahan (na paminsan-minsang tinatawag na HEL) ay nagpapahintulot sa iyong humiram ng pera gamit ang equity ng iyong tirahan bilang kolateral. Ang equity ay ang kasalukuyang halaga ng iyong ari-arian, na binawasan ng halaga ng kasalukuyang mortgage mo rito. Matatanggap mo ang kabuuang halaga ng iyong loan sa equity ng tirahan. Ang loan sa equity ng tirahan ay kadalasang may fixed na antas ng interes – iyong hindi magbabago. Kung hindi mo mababayaran ang HEL, maaaring i-foreclose ng nagpapautang ang iyong tirahan.
Inspeksyon sa tirahan (Home inspection)
Madalas na bahagi ng proseso ng pagbili ng tirahan ang inspeksyon sa tirahan. Karaniwang may karapatan kang kumuha ng inspektor ng tirahan na magsisiyasat sa ari-arian at magtuturo ng mga lakas at kahinaan nito. Madalas na partikular na nakakatulong ito upang masubukan ang mga sistemang estruktural at mekanikal kabilang ang heating, bentilasyon, air conditioning, at elektrikal.
Ang homeowners’ association (HOA, Samahan ng mga May-ari ng Tirahan), ay karaniwang binubuo upang pamahalaan ang mga magkakasamang gastusin tulad ng landscaping at iba pang mga gastos sa pagpapanatili ng isang planadong subdivision o iba pang organisadong komunidad. Mas maraming responsibilidad ang inaako ng mga HOA sa condominium kabilang halimbawa ang, pagpapanatili ng mga driveway, magkakasamang ginagamit na estruktura, at bubong.
Binabayaran ng homeowner’s insurance ang mga pagkawala at pagkasira sa ari-arian kung may nangyaring hindi inaasahan, tulad ng sunog o panloloob. Kapag may mortgage ka, gustong matiyak ng nagpapautang sa iyo na protektado ng insurance ang iyong ari-arian. Kung kaya karaniwang nag-aatas ang mga nagpapautang ng katibayang mayroon kang homeowner's insurance. Ang homeowner’s insurance ay hindi katulad ng mortgage insurance.
Ang Department of Housing and Urban Development (HUD, Kagawaran ng Pabahay at Pagpapaunlad sa Kalunsuran) ay isang ahensya ng pamahalaan na tumutulong sa mga taong makakuha at makapagpanatili ng dekalidad at abot-kayang tirahan. Nagsasanay at nag-iisponsor sila ng mga tagapayo sa pabahay sa buong bansa. Ang ahensyang nagpapayo sa pabahay na inaprubahan ng HUD ay maaaring magbigay sa iyo ng pagpapayo sa pagbili ng tirahan upang matulungan kang maunawaan at suriin ang iyong mga opsyon.
Nakalista sa HUD-1 Settlement Statement ang lahat ng singil at credit sa bumibili at sa nagbebenta sa isang kasunduan sa real estate, o lahat ng singil sa pag-refinance ng mortgage. Tatanggap ka ng HUD-1 kung nag-apply ka para sa reverse mortgage o kung nag-apply ka para sa mortgage sa o bago sumapit ang Oktubre 3, 2015.
Ang index ay ang pamantayang antas ng interes na sumasalamin sa mga pangkalahatang kondisyon sa merkado. Nagbabago ang index batay sa merkado. Sa mga pagbabago sa index, kasama ang margin sa iyong loan, napagpapasyahan ang mga pagbabago sa antas ng interes para sa adjustable-rate mortgage loan.
Unang limit sa adjustment (Initial adjustment cap)
Ang unang limit sa adjustment ay karaniwang nauugnay sa mga adjustable rate mortgage (mga ARM). Napagpapasyahan sa limit na ito kung gaano maaaring tumaas ang antas ng interes sa unang pagkakataon na mag-a-adjust ito pagkatapos mapasok ang panahong may hindi nagbabagong antas. Karaniwan sa limit na ito ang dalawa o limang porsyento – ibig sabihin, sa unang pagbabago ng antas, ang bagong antas ay hindi maaaring mahigit sa dalawa (o limang) puntos ng porsyento na mas mataas kaysa sa unang antas sa panahong may hindi nagbabagong antas.
Ang mortgage na interes lamang ay loan na may naka-iskedyul na pagbabayad kung saan kailangan mong bayaran lamang ang interes para sa itinakdang haba ng panahon.
Ang antas ng interes sa mortgage loan ay ang halagang binabayaran mo sa bawat taon para humiram ng perang ipinapakita bilang antas ng porsyento. Hindi ito sumasalamin sa mga singil o anumang iba pang mga pataw na maaaring kailangan mong bayaran para sa loan. Halimbawa, kung ang mortgage loan ay $100,000 sa antas ng interes na 4 na porsyento, sumang-ayon ang mamimili na iyon na magbayad ng $4,000 sa bawat taon na siya ay humihiram o may pagkakautang na buong halagang iyon.
Ang limit sa antas ng interes, na karaniwang tinatawag na annual cap (taunang limit), at ang pinakamataas na pagtaas ng antas ng interes na maaaring mangyari kada taon para sa adjustable rate mortgage (ARM) kahit na tumaas nang mas higit pa ang iyong antas sa ilalim ng mga antas ng interes sa merkado. Halimbawa, kung dalawang porsyento ang limit na ito, ang bagong antas ay hindi maaaring mas mahigit sa dalawang puntos ng porsyento na mas mataas kaysa sa nakaraang antas.
Sa bawat taon, ang Fannie Mae, Freddie Mac, at ang nagpapatakbo sa mga ito na Federal Housing Finance Agency (FHFA, Pederal na Ahensya ng Pagpipinansya sa Pabahay), ay nagtatakda ng pinakamataas na halaga para sa mga loan na bibilhin nila mula sa mga nagpapautang.
Pinoprotektahan ng lender's title insurance ang nagpapautang sa iyo laban sa mga problema sa titulo ng iyong ari-arian-tulad ng sa isang taong may legal na paghahabol sa tirahan. Pinoprotektahan lamang ng lender's title insurance ang nagpapautang laban sa mga problema sa titulo. Upang maprotektahan ang iyong sarili, maaaring kailanganin mong bumili ng owner's title insurance.
Panghabang-buhay na limit sa adjustment (Lifetime adjustment cap)
Ang panghabang-buhay na limit sa adjustment ay karaniwang ginagamit sa mga adjustable rate mortgage (mga ARM). Sa limit na ito napagpapasyahan kung gaano kalaking antas ng interes ang maaaring itaas sa kabuuan, sa loob ng buhay ng loan. Halimbawa, kung limang porsyento ang limit na ito, iyon ay nangangahulugang hindi kailanman magiging limang puntos ng porsyento na mas mataas ang antas kaysa sa unang antas. Ang ilang nagpapautang ay maaaring may naiiba o mas mataas na limit.
Nangyayari ang loan assumption kapag ipagpapatuloy ng bumibili ang pagbabayad sa mortgage ng nagbebenta sa oras na bilhin nila ang tirahan ng nagbebenta. Babayaran ng bumibili ang natitirang pagkakautang na balanse sa mortgage ng nagbebenta, sa ilalim ng mga orihinal na tuntunin ng loan—halimbawa, ang antas ng interes at ang natitirang haba ng panahon ng mortgage. Maaaring makatuwiran ang loan assumption kapag ang mga bagong mortgage ay inaalok sa mas matataas na antas ng interes kaysa sa noong orihinal na kinuha ng nagbebenta ang kanilang mortgage.
Ang natirang halaga sa pagitan ng presyo ng pagbebenta ng tirahan at balanse sa ini-assume na loan ay katumbas ng halaga na kailangang bayaran ng bumibili na mula sa bulsa o sa pamamagitan ng pagkuha ng sarili nilang mortgage loan.
Upang ipagpatuloy ang pagbabayad sa mortgage, kailangan ng bumibili ng tirahan na maging kuwalipikado sa loan assumption. Ang pagiging kuwalipikado ay kadalasang batay sa pagrerepaso ng credit at kita ng bumibili, na katulad ng pagiging kuwalipikado sa bagong mortgage.
Maaaring naaangkop din ang loan assumption kapag tumatanggap ka ng titulo sa ari-ariang may mortgage – halimbawa, pagkatapos ng kamatayan o diborsyo.
Loan deferment
Ang mga humihiram na nahihirapang bayaran ang mortgage ay karaniwang may karapatang humingi ng tulong sa mortgage servicer. Maaaring sumang-ayon ang servicer sa loan deferment, na nagpapahintulot sa humihiram na maiwasan ang foreclosure sa pamamagitan ng pagpapaliban sa pagbabayad ng mga dapat nang bayarang mortgage. Ang na-defer na halaga ay nakatakdang bayaran kapag ire-refinance o ibebenta ng humihiram ang tirahan, o kung nagtapos na ang mortgage sa iba pang paraan.
Tantiya ng loan (Loan estimate)
Ang tantiya ng loan ay tatlong-pahinang form na matatanggap mo pagkatapos mag-apply para sa mortgage.
Ang pagbabago sa mortgage loan ay ang pagbabago sa mga termino ng iyong loan. Ang pagbabago ay isang uri ng mitigasyon sa pagkalugi. Maaaring mabawasan sa pagbabagong ito ang buwanang kabayaran mo sa halagang kaya mong bayaran. Maaaring nakapaloob sa mga pagbabago ang pagpapalawig ng bilang ng taon na kailangan mong bayaran ang loan, pagbawas sa antas ng iyong interes, at/o pagbibigay ng forbearance o pagbawas sa balanse ng iyong prinsipal. Kung nag-alok sa iyo ng pagbabago sa loan, siguraduhing alam mo kung paano nito babaguhin ang buwanang babayaran mo at ang kabuuang halaga na magiging pagkakautang mo sa maikling panahon at sa pangmatagalang panahon.
Ang ratio ng loan sa halaga (LTV) ay ang sukatan sa paghahambing ng halaga ng iyong mortgage sa nai-appraise na halaga ng ari-arian. Mas mababa ang iyong LTV ratio kung mas mataas ang iyong down payment. Maaaring gamitin ng mga nagpapahiram ng mortgage ang LTV sa pagpapasya kung pauutangin ka at pagpapasyahan kung mangangailangan sila ng pribadong mortgage insurance.
Ang mitigasyon sa pagkalugi ay tumutukoy sa mga hakbang na ginagawa ng mga mortgage servicer upang makipagtulungan sa humihiram ng mortgage upang maiwasan ang foreclosure. Ang mitigasyon sa pagkalugi ay tumutukoy sa responsibilidad ng servicer na bawasan o “hindi palalain” ang pagkalugi ng namuhunan na maaaring magmula sa foreclosure. May ilang opsyon sa mitigasyon sa pagkalugi na maaaring makatulong sa iyong manatili sa iyong tirahan. Ang ilang opsyon ay maaaring makatulong sa iyong umalis ng iyong tirahan nang hindi na dumadaan pa sa foreclosure. Maaaring kasama sa mga opsyon ng mitigasyon sa pagkalugi ang deed-in-lieu ng foreclosure, forbearance, repayment plan, short sale, o pagbabago sa loan.
Kung nahihirapan kang bayaran ang iyong mortgage, o kung inalukan ka at pinag-iisipan mo ang iba't ibang opsyon ng mitigasyon sa pagkalugi, makipag-ugnayan sa ahensya ng pagpapayo na inaprubahan ng Department of Housing and Urban Development (HUD, Kagawaran ng Pabahay at Pagpapaunlad sa Kalunsuran).
Maaari mong gamitin ang tool ng CFPB “Find a Counselor” (Maghanap ng Tagapayo) para makuha ang listahan ng mga ahensyang nagpapayo sa iyong lugar na inaprubahan ng HUD. Maaari mo ring tawagan ang HOPE™ Hotline, na bukas ng 24 na oras sa isang araw, pitong araw sa isang linggo, sa (888) 995-HOPE (4673).
Margin
Ang margin ay ang bilang ng puntos ng porsyento na idinadagdag sa index ng nagpapautang ng mortgage para itakda ang iyong antas ng interes sa adjustable-rate mortgage (ARM) kapag natapos na ang unang panahon ng antas. Nakatakda ang margin sa kasunduan sa iyong loan at hindi magbabago pagkatapos ng closing. Ang halaga ng margin ay depende sa partikular na nagpapautang at loan.
Ito ang kung magkano ang gagastusin mo kada buwan. Maaaring kasama rito ang, ngunit hindi limitado sa, mga nauulit na obligasyon tulad na kabayaran sa upa o mortgage, mga utilidad, kabayaran sa sasakyan, kabayaran sa suporta sa bata, at kabayaran sa insurance, pati na rin ang mga pangangailangang tulad ng pagkain. Karamihan sa mga obligasyong ito ay magkakaroon ng hindi nagbabagong itinakdang petsa ng pagbabayad.
Ang mortgage ay ang kasunduan sa pagitan mo at sa nagpapautang na nagpapahintulot sa iyong humiram ng pera para bilhin o i-refinance ang tirahan at nagbibigay sa nagpapautang ng karapatang kunin ang iyong ari-arian kung hindi mo mababayaran ang perang hiniram mo.
Listahan ng gagawin sa mortgage closing (Mortgage closing checklist)
Ang listahan ng gagawin sa mortgage closing ay listahan ng mga hakbang na maaari mong gamitin para paghandaan at matutunan kung ano ang aasahan. Makakatulong ito sa iyong tukuyin ang mga pangunahing itatanong nang maaga nang sa gayon ay makakapag-close ka nang may kumpiyansa.
Mga gastos sa mortgage closing (Mortgage closing costs)
Ang mga gastos sa mortgage closing ay lahat ng gastos na babayaran mo sa panahon ng closing. Kabilang dito ang mga singil sa origination, singil sa appraisal, gastos sa credit report, singil sa title insurance, at iba pang mga singil na ipinapataw ng nagpapautang sa iyo o binabayaran bilang bahagi ng transaksyon sa mortgage ng real estate. Kailangang magbigay ang mga nagpapautang ng buod ng mga gastos na ito sa Tantiya ng Loan.
Pinoprotektahan ng mortgage insurance ang nagpapautang kung mahuhuli ka sa iyong mga pagbabayad. Karaniwang kailangan ang mortgage insurance kung ang iyong down payment ay mas mababa sa 20 porsyento ng halaga ng ari-arian. Karaniwang kailangan din ang mortgage insurance as mga FHA at USDA loan. Gayunpaman, kung mayroon kang conventional loan at ang iyong down payment ay mas mababa sa 20 porsyento, malamang na magkaroon ka ng Insurance sa Pribadong Mortgage (PMI).
Ang pag-refinance ng mortgage ay kapag kumuha ka ng panibagong loan para mabayaran at mapalitan ang dati mong loan. Ang mga karaniwang dahilan sa pag-refinance ay upang mapababa ang buwanang antas ng interes, mapababa ang kabayaran sa mortgage, at upang humiram ng karagdagang pera. Kapag nagre-refinance ka, karaniwang kailangan mong bayaran ang mga gastos at singil sa closing. Kung nag-refinance ka at nakakuha ng mas mababang buwanang kabayaran, siguraduhing nauunawaan mo kung magkano ang kabawasan mula sa antas ng interes at kung magkano ito dahil magiging mas mahaba ang termino ng iyong loan.
Ang termino ng iyong mortgage loan ay kung gaano katagal mo kailangang bayaran ang loan. Para sa karamihan sa mga uri ng tirahan, ang mga termino ng mortgage ay karaniwang nasa 15, 20 o 30 taon.
Ang origination fee ay ang sinisingil ng nagpapautang sa humihiram sa paggawa ng mortgage loan. Maaaring kasama sa origination fee ang pagpoproseso ng aplikasyon, underwriting at pagpopondo ng loan, at iba pang mga pang-administratibong serbisyo. Karaniwang tataas lamang ang mga origination fee sa mga partikular na pagkakataon.
Ang owner's title insurance ay nagbibigay ng proteksyon sa may-ari ng tirahan kung may nagdemanda at nagsabing may habol sila sa tirahan mula sa bago ito binili ng may-ari ng tirahan.
Ang partial claim ay isang paraan ng paggamit ng mortgage insurance upang matulungan ang nahihirapang may-ari ng tirahan na maiwasan ang foreclosure. Gagawa ng claim ang mortgage servicer laban sa mortgage insurance para sa halaga ng anumang hindi nabayarang mortgage, at magsasantabi ang insurer ng pera sa hiwalay na account. Pagkatapos, kapag ang humihiram ay ire-refinance ng mortgage, ibebenta ang tirahan, o kaya ay wawakasan ang mortgage, ang halaga ng partial claim ay ibabayad sa mortgage servicer. Paminsan-minsan, hindi sakop ng halaga ng partial claim ang buong halaga ng mga hindi nabayaran, at sa mga kasong iyon, kailangang bayaran ng humihiram ang natirang halaga.
Halaga ng kabayaran (Payoff amount)
Ang halaga ng iyong kabayaran ay kung magkano ang talagang dapat mong bayaran para matupad ang mga termino ng iyong mortgage loan at mabayaran nang buo ang utang mo. Ang halaga ng iyong kabayaran ay naiiba sa kasalukuyang balanse mo. Ang kasalukuyang balanse mo ay maaaring hindi sumalamin sa kung magkano ang talagang dapat mong bayaran upang ganap na tuparin ang loan. Kabilang din sa halaga ng iyong kabayaran ang kabayaran sa anumang interes na pagkakautang mo hanggang sa araw na nilalayon mong bayaran nang buo ang iyong loan. Maaaring kasama rin sa halaga ng kabayaran ang ibang mga singil na naipon mo at hindi pa nababayaran.
Mga PCS order (PCS orders)
Ang mga active duty servicemember ay maaaring mabigyan ng mga permanent change of station (PCS, permanenteng pagbabago ng istasyon) order. Ang mga PCS order ay ang opisyal na paglipat ng servicemember (at ng sinumang kapamilyang kasama nila sa tirahan) sa ibang lokasyon ng tungkulin. Kung may pag-aaring tirahan ang servicemember, maaari nilang piliing ibenta ito. Kung mas malaki ang pagkakautang ng servicemember sa tirahan kaysa sa halaga ng tirahan, maaari silang mahirapang ibenta ito. Naghahandog ng mga programa ang ilang servicer para pahintulutan ang mga servicemember na ibenta ang kanilang tirahan at hindi na kailangan pang bayaran ang natitirang balanse sa loan. Bisitahin ang mga sanggunian ng servicemember para sa karagdagang impormasyon.
PITI
Ang Principal, Interes, Taxes (Mga Buwis), at Insurance, na kilala bilang PITI, ay ang apat na pangunahing elemento ng buwanang kabayaran sa mortgage.
Ang Insurance sa Pribadong Mortgage (PMI) ay isang uri ng insurance sa mortgage na kapaki-pakinabang sa nagpapautang. Maaaring kailanganin mong bayaran ang PMI kung ang down payment mo ay mas mababa sa 20 porsyento ng halaga ng ari-arian at mayroon kang conventional loan. Maaari mong makansela ang PMI sa oras na makabuo ka ng partikular na halaga ng equity sa iyong tirahan.
Mga paunang binayarang singil na interes (Prepaid interest charges)
Ang mga paunang binayarang singil na interes ay mga singil na dapat bayaran sa panahon ng closing para sa anumang pang-araw-araw na interes na naipon sa iyong loan sa pagitan ng petsa ng pag-close mo sa iyong mortgage loan at sa panahong sakop ng una mong buwanang kabayaran sa mortgage.
Ang prepayment penalty ay singil na ipinapataw ng ilang nagpapautang kung babayaran mo ang lahat o bahagi ng iyong mortgage nang maaga. Kung mayroon kang prepayment penalty, ang ibig sabihin ay sumang-ayon ka rito noong nai-close mo ang iyong tirahan. Hindi lahat ng mortgage ay may prepayment penalty.
Principal
Ang principal ay ang halaga ng mortgage loan na kailangan mong bayaran. Kasama sa iyong buwanang kabayaran ang bahagi ng principal. Kapag binayaran ang principal, nababawasan ang pagkakautang ng humihiram, at magbabayad ng mas mababang interes batay sa mas bumabang loan.
Ang mga buwis sa ari-arian ay mga buwis na sinisingil ng mga lokal na hurisdiksyon, karaniwan sa antas na pang-county, batay sa halaga ng ari-arian na binubuwisan. Kadalasan, kinokolekta ang mga buwis sa ari-arian sa loob ng buwanang kabayaran sa mortgage ng may-ari ng tirahan, at pagkatapos ay ibinabayad sa nauukol na hurisdiksyon nang isa o maraming beses sa bawat taon. Ang tawag dito ay escrow account. Kung walang escrow account, direktang babayaran ng may-ari ng tirahan ang mga buwis sa ari-arian.
Ang kuwalipikadong mortgage ay kategorya ng mga loan na may mga partikular at mas matatag na katangian na nakakatulong upang gawin itong mas malamang na kaya mong bayaran ang iyong loan. Magbasa nang higit pa (sa Ingles)
Qualified written request (QWR) (Qualified Written Request (QWR))
Ang Qualified written request (Kuwalipikadong Nakasulat na Kahilingan), o QWR, ay nakasulat na komunikasyon na maaari mong ipadala o ng isang taong kumikilos sa ngalan mo sa iyong mortgage servicer. Sa halip na QWR, maaari mo ring padalhan ang iyong servicer ng Notice of Error (Paunawa ng Pagkakamali) o Request for Information (Kahilingan para sa Impormasyon).
Ang repayment plan ay naka-estrukturang paraan para mabayaran mo ang mga hindi mo nabayarang mortgage loan sa loob ng partikular na haba ng panahon. Ito ay isang uri ng mitigasyon sa pagkalugi. Kung nahihirapan kang bayaran ang iyong mortgage, maaari kang pahintulutan ng nagpapautang sa iyo o ng iyong servicer na pumasok sa isang repayment plan. Bago pasukin ang repayment plan, siguraduhing nauunawaan mo ang mga iniaatas sa plan at kung makakapagbigay ka ng mga bagong kabayaran.
Reverse mortgage
Ang reverse mortgage ay nagpapahintulot sa mga may-ari ng tirahan na nasa edad na 62 o mas matanda pa na humiram sa kanilang home equity. Tinatawag itong “reverse” (“baligtad”) na mortgage dahil, sa halip na magbayad sa nagpapautang, tumatanggap ka ng pera mula sa nagpapautang. Ang perang natatanggap mo, at ang interes na ipinataw sa loan, ay nagpapataas sa balanse ng loan sa bawat buwan. Karamihan sa mga reverse mortgage ngayon ay tinatawag na mga HECM, maikling salita para sa Home Equity Conversion Mortgage (Mortgage sa Pagpapalit ng Equity ng Tirahan).
Ang right of rescission ay tumutukoy sa karapatan ng mamimili na kanselahin ang mga partikular na uri ng mga loan. Kung bumibili ka ng tirahan na may mortgage, wala kang karapatang kanselahin ang loan sa oras na mapirmahan ang mga dokumentong pang-closing. Gayunpaman, kung magre-refinance ka ng mortgage, mayroon kang hanggang hatinggabi ng ikatlong araw ng negosyo pagkatapos ng transaksyon na bawiin (kanselahin) ang kontrata ng mortgage. Ang tatlong-araw na panahon ay hindi magsisimula hanggang sa mapirmahan mo ang credit sa kontrata (karaniwang tinatawag na promissory note), natanggap mo ang form ng pagsisiwalat na Katotohanan sa Pagpapautang, at natanggap mo ang dalawang kopya ng paunawang nagpapaliwanag ng iyong karapatang magkansela.
Pangalawang mortgage (Second mortgage)
Ang pangalawang mortgage o junior lien ay loan na kinukuha mo gamit ang iyong tirahan bilang kolateral habang mayroon ka pang isang loan na kinuha sa iyong tirahan.
Ang iyong mortgage servicer ay ang kumpanyang nagpapadala sa iyo ng iyong mga mortgage statement. Pinangangasiwaan din ng iyong servicer ang mga pang-araw-araw na takdang gawain ng pamamahala sa iyong loan.
Ang iyong loan servicer ang karaniwang nagpoproseso ng iyong mga kabayaran sa loan, sumasagot sa mga tanong ng humihiram, sumusubaybay sa binayarang principal at interes, at namamahala sa iyong escrow account (kung mayroon ka nito). Maaaring simulan ng loan servicer ang foreclosure sa ilalim ng mga partikular na kalagayan. Ang iyong servicer ay maaari o maaaring hindi ang parehong kumpanyang unang nagbigay sa iyo ng iyong loan.
Shared appreciation mortgage
Sa ilalim ng shared appreciation mortgage, sumasang-ayon ka na bigyan ang nagpapautang sa iyo ng bahagi ng anumang pagtaas sa halaga ng iyong tirahan.
Ang short sale ay ang pagbebenta ng iyong tirahan sa mas mababang halaga kumpara sa kung magkano ang pagkakautang mo sa mortgage. Ang short sale ay isang alternatibo sa foreclosure, ngunit dahil isa itong pagbebenta, kakailanganin mong umalis ng iyong tirahan. Kung sumang-ayon ang nagpapautang sa iyo o ang iyong servicer sa short sale, maaari mong ibenta ang iyong tirahan para mabayaran ang mortgage, kahit na ang presyo sa pagbebenta o ang mga kita ay naging mas mababa kaysa sa natitirang balanse ng iyong mortgage. Ang short sale ay isang uri ng mitigasyon sa pagkalugi. Kung nakatira ka sa isang estado kung saan responsable ka sa anumang kakulangan, na siyang resulta ng pagbawas ng halagang pagkakautang mo pa rin sa iyong mortgage loan mula sa halaga ng iyong ari-arian, kakailanganin mong hilingin sa nagpapautang sa iyo na i-waive ang kakulangan. Kung nai-waive ng nagpapautang ang kakulangan, kunin ang waiver na ito sa paraang nakasulat at itabi para sa iyong mga rekord.
Subprime mortgage
Kapag ginagamit ng mga nagpapautang ang terminong ito, karaniwan ang ibig sabihin nila ay programa ng loan para sa mga humihiram na hindi kuwalipikado sa prime loan, na kadalasang may mas mataas na antas ng interes.
Ang survey ay ang pagkakaguhit sa iyong ari-arian na nagpapakita ng lokasyon ng lote, bahay at iba pang mga estruktura, pati na rin ang anumang mga pagpapabuti sa ari-arian.
Ang mga title service fee ay bahagi ng mga gastos sa closing na binabayaran mo kapag kumukuha ng mortgage. Kapag bumili ka ng tirahan, makakatanggap ka ng isang dokumentong madalas na tinatawag na isang deed, na nagpapakita na inilipat sa iyo ng nagbebenta ang kanilang legal na karapatan sa pagmamay-ari, o “title” (“titulo”) sa bahay. Ang mga title service fee ay mga gastos na nauugnay sa pag-iisyu ng title insurance policy (polisa ng seguro sa titulo) para sa nagpapautang.
Kabuuang porsyento ng interes (TIP) (Total interest percentage (TIP))
Ang Kabuuang Porsyento ng Interes (TIP) ay pagsisiwalat na nagsasabi sa iyo kung magkanong interes ang babayaran mo sa kabuuang buhay ng iyong mortgage loan.
Ang Rural Housing Service (Serbisyo ng Pabahay sa Lalawigan), na bahagi ng U.S. Department of Agriculture (USDA, Kagawaran ng Agrikultura ng U.S.) ay naghahadog ng mga programa ng mortgage na walang down payment at karaniwang may mga paborableng antas ng interes sa mga bumibili ng tirahan sa mga lalawigan na tumutugon sa mga iniaatas ng USDA pagdating sa pagiging karapat-dapat sa kita.
Ang VA loan ay isang programa ng loan na inihahandog ng Department of Veterans Affairs (VA, Kagawaran para sa mga Kapakanan ng mga Beterano) upang tulungan ang mga servicemember, beterano, at karapat-dapat na naulilang asawa na bumili ng tirahan. Hindi gumagawa ng loan ang VA, ngunit nagtatakda ito ng mga patakaran para sa kung sino ang maaaring maging kuwalipikado at ng mga tuntunin sa mortgage. Ginagarantiya ng VA ang bahagi ng loan upang mabawasan ang panganib ng pagkalugi sa nagpapautang. Karaniwang makukuha lamang ang mga loan para sa pangunahing tirahan.
Ipinapangarap ng maraming pamilya na makabili ng bahay, ngunit maaaring hindi mo alam kung saan dapat magsimula o kung kailan handa ka na. Naririto ang ilang mga hakbang upang marating ang landas patungo sa pagiging isang may-ari ng bahay. May isang mas kumpletong pagpapaliwanag, sa Ingles, na matatagpuan sa aming Pagbili ng Bahay na gabay.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Ang mga nagpapautang ay nagpapasiya kung kaya mong bayaran ang utang bago sila magpapautang sa iyo ng pera upang makabili ng bahay. Maari nilang tingnan ang mga salik na tulad ng iyong mga kinikita, mga pag-aari, kalagayan sa pagtatrabaho, mga naipon, at ang halaga ng mga buwanang binabayaran mo sa iyong mga kasalukuyang kinauutangan. Maaari din nilang tingnan ang iyong pag-uulat sa kredito (credit report) at marka sa kredito (credit score) upang makita kung binabayaran mo ang iyong mga utang sa tamang panahon.
Kinakailangan mong malaman kung magkaano ang kasalukuyang mong ginagastos, upang makapagpasiya ka kung magkaano ang kaya mong bayaran kada buwan para sa isang bagong bahay. Gumawa ng listahan na nagpapakita ng lahat ng pinaggastusan mo sa buwan. Ikumpara ang iyong buwanang ginagastos sa iyong buwanang iniuuwing kinita.
Magpasiya din kung magkaano ang nais mong itabi bawat buwan bilang pagtitipid, para sa mga pang-emergency na gastusin at iba pang mga layunin.
+
+
+
+
+
+
Pagkatapos mong ikumpara ang iyong kinikita sa iyong pinaggagastusan, alamin kung magkaano ang kaya mong gastusin bilang kabuuang pambayad sa bahay. Maaaring kabilang sa mga patuloy na pinaggagastusan ng mga tao kapag nagmamay-ari na sila ng bahay ang mga sumusunod:
Ang kabuuang halagang hiniram (principal) at ang mga bayad sa interes sa isang mortgage
Insurance sa mortgage
Mga buwis sa ari-arian
Insurance sa bahay (homeowner's insurance)
Karagdagang insurance, tulad ng insurance para sa mga pagkasirang dulot ng baha (flood insurance)
Mga bayarin sa asosasyon ng may-ari ng bahay (HOA)
Pagmementina at pagkukumpuni ng bahay
Mga karaniwang serbisyo sa bahay tulad ng tubig o kuryente (utilities)
Ang ilan sa mga gastusin, tulad ng buwis at insurance, ay maaring tumaas sa paglipas ng panahon.
+
+
+
+
+
+
Binabago ng iyong paunang bayad kung magkaano ang kinakailangan mong bayaran, at kung kailan.
Ang mas malaking paunang bayad ay mangangailangan ng mas maraming pera sa simula, ngunit ang mga buwanang bayad ay magiging mas mababa at ang iyong utang ay magkakahalagang mas mababa sa kabuuan. Mas kakaunti ang kakailanganin mong utangin, kaya mas kakaunti rin ang halagang kakailanganin mong ibalik bilang kabayaran. Mas maliit din ang babayaran mong interes dahil ang interes na binabayaran mo ay para sa isang mas maliit na balanse ng utang. At kung ang halaga ng iyong paunang bayad ay 20% o higit pa ng presyo ng bahay, karaniwang hindi mo kailangang magbayad ng insurance sa mortgage (sa Ingles). Nakatitipid ito ng pera, lalo na sa mga unang taon ng pagbabayad ng mortgage.
Sa kabilang panig naman, ang mas malaking paunang bayad ay mangangahulugan na mas kakaunti ang perang matitira sa iyo bilang panggastos para sa mga ibang bagay. Maaaring mangailangan ka ng pera sa pagtatapos ng proseso ng pagkuha ng utang, halimbawa upang mabayaran ang mga bayaring kaugnay sa pagkumpleto ng proseso. At maaaring mangailangan ka ng pera para mabayaran ang mga gastusing kaugnay sa paglipat sa iyong bagong bahay, para sa mga pagpapabuti o pagkukumpuning iyong gagawin, at para mabayaran ang mga bagong bagay na iyong bibilhin upang maging kumportable ang iyong bahay.
May mga opsiyon para sa mababang paunang bayad na maaaring makuha
Mayroong maraming mga programa na makakatulong sa iyo para makabili ng isang bahay sa pamamagitan ng isang maliit o walang paunang bayad. Ang mga opsiyon para sa mas mababang paunang bayad ay mangangahulugang mas mataas na mga gastusin sa buong haba ng panahon na kinakailangang bayaran ang utang. Kapag nakipagkita ka sa mga nagpapautang, itanong ang mga bagay na nais mong malaman at hilingin na ipakita nila sa iyo ang magkakaibang mga opsiyon sa pautang.
Ang iyong paunang bayad ay isa lamang bahagi ng mga kinakailangan mong bayaran sa simula ng proseso
Kapag pinirmahan mo ang mga dokumento para sa iyong bagong bahay, kinakailangan mong magbayad ng mga bayarin at iba pang mga gastusin upang makuha ang iyong mortgage. Ang mga ito ay tinatawag na mga gastusing kaugnay sa proseso ng pagbili ng bahay, o closing costs. Sa karaniwan, ang mga gastusing kaugnay sa proseso ng pagbili ng bahay ay nagkakahalaga ng 2% hanggang sa 5% ng presyong ibinayad sa pagbili ng bahay (hindi kabilang ang iyong paunang bayad). Gayunpaman, ang iyong aktwal na mga gastusing kaugnay sa proseso ng pagbili ng bahay ay depende sa presyo ng bahay, sa iyong paunang bayad, sa mga ginastos ng nagpapautang, sa uri ng utang, sa uri ng bahay, at sa lokasyon.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Humanap ng tulong sa pagbili ng iyong unang bahay
Marami sa mga estado at lokal na organisasyon ay mayroong mga programa upang matulungan ang mga taong bumibili ng kanilang pinaka-unang bahay sa kanilang paunang bayad at mga gastusing kaugnay sa proseso ng pagbili ng bahay. Upang makahanap ng mga programang malapit sa iyo:
Humanap ng isang tagapayo sa pabahay (housing counselor) sa iyong lugar (sa Ingles)
Tumawag sa Hotline ng HOPE™ sa (888) 995-HOPE (4673), 24 na oras sa isang araw, 7 araw sa isang linggo
Maaari ka ring humiling sa isang tagapayo sa pabahay na tulungan ka:
Sa pagpapasiya kung kailan ang tamang panahon para bumili ng bahay o kung papaano mo mapabubuti ang iyong kredito (sa Ingles) upang makatanggap ng mas mabuting iniaalok
Na matingnang mabuti ang iyong mga opsiyon sa mortgage na pautang o kung ano ang iba pang mga opsiyon na maaaring mayroon ka kung bumuti ang iyong kasaysayan sa kredito.
Na mapag-aralan ang iyong mga pag-uulat sa kredito, kinikita, at karagdagang impormasyon sa pananalapi at ipaliwanag sa iyo kung papaano susuriin ng mga nagpapautang ng mortgage ang iyong aplikasyon
Tuklasin ang mga problema na maaaring magsilbing hadlang sa iyo
Ipinagbabawal ang diskriminasyon
Ang mga nagpapautang ay hindi pinapayagan na tanggihan ka ng kredito, sumingil ng mas mataas na mga kabayaran o antas ng interes, maghandog sa iyo ng mga terminong hindi pabor sa iyo, o sikapin na kumbinsihin ka na huwag mag-apply ng utang sa batayan ng:
Lahi
Kulay
Relihiyon
Bansang pinagmulan
Kasarian (kabilang ang seksuwal na oryentasyon at pagkakakilanlan ng kasarian)
Katayuan sa pag-aasawa
Edad
Kung tumatanggap ng pera mula sa pampublikong tulong
Taos-puso at matapat na isinasakatuparan ang iyong mga karapatan sa ilalim ng Batas sa Proteksiyon ng Kredito ng Mamimili
Ang mga “kontrata para sa dokumento ng pag-aari” (contracts for deed) ay maaaring magresulta sa problema
Ang isang kontrata para sa dokumento ng pag-aari (na minsan ay tinatawag ding “bono para sa dokumento ng pag-aari,” (bond for deed) “kontrata ng hulugan para sa lupain,” (land installment contract) o “pagbili sa kontrata” (buying on contract)) ay ang pamamaraan ng pagbili ng bahay sa pamamagitan ng plano ng hulugan na pagbabayad imbes na sa pamamagitan ng isang tradisyonal na mortgage na utang. Sa halip na pumunta sa isang nagpapautang ng mortgage para makautang ng pera upang mabayaran ang nagbebenta ng buong presyo ng ari-arian, sumasang-ayon ka na bayaran mismo ang nagbebenta ng buwanang hulugan. Ang titulo sa ari-arian ay mananatili sa nagbebenta hanggang sa nakumpleto na ang kontrata. Ang dokumento ng pag-aari ay kumakatawan sa legal na pag-aari ng bahay.
Upang maunawaan ang iyong mga karapatan sa isang kontrata para sa dokumento ng pag-aari, mabuting ideya na makipag-usap sa isang abogado. Narito ang mga payo sa paghahanap ng abogado sa iyong estado.
Sa ilalim ng kontrata para sa dokumento ng pag-aari, kumikilos ka bilang ang may-ari ng ari-arian sa buong haba ng panahon ng kontrata, kahit na ang dokumento ng pag-aari ay hindi pa nasasaiyo. Sa isang karaniwang kontrata para sa dokumento ng pag-aari, ikaw ang magbabayad ng mga buwis sa ari-arian, insurance, mga gastos na kaugnay sa pagkukumpuni, at pagmementina.
Sa isang tradisyonal na mortgage, kung sakaling naantala ka sa iyong mga pagbabayad, ang nagpapautang ay karaniwang kinakailangang maghintay bago masimulan ang proseso ng pagreremata (foreclosure). Sa isang kontrata para sa dokumento ng pag-aari, maaaring simulan kaagad ng nagbebenta ang proseso ng pagpapalayas (eviction). Maaaring mabilis na mangyari ang pagpapalayas kung:
Nalaktawan mo ang isang buwanang pagbabayad
Hindi mo kayang bayaran ang isang malaking halagang “balloon payment”, kung kinakailangan itong gawin ayon sa kontrata
Hindi mo binayaran ang anumang iba pang mga bayaring nakalaan sa kontrata, tulad ng mga buwis at mga gastos na kaugnay sa pagmementina
Sa karaniwan, ang lahat ng ibinayad mo sa bahay at ang mga trabahong isinagawa mo doon ay mananatili sa nagbebenta.
Kahit na naisagawa mo ang lahat ng kabayarang kinakailangan alinsunod sa kontrata, maaari ka pa ring magkaproblema. Maaaring hindi malinaw ang titulo sa bahay na hawak ng nagbebenta. Halimbawa, maaaring may kinauutangan ang nagbebenta (lien), at dahil dito ang pag-aari sa ari-arian ay hindi maaaring mapakawalan hanggang sa hindi pa nababayaran nang buo ang kanyang utang na ito, o kaya mayroon siyang utang sa mortgage sa ari-arian. O kaya minsan ay ayaw ibigay ng nagbebenta ang dokumento ng pag-aari. Minsan ay tinatanggap ng nagbebenta ang perang ibinabayad mo para sa mga buwis at insurance ngunit hindi naman nito talaga binabayaran ang mga ito sa katotohanan, kaya kapag dumating na ang panahon na tunay na pag-aari mo na ang bahay, madidiskubre mo na lamang na mayroon kang maraming mga malalaking bayarin at mga multang kinakailangang bayaran, kasama ng marami pang ibang mga problema.
Ang paghahanap ng tamang mortgage ay nangangailangan ng oras at enerhiya. Ngunit dito ka makakatipid ng libu-libong dolyar. Gawing mong layunin ang paghahambing ng hindi bababa sa tatlong alok na loan mula sa iba't ibang lender.
Kumuha ng hindi bababa sa tatlong pre-approval (paunang pag-apruba)
Ang Internet at ang mga pahayagan ay isang magandang lugar para simulan ang paghahanap ng mga mortgage lender. Makipag-ugnayan sa mga bangko, credit union, at organisasyon na maaaring may espesyalisasyon sa iyong sitwasyon—tulad ng mga bibili ng bahay sa unang pagkakataon, beterano, manggagawa ng pampublikong serbisyo, o iba pa.
Humingi ng hindi bababa sa tatlong magkakaibang lender para sa “preapproval” (“paunang pag-apruba”). Ito ay nangangahulugan na titingnan ng lender ang iyong kalagayang pinansyal, kabilang ang iyong credit report, at mga tantiya ng kung magkano ang puwede mong hiramin at kung magkanong interes ang malamang na babayaran mo.
Ang preapproval ay nagpapahintulot sa iyong subukan ang bawat lender upang makita kung anong uri ng mga loan at presyo ang inaalok nito. Kapag nakuha mo ang lahat ng tatlong preapproval sa loob ng maikling panahon, hindi ito dapat magkaroon ng malaking epekto sa iyong credit score.
Babalikan mo ang mga lender na ito kapag nakagawa ka na ng ilang desisyon, at hihiling ka ng mga alok na loan.
+
+
+
+
+
+
Maghanap ng tamang termino ng loan, istraktura ng interest rate, at programa
Termino ng loan: Mas mahaba o mas maikli
Sa pangkalahatan, mas malaki ang halaga ng mas mahabang termino ng loan sa kabuuan ng buhay ng loan. Ngunit karaniwang mas mababa ang iyong mga buwanang pagbabayad. Maaari kang makipag-areglo sa ibang termino ng loan sa iyong lender, tulad ng 20 taon, 7 taon, o kahit mas mahaba sa 30 taon.
+
+
+
+
+
Pinipili ng karamihan ng mga bumibili ng bahay ang 30-taong loan dahil maaaring mababa ang mga pagbabayad.
+
+
+
+
+
+
Karaniwang mas mataas ang mga pagbabayad kaysa sa 30-taong loan, ngunit mababayaran ang iyong loan sa loob ng 15 taon at maaaring mas mababa ang kabuuang halaga ng loan.
+
+
+
+
+
+
+
+
Istraktura ng interest rate ng loan: Fixed rate (hindi nagbabagong antas) o adjustable rate (nagbabagong antas)
+
Karaniwan ang mga loan na may fixed-rate. Ang una mong pagbabayad ay maaaring mas mababa sa loan na may adjustable rate, ngunit kung tumaas ang mga interes rate, maaari kang maharap sa biglaang pagtaas ng mga pagbabayad.
+
+
+
+
+
Mananatiling hindi magbabago ang iyong interes rate at buwanang pagbabayad para sa buong buhay ng iyong loan.
+
+
+
+
+
+
Karaniwang hindi nagbabago ang iyong interest rate sa unang ilang taon ng loan. Sa oras na magtapos ang panahon ng hindi pagbabago, magbabago ang rate sa mga regular na interbal batay sa isang “index.” Ang index ay karaniwang sukatan ng mga interest rate, at sumasalamin ito sa mga kalakaran sa pangkalahatang ekonomiya. Ito ay nangangahulugang maaaring tumaas o bumaba ang halaga ng iyong pagbabayad. Ang mga detalye ay nakapaloob sa Tantiya ng Loan na matatanggap mo sa lender.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Programa ng loan: Conventional, FHA, VA, o espesyal na programa
May maraming programa ng loan, at ang ilan ay itinakda upang tumulong na gawing makukuha ang mga mortgage ng mga tao sa ilang kalagayan o grupo.
Magbabayad ng 5% down payment o higit pa?
Magtanong tungkol sa karapat-dapat na loan ng Fannie Mae o Freddie Mac na karaniwang tinatawag na “conventional” loan.
Magbabayad ng maliit na down payment?
Magtanong tungkol sa loan na binibigyan ng seguro ng FHA.
Servicemember o beterano?
Magtanong tungkol sa loan na binibigyan ng garantiya ng VA.
Bibili ng bahay sa kanayunan?
Magtanong tungkol sa loan na iniisponsor ng USDA.
Bibili ng bahay sa unang pagkakataon na may mababa o katamtamang kita?
Magtanong tungkol sa mga loan na makukuha sa pamamagitan ng ahensya ng estado na nagpipinansya sa pabahay.
Paghambingin ang mga alok na loan
Ngayon naman ay oras na para simulan ang opisyal na proseso ng aplikasyon. Humingi sa iyong mga lender ng mga alok na loan na sumasalamin sa mga gusto mo pagdating sa uri ng loan, programa, at termino. Sa gayon, maipaghahambing mo ang magkakaparehong uri.
Una, paghambingin ang mga pangunahing bahagi ng loan:
Ano ang termino ng loan?
Ano ang interest rate?
Sa magkanong down payment nakabatay ang loan?
Magkano ang buwanang pagbabayad?
Para sa mga adjustable-rate mortgage, may limitasyon ba sa mga pagbabago sa kabayaran at interest rate? Bababa ba ang interest rate kung bumaba ang mga interest rate sa merkado?
Sumunod, paghambingin ang mga natitirang detalye na makakaapekto sa iyong gastos:
Sa aking mga pagbabayad, kailan lubusang mababayaran ang principal?
Magbabago ba ang mga pagbabayad sa kabuuan ng buhay ng loan? Gaano kataas ang aking magiging pagbabayad?
Kasama ba sa aking pagbabayad ang mga buwis sa ari-arian at insurance? Kung hindi, mababayaran ko ba ang mga iyon nang hiwalay?
Anong mga gastos at singil ang idadagdag sa una kong pagbabayad? Sa patuloy kong pagbabayad?
Kailangan ko bang magbayad ng points (paunang singil upang mabawasan ang interest rate)?
Anong mga singil at gastos ang kasama sa halagang hinihiram ko (karaniwan para sa loan na “walang closing cost”)?
Tumutugma ba ang nakasulat na alok sa kung ano ang sinabi sa akin tungkol sa loan?
Makakakuha ba ako ng mas magandang deal sa mga serbisyo ng kasunduan mula sa ibang tagapagkaloob ng serbisyo?
Maaari ko bang bayaran ang loan nang maaga, o magbigay ng mas malaki pa sa mga naka-iskedyul na pagbabayad, nang walang multa?
Humingi ng mas magandang alok
Sa oras na makita mo ang mga alok mula sa ilang lender, itanong kung makakapagbigay sila ng mas maganda. Karaniwan ang pakikipag-areglo, at walang masama sa pagtatanong. Maaaring ipagpaliban o bawasan ng lender ang isa o higit pa sa mga singil, o babaan ang interest rates o points.
Siguraduhing hindi ibinababa ng lender ang isang singil ang itinataas ang isa pa, o ibinababa ang iyong interest rate habang itinataas ang iyong points.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/tl/shopping-for-your-auto-loan/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/tl/shopping-for-your-auto-loan/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..502f77ed2b8f
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/tl/shopping-for-your-auto-loan/index.html
@@ -0,0 +1,1476 @@
+
+
+
+
+
+
+ Pamimili para sa iyong utang sa auto | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Bagaman kumplikado, tulad ng iba pang uri ng pamimili, ang pagtitingin sa utang at pagsisikap na makakuha ng pinakamabababang antas at iba pang tadhana. Maghahanda sa iyo ang pagtitingin nang mas maaga sa pakikipag-areglo sa iyong utang sa auto at gawing hindi gaanong nakaka-stress ang proseso.
+
+
+
+
+
+
Maghanda bago mag-apply para sa utang sa auto
Nasa mas mahusay kang posisyon para mamili at makipagtawaran para sa utang sa auto kung susundin mo ang mga hakbang na ito bago ka mag-apply para sa utang.
Suriin ang iyong credit report
Tinutukoy ng impormasyon sa iyong credit report ang mga credit score mo. Malaki ang bahagi ng iyong credit score sa pagtukoy kung anong uri ng utang sa auto ang maaari mong makuha, at kung magkano ang interes na babayaran mo para sa utang. Narito ang ilang kapaki-pakinabang na mga mapagkukunan:
Upang makakuha ng libreng kopya ng iyong taunang credit report mula sa bawat isa sa tatlong ahensya sa pag-uulat ng credit, bumisita sa annualcreditreport.com
Ang co-signer ay isang tao – gaya ng magulang, myembro ng pamilya, o kaibigan – na obligado ayon sa kontrata, katulad mo, na bayaran ang loan. Kung limitado ang iyong credit history o kailangang pagandahin, at mayroon kang mababang credit score (o walang credit score), maaaring bumaba ang antas ng iyong interes kung mayroon kang co-signer na may maganda o mahusay na credit. Dahil doon, pagtitiwalaan ng nagpapautang ang credit history at score ng co-signer sa pagpapasiya sa pagsasagawa ng loan.
Kung pinag-iisipan mong magkaroon ng co-signer, dapat na maingat na pag-isipan mo at ng maaaring co-signer mo ang tungkol sa desisyon na ito. Kung hindi mo mababayaran ang iyong loan, may pananagutan ka at ang iyong co-signer sa pagbabayad. May responsibilidad ang co-signer sa loan kahit wala siyang karapatan sa pag-aari ng sasakyan. Bilang karagdagan, ang anumang pagbabayad nang huli sa loan ay makakaapekto sa iyong credit record at score at sa credit record at score ng iyong co-signer. Pinagbabawalan ng pederal na batas sa pangkalahatan ang nagpapautang sa pag-aatas sa iyo na magkaroon ng isang co-signer kung nag-apply ka para sa loan ng mag-isa at kwalipikado ka sa ilalim ng mga pamantayan ng nagpapautang para sa pagiging karapat-dapat sa credit para sa loan. Para sa higit pang impormasyon tungkol sa co-signing, bumisita sa consumerfinance.gov/ask-cfpb/why-might-i-need-a-co-signer-in-order-to-get-vehicle-financing-en-811.
+
+
+
+
Suriin ang kasalukuyang mga antas ng interes ng utang sa auto
Maaari kang magsaliksik ng mga antas sa pamamagitan ng pakikipag-ugnayan sa ilang bangko, credit union, o ibang mga nagpapautang. Maaari ka ring tumingin online sa maraming komersyal na site na maaaring magbigay sa iyo ng pagtantya sa mga antas ng interes sa buong bansa at sa pamamagitan ng iyong zip code. Iuugnay ka ng ilang komersyal na site sa mga ilang nagpapautang at dealer para sa mga pagtatantya, kaya maaaring gugustuhin mong mag-ingat sa paglalagay ng iyong personal na impormasyon.
Isaalang-alang ang down payment
Makababawas ang down payment sa kabuuang halaga na iyong finance dahil kailangan mong humiram ng mas kaunting pera. Kung mas malaki ang down payment, mas mababa ang kabuuang halaga ng utang.
Magpasya kung gusto mong i-trade-in ang kasalukuyan mong sasakyan
Kung mayroon ka nang sasakyan, saliksikin ang halaga nito upang makita kung magkano ang maaari mong makuha mula sa trade-in o pribadong pagbebenta. Maaari mong tingnan ang tinatayang halaga gamit ang mga online na website pampngangalakal tulad ng Consumer Reports, Edmunds, Kelley Blue Book, NADA Guides, at mga online na anunsyo. Maaaring maaabot din ang mga mapagkukunang ito sa aklatan sa inyong lugar. Makakatulong sa iyo ang paghahanap ng mga halimbawa ng mga katulad na sasakyan na naibenta kamakailan sa inyong lugar na malaman ang patas na presyo.
Kapag alam mo ang tinatayang halaga ng kasalukuyan mong sasakyan, maaari kang magpasya kung iti-trade-in o ibebenta mo mismo ito. Kapag na-trade-in mo ito sa isang dealership, pagpapasyahan mo at ng dealer ang halaga na ibabawas sa halaga ng pagbili ng susunod mong sasakyan. Kapag ibinenta mo mismo ito, maaari mong gamitin ang pinagbentahan bilang down payment.
Kung mayroon kang kasalukuyang utang sa auto sa iyong trade-in, pag-isipan nang mabuti ang iyong sitwasyon
Maingat na pag-isipan kung kukuha ba ng bagong utang bilang karagdagan sa kasalukuyan mong utang. Narito ang ilang pagsasaalang-alang at hakbang:
Kunin ang halaga ng kabayaran, na halaga upang mabayaran ang kasalukuyang utang, mula sa kasalukuyan mong nagpapautang bago pumunta sa dealership.
Magpasya kung babayaran mo ang kasalukuyan mong utang ngayon, maghintay hanggang mabayaran mo ang iyong dating utang sa auto bago ka mangutang para sa isa pang sasakyan, o isama ang halaga ng utang mo sa kasalukuyan mong sasakyan sa iyong bagong utang sa auto.
Kung mas mataas ang utang mo sa kasalukuyan mong sasakyan kaysa sa talagang halaga nito — tinutukoy bilang upside down — kung gayon, mayroon kang negative equity. Kung idaragdag mo ang balanse ng kasalukuyan mong utang sa auto sa iyong bagong utang sa auto, maaari nitong gawing higit na mas mahal ang bagong utang sa auto. Ang kabuuang halaga ng utang ay magiging mas mataas dahil manghihiram ka ng higit sa presyo lang ng iyong bagong sasakyan.
Matapos kang magsaliksik sa halaga ng iyong trade-in, kung mas mababa ang halaga ng utang mo pa sa trade-in kaysa sa halaga nito, siguraduhin na sa panahon ng anumang pag-areglo na pag-iisipan mo kung makakakuha ka ba ng patas na halaga para sa iyong trade-in at kung kaya mo bang bayaran nang buo ang dating utang sa auto.
+
+
+
+
Mayroon ka pa bang utang sa iyong trade-in?
Kung pinag-iisipan mo ang paglilipat ng balanse ng lumang utang sa iyong bagong utang, siguraduhing nauunawaan mo kung paano ito makakaapekto sa kabuuang halaga ng iyong bagong utang. Maingat na tingnan ang kabuuang halaga ng bagong utang kabilang ang halagang hiniram, ang taunang antas ng porsyento (APR), ang antas ng interes, ang tadhana ng loan (sa buwan), at ang buwanang bayad – bago ka sumang-ayon sa anumang bagay. Kung hindi mo idadagdag ang halaga ng utang mo pa sa iyong lumang sasakyan sa bagong utang, at panatilihin ang kasalukuyan mong sasakyan habang bumibili ng bago, sa gayon ay magkakaroon ka ng dalawang utang at dalawang buwanang bayarin. Sa alinmang paraan, baka gusto mong isaalang-alang kung makatuwiran ba ang magpatuloy sa transaksyon at bilhin ang susunod na sasakyan kung may utang pa sa iyong trade-in. Para sa karagdagang impormasyon, bumisita sa consumerfinance.gov/ask-cfpb/i-owe-more-on-my-current-loan-than-my-current-vehicle-is-worth-what-do-i-need-to-know-if-i-buy-a-new-vehicle-en-779/.
+
+
+
+
Pag-isipan ang tungkol sa mapipiling mga add-on nang mas maaga
Kapag pumunta ka sa auto dealer, malamang na alukin ka ng mga karagdagang produkto at serbisyo para sa sasakyan o para sa utang. Mahusay na ideya kung pag-isipan ang mga add-on na ito nang mas maaga, nang sa gayon wala kang masyadong alalahanin kapag nasa dealership, at handa na ang iyong mga sagot kapag inalukan kang bilihin ang mga extra na ito. Kasama sa mga karaniwang add-on ang:
Karagdagang mga katangian para sa sasakyan, tulad ng mga sistema ng alarma, window tinting, proteksyon sa gulong, at iba pang mga produkto
Ang mga produkto at serbisyo na ito, na maaari mong utangin, ay di-sapilitan at opsyonal lamang. Kung bibilhin mo ang mga ito, madadaan sa areglo ang presyo. Kung sa tingin mo, gusto mong bilhin ang mga produkto o serbisyo iyon, tumingin-tingin sa ibang lugar. Halimbawa, maaaring mag-alok ng GAP na seguro ang iyong sariling kompanya ng seguro sa auto, seguro sa credit, o iba pang mga alternatibo. Kung uutang ka para sa di-sapilitang mga add-on bilang bahagi ng iyong utang, tataas ang halaga na iyong hiniram at babayaran.
Ngayon, handa ka na para simulan ang pamimili para sa utang. Bago ka pumunta sa dealership, tipunin ang iyong personal na impormasyon at isaalang-alang kung paano makakakuha ng pag-preapprove para sa utang.
Maghahanda sa iyo ang pagtitingin nang mas maaga para sa pakikipag-areglo sa iyong utang sa auto at gawing hindi gaanong nakaka-stress ang pag-proseso.
Tipunin ang iyong personal na impormasyon
Kapag pupunta ka sa bangko, credit union, o dealership, siguraduhing tipunin ang lahat ng impormasyon na kakailanganin mo. Hihingin ng nagpapautang ang mga impormasyong ito sa aplikasyon ng utang:
Pangalan
Social Security Number o ITIN
Petsa ng kapanganakan
Kasalukuyan at dating (mga) address at tagal ng pananatili
Kasalukuyan at dating (mga) empleyado at tagal ng pagtatrabaho
Trabaho
Pinagmumulan ng kita
Total ng kabuuang buwanang kita
Pinansyal na impormasyon sa mga kasalukuyang credit account, kabilang ang iba pang mga utang
Pagkuha ng pag-preapprove para sa utang
Isang magandang pagsimula ang pagkuha ng preapprove na alok o quote ng utang na may pinakamalaking halaga ng pautang at antas, mula sa bangko, credit union, o iba nagpapautang. Kapag dinala mo sa dealer ang quote sa utang mula sa nagpapautang, maaaring lumakas ang posisyon mo sa pakikipagtawaran upang makakuha ng mas mahusay na deal, manatili ka man sa alok na dinala mo o magpasyang tanggapin ang alok na financing ng dealer.
Tinutulungan ka rin ng pag-preapprove na hindi lumampas sa iyong badyet at nagbibigay-daan sa iyo na maghambing ng mga antas ng interes nang hindi napiilitan dahil sa oras na maaari mong madama sa sandaling nasa dealership ka. Pagkatapos, habang nasa dealership, maaari kang mas makapag-focus sa tunay na presyo ng sasakyan at sa iyong trade-in dahil malalaman mo na ang mga tadhana ng utang na maaari mong makuha. Magkakaroon ka pa rin ng pagkakataon na makipaareglo ng mas magandang utang sa dealership at hindi gamitin ang iyong pagkaka-preapprove.
Kung na-preapprove ang iyong aplikasyon, bibigyan ka ng mga dokumento ng nagpapautang para dalhin sa dealership. Kapag handa ka nang bumili, magsasagawa ng huling mga pakikipag-ayos ang dealer sa nagpapautang sa iyo.
Unawain kung paano nakakaapekto ang pamimili ng utang sa iyong credit score
Sa pangkaraniwan, kaunti hanggang walang epekto sa iyong (mga) credit score ang pagbili sa pinakamainam na deal sa utang sa auto. Malalampasan ng benepisyo ng pagtitingin ang anumang epekto sa iyong credit. Sa ilang kaso, maaaring makapagpababa sa iyong (mga) credit score ang pag-a-apply para sa maraming utang sa loob ng mahabang panahon. Depende sa modelo ng pag- aalam ng credit score na ginamit, sa pangkalahatan, bibilangin lang na isang pag-usisa ang anumang mga kahilingan o pagtanong ng mga nagpapautang na ito para sa iyong (mga) credit score na naganap sa loob ng panahon mula 14 na araw hanggang 45 araw. Ang ibig sabihin nito, bibilangin ang mga pagtitingin para sa utang sa auto sa yugto ng panahong iyon na katulad ng pag-a-apply para sa isang utang lang. Maaari mong mapaliit ang anumang negatibong epekto sa iyong credit score sa pamamagitan ng paggawa ng lahat ng iyong pagtitingin ng antas sa maikling panahon.
Alamin ang iyong mga karapatan
Hindi maaaring pigilan o tanggihan ng nagpapautang ang iyong aplikasyon para sa credit, o mag-aalok ng ibang mga presyo o ibang mga tadhana at kondisyon ng utang, batay sa iyong lahi, kulay, relihiyon, bansang pinagmulan, kasarian, marital status, edad, pagtanggap ng kita mula sa pampublikong tulong, o pagsasagawa ng anumang karapatan na may mabuting intensyon sa ilalim ng Consumer Credit Protection Act.
Maari kang magsumite ng reklamo online sa Federal Trade Commission (FTC) sa reportfraud.ftc.gov o sa Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sa consumerfinance.gov/complaint o sa pagtawag na walang-bayad sa 1-855-411-CFPB (2372). Maaari mo ring sabihin sa amin ang tungkol sa iyong karanasan nang hindi nagsusumite ng pormal na reklamo.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/vi/act-fast-if-you-cant-pay-your-credit-cards/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/vi/act-fast-if-you-cant-pay-your-credit-cards/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..49bc3ed7085a
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/vi/act-fast-if-you-cant-pay-your-credit-cards/index.html
@@ -0,0 +1,1466 @@
+
+
+
+
+
+
+ Hành động nhanh nếu quý vị không thể thanh toán thẻ tín dụng | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Hãy hành động ngay và gọi cho công ty phát hành thẻ tín dụng nếu quý vị cho rằng mình không thể chi trả khoản thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng.
+
+
Nhiều công ty thẻ tín dụng có thể sẵn sàng giúp đỡ nếu quý vị gặp phải tình huống khẩn cấp về tài chính. Quý vị không cần trả trễ khoản thanh toán thì mới được yêu cầu trợ giúp!
+
+
+
+
+
Đừng phớt lờ vấn đề
Điều đó chỉ có thể làm cho vấn đề trở nên trầm trọng hơn, chẳng hạn như:
Lãi suất cao hơn
Mức thanh toán tối thiểu cao hơn
Mất đặc quyền tính phí
Phí trễ hạn
Gây hại đến điểm tín dụng
Sau đây là những gì cần làm
1. Cộng thu nhập và chi phí của quý vị
Tìm cách cắt giảm chi phí. Nếu quý vị không có đủ để chi trả khoản thanh toán tối thiểu, hãy quyết định số tiền quý vị có thể trả.
2. Gọi cho công ty phát hành thẻ tín dụng
Hãy giải thích rõ ràng:
Lý do quý vị không thể trả mức tối thiểu
Số tiền quý vị có thể trả
Thời điểm quý vị có thể bắt đầu lại các khoản thanh toán thông thường
3. Cân nhắc tư vấn tín dụng
Nếu quý vị cần thêm trợ giúp, các tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể hướng dẫn quý vị thêm về cách quản lý tiền của mình.
Trước khi đăng ký tư vấn tín dụng, hãy hỏi xem quý vị có bị tính phí không, mức phí là bao nhiêu và những dịch vụ nào quý vị sẽ nhận được. Hãy đảm bảo cố vấn viên tín dụng dành thời gian tìm hiểu về tình hình tài chính của quý vị và đề nghị giúp quý vị tìm hiểu cách cải thiện tình hình.
+
+
+
+
Không có cách sửa chữa dễ dàng
Một số công ty xóa nợ hoạt động vì lợi nhuận cho biết họ có thể giúp quý vị trả nợ “với giá vô cùng phải chăng”. Tuy nhiên, những lời hứa này thường không thành sự thật. Hãy cảnh giác với bất kỳ tổ chức xóa nợ nào:
Tính phí trước khi giải quyết khoản nợ của quý vị
Đảm bảo rằng họ có thể làm cho khoản nợ của quý vị biến mất
Yêu cầu quý vị ngừng giao tiếp với bên cho vay hoặc công ty thẻ tín dụng
Yêu cầu quý vị ngừng thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc khoản vay
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/vi/auto-loans-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/vi/auto-loans-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..e316fb2af7b7
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/vi/auto-loans-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Các thuật ngữ chính về khoản vay mua xe | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Sự trả dần mỗi tháng mô tả quá trình trả dần khoản vay mua xe. Đối với khoản vay trả dần, trong mỗi khoản thanh toán hàng tháng, một phần được trả cho số tiền vay (vốn gốc) và một phần của khoản thanh toán được thanh toán cho phí vay nợ trả góp (tiền lãi).
Mức Lãi Suất Theo Phần Trăm Mỗi Năm (Annual Percentage Rate - APR)
Mức Lãi Suất Theo Phần Trăm Mỗi Năm (APR) là chi phí quý vị phải trả mỗi năm khi vay tiền (bao gồm cả phí), biểu thị bằng phần trăm. APR là thước đo rộng hơn về chi phí vay tiền vì nó không chỉ phản ánh lãi suất mà còn cả các khoản phí quý vị phải trả để vay được tiền. APR càng cao, quý vị càng phải trả nhiều tiền trong suốt thời hạn vay.
APR và lãi suất của khoản vay mua xe là hai trong số các thước đo quan trọng nhất về chi phí quý vị phải trả khi vay tiền. Luật Cho Vay Trung Thực (TILA) của liên bang yêu cầu người cho vay tiết lộ cụ thể cho quý vị về các điều khoản quan trọng (bao gồm cả APR) trước khi quý vị có nghĩa vụ pháp lý đối với khoản vay. Vì tất cả người cho vay đều phải cung cấp APR, nên quý vị có thể sử dụng APR để so sánh các khoản vay mua xe. Chỉ cần đảm bảo rằng quý vị đang so sánh APR với APR, chứ không phải với lãi suất.
Người được ủy quyền (Assignee)
Người được ủy quyền là người hoặc công ty mua khoản vay mua xe của quý vị. Ví dụ: Một đại lý ô tô cấp tín dụng cho quý vị có thể bán khoản vay của quý vị cho ngân hàng, khiến ngân hàng trở thành người được ủy quyền. Quý vị nợ tiền của bất cứ ai đã mua khoản vay của quý vị. Người được ủy quyền có quyền cầm giữ xe và có thể thu hồi nếu quý vị không trả tiền.
Người đồng ký là người - chẳng hạn như cha mẹ, thành viên thân thiết trong gia đình hoặc bạn bè - cam kết trả lại khoản vay nếu quý vị không trả. Đây có thể là lợi ích cho cả quý vị lẫn người cho vay. Người đồng ký chịu hoàn toàn trách nhiệm trả lại khoản nợ. Nếu có người đồng ký khi quý vị vay tiền, người cho vay được đảm bảo thêm rằng khoản vay sẽ được trả lại. Nếu quý vị không trả nợ, người đồng ký sẽ phải chịu trách nhiệm trả nợ ngay cả khi người đó chưa bao giờ dùng xe của quý vị. Nếu quý vị được hỏi đồng ký một khoản vay, quý vị nên xem xét việc này sẽ ảnh hưởng ra sao đến tài chính của mình.
Bảo hiểm tín dụng (Credit insurance)
Bảo hiểm tín dụng là loại bảo hiểm không bắt buộc, có thể chi trả khoản vay mua xe cho người cho vay trong một số trường hợp nhất định, chẳng hạn như khi quý vị qua đời hoặc bị tàn tật. Nếu quý vị đang cân nhắc dùng bảo hiểm tín dụng, hãy chắc chắn rằng quý vị hiểu các điều khoản của chính sách được cung cấp. Nếu quyết định rằng mình cần bảo hiểm, quý vị có thể có những cách rẻ hơn để được bảo hiểm, thay vì mua và thêm bảo hiểm tín dụng vào khoản vay mua xe. Ví dụ: Bảo hiểm nhân thọ có thể rẻ hơn bảo hiểm nhân thọ tín dụng và tạo điều kiện cho gia đình quý vị thanh toán các chi phí khác ngoài khoản vay mua xe.
Các sản phẩm miễn trừ hoặc đình chỉ trả nợ (Debt cancellation or suspension products)
Một số đại lý ô tô cũng như ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp sản phẩm hoặc bảo hiểm “miễn trừ nợ” và “đình chỉ trả nợ” dưới nhiều tên gọi khác nhau. Các sản phẩm này tương tự như bảo hiểm tín dụng về mặt chức năng, nhưng phí và các tính năng khác có thể khác.
Nếu xe của mình bị thu hồi và bán, quý vị có thể phải chịu trách nhiệm thanh toán khoản chênh lệch giữa số tiền còn lại trong khoản vay của mình (cộng với phí thu hồi) và giá bán. Khoản này gọi là “số dư thiếu hụt”.
Tiền đặt c¬ọc (Down payment)
Tiền đặt cọc là khoản thanh toán ban đầu, trả trước mà quý vị thực hiện trên tổng chi phí của xe. Tiền đặt cọc có thể là tiền mặt, giá trị của một giao dịch thu lại xe cũ hoặc cả hai. Quý vị đặt cọc càng nhiều, số tiền cần vay càng ít. Tiền đặt cọc nhiều hơn cũng có thể làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của quý vị và tổng phí tài trợ vốn vay mượn.
Bảo hành mở rộng hoặc hợp đồng dịch vụ xe (Extended warranty or vehicle service contract)
Bảo hành mở rộng hoặc hợp đồng dịch vụ xe thanh toán các chi phí của một số loại sửa chữa ngoài hoặc sau khi kết thúc thời hạn bảo hành của nhà sản xuất.
Bộ phận tài chính và bảo hiểm (Finance and insurance department)
Nếu quý vị mua xe tại đại lý, nhân viên bán hàng có thể giới thiệu quý vị với ai đó bên bộ phận tài chính và bảo hiểm (F&I) hoặc văn phòng kinh doanh. Đây là một phần của đại lý tiếp thị các khoản vay và các tiện ích bổ sung tùy chọn cho khách hàng sau khi họ đồng ý mua xe tại đại lý.
Khoản vay với lãi suất cố định (Fixed-rate financing)
Khoản vay với lãi suất cố định có nghĩa là lãi suất cho khoản vay của quý vị không thay đổi trong suốt thời hạn vay. Với lãi suất cố định, quý vị có thể biết khoản thanh toán của mình cho mỗi tháng và tổng số tiền quý vị sẽ trả trong suốt thời hạn vay. Quý vị có thể muốn được cho vay với lãi suất cố định nếu đang tìm kiếm khoản trả góp tiền vay không thay đổi. Khoản vay với lãi suất cố định là một loại tài trợ vốn. Một loại khác là khoản vay với lãi suất thay đổi.
Bảo hiểm bắt buộc (Force-placed insurance)
Để vay được tiền mua xe, quý vị phải có bảo hiểm cho chính chiếc xe đó. Nếu quý vị không mua bảo hiểm hoặc để bảo hiểm mất hiệu lực, hợp đồng thường trao cho người cho vay quyền mua bảo hiểm cho chiếc xe đó. Bảo hiểm này gọi là “bảo hiểm bắt buộc”.
Bảo Hiểm Để Bảo Vệ Tài Sản (Guaranteed Auto Protection (GAP) insurance)
Bảo hiểm GAP chi trả khoản chênh lệch giữa số tiền quý vị vay mua xe và số tiền bảo hiểm của quý vị trả nếu xe của quý vị bị mất cắp, hư hỏng hoặc cả hai. Quý vị không cần mua bảo hiểm này. Nhưng nếu quyết định mình muốn mua, hãy tham khảo giá cả. Người cho vay có thể đặt các mức giá khác nhau cho sản phẩm này.
Lãi suất (Interest rate)
Lãi suất của khoản vay mua xe là chi phí quý vị phải trả mỗi năm khi vay, biểu thị bằng phần trăm. Lãi suất không bao gồm phí tính cho khoản vay.
APR và lãi suất của khoản vay mua xe là hai trong số các thước đo quan trọng nhất về chi phí mà quý vị phải trả khi vay tiền. Luật Cho Vay Trung Thực (TILA) của liên bang yêu cầu người cho vay tiết lộ cụ thể cho quý vị về các điều khoản quan trọng (bao gồm cả APR) trước khi quý vị có nghĩa vụ pháp lý đối với khoản vay. Vì tất cả người cho vay đều phải cung cấp APR, nên quý vị có thể sử dụng APR để so sánh các khoản vay mua xe. Chỉ cần đảm bảo rằng quý vị đang so sánh APR với APR, chứ không phải với lãi suất.
Kỳ hạn hoặc khoảng thời gian cho vay (Loan term or duration)
Đây là thời hạn của khoản vay mua xe, thường được biểu thị theo tháng. Kỳ hạn vay ngắn hơn (khi đó quý vị thanh toán hàng tháng trong thời gian ngắn hơn) sẽ giảm tổng chi phí cho khoản vay. Khoản vay dài hơn sẽ giảm bớt khoản thanh toán hàng tháng, nhưng quý vị phải trả lãi nhiều hơn trong suốt thời hạn vay. Khoản vay dài hơn cũng khiến quý vị có nguy cơ bị âm vốn chủ sở hữu - đó là khi số tiền quý vị nợ cho xe nhiều hơn so với giá trị của xe đó.
Tỉ số vay trên giá trị (Loan-to-value ratio)
Tỉ số vay trên giá trị (LTV) là tổng giá trị đồng đô la của khoản vay chia cho giá trị tiền mặt (ACV) của xe. Tỉ số này thường thể hiện dưới dạng phần trăm. Tiền đặt cọc làm giảm tỉ số vay trên giá trị của khoản vay.
Hòa giải ràng buộc bắt buộc (Mandatory binding arbitration)
Khi ký vào thoả thuận về điều khoản hòa giải ràng buộc bắt buộc, quý vị đồng ý giải quyết mọi tranh chấp về hợp đồng trước người hòa giải có thẩm quyền quyết định kết quả tranh chấp thay vì tòa án. Quý vị cũng có thể đồng ý từ bỏ các quyền khác, chẳng hạn như khả năng kháng cáo quyết định hoặc tham gia vụ kiện tập thể.
Ưu đãi của nhà sản xuất là các ưu đãi đặc biệt, chẳng hạn như khoản vay 0% hoặc ưu đãi hoàn tiền mà quý vị có thể đã thấy được quảng cáo cho xe mới. Thông thường, ưu đãi chỉ được cung cấp cho một số mẫu xe nhất định.
Giá Bán Lẻ Do Nhà Sản Xuất Đề Xuất (Manufacturer Suggested Retail Price - MSRP)
Giá Bán Lẻ Do Nhà Sản Xuất Đề Xuất (MSRP) là giá mà nhà sản xuất xe đề xuất cho đại lý bán xe.
Vốn chủ sở hữu âm (Negative equity)
Nếu số tiền vay nợ mua xe hiện tại nhiều hơn so với giá trị của chiếc xe đó – được gọi là “đảo ngược” - thì quý vị bị âm vốn chủ sở hữu. Nói cách khác, nếu cố bán xe, quý vị sẽ không thể lấy lại được những gì mình đã nợ khi mua xe đó. Ví dụ: giả sử tiền vay nợ mua xe là $10.000 và xe đó hiện trị giá $8.000. Nghĩa là quý vị có vốn chủ sở hữu âm là $2.000. Quý vị sẽ cần thanh toán vốn chủ sở hữu âm đó nếu quý vị muốn đổi xe và vay tiền để mua xe mới.
Khoản vay mua xe không xét điểm tín dụng hoặc “mua tại đây, thanh toán tại đây” (No credit check or "buy here, pay here" auto loan)
Các đại lý cung cấp khoản vay mua xe “không xét điểm tín dụng” hoặc “mua tại đây, thanh toán tại đây” thường tài trợ vốn vay nợ mua xe “tại chỗ” cho người vay không có tín dụng hoặc có điểm tín dụng thấp.
Nói chung, bất kỳ khoản thanh toán nào cho khoản vay mua xe sẽ trả trước tiên cho mọi khoản phí đến hạn (ví dụ: phí trễ hạn). Tiếp theo, số tiền còn lại từ khoản thanh toán sẽ được trả cho mọi khoản tiền lãi đến hạn, bao gồm tiền lãi quá hạn (nếu có). Sau đó, phần còn lại của khoản thanh toán sẽ được trả cho dư nợ gốc của khoản vay.
Định giá dựa trên rủi ro (Risk-based pricing)
Định giá dựa trên rủi ro diễn ra khi người cho vay cung cấp cho những người tiêu dùng khác nhau mức lãi suất khác nhau hoặc điều khoản cho vay khác nhau, dựa trên rủi ro ước tính rằng người tiêu dùng sẽ không trả được khoản vay.
Đây là số tiền quý vị sẽ trả để mua xe (bao gồm vốn gốc, tiền lãi và bất kỳ số tiền đặt cọc hoặc giá trị thu lại xe cũ nào) trong suốt thời hạn vay.
Luật Cho Vay Trung Thực (Truth in Lending disclosure)
Luật Cho Vay Trung Thực của liên bang - hay gọi tắt là “TILA” - yêu cầu người vay phải nhận được thông báo bằng văn bản công khai các điều khoản tín dụng quan trọng trước khi họ bị ràng buộc về mặt pháp lý để trả khoản vay. Tìm hiểu thêm về thông tin có trong thông báo về TILA, cũng như thời điểm quý vị sẽ nhận được và xem xét thông tin đó.
Khoản vay với lãi suất thay đổi (Variable-rate financing)
Khoản vay với lãi suất thay đổi là khi lãi suất cho khoản vay có thể thay đổi, dựa trên lãi suất cơ bản hoặc lãi suất khác gọi là “chỉ số”. Trong khoản vay với lãi suất thay đổi, lãi suất của khoản vay thay đổi khi lãi suất theo chỉ số thay đổi, nghĩa là lãi suất có thể tăng hoặc giảm. Vì lãi suất có thể tăng lên, khoản thanh toán hàng tháng cũng có thể tăng theo. Thời hạn vay càng dài, khoản vay có lãi suất thay đổi càng rủi ro đối với người vay, vì lãi suất có thêm thời gian để tăng. Khoản vay với lãi suất thay đổi là một loại tài trợ vốn. Một loại khác là khoản vay với lãi suất cố định.
Bảo Hiểm Lãi Suất Duy Nhất Của Nhà Cung Cấp (Vendor's Single Interest (VSI) insurance)
Bảo hiểm VSI bảo vệ người cho vay, chứ không phải quý vị, trong trường hợp xe bị hư hỏng hoặc phá hủy.
Hệ Thống Bù Trừ Tự Động (Automated Clearing House - ACH)
Ủy quyền Hệ Thống Bù Trừ Tự Động (ACH) là sự ủy quyền trả tiền, cho phép người cho vay lấy tiền qua đường điện tử từ ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc tài khoản thẻ trả trước của quý vị khi khoản tiền của quý vị đến hạn. Quý vị có thể thu hồi quyết định ủy quyền này.
Khoản trích nợ tự động (Automatic debit payment)
Với khoản trích nợ tự động, quý vị cho phép công ty nhận các khoản tiền ngay từ tài khoản ngân hàng của quý vị. Cách này khác với tính năng trả hóa đơn định kỳ do ngân hàng của quý vị cung cấp. Khi trả hóa đơn định kỳ, quý vị cho phép ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng của mình trả cho công ty.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (Certificate of deposit - CD)
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (hay CD) là loại tài khoản tiết kiệm đặc biệt do ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng cung cấp. Quý vị thường phải giữ tiền của mình trong CD trong khoảng thời gian nhất định để tránh bị phạt.
Khoảng thời gian ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng giữ số tiền quý vị gửi bằng ngân phiếu đôi khi được gọi là “thời gian giữ tiền gửi” hoặc “thời gian giữ ngân phiếu”. Một số ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng có thể gửi tiền nhanh hơn so với yêu cầu của pháp luật và một số có thể đẩy nhanh khả năng gửi tiền với một khoản phí.
Người nhận uỷ thác (Fiduciary)
Người nhận uỷ thác là người quản lý tiền hoặc tài sản cho người khác. Khi quý vị được chỉ định là người nhận ủy thác, luật pháp yêu cầu quý vị phải quản lý tiền và tài sản của người đó vì lợi ích của họ chứ không phải của quý vị.
Người bảo vệ tài sản (Guardian of property)
Người bảo vệ tài sản là người được tòa chỉ định quản lý tiền và tài sản của người mà tòa thấy nhận rằng họ không thể tự mình quản lý tiền cũng như tài sản của mình.
Mã số thuế cá nhân (Individual taxpayer identification number - ITIN)
ITIN là mã số nhận dạng mà quý vị nhận được từ Sở Thuế Vụ (Internal Revenue Service). ITIN chỉ có sẵn cho một số ngoại nhân không cư trú và thường trú, vợ/chồng của họ và những người phụ thuộc không nhận được Số An Sinh Xã Hội.
Tài khoản đồng sở hữu (Joint account)
Nếu muốn cho phép bạn bè hoặc người thân viết ngân phiếu và gửi tiền thay cho quý vị, quý vị có thể cân nhắc mở tài khoản đồng sở hữu. Nói chung, tất cả những người có tên trong tài khoản đồng sở hữu đều có thể viết ngân phiếu, rút tiền, thực hiện giao dịch, chuyển tiền hoặc đóng tài khoản. Nếu một trong những chủ tài khoản nợ tiền, người cho vay có thể thu tiền trong tài khoản ngân hàng đồng sở hữu.
Tài khoản thị trường tiền tệ (Money market account)
Tài khoản thị trường tiền tệ là một loại tài khoản đặc biệt, do các ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp.
Phí không đủ tiền (Non-sufficient funds (NSF) fees)
NSF hoặc phí không đủ tiền có thể phát sinh khi ngân phiếu hoặc phương thức ủy quyền điện tử không trả được do thiếu tiền trong tài khoản.Đây thường gọi là ngân phiếu “bị trả lại” hoặc “không có tiền”.
Thấu chi (Overdraft)
Thấu chi xảy ra khi quý vị không có đủ tiền trong tài khoản để chi trả cho một giao dịch, nhưng ngân hàng vẫn trả giao dịch đó. Quý vị có thể rút tiền vượt quá số dư từ tài khoản của mình thông qua ngân phiếu, giao dịch bằng ATM, giao dịch bằng thẻ ghi nợ, phương thức trả hóa đơn tự động và phương thức rút tiền trực tiếp hoặc bằng máy điện tử.
Nhiều ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp chương trình bảo vệ thấu chi, trong đó ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng thường trả giao dịch và tính phí (ngoài việc yêu cầu hoàn trả số tiền thấu chi). Quý vị cũng có thể chi trả khoản thấu chi bằng cách chuyển tiền từ tài khoản liên kết, thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng.
Hạn mức tín dụng cá nhân (Personal line of credit)
Hạn mức tín dụng cá nhân là khoản vay mà quý vị có thể sử dụng đôi lần. Quý vị viết ngân phiếu đặc biệt hoặc yêu cầu chuyển khoản vào tài khoản ngân phiếu của mình qua điện thoại hoặc trực tuyến.
Giống như tài khoản thẻ tín dụng, quý vị có giới hạn tín dụng, nhận hóa đơn hàng tháng, thực hiện ít nhất một khoản tiền trả tối thiểu, trả lãi dựa trên số dư nợ chưa trả và có thể trả phí mỗi khi quý vị sử dụng tài khoản.
Hạn mức tín dụng cá nhân không được bảo đảm, không giống như Hạn Mức Tín Dụng Cho Vốn Chủ Sở Hữu (HELOC) được đảm bảo bằng khoản vay thế chấp nhà. Hạn mức tín dụng cá nhân do ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp, đồng thời thường yêu cầu quý vị phải có cả tài khoản ngân phiếu với cùng một tổ chức.
Quyền luật sư (Power of attorney)
Quyền luật sư (POA) là tài liệu pháp lý cho phép người khác hành động thay mặt quý vị. Uỷ quyền POA là cách chỉ định một người quyết định thay và khá ít tốn kém, dù có thể cần đến luật sư giúp đỡ.
POA tài chính có thể sử dụng làm công cụ lập kế hoạch cho tình trạng mất năng lực trong tương lai – không có khả năng đưa ra các quyết định tài chính do, chẳng hạn như chứng mất trí nhớ, chấn thương sọ não hoặc một số tình trạng suy yếu khác ảnh hưởng đến chức năng tinh thần. Khi dùng để lập kế hoạch trước, POA thường “có hiệu lực lâu dài”. Nghĩa là quyền này tiếp tục có hiệu lực ngay cả khi người uỷ quyền bị mất khả năng. Hãy đọc tiếp để tìm hiểu thêm về quyền luật sư (POA).
Người trả tiền đại diện (Representative payee)
Cơ Quan Quản Lý An Sinh Xã Hội (SSA) chỉ định một cá nhân làm người trả tiền đại diện cho một người cần trợ giúp quản lý các khoản thanh toán quyền lợi An Sinh Xã Hội hoặc Thu Nhập Bảo Đảm Được Trợ Cấp (SSI) của họ. Người trả tiền đại diện chỉ có thể quản lý ngân phiếu quyền lợi do SSA trả. Nếu người hưởng quyền lợi có tiền hoặc tài sản khác mà họ không thể quản lý, thì người trả tiền đại diện phải có thẩm quyền hợp pháp từ một nguồn khác để quản lý các khoản tiền khác. Người trả tiền đại diện cũng có thể được tòa án chỉ định là người bảo vệ tài sản. Với tư cách là người trả tiền đại diện cho An Sinh Xã Hội, quý vị là người nhận ủy thác.
Để biết thêm thông tin về người trả tiền đại diện, hãy đọc hướng dẫn này về cách quản lý tiền của người khác.
Uỷ thác di chúc có thể hủy bỏ (Revocable living trust)
Uỷ thác di chúc có thể hủy bỏ là tài liệu pháp lý cho phép quý vị đưa ra quyết định về tiền hoặc tài sản đang được ủy thác của người khác.
Người trả tiền đại diện An Sinh Xã Hội (Social Security representative payee)
Người trả tiền đại diện do Cơ Quan Quản Lý An Sinh Xã Hội chỉ định cho một người khác cần trợ giúp quản lý khoản tiền trả quyền lợi An Sinh Xã Hội hoặc Thu Nhập Bảo Đảm Được Trợ Cấp của họ.
Người được ủy thác do Bộ Cựu Chiến Binh (VA fiduciary)
Người nhận uỷ thác là người quản lý tiền hoặc tài sản cho người khác. Bộ Cựu Chiến Binh (VA) chỉ định người được ủy thác do bộ cựu chiến binh quản lý các quyền lợi của cựu chiến binh cho người không thể tự quản lý tiền.
Mức lãi suất theo phần trăm mỗi năm (Annual percentage rate - APR)
APR hoặc mức lãi suất theo phần trăm mỗi năm là cách tiêu chuẩn để so sánh chi phí của khoản vay. Dữ liệu này tạo điều kiện cho quý vị so sánh chi phí của các sản phẩm cho vay trên cơ sở “ngang bằng”. Công ty phát hành thẻ tín dụng phải tiết lộ APR trước khi quý vị đồng ý sử dụng thẻ.
Để tính APR, lãi suất và phí được so sánh với số tiền quý vị vay, cũng như được tính trong khoảng thời gian 1 năm. Qua đó, quý vị có thể so sánh chi phí của thẻ tín dụng với khoản vay trả góp trong 6 tháng. Đây cũng là lý do APR thường khác với lãi suất đơn thuần.
Chuyển nhượng số dư (Balance transfer)
Chuyển nhượng số dư tạo điều kiện cho quý vị chuyển số dư nợ chưa trả từ thẻ tín dụng này sang thẻ tín dụng khác, đôi khi có mất phí. Phí thường là tỷ lệ phần trăm nhất định của số tiền quý vị chuyển hoặc số tiền cố định, tùy theo số tiền nào nhiều hơn. Nhiều công ty thẻ tín dụng cung cấp dịch vụ chuyển nhượng số dư 0% hoặc lãi suất thấp để mời quý vị hợp nhất khoản nợ của mình trên một thẻ tín dụng. Lãi suất khuyến mại của hầu hết các lần chuyển nhượng số dư kéo dài trong khoảng thời gian giới hạn. Sau đó, lãi suất trên thẻ tín dụng mới của quý vị có thể tăng lên, làm tăng số tiền trả của quý vị.
Nếu quý vị trả trễ hơn 60 ngày, công ty phát hành thẻ tín dụng có thể tăng lãi suất của quý vị cho tất cả số dư nợ, kể cả số dư đã chuyển.
Số dư tín dụng (Credit balance)
Số dư tín dụng trên bảng sao kê chi trả là số tiền mà công ty phát hành thẻ nợ quý vị.
Tín dụng được thêm vào tài khoản của quý vị mỗi khi quý vị trả. Tín dụng cũng có thể được thêm vào khi quý vị trả lại thứ gì đó mình đã mua bằng thẻ tín dụng, vì phần thưởng quý vị đã kiếm được hoặc do nhầm lẫn trong hóa đơn trước đó. Nếu tổng số tín dụng vượt quá số tiền quý vị nợ, bảng sao kê của quý vị sẽ hiển thị số dư tín dụng.
Một số công ty phát hành thẻ tính lãi trên tài khoản bằng cách sử dụng lãi suất định kỳ hàng ngày nhằm tính lãi bằng cách nhân lãi suất với số tiền nợ vào cuối ngày. Số tiền lãi này sau đó được cộng vào số dư của ngày hôm trước, có nghĩa là tiền lãi được gộp hàng ngày.
Thời gian ân hạn (Grace period)
Thời gian ân hạn là khoảng thời gian từ khi kết thúc chu kỳ chi trả đến ngày đến hạn trả. Trong thời gian này, quý vị có thể không bị tính lãi, miễn là quý vị trả đầy đủ số dư của mình trước ngày đáo hạn. Các công ty thẻ tín dụng không bắt buộc phải đưa ra thời gian ân hạn. Tuy nhiên, hầu hết các thẻ tín dụng đều cung cấp thời gian ân hạn khi quý vị mua hàng.
Lãi suất của thẻ tín dụng là mức giá quý vị phải trả khi vay tiền. Đối với thẻ tín dụng, lãi suất thường được ghi là lãi suất hàng năm và đây gọi là mức lãi suất theo phần trăm mỗi năm (APR). Trên hầu hết các thẻ, quý vị có thể tránh phải trả lãi khi mua hàng nếu trả đầy đủ số dư nợ mỗi tháng trước ngày đáo hạn.
Ưu đãi thẻ tín dụng sàng lọc trước (Prescreened credit card offer)
Ưu đãi thẻ tín dụng sàng lọc trước là khi các công ty phát hành thẻ tín dụng sử dụng thông tin từ công ty báo cáo tín dụng để cung cấp tín dụng chắc chắn cho quý vị nếu lịch sử dùng tín dụng của quý vị đáp ứng tiêu chí do công ty thẻ đó lựa chọn.
Nói chung, hành vi sử dụng trái phép là khi một người không có quyền dùng thẻ tín dụng sử dụng thẻ đó. Ví dụ: nếu quý vị làm mất thẻ của mình, rồi ai đó tìm thấy và sử dụng thẻ đó, đây sẽ là hành vi sử dụng trái phép.
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/vi/credit-reports-and-scores-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/vi/credit-reports-and-scores-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..cb896313e16a
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/vi/credit-reports-and-scores-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Thuật ngữ chính về bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng, cũng như điểm tín dụng | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Vào năm 2015, chúng tôi đã đăng báo cáo cho biết 26 triệu người Mỹ là “có tín dụng vô hình”. Con số này chỉ ra rằng cứ 10 người lớn thì có 1 người không có bất kỳ lịch sử dùng tín dụng nào với 1 trong 3 công ty báo cáo tín dụng trên toàn quốc. Thêm 19 triệu người tiêu dùng có hồ sơ tín dụng “không thể tính điểm”. Nghĩa là hồ sơ của họ ngắn và có lịch sử dùng tín dụng không đầy đủ (9,9 triệu người) hoặc hồ sơ cũ và thiếu lịch sử dùng tín dụng gần đây (9,6 triệu người). Tóm lại, có 45 triệu người tiêu dùng có thể không sử dụng được tín dụng vì không có hồ sơ tín dụng tính điểm được. Người có tín dụng vô hình hoặc không thể tính điểm thường không tiếp cận được với tín dụng chất lượng và có thể phải đối mặt với một loạt vấn đề, từ việc cố gắng có được tín dụng cho đến việc thuê căn hộ.
Dịch vụ giám sát tín dụng (Credit monitoring service)
Dịch vụ giám sát tín dụng là dịch vụ thương mại tính phí để xem các bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng của quý vị, rồi thông báo cho quý vị về những thay đổi đối với những tài khoản liệt kê trong bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng của quý vị.
Bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng (Credit report)
Bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng là bản báo cáo chứa thông tin về hoạt động tín dụng của quý vị và tình hình tín dụng hiện tại, chẳng hạn như lịch sử trả khoản vay và tình trạng tài khoản tín dụng của quý vị.
Công ty báo cáo tín dụng (Credit reporting company)
Công ty báo cáo tín dụng (còn gọi là văn phòng tín dụng hoặc cơ quan báo cáo cho người tiêu dùng) là công ty tổng hợp và bán bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng.
Điểm tín dụng (Credit score)
Điểm tín dụng dự đoán khả năng quý vị trả lại khoản vay đúng hạn. Các công ty sử dụng công thức toán học - gọi là mô hình tính điểm - để tạo điểm tín dụng của quý vị từ thông tin trong bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng của quý vị. Quý vị cần biết rằng mình không chỉ có “một” điểm tín dụng mà còn có nhiều điểm tín dụng dành cho quý vị cũng như người cho vay. Mọi điểm tín dụng đều phụ thuộc vào dữ liệu được sử dụng để tính toán và có thể khác nhau tùy vào mô hình tính điểm, nguồn lịch sử tín dụng của quý vị, loại sản phẩm cho vay và thậm chí cả ngày tính điểm.
Đạo Luật Báo Cáo Tín Dụng Trung Thực (Fair Credit Reporting Act)
Đạo Luật Báo Cáo Tín Dụng Trung Thực (FCRA) của liên bang thúc đẩy tính chính xác, công bằng và quyền riêng tư về thông tin trong hồ sơ của các cơ quan báo cáo cho người tiêu dùng. Có nhiều loại cơ quan báo cáo cho người tiêu dùng, bao gồm văn phòng tín dụng và cơ quan chuyên môn (ví dụ: cơ quan bán thông tin về lịch sử viết ngân phiếu, hồ sơ y tế và hồ sơ lịch sử cho thuê). Tìm hiểu thêm về các quyền chính của quý vị theo FCRA.
Thông báo lừa đảo yêu cầu người cho vay (khi kiểm tra bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng của quý vị) thực hiện các bước xác minh danh tính của quý vị trước khi mở tài khoản mới, phát hành thẻ bổ sung hoặc tăng hạn mức tín dụng trên tài khoản hiện có dựa trên yêu cầu của người tiêu dùng. Khi quý vị đặt thông báo lừa đảo trong bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng của mình tại một trong những công ty báo cáo tín dụng trên toàn quốc, công ty đó phải thông báo cho những người khác. Có 2 loại thông báo lừa đảo chính: thông báo lừa đảo ban đầu và thông báo mở rộng.
Báo cáo tín dụng miễn phí (Free credit report)
Quý vị có quyền yêu cầu một bản sao báo cáo tín dụng mỗi năm miễn phí từ mỗi công ty trong số ba công ty báo cáo người tiêu dùng lớn (Equifax, Experian và TransUnion) bằng cách truy cập AnnualCreditReport.com . Khi truy cập AnnualCreditReport.com , quý vị có thể tham khảo các bước để xem báo cáo tín dụng được cập nhật trực tuyến và không phải trả phí. Sau khi quý vị đã nhận báo cáo tín dụng miễn phí hàng năm, quý vị vẫn có thể yêu cầu thêm báo cáo. Theo luật, công ty báo cáo tín dụng không được tính phí quá $14.50 cho một báo cáo tín dụng.
Giám sát danh tính hoặc chống đánh cắp thông tin định danh (Identity monitoring or identity theft protection)
Dịch vụ chống đánh cắp thông tin định danh giám sát thông tin nhận dạng cá nhân trong bản đăng ký dùng tín dụng, hồ sơ công khai, trang web và những nơi khác để phát hiện bất kỳ hoạt động bất thường nào có thể là dấu hiệu của hành vi đánh cắp thông tin định danh.
Hành vi đánh cắp thông tin định danh (Identity theft)
Hành vi đánh cắp thông tin định danh xảy ra khi ai đó đánh cắp thông tin định danh của quý vị để thực hiện hành vi lừa đảo. Đánh cắp thông tin định danh của quý vị có thể có nghĩa là sử dụng trái phép thông tin cá nhân của quý vị, chẳng hạn như:
Tên quý vị
Số An Sinh Xã Hội
Số thẻ tín dụng
Thông báo đang phục vụ quân đội (Military active duty alert)
Thành viên quân đội (ví dụ: thành viên của Thủy Quân Lục Chiến, Quân Đội, Hải Quân, Không Quân và Lính Tuần Duyên) có thể yêu cầu thông báo đang phục vụ quân đội. Khi quý vị đặt thông báo đang phục vụ quân đội trên bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng của mình, người cho vay phải thực hiện các bước hợp lý để đảm bảo rằng người đưa ra yêu cầu thực sự là quý vị trước khi mở tài khoản, phát hành thẻ tín dụng bổ sung cho tài khoản hiện có hoặc tăng hạn mức tín dụng cho tài khoản hiện có. Thông báo đang phục vụ quân đội kéo dài trong 12 tháng. Tên của quý vị cũng sẽ bị xóa khỏi danh sách tiếp thị sàng lọc trước của các công ty báo cáo tín dụng trên toàn quốc đối với ưu đãi tín dụng và bảo hiểm trong 2 năm.
Khoản nợ đã trả (Paid collection)
Khoản nợ đã trả là tài khoản được đưa vào khoản thu nợ vì quá hạn và sau đó đã đượctrả.
Tình trạng “bảo mật đóng băng” trên bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng của quý vị ngăn người cho vay mới tiếp cận hồ sơ tín dụng của quý vị và những người khác mở tài khoản dưới tên quý vị cho đến khi quý vị gỡ bỏ tình trạng đóng băng. Vì hầu hết các doanh nghiệp sẽ không mở tài khoản tín dụng nếu chưa kiểm tra bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng của quý vị, tình trạng đóng băng có thể ngăn những kẻ đánh cắp thông tin định danh mở tài khoản mới dưới tên của quý vị.
Công ty báo cáo cho người tiêu dùng chuyên biệt (Specialty consumer reporting company)
Công ty báo cáo cho người tiêu dùng chuyên biệt thu thập và chia sẻ thông tin về lịch sử việc làm, lịch sử giao dịch của quý vị với một doanh nghiệp hoặc lịch sử trả nợ cho sản phẩm hoặc dịch vụ cụ thể.
Báo cáo sàng lọc người thuê nhà (Tenant screening report)
Chủ đất sử dụng loại báo cáo này để giúp đưa ra quyết định về người thuê nhà tiềm năng. Báo cáo sàng lọc người thuê nhà có thể chứa thông tin từ nhiều nguồn, bao gồm lịch sử tiền thuê của quý vị cũng như bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng.
Hồ sơ tín dụng ngắn / Không có hồ sơ tín dụng (Thin credit file / No credit file)
Hồ sơ tín dụng ngắn hoặc không có hồ sơ tín dụng có nghĩa là một người không có lịch sử tín dụng hoặc không đủ lịch sử tín dụng hiện tại để tạo ra điểm tín dụng. Xem: Người có tín dụng vô hình
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/vi/debt-collection-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/vi/debt-collection-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..e852d3cd5d7f
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/vi/debt-collection-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Thuật ngữ chính về thu nợ | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Cố vấn viên tín dụng có thể hỗ trợ những nội dung sau:
Tư vấn cho quý vị cách quản lý tiền và nợ
Trợ giúp quý vị lập ngân sách
Thường cung cấp tài liệu hướng dẫn và buổi hội thảo miễn phí
Thông thường, cố vấn viên tín dụng được chứng nhận và đào tạo trong các lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, quản lý tiền và nợ, cũng như lập ngân sách. Cố vấn viên thảo luận về toàn bộ tình hình tài chính của quý vị với quý vị và hỗ trợ quý vị phát triển kế hoạch cá nhân để giải quyết các vấn đề về tiền bạc của quý vị.
Quy Tắc Thu Nợ (Debt Collection Rule)
CFPB đã ban hành “quy tắc” có hiệu lực vào ngày 30 tháng 11 năm 2021 để làm rõ và diễn giải Đạo Luật Thực Hành Đòi Nợ Công Bằng (FDCPA) của liên bang.
Theo Đạo Luật Thực Hành Đòi Nợ Công Bằng của liên bang, người thu nợ nói chung là cá nhân hoặc công ty thường xuyên thu các khoản nợ của người khác, thường là khi khoản nợ đó đã quá hạn.
Người thu nợ bao gồm cơ quan thu nợ hoặc luật sư thu nợ trong công việc kinh doanh của họ. Cũng có những công ty mua các khoản nợ quá hạn từ người cho vay hoặc doanh nghiệp khác và sau đó cố thu khoản nợ đó. Những người thu nợ này còn gọi là cơ quan thu nợ, công ty thu nợ hoặc bên mua nợ.
Dịch vụ xử lý nợ (miễn trừ nợ) (Debt settlement (relief) services)
Công ty xử lý nợ là công ty cho biết họ có thể đàm phán lại, dàn xếp hoặc theo một cách nào đó thay đổi các điều khoản về khoản nợ của một người với người cho vay hoặc người thu nợ. Quý vị có thể gặp rủi ro khi đối phó với các công ty xử lý nợ.
Đạo Luật Thực Hành Đòi Nợ Công Bằng (Fair Debt Collection Practices Act - FDCPA)
Đạo Luật Thực Hành Đòi Nợ Công Bằng (FDCPA) là luật liên bang chính điều chỉnh các hoạt động thu nợ. FDCPA nghiêm cấm các công ty thu nợ sử dụng các cách làm lạm dụng, không công bằng hoặc lừa đảo để thu nợ từ quý vị. Đọc bằng Tiếng Anh thông tin về các quyền của quý vị theo FDCPA.
Sai áp (Garnishment)
Hành động sai áp tiền lương hoặc tài khoản ngân hàng xảy ra khi người cho vay lấy một phần tiền lương hoặc tiền từ tài khoản ngân hàng của quý vị để thu số tiền quý vị nợ. Hành động sai áp thường cần lệnh của tòa án xuất phát từ một phán quyết. Tuy nhiên, một số khoản nợ của chính phủ cũng có thể dẫn đến việc sai áp, ngay cả khi không có phán quyết.
Luật tiểu bang và liên bang có các giới hạn hoặc “miễn trừ” áp dụng khi sai áp tài khoản ngân hàng và tiền lương, thường là để đảm bảo quý vị còn tiền để sống. Việc người thu nợ đe dọa sẽ sai áp tiền lương của quý vị nếu tiền lương của quý vị không thể sai áp một cách hợp pháp cũng là hành vi vi phạm Đạo Luật Thực Hành Đòi Nợ Công Bằng (FDCPA).
Bị người thu nợ quấy rối (Harassment by a debt collector)
Đạo Luật Thực Hành Đòi Nợ Công Bằng (FDCPA) cho biết người thu nợ không được quấy rối, áp bức hoặc lạm dụng quý vị hoặc bất kỳ ai khác mà họ liên lạc.
Hành vi quấy rối của người thu nợ quấy rối có thể diễn ra dưới nhiều hình thức khác nhau. Ví dụ bao gồm các cuộc gọi điện thoại lặp đi lặp lại nhằm làm phiền, lạm dụng hoặc quấy rối quý vị hoặc bất kỳ người nào trả lời điện thoại; ngôn từ tục tĩu; đe dọa bạo lực hoặc gây tổn hại; công bố danh sách những người từ chối trả nợ (trong đó không bao gồm việc báo cáo thông tin cho công ty báo cáo tín dụng); và gọi cho quý vị mà không cho quý vị biết họ là ai.
Phán quyết (Judgment)
Phán quyết là kết quả chính thức của một vụ kiện tại tòa án. Trong vụ kiện thu nợ, thẩm phán có thể đưa ra phán quyết đối với người cho vay hoặc người thu nợ quý vị. Nếu không phản hồi khiếu nại pháp lý, quý vị sẽ mất cơ hội tự bảo vệ mình và có thể thấy rằng phán quyết được đưa ra chống lại quý vị.
Nếu ai đó kiện quý vị hoặc nếu ai đó đã nhận được phán quyết chống lại quý vị và quý vị không biết phải làm gì, hãy nói chuyện với luật sư. Một số luật sư có thể cung cấp dịch vụ miễn phí hoặc giảm phí dịch vụ. Cũng có thể có các văn phòng trợ giúp pháp lý hoặc phòng hỗ trợ pháp lý trong khu vực của quý vị cung cấp dịch vụ miễn phí nếu quý vị đáp ứng tiêu chí nhất định. Quân nhân nên tham khảo văn phòng JAG tại địa phương.
Tin Nhắn Có Nội Dung Hạn Chế (Limited-Content Message)
Theo Quy tắc Thu nợ, đây là tin nhắn thư thoại cho người tiêu dùng, phải chứa một số thông tin bắt buộc và có thể chứa nội dung tùy chọn khác.
Nói chung, người cho vay ban đầu là công ty đã cho quý vị vay hoặc tín dụng. Người cho vay ban đầu có thể cố tự mình thu nợ tài khoản tín dụng quá hạn hoặc có thể thuê người thu nợ. Người cho vay ban đầu cũng có thể bán tài khoản tín dụng của quý vị cho người thu nợ. Người thu nợ nói chung là một bên thứ ba đã ký hợp đồng cụ thể để thu nợ trên tài khoản của quý vị hoặc ai đó đã mua từ người cho vay ban đầu, người thu nợ hay bên mua nợ khác.
Luật tố tụng (Statute of limitations)
Luật tố tụng là khoảng thời gian giới hạn mà người cho vay hoặc người thu nợ phải khởi kiện để thu nợ. Hầu hết luật tố tụng rơi vào khoảng từ 3-6 năm, mặc dù ở một số khu vực pháp lý, luật này có thể kéo dài lâu hơn. Luật tố tụng có thể khác nhau, tùy vào luật của tiểu bang, loại nợ mà quý vị có hoặc luật của tiểu bang có tên trong hợp đồng tín dụng của quý vị.
Thông Báo Xác Thực (Validation Notice)
Người thu nợ cần cung cấp một số thông tin nhất định khi lần đầu tiên giao tiếp với người tiêu dùng hoặc ngay sau đó. Khi người thu nợ cung cấp thông tin bắt buộc này bằng phương thức điện tử hoặc bằng văn bản, đây gọi là thông báo xác thực.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/vi/fraud-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/vi/fraud-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..07df1d902322
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/vi/fraud-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Các thuật ngữ chính về hành vi lừa đảo | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Sự trục lợi tài chính đối với người cao tuổi (Elder financial exploitation)
Sự trục lợi tài chính đối với người cao tuổi là việc sử dụng bất hợp pháp hoặc không đúng cách tiền, bất động sản hoặc tài sản của người cao tuổi. Đây là hình thức lạm dụng người cao tuổi phổ biến nhất, nhưng chỉ một phần nhỏ các vụ việc được báo cáo.
Thủ phạm có thể là người xa lạ được người cao tuổi tin tưởng, nhưng cũng có thể là thành viên gia đình hoặc bạn bè. Quý vị cần nhận biết được các dấu hiệu cảnh báo.
Lừa đảo cứu trợ tịch thu tài sản thế chấp (Foreclosure relief scam)
Lừa đảo cứu trợ tịch thu tài sản thế chấp và điều chỉnh khoản vay thế chấp là âm mưu nhằm lấy tiền hoặc nhà của quý vị - thường bằng cách hứa hão rằng quý vị sẽ không bị tịch thu tài sản thế chấp. Những kẻ lừa đảo này có thể yêu cầu trả trước tiền và đảm bảo rằng quý vị có thể thay đổi các điều khoản vay thế chấp của mình. Nếu quý vị gặp khó khăn khi thanh toán khoản vay thế chấp, cơ quan cố vấn nhà ở được HUD phê duyệt có thể hướng dẫn miễn phí về các lựa chọn của quý vị.
Cảnh báo lừa đảo để phòng ngừa (Fraud alert for prevention)
Cảnh báo lừa đảo là phương thức quý vị có thể sử dụng để giảm khả năng trở thành nạn nhân của hành vi đánh cắp thông tin định danh của tài khoản mới. Thông báo này yêu cầu người cho vay (khi kiểm tra bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng của quý vị) phải thực hiện các bước xác minh danh tính của quý vị trước khi mở tài khoản mới, phát hành thẻ bổ sung hoặc tăng hạn mức tín dụng trên tài khoản hiện có. Khi quý vị đặt cảnh báo lừa đảo trong bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng của mình tại một trong những công ty báo cáo tín dụng trên toàn quốc, công ty đó phải thông báo cho những công ty khác.
Có hai loại cảnh báo lừa đảo chính: cảnh báo lừa đảo ban đầu và cảnh báo mở rộng. Quân nhân có sẵn một tùy chọn bổ sung là thông báo đang phục vụ trong quân đội, qua đó cung cấp biện pháp bảo vệ cho quân nhân trong khi họ đang tại ngũ.
Lừa đảo bởi người được ủy thác (Fraud by fiduciaries)
Người được ủy thác là người quản lý tiền hoặc tài sản của người khác. Ví dụ: Người đại diện theo giấy ủy quyền và người giám hộ do tòa chỉ định là những người được ủy thác.
Khi được chỉ định là người được ủy thác, luật pháp yêu cầu quý vị phải quản lý tiền và tài sản của người đó vì lợi ích của họ chứ không phải của quý vị. Khi người được ủy thác tiêu tiền cho chính lợi ích của mình, đó có thể là hành vi lừa đảo.
Đánh cắp thông tin định danh (Identity theft)
Hành vi đánh cắp thông tin định danh diễn ra khi ai đó đánh cắp danh tính của quý vị để thực hiện hành vi lừa đảo.
Đánh cắp danh tính của quý vị có thể có nghĩa là sử dụng trái phép thông tin cá nhân của quý vị, chẳng hạn như tên, số An Sinh Xã Hội, thông tin tài khoản ngân hàng hoặc số thẻ tín dụng của quý vị. Ủy Ban Giao Dịch Liên Bang (Federal Trade Commission) cung cấp thông tin về cách ngăn chặn và ứng phó với hành vi đánh cắp thông tin định danh.
Lừa đảo mạo danh (Imposter scams)
Kẻ lừa đảo mạo danh cố gắng thuyết phục quý vị gửi tiền bằng cách giả làm người mà quý vị quen biết hoặc tin tưởng như cảnh sát trưởng, nhân viên chính phủ địa phương, tiểu bang hoặc liên bang hoặc tổ chức từ thiện. Lưu ý rằng ID người gọi có thể bị làm giả. Quý vị luôn có thể gọi cho tổ chức hoặc cơ quan chính phủ và hỏi xem người đó có làm việc cho họ hay không trước khi đưa tiền.
Lừa đảo qua thư (Mail fraud)
Thư lừa đảo trông có vẻ giống thật nhưng những lời hứa là giả. Một dấu hiệu cảnh báo phổ biến là thư yêu cầu quý vị gửi ngay tiền hoặc thông tin cá nhân để nhận được thứ có giá trị sau khi quý vị gửi tiền hoặc thông tin.
Hình thức lừa người dùng qua email hoặc tin nhắn giả để thu thập thông tin cá nhân (Phishing)
Đối với hình thức lừa người dùng qua email hoặc tin nhắn giả để thu thập thông tin cá nhân, kẻ lừa đảo mạo danh một cá nhân hoặc doanh nghiệp để lừa quý vị cung cấp thông tin cá nhân của quý vị, chẳng hạn như mật khẩu, số thẻ tín dụng hoặc thông tin tài khoản ngân hàng. Người lừa đảo có thể sử dụng email, tin nhắn hoặc trang web lừa đảo để đánh cắp thông tin này từ quý vị. Những email này có thể trông chân thực.
Đóng băng bảo mật để phòng ngừa (Security freeze for prevention)
Khi đóng băng bảo mật, quý vị ngăn không cho người cho vay mới tiếp cập hồ sơ tín dụng của quý vị và người khác mở tài khoản yêu cầu xét điểm tín dụng dưới tên của quý vị cho đến khi quý vị dỡ bỏ lệnh đóng băng.
Vì hầu hết các doanh nghiệp sẽ không mở tài khoản tín dụng nếu không thể kiểm tra bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng của quý vị, việc đóng băng có thể ngăn những kẻ đánh cắp thông tin định danh mở tài khoản mới dưới tên của quý vị. Hãy lưu ý rằng việc đóng băng không ngăn được kẻ đánh cắp thông tin định danh chiếm đoạt các tài khoản hiện có.
Giả mạo xảy ra khi người gọi che giấu thông tin hiển thị trên ID người gọi của quý vị. Hành động này tạo điều kiện cho người gọi có khả năng ngụy trang hoặc "giả mạo" tên và/hoặc số điện thoại để có vẻ như họ đang gọi với tư cách là một người nhất định từ một địa điểm cụ thể.
Lừa đảo chuyển tiền hoặc chuyển khoản (Wire or money transfer fraud)
Một số kẻ lừa đảo lừa quý vị chuyển tiền hoặc chuyển khoản để lấy cắp tiền của quý vị. Một ví dụ phổ biến về hành vi lừa đảo chuyển khoản là “lừa đảo các ông bà lớn tuổi”. Hành vi này xảy ra khi kẻ lừa đảo đóng giả là cháu hoặc bạn của cháu, gọi điện và nói rằng mình đang ở nước ngoài hoặc đang gặp rắc rối nào đó và cần chuyển tiền hoặc chuyển khoản ngay lập tức.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/vi/how-to-avoid-foreclosure/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/vi/how-to-avoid-foreclosure/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..ab43964c2126
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/vi/how-to-avoid-foreclosure/index.html
@@ -0,0 +1,1433 @@
+
+
+
+
+
+
+ Kijan pou evite yo sezi kay ou | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Điều quan trọng nhất quý vị có thể làm khi gặp khó khăn trong việc thanh toán thế chấp là kiểm soát tình hình. Trong hầu hết các trường hợp, điều tồi tệ nhất quý vị có thể làm là không làm gì cả. Kiểm soát có nghĩa là thực hiện 4 bước sau:
+
+
+
+
+
+
1. Gọi hoặc nhận cuộc gọi để được trợ giúp
Kiểm soát bằng cách nhận cuộc gọi từ bên dịch vụ thế chấp. Tốt hơn nữa, hãy gọi cho bên dịch vụ thế chấp ngay khi quý vị biết mình không thể thực hiện khoản thanh toán hàng tháng. Số điện thoại có trên hóa đơn hàng tháng. Cho bên dịch vụ biết lý do quý vị không thể thực hiện khoản thanh toán hàng tháng và yêu cầu bên dịch vụ trợ giúp để tránh bị tịch thu tài sản thế chấp.
2. Nhờ chuyên gia trợ giúp miễn phí
Bên dịch vụ có thể giúp đỡ nếu quý vị gặp rắc rối với các khoản thanh toán tiền vay. Nếu quý vị không thể nhận được những gì mình cần từ bên dịch vụ, hãy nhờ chuyên gia thuộc các cơ quan tư vấn về nhà cửa gần quý vị trợ giúp. Cố vấn viên có thể lập kế hoạch phù hợp và hỗ trợ quý vị làm việc với công ty thế chấp. Hãy truy cập trang consumerfinance.gov/mortgagehelp hoặc gọi theo số (800) 569-4287 và nhập mã ZIP của quý vị để tìm cố vấn viên về nhà cửa được HUD phê duyệt.
3. Ngăn chặn hành vi lừa đảo
Kẻ lừa đảo cố gắng lợi dụng chủ nhà đang gặp rắc rối bằng cách tính rất nhiều tiền—thậm chí hàng ngàn đô la—khi hứa giúp đỡ một cách sai sự thật. Quý vị không cần phải trả tiền cho bất cứ ai để giúp tránh bị tịch thu tài sản thế chấp. Quý vị nhận được sự trợ giúp cần thiết miễn phí từ bên dịch vụ hoặc thông qua cơ quan tư vấn về nhà cửa được HUD phê duyệt.
4. Nộp đơn xin trợ giúp
Bên cho vay phải liên lạc với quý vị, cung cấp cho quý vị thông tin chính xác và cho quý vị biết về các phương án giảm thiểu tổn thất mà quý vị có thể đủ điều kiện. Giảm thiểu thiệt hại đề cập đến những cách mà bên dịch vụ có thể làm việc với quý vị để tránh bị tịch thu tài sản thế chấp. Nếu quý vị gửi sớm đơn xin trợ giúp hoàn chỉnh cho bên dịch vụ thế chấp của mình, bên dịch vụ thế chấp phải cho quý vị biết các lựa chọn mà quý vị có để giữ lại hoặc rời khỏi ngôi nhà của mình (nếu hợp lý hơn).
Cố vấn viên về nhà cửa có nhiều kinh nghiệm giúp mọi người tránh bị tịch thu nhà. Họ có thể hỗ trợ quý vị thực hiện các bước phức tạp để nắm được các lựa chọn và đăng ký trợ giúp.
Bên dịch vụ thế chấp không thể đưa ra thông báo đầu tiên hoặc nộp đơn yêu cầu tịch thu tài sản thế chấp cho đến khi quý vị chưa trả khoản thanh toán hơn 120 ngày. Ngoài ra, khi quý vị gửi sớm đơn xin trợ giúp hoàn chỉnh để được hỗ trợ thế chấp, bên dịch vụ thế chấp không thể bắt đầu tịch thu tài sản thế chấp trong quá trình quý vị được đánh giá hoặc nếu quý vị đang tuân thủ yêu cầu sửa đổi khoản vay. Vì vậy, hãy hoàn thành đơn xin và đừng trì hoãn. Quý vị hoàn thành đơn càng sớm thì càng được bảo vệ.
+
+
+
+
Cách phát hiện hành vi lừa đảo tịch thu tài sản thế chấp
Khi tịch thu tài sản thế chấp, kẻ lừa đảo có thể nói với quý vị rằng họ sẽ cứu quý vị khỏi bị tịch thu nhà, trong khi họ thực sự chỉ lấy tiền của quý vị.
Chú ý đến các dấu hiệu cảnh báo lừa đảo sau:
Quý vị cần trả trước để được giúp đỡ.
Công ty đảm bảo rằng họ sẽ thay đổi các điều khoản thế chấp của quý vị.
Công ty đảm bảo quý vị sẽ không bị mất nhà.
Quý vị cần ký tên sang tên căn nhà của mình hoặc ký các tài liệu khác mà quý vị không hiểu.
Quý vị được hướng dẫn gửi khoản thanh toán cho người khác không phải là công ty hoặc bên dịch vụ thế chấp.
Công ty đề nghị thực hiện “kiểm toán điều tra”.
Quý vị được yêu cầu ngừng thanh toán khoản vay thế chấp.
Công ty cho biết họ có liên kết với chính phủ hoặc sử dụng logo trông gần giống với con dấu của chính phủ.
+
+
+
+
Gửi khiếu nại về sản phẩm hoặc dịch vụ tài chính
Mỗi tuần, chúng tôi gửi hơn 10.000 khiếu nại về sản phẩm và dịch vụ tài chính để các công ty trà lời. Nếu cơ quan khác có thể hỗ trợ tốt hơn, chúng tôi sẽ gửi cho họ và thông báo cho quý vị biết. Hầu hết các công ty trả lời trong vòng 15 ngày.
Hoặc qua điện thoại theo số (855) 411-2372 để được trợ giúp bằng tiếng Anh và 180 ngôn ngữ khác. Các cuộc gọi thường được trả lời trong vòng chưa đầy 1 phút. Khiếu nại của quý vị sẽ được dịch sang tiếng Anh và gửi đến công ty để trả lời. Công ty thường trả lời bằng tiếng Anh, nhưng quý vị có thể gọi cho chúng tôi để nghe thông dịch lại phần trả lời.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/vi/mortgages-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/vi/mortgages-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..b773df82f48c
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/vi/mortgages-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Thuật ngữ chính về khoản vay thế chấp | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Khoản Vay Thế Chấp Với Lãi Suất Được Điều Chỉnh 5/1 (5/1 Adjustable Rate Mortgage)
Vay thế chấp với lãi suất được điều chỉnh (ARM) 5/1 hoặc ARM 5 năm là khoản vay thế chấp trong đó “5” là số năm mà lãi suất ban đầu được giữ nguyên. “1” thể hiện tần suất lãi suất sẽ điều chỉnh sau khi thời hạn 5 năm đầu tiên kết thúc. Các khoảng thời gian cố định phổ biến nhất là 3, 5, 7 và 10 năm và “1” là khoảng thời gian điều chỉnh phổ biến nhất. Quý vị cần đọc kỹ hợp đồng và đặt câu hỏi nếu đang cân nhắc ARM.
Quy tắc khả năng trả nợ là cách xác định thiện chí và hợp lý mà hầu hết người cho vay thế chấp cần thực hiện để đảm bảo rằng quý vị có thể trả lại khoản vay.
Khoản Vay Thế Chấp Với Lãi Suất Được Điều Chỉnh (Adjustable Rate Mortgage - ARM)
Vay thế chấp với lãi suất được điều chỉnh (ARM) là loại khoản vay mà lãi suất có thể thay đổi, thường tăng giảm dựa trênlãi suất theo chỉ số. Khoản thanh toán hàng tháng của quý vị sẽ tăng hoặc giảm tùy vào thời hạn ban đầu của khoản vay, lãi trần và lãi suất theo chỉ số. Với ARM, lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng có thể bắt đầu thấp hơn so với khoản vay thế chấp lãi suất cố định, nhưng cả lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng đều có thể tăng đáng kể.
Sự trả dần mỗi tháng có nghĩa là trả hết khoản vay bằng các khoản thanh toán định kỳ theo thời gian, qua đó số tiền quý vị nợ giảm dần sau mỗi lần thanh toán. Tuy hầu hết các khoản vay mua nhà đều là trả nợ dần mỗi tháng, nhưng một số khoản vay thế chấp không được trả nợ dần hoàn toàn. Nghĩa là quý vị vẫn còn nợ tiền sau khi thực hiện tất cả các khoản thanh toán của mình.
Một số khoản vay mua nhà cho phép khoản thanh toán chỉ chi trả số tiền lãi đến hạn hoặc số tiền ít hơn số tiền lãi đến hạn. Nếu khoản thanh toán ít hơn số tiền lãi đến hạn mỗi tháng, số dư nợ thế chấp sẽ tăng lên thay vì giảm. Đây gọi là khấu hao âm. Các chương trình cho vay khác không trả dần hết nợ trong thời gian vay có thể yêu cầu trả khoản thanh toán lớn nhất, một lần vào cuối thời hạn cho vay. Hãy đảm bảo rằng quý vị biết rõ loại khoản vay mình chọn.
Thu nhập hàng năm là một yếu tố trong đơn xin vay thế chấp và thường đề cập đến tổng thu nhập trước thuế mà quý vị kiếm được trong một năm. Thu nhập hàng năm có thể bao gồm thu nhập từ công việc toàn thời gian hoặc bán thời gian, tự kinh doanh, tiền boa, hoa hồng, làm thêm giờ, tiền thưởng hoặc các nguồn khác. Người cho vay sẽ sử dụng thông tin về thu nhập hàng năm và các khoản nợ hàng tháng hiện tại của quý vị để xác định xem quý vị có khả năng trả khoản vay hay không.
Việc người cho vay có dựa vào một nguồn thu nhập hoặc số tiền cụ thể khi xem xét cho quý vị vay hay không thường sẽ phụ thuộc vào việc liệu quý vị có tiếp tục nhận được thu nhập một cách hợp lý không.
Mức Lãi Suất Theo Phần Trăm Mỗi Năm (Annual Percentage Rate - APR)
Mức lãi suất theo phần trăm mỗi năm (APR) là thước đo rộng hơn về chi phí vay tiền so với lãi suất. APR phản ánh lãi suất, điểm mua giảm lãi suất, phí môi giới cho vay và các khoản phí khác mà quý vị phải trả khi vay. Vì vậy, APR thường cao hơn lãi suất.
Phí thẩm định là chi phí thẩm định căn nhà mà quý vị dự định mua hoặc đã sở hữu. Việc thẩm định nhà cung cấp đánh giá độc lập về giá trị của tài sản. Trong hầu hết trường hợp, việc lựa chọn người thẩm định và bất kỳ chi phí liên quan sẽ tùy vào người cho vay.
Nhờ cách thanh toán tự động, quý vị có thể thiết lập khoản thanh toán thế chấp định kỳ thông qua ngân hàng của mình. Thanh toán tự động có thể là một cách thuận tiện để đảm bảo quý vị thanh toán đúng hạn.
Khoản vay trả số nợ lớn nhất vào đợt cuối cùng (Balloon loan)
Đối với các khoản thế chấp, khoản vay trả số nợ lớn nhất vào đợt cuối cùng (balloon loan) có nghĩa là khoản vay có khoản thanh toán một lần lớn hơn bình thường, thường là vào cuối thời hạn khoản vay. Khoản thanh toán một lần này gọi là “khoản trả góp lớn nhất (balloon payments)” và cao hơn các khoản thanh toán khác của quý vị, đôi khi cao hơn rất nhiều. Nếu không thể trả khoản trả góp lớn nhất này, quý vị có thể phải vay lại, bán nhà hoặc đối mặt với việc bị tịch thu tài sản thế chấp.
Trong kế hoạch thanh toán hai tuần một lần, công ty dịch vụ thế chấp sẽ thu một nửa số tiền thanh toán hàng tháng của quý vị sau mỗi 2 tuần, tổng cộng là 26 khoản thanh toán trong suốt cả năm (thêm một khoản thanh toán hàng tháng bổ sung mỗi năm). Khi thực hiện thanh toán bổ sung và áp dụng các khoản thanh toán cho tiền gốc, quý vị có thể sớm trả hết khoản vay. Trước khi chọn thanh toán hai tuần một lần, đừng quên xem lại điều khoản vay để xem liệu quý vị có bị phạt trả trước nếu làm như vậy hay không. Kiểm tra xem nhà cung cấp dịch vụ có tính bất kỳ khoản phí nào đối với gói thanh toán hai tuần một lần hay không. Quý vị có thể hoàn thành mục tiêu tương tự mà không phải trả phí bằng cách trả thêm khoản thế chấp hàng tháng mỗi năm.
Tờ khai báo ký kết khoản vay thế chấp (Closing Disclosure)
Tờ khai báo ký kết khoản vay thế chấp là mẫu đơn dài năm trang, bắt buộc cung cấp các chi tiết cuối cùng về khoản vay thế chấp mà quý vị đã chọn. Trong đó bao gồm điều khoản cho vay, khoản thanh toán hàng tháng dự kiến, số tiền cần trả cho các khoản phí và các chi phí khác để vay thế chấp.
Khoản vay không do chính phủ hỗ trợ (Conventional loan)
Khoản vay không do chính phủ hỗ trợ là bất kỳ khoản vay thế chấp nào không được chính phủ bảo hiểm hoặc bảo lãnh (chẳng hạn như thông qua các chương trình cho vay của Cơ Quan Quản Lý Nhà Ở Liên Bang, Bộ Cựu Chiến Binh hoặc Bộ Nông Nghiệp).
Người đồng ký hoặc người cùng vay nợ (Co-signer or co-borrower)
Người đồng ký hoặc người cùng vay nợ là người đồng ý chịu hoàn toàn trách nhiệm hoàn trả khoản vay thế chấp với quý vị. Người này có nghĩa vụ phải thanh toán bất kỳ khoản thanh toán nào bị lỡ và thậm chí là toàn bộ số tiền vay nếu quý vị không thanh toán. Một số chương trình vay thế chấp phân biệt người đồng ký là người không đứng tên và không có bất kỳ quyền sở hữu nào đối với ngôi nhà thế chấp. Khi có người đồng ký hoặc người cùng vay nợ để vay thế chấp, người cho vay có thêm sự đảm bảo rằng khoản vay sẽ được hoàn trả. Tuy nhiên, hồ sơ tín dụng và tài chính của người đồng ký hoặc người cùng vay nợ của quý vị sẽ gặp rủi ro nếu quý vị không trả nợ.
Lịch sử dùng tín dụng là bản ghi các tài khoản tín dụng của quý vị và lịch sử thanh toán đúng hạn, thể hiện trong bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng của quý vị. Công ty báo cáo cho người tiêu dùng (còn gọi là công ty báo cáo tín dụng) thu thập và cập nhật thông tin về hồ sơ tín dụng của quý vị và cung cấp thông tin đó cho các doanh nghiệp khác. Những doanh nghiệp này sẽ sử dụng thông tin nói trên để đưa ra quyết định về quý vị. Bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng chứa thông tin về hoạt động tín dụng và tình hình tín dụng hiện tại của quý vị, chẳng hạn như lịch sử thanh toán khoản vay và trạng thái tài khoản tín dụng của quý vị.
Bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng (Credit report)
Bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng là bản báo cáo chứa thông tin về hoạt động tín dụng và tình hình tín dụng hiện tại của quý vị, chẳng hạn như lịch sử thanh toán khoản vay và tình trạng tài khoản tín dụng của quý vị. Người cho vay sử dụng điểm tín dụng của quý vị và thông tin trong bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng của quý vị để xác định xem quý vị có đủ điều kiện vay hay không và mức lãi suất sẽ cung cấp cho quý vị.
Điểm tín dụng dự đoán khả năng trả lại khoản vay đúng hạn của quý vị. Các công ty sử dụng công thức toán học - gọi là mô hình tính điểm - để tạo điểm tín dụng của quý vị từ thông tin trong bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng của quý vị. Vì có nhiều mô hình tính điểm khác nhau nên quý vị không chỉ có một điểm tín dụng. Điểm của quý vị phụ thuộc vào lịch sử dùng tín dụng, loại sản phẩm cho vay và thậm chí cả ngày tính điểm.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập là toàn bộ các khoản thanh toán nợ hàng tháng chia cho tổng thu nhập trước thuế hàng tháng. Con số này là một cách mà người cho vay dùng để đo lường khả năng quý vị quản lý các khoản thanh toán hàng tháng để hoàn trả số tiền quý vị dự định vay.
Chứng thư tịch thu nhà (Deed-in-lieu of foreclosure)
Chứng thư tịch thu nhà là một thỏa thuận, trong đó quý vị tự nguyện chuyển quyền sở hữu nhà của mình cho người cho vay để tránh quá trình tịch thu tài sản thế chấp. Nhờ chứng thư tịch thu nhà, quý vị có thể tránh phải chịu trách nhiệm cá nhân đối với bất kỳ số tiền nào còn lại trong khoản thế chấp. Nếu quý vị sống ở một tiểu bang mà mình phải chịu trách nhiệm về bất kỳ khoản thiếu hụt nào (khoản chênh lệch giữa giá trị tài sản của quý vị và số tiền quý vị còn nợ trong khoản vay khi mua nhà), quý vị sẽ muốn yêu cầu người cho vay từ bỏ khoản thiếu hụt đó. Nếu người cho vay từ bỏ khoản thiếu hụt, hãy ghi nhận sự từ bỏ này bằng văn bản và giữ trong hồ sơ của quý vị. Chứng thư tịch thu nhà là một loại giảm thiểu tổn thất.
Quá hạn (Delinquent)
Quá hạn là một thuật ngữ khác để chỉ việc quý vị thanh toán trễ hạn. Khoản vay sẽ trở nên quá hạn khi quý vị bỏ lỡ thanh toán hoặc không thanh toán đầy đủ trước ngày đáo hạn. Sau khi quý vị quá hạn trong khoảng thời gian nhất định, người cho vay hoặc công ty dịch vụ thế chấp có thể bắt đầu quá trình tịch thu tài sản thế chấp. Khoảng thời gian này có thể khác nhau, tùy theo tiểu bang.
Tờ khai báo ký kết khoản vay thế chấp có một tuyên bố với nội dung “Khoản vay của quý vị có tính năng đòi nợ”, có thể được chọn là “có” hoặc “không”. Tính năng đòi nợ cho phép người cho vay yêu cầu trả nợ trước hạn.
Tiền trả trước là số tiền quý vị trả ngay cho căn nhà. Quý vị trả ngay một tỷ lệ phần trăm giá trị của căn nhà và vay phần còn lại thông qua khoản vay thế chấp. Nói chung, quý vị trả trước càng nhiều tiền, lãi suất nhận được càng thấp và càng có nhiều khả năng được chấp thuận cho vay.
Chương trình hoặc trợ cấp hỗ trợ tiền trả trước (Down payment programs or grants)
Chương trình hoặc trợ cấp hỗ trợ tiền trả trước thường đề cập đến sự hỗ trợ do tổ chức như chính phủ hoặc cơ quan phi lợi nhuận cung cấp cho người mua nhà để trợ giúp họ trả trước khi mua nhà. Các khoản tiền này có thể cung cấp dưới dạng trợ cấp hoàn toàn hoặc có thể yêu cầu hoàn trả, chẳng hạn như khi bán nhà.
Tiền đặt cọc là khoản tiền ký quỹ mà người mua trả để thể hiện thiện chí đối với thỏa thuận hợp đồng đã ký để mua nhà. Tiền đặt cọc do người bán hoặc bên thứ ba như nhà môi giới bất động sản hoặc công ty chứng thư giữ. Nếu giao dịch mua bán nhà hoàn tất hoặc “ký kết” xong, tiền đặt cọc có thể được dùng để trả cho lệ phí để hoàn tất giao dịch bất động sản hoặc tiền trả trước. Nếu hợp đồng bị chấm dứt vì lý do chính đáng, tiền đặt cọc sẽ được trả lại cho người mua. Nếu người mua không thực hiện một cách thiện chí, tiền đặt cọc có thể bị tịch thu và trả cho người bán.Tìm hiểu thêm về quá trình mua nhà.
Vốn chủ sở hữu (Equity)
Vốn chủ sở hữu là giá trị hiện tại của tài sản quý vị có trừ đi tiền thế chấp hiện có trên tài sản của quý vị.
Tài khoản ký quỹ do người cho vay thiết lập để thanh toán một số chi phí liên quan đến tài sản, như thuế tài sản và bảo hiểm nhà. Một phần thanh toán hàng tháng của quý vị được chuyển vào tài khoản này. Nếu khoản vay thế chấp của quý vị không có tài khoản ký quỹ, quý vị sẽ thanh toán trực tiếp các chi phí liên quan đến tài sản.
Quỹ Thế Chấp Nhà Ở Quốc Gia Liên Bang (Fannie Mae) mua và bảo đảm các khoản thế chấp từ các tổ chức cho vay nhằm nỗ lực tăng cường cách thức cho vay hợp lý. Fannie Mae không phải là cơ quan liên bang. Đây là doanh nghiệp được chính phủ tài trợ dưới sự giám sát của Cơ Quan Tài Chính Nhà Ở Liên Bang (FHFA).
Cục Quản Lý Nhà Ở Liên Bang (FHA) yêu cầu lệ phí vay vốn của FHA và phí bảo hiểm hàng tháng (MIP) cho hầu hết các chương trình dành cho nhà biệt lập. Phí bảo hiểm khoản vay trả trước này đôi khi gọi là Phí bảo hiểm khoản vay trả trước (UFMIP).
Khoản vay FHA là khoản vay từ người cho vay tư nhân do Cơ Quan Quản Lý Nhà Ở Liên Bang (FHA) quản lý và bảo hiểm. Khoản vay FHA khác với các khoản vay không do chính phủ hỗ trợ vì cho phép điểm tín dụng thấp hơn và khoản trả trước thấp tới 3,5% tổng số tiền vay. Số tiền cho vay tối đa khác nhau, tùy theo quận.
Giới hạn vay thế chấp FHA là giới hạn số tiền đối với các khoản vay thế chấp đủ điều kiện mà FHA sẽ bảo hiểm trong chương trình thế chấp nhà biệt lập. Các giới hạn này dựa trên vị trí và có thể sửa đổi hàng năm.
Chương trình cho vay dành cho người mua nhà lần đầu (First-time home buyers (FTHB) loan programs)
Người mua nhà lần đầu (FTHB) có thể sử dụng một số loại chương trình cho vay khác nhau để mua căn nhà đầu tiên của mình. Các khoản vay FTHB phổ biến bao gồm chương trình do FHA, VA, USDA, Fannie Mae và Freddie Mac cung cấp với khoản trả trước thấp. Một số chương trình xác định FTHB là người chưa mua nhà trong vòng từ ba năm trở lên.
Vay thế chấp lãi suất cố định (Fixed-rate mortgage)
Vay thế chấp lãi suất cố định là một loại khoản vay mua nhà, trong đó lãi suất được ấn định khi quý vị vay tiền và sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay.
Hoãn trả nợ tạm thời là khi công ty dịch vụ thế chấp cho phép quý vị tạm thời thanh toán khoản vay thế chấp của mình với mức lãi suất thấp hơn hoặc tạm thời ngừng thanh toán khoản vay thế chấp của quý vị. Công ty dịch vụ thế chấp có thể cho quý vị hoãn trả nợ nếu - chẳng hạn như gần đây quý vị bị mất việc, bị tai nạn hoặc bị bệnh hay thương tích làm tăng chi phí chăm sóc sức khỏe của quý vị. Hoãn trả nợ tạm thời là một loại giảm thiểu tổn thất.
Tùy vào loại khoản vay mình có, quý vị có thể có các lựa chọn hoãn trả nợ tạm thời khác nhau. Quý vị phải liên hệ với công ty làm dịch vụ cho vay để yêu cầu được hoãn trả nợ tạm thời. Lưu ý rằng quý vị sẽ phải bù đắp các khoản thanh toán bị thiếu hoặc bị lỡ này khi thời gian hoãn trả nợ tạm thời kết thúc.
Bảo hiểm bắt buộc (Force-placed insurance)
Công ty dịch vụ thế chấp có thể yêu cầu bảo hiểm bắt buộc khi quý vị không có chính sách bảo hiểm của riêng mình hoặc nếu chính sách của riêng quý vị không đáp ứng các yêu cầu của công ty dịch vụ thế chấp. Bảo hiểm bắt buộc thường chỉ bảo vệ người cho vay, chứ không phải quý vị. Công ty dịch vụ thế chấp sẽ tính phí bảo hiểm cho quý vị. Bảo hiểm bắt buộc thường đắt hơn so với việc tự quý vị tìm mua hợp đồng bảo hiểm.
Tịch thu tài sản thế chấp (Foreclosure)
Tịch thu tài sản thế chấp là khi người cho vay hoặc công ty dịch vụ thế chấp lấy lại tài sản sau khi người chủ nhà không thanh toán khoản vay thế chấp. Ở một số tiểu bang, người cho vay phải ra tòa để tịch thu tài sản của quý vị (tịch biên tài sản), nhưng các tiểu bang khác không yêu cầu có thủ tục tòa án (tịch thu tài sản thế chấp mà không cần có phán quyết của tòa án). Nói chung, người vay phải được thông báo nếu người cho vay hoặc công ty dịch vụ thế chấp bắt đầu thủ tục tịch thu tài sản thế chấp. Các quy tắc liên bang cũng có thể áp dụng khi bắt đầu tịch thu tài sản thế chấp.
Tập Đoàn Thế Chấp Cho Vay Mua Nhà Liên Bang (Freddie Mac) là công ty tư nhân do Quốc Hội thành lập. Nhiệm vụ của tập đoàn này là thúc đẩy tính ổn định và giá cả phải chăng trong thị trường nhà ở bằng cách mua khoản thế chấp từ ngân hàng và các nhà cho vay khác. Tập đoàn Freddie Mac hiện đang được quản lý, dưới sự chỉ đạo của Cơ Quan Tài Chính Nhà Ở Liên Bang (FHFA).
Tài Liệu Ước Tính Tiền Trả Góp Khi Vay Thế Chấp (Good Faith Estimate)
Tài Liệu Ước Tính Tiền Trả Góp Khi Vay Thế Chấp (GFE) là mẫu đơn mà người cho vay phải cung cấp cho quý vị khi quý vị nộp đơn xin thế chấp ngược. GFE liệt kê thông tin cơ bản về các điều khoản của đề nghị cho vay thế chấp ngược.
Phí lưu giữ hồ sơ của chính phủ (Government recording charges)
Phí lưu giữ hồ sơ của chính phủ là phí do các cơ quan chính quyền tiểu bang và địa phương tính cho việc lưu giữ hợp pháp chứng thư, thế chấp và các tài liệu liên quan đến khoản vay mua nhà của quý vị.
Khoản vay thế chấp có giá cao hơn (Higher-priced mortgage loan)
Nói chung, khoản vay thế chấp có giá cao hơn là khoản vay có mức lãi suất theo phần trăm mỗi năm (hay APR) cao hơn mức chuẩn (gọi là Mức Lãi Suất Ưu Đãi Chính Trung Bình).
Nếu quan tâm đến việc mua chung cư, hợp tác xã nhà ở hoặc nhà trong khu được quy hoạch hoặc cộng đồng có tổ chức khác dùng chung các dịch vụ, quý vị thường phải trả lệ phí khu chung cư hoặc phí quản lý của Hiệp Hội Chủ Nhà (HOA). Các khoản phí này khác nhau đáng kể. Lệ phí khu chung cư hoặc phí quản lý của HOA thường thanh toán riêng với khoản thanh toán thế chấp hàng tháng. Nếu không trả các khoản phí này, quý vị có thể phải đối mặt với các nỗ lực thu nợ của hiệp hội chủ nhà và thậm chí bị tịch thu nhà.
Thẩm định là tài liệu bằng văn bản, cho thấy ý kiến về giá trị của một tài sản. Quá trình thẩm định cung cấp cho quý vị thông tin hữu ích về tài sản. Quá trình này mô tả giá trị tài sản và có thể so sánh tài sản đó với các tài sản khác trong vùng lân cận. Thẩm định là đánh giá độc lập về giá trị của tài sản.
Hạn mức tín dụng cho vốn chủ sở hữu (Home equity line of credit - HELOC)
Hạn mức tín dụng cho vốn chủ sở hữu (HELOC) là hạn mức tín dụng cho phép quý vị vay dựa trên phần vốn quý vị có trong tài sản. Vốn chủ sở hữu là giá trị hiện tại của tài sản quý vị có trừ đi tiền thế chấp hiện tại trên tài sản của quý vị. Không giống như khoản vay tiền vốn từ căn nhà đang trả góp, HELOC thường có lãi suất có thể điều chỉnh. Đối với hầu hết các HELOC, quý vị sẽ nhận được ngân phiếu đặc biệt hoặc thẻ tín dụng và có thể vay tiền trong thời gian nhất định kể từ khi mở tài khoản. Khoảng thời gian này gọi là “thời hạn rút tiền vay”. Trong thời hạn này, quý vị có thể vay tiền và phải thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu. Khi “thời hạn rút tiền vay” kết thúc, quý vị sẽ không thể vay tiền từ hạn mức tín dụng của mình nữa. Sau khi thời hạn nói trên kết thúc, quý vị có thể cần thanh toán cùng lúc toàn bộ số dư nợ của mình hoặc có thể được phép hoàn trả trong khoảng thời gian nhất định. Nếu quý vị không thể trả lại HELOC, người cho vay có thể tịch thu nhà của quý vị.
Vay tiền vốn từ căn nhà đang trả góp (Home equity loan)
Khoản vay tiền vốn từ căn nhà đang trả góp (đôi khi gọi là HEL) cho phép quý vị vay tiền bằng cách sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của quý vị làm tài sản thế chấp. Vốn chủ sở hữu là giá trị hiện tại của tài sản quý vị có trừ đi tiền vay thế chấp hiện có trên tài sản của quý vị. Quý vị nhận được tiền từ khoản vay tiền vốn từ căn nhà đang trả góp dưới dạng gộp một lần. Khoản vay tiền vốn từ căn nhà đang trả góp thường có lãi suất cố định, tức là sẽ không thay đổi. Nếu quý vị không thể trả lại HEL, người cho vay có thể tịch thu nhà của quý vị.
Kiểm định nhà (Home inspection)
Quá trình mua nhà thường có bước kiểm định nhà. Quý vị thường có quyền thuê kiểm định viên nhà để kiểm tra tài sản nhằm chỉ ra những điểm mạnh và điểm yếu của nhà đó. Quá trình này đặc biệt hữu ích khi quý vị cần kiểm tra các hệ thống cơ khí cũng như cấu trúc của ngôi nhà, bao gồm hệ thống sưởi, thông gió, điều hòa không khí và điện.
Hiệp Hội Chủ Nhà (HOA) vốn được thành lập để quản lý các chi phí chung như cảnh quan và chi phí bảo trì khác cho phân khu quy hoạch hoặc cộng đồng có tổ chức khác. HOA chung cư đảm nhận nhiều trách nhiệm hơn, chẳng hạn như bảo trì đường lái xe vào nhà, cấu trúc chung và mái nhà.
Bảo hiểm nhà trả cho những tổn thất và thiệt hại cho tài sản của quý vị nếu có điều gì đó bất ngờ xảy ra, chẳng hạn như hỏa hoạn hoặc trộm cắp. Khi quý vị vay thế chấp, người cho vay muốn đảm bảo rằng tài sản của quý vị được bảo hiểm bảo vệ. Đó là lý do người cho vay thường yêu cầu bằng chứng cho thấy quý vị có bảo hiểm nhà. Bảo hiểm nhà không giống với bảo hiểm thế chấp.
Bộ Phát Triển Nhà và Đô Thị (HUD) là cơ quan chính phủ giúp mọi người có được và duy trì nhà ở chất lượng với giá cả phải chăng. Họ đào tạo và tài trợ cho các cố vấn viên về nhà ở trên khắp đất nước. Cơ quan cố vấn về nhà ở được HUD phê duyệt có thể tư vấn mua nhà để quý vị hiểu và đánh giá các lựa chọn của mình.
Văn bản thỏa thuận HUD-1 (HUD-1 settlement statement)
Văn Bản Thỏa Thuận HUD-1 liệt kê tất cả các khoản phí và khoản tín dụng cho người mua và người bán trong cuộc thỏa thuận về bất động sản hoặc tất cả các loại phí trong khoản vay lại khoản thế chấp. Quý vị nhận được HUD-1 nếu đăng ký thế chấp ngược hoặc đăng ký thế chấp vào hay trước ngày 3 tháng 10 năm 2015.
Chỉ số này là mức lãi suất chuẩn, phản ánh các điều kiện chung của thị trường. Chỉ số thay đổi dựa trên thị trường. Thay đổi trong chỉ số - cùng khoản vay ký quỹ - xác định thay đổi về lãi suất đối với khoản vay thế chấp với lãi suất được điều chỉnh.
Mức trần điều chỉnh ban đầu (Initial adjustment cap)
Mức trần điều chỉnh ban đầu thường kết hợp với khoản vay thế chấp với lãi suất được điều chỉnh (ARM). Mức trần này xác định mức lãi suất có thể tăng trong lần điều chỉnh đầu tiên sau khi hết thời hạn lãi suất cố định. Thông thường, mức trần nói trên là 2 hoặc 5% - nghĩa là ở lần thay đổi lãi suất đầu tiên, mức lãi mới không thể cao hơn 2% (hoặc 5%) điểm so với mức lãi ban đầu trong thời hạn lãi suất cố định.
Tiền gửi ký quỹ ban đầu là số tiền quý vị sẽ trả tại bước cuối cùng trong giao dịch bất động sản để bắt đầu tài khoản ký quỹ của mình, nếu người cho vay của quý vị yêu cầu.
Lãi suất cho khoản vay thế chấp là chi phí quý vị sẽ trả mỗi năm để vay tiền, biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm. Lãi suất này không phản ánh phí hoặc bất kỳ khoản phí nào khác mà quý vị có thể phải trả cho khoản vay. Ví dụ: Nếu khoản vay mua nhà là $100.000 đô la với lãi suất 4%, người tiêu dùng đó đã đồng ý trả $4.000 cho mỗi năm họ vay hoặc nợ toàn bộ số tiền đó.
Mức trần lãi suất - đôi khi gọi là mức trần hàng năm - là mức tăng lãi suất tối đa có thể xảy ra hàng năm đối với khoản vay thế chấp với lãi suất được điều chỉnh (ARM), ngay cả khi lãi suất sẽ tăng nhiều hơn theo lãi suất thị trường. Ví dụ: Nếu mức trần này là 2%, mức lãi mới không được cao hơn mức lãi trước đó quá 2%.
Mỗi năm, Fannie Mae, Freddie Mac và cơ quan quản lý của họ là Cơ Quan Tài Chính Nhà Ở Liên Bang (FHFA) ấn định số tiền tối đa cho các khoản vay mà họ sẽ mua từ những người cho vay.
Bảo hiểm chứng thư của người cho vay (Lenders title insurance)
Bảo hiểm chứng thư của người cho vay bảo vệ người cho vay khỏi các vấn đề liên quan đến quyền sở hữu tài sản của quý vị - chẳng hạn như khi ai đó có khiếu nại pháp lý đối với ngôi nhà. Bảo hiểm chứng thư của người cho vay chỉ bảo vệ người cho vay trước các vấn đề liên quan đến quyền sở hữu. Để tự bảo vệ mình, quý vị có thể muốn mua bảo hiểm chứng thư của chủ sở hữu.
Lãi suất trần có điều chỉnh trong thời hạn vay (Lifetime adjustment cap)
Lãi suất trần có điều chỉnh trong thời hạn vay thường sử dụng với khoản vay thế chấp với lãi suất được điều chỉnh (ARM). Mức trần này này xác định mức lãi suất có thể tăng tổng cộng là bao nhiêu, trong suốt thời hạn của khoản vay. Ví dụ: Nếu mức trần này là 5%, nghĩa là mức lãi không bao giờ có thể cao hơn 5% so với mức lãi ban đầu. Một số người cho vay có thể có lãi suất trần khác hoặc cao hơn.
Cưỡng chế khoản vay xảy ra khi người mua tiếp nhận khoản thế chấp từ người bán khi họ mua nhà của người bán. Người mua tiếp quản số dư còn lại trong khoản thế chấp của người bán, theo điều khoản cho vay ban đầu—ví dụ: lãi suất và thời hạn còn lại của khoản thế chấp. Cưỡng chế khoản vay có thể phù hợp khi khoản thế chấp mới đang với lãi suất cao hơn so với khi người bán ban đầu vay thế chấp của họ.
Khoản chênh lệch giữa giá bán căn nhà và số dư trên khoản vay cưỡng chế bằng với số tiền mà người mua phải trả tiền túi hoặc bằng cách vay thế chấp của chính họ.
Để tiếp nhận khoản vay thế chấp, người mua nhà cần đủ điều kiện cho việc cưỡng chế khoản vay. Khả năng đủ điều kiện thường dựa trên kết quả xem xét tín dụng và thu nhập của người mua, tương tự như khả năng đủ điều kiện vay khoản thế chấp mới
Cưỡng chế khoản vay cũng có thể áp dụng khi quý vị nhận được quyền sở hữu tài sản có thế chấp – ví dụ: sau khi qua đời hoặc ly hôn.
Hoãn khoản vay (Loan deferment)
Người vay đang gặp khó khăn trong việc thanh toán khoản thế chấp thường có quyền yêu cầu bên dịch vụ thế chấp giúp đỡ. Bên dịch vụ có thể đồng ý hoãn khoản vay, qua đó tạo điều kiện cho người vay tránh bị tịch thu tài sản thế chấp bằng cách hoãn các khoản thanh toán thế chấp quá hạn. Số tiền hoãn trả đến hạn khi người vay vay lại khoản vay, bán nhà, hoặc khoản thế chấp kết thúc theo cách khác.
Ước tính khoản vay (Loan estimate)
Ước Tính Khoản Vay là mẫu đơn dài 3 trang mà quý vị sẽ nhận được sau khi đăng ký vay mua nhà.
Điều chỉnh khoản vay mua nhà là sự thay đổi trong các điều khoản cho vay. Việc điều chỉnh là một loại giảm thiểu tổn thất. Cách thức này có thể giảm khoản tiền trả hàng tháng của quý vị xuống mức quý vị có khả năng trả. Hoạt động điều chỉnh có thể liên quan đến việc kéo dài số năm quý vị phải trả khoản vay, giảm lãi suất và/hoặc hoãn hoặc giảm số dư nợ gốc của quý vị. Nếu quý vị được đề nghị điều chỉnh khoản vay, hãy đảm bảo mình biết rõ việc này sẽ thay đổi khoản chi trả hàng tháng của quý vị ra sao, cũng như tổng số tiền quý vị sẽ nợ ngắn hạn và dài hạn.
Tỉ số vay trên giá trị (LTV) là thước đo so sánh số tiền vay thế chấp với giá trị thẩm định của tài sản. Quý vị đặt cọc càng nhiều tiền, tỷ số LTV càng thấp. Người cho vay có thể sử dụng LTV để quyết định có cho quý vị vay hay không và để xác định xem có cần bảo hiểm khoản vay riêng không.
Giảm thiểu tổn thất đề cập đến các bước mà người làm dịch vụ thế chấp thực hiện để làm việc với người vay thế chấp nhằm tránh bị tịch thu tài sản thế chấp. Giảm thiểu tổn thất đề cập đến trách nhiệm của người làm dịch vụ trong việc giảm thiểu hoặc “giảm nhẹ” tổn thất cho nhà đầu tư có thể đến từ việc tịch thu tài sản thế chấp. Một số lựa chọn giảm thiểu tổn thất có thể giúp quý vị ở lại nhà của mình. Các lựa chọn khác có thể giúp quý vị rời khỏi nhà mà không bị tịch thu tài sản thế chấp. Các lựa chọn giảm thiểu tổn thất có thể bao gồm chứng thư tịch thu nhà, hoãn trả nợ tạm thời, kế hoạch trả nợ, bán thanh lý, or a điều chỉnh khoản vay.
Nếu quý vị gặp khó khăn khi trả khoản vay thế chấp hoặc nếu quý vị đã được đề nghị và đang xem xét các lựa chọn giảm thiểu tổn thất khác nhau, hãy liên hệ với cơ quan cố vấn về nhà cửa được Bộ Phát Triển Nhà và Đô Thị (HUD) phê duyệt.
Quý vị có thể sử dụng công cụ "Find a Counselor" (Tìm Cố Vấn Viên) của CFPB để nhận danh sách cơ quan cố vấn về nhà cửa trong khu vực của quý vị đã được HUD chấp thuận. Quý vị cũng có thể gọi đến Đường Dây Nóng HOPE™, trực 24 giờ/ngày, 7 ngày/tuần, theo số (888) 995-HOPE (4673).
Biên (Margin)
Biên là số điểm phần trăm do người cho vay thêm vào chỉ số để đặt lãi suất cho khoản tiền trả thế chấp với lãi suất được điều chỉnh (ARM) sau khi thời hạn lãi suất ban đầu kết thúc. Biên được ấn định trong hợp đồng cho vay và sẽ không thay đổi sau khi hoàn tất giao dịch. Số tiền biên phụ thuộc vào người cho vay và khoản vay cụ thể.
Đây là số tiền quý vị chi tiêu hàng tháng. Trong đó có thể bao gồm, nhưng không giới hạn ở các nghĩa vụ định kỳ như tiền thuê nhà hoặc khoản tiền trảthế chấp, tiện ích, tiền xe, tiền hỗ trợ nuôi con và trả bảo hiểm, cũng như nhu yếu phẩm như thực phẩm. Hầu hết những nghĩa vụ này sẽ có ngày đáo hạn cố định.
Thế chấp là thỏa thuận giữa quý vị và người cho vay, cho phép quý vị vay tiền mua hoặc vay lại để mua nhà, đồng thời trao cho người cho vay quyền lấy tài sản của quý vị nếu quý vị không trả được số tiền đã vay.
Danh sách liệt kê việc hoàn thành vay thế chấp (Mortgage closing checklist)
Danh sách liệt kê việc hoàn thành vay thế chấp là danh sách gồm các bước quý vị có thể thực hiện để chuẩn bị và tìm hiểu những gì sẽ xảy ra.Danh sách này sẽ giúp quý vị xác định những câu hỏi chính cần hỏi trước để quý vị có thể tự tin hoàn thành giao dịch.
Lệ phí để hoàn thành giao dịch bất động sản (Mortgage closing costs)
Lệ phí để hoàn thành giao dịch bất động sản là tất cả các chi phí quý vị sẽ trả khi hoàn thành giao dịch. Trong đó bao gồm phí khởi tạo, phí thẩm định, chi phí cho bản báo cáo điểm và lịch sử dùng tín dụng, phí bảo hiểm chứng thư, cũng như bất kỳ khoản phí nào khác mà người cho vay yêu cầu hoặc được trả trong giao dịch thế chấp bất động sản. Người cho vay cần cung cấp bản tóm tắt những chi phí này cho quý vị trong Ước Tính Khoản Vay.
Bảo hiểm khoản vay bảo vệ người cho vay nếu quý vị trả chậm trễ. Bảo hiểm khoản vay thường được yêu cầu nếu quý vị đặt cọc tiền ít hơn 20% giá trị tài sản. Bảo hiểm khoản vay cũng thường được yêu cầu đối với các khoản vay FHA và USDA. Tuy nhiên, nếu quý vị có khoản vay không do chính phủ hỗ trợ và tiền đặt cọc dưới 20%, rất có thể quý vị sẽ có bảo hiểm khoản vay thế chấp riêng (PMI).
Vay lại khoản thế chấp là khi quý vị vay một khoản vay mới để trả hết và thay thế khoản vay cũ của mình. Những lý do phổ biến để vay lại là giảm lãi suất hàng tháng, giảm khoản tiền trả thế chấp hoặc vay thêm tiền. Khi vay lại, quý vị thường phải trả phí và lệ phí để hoàn thành giao dịch bất động sản. Nếu quý vị vay lại và nhận được khoản tiền trả hàng tháng thấp hơn, hãy đảm bảo rằng quý vị hiểu mức giảm là bao nhiêu từ lãi suất thấp hơn và khi thời hạn vay dài hơn.
Kỳ hạn của khoản vay thế chấp là khoảng thời gian quý vị phải hoàn trả khoản vay. Đối với hầu hết các loại nhà, kỳ hạn vay thường là 15, 20 hoặc 30 năm.
Phí khởi tạo là những gì người cho vay tính phí cho người vay để thực hiện khoản vay thế chấp.Phí khởi tạo có thể bao gồm việc xử lý đơn đăng ký, bảo lãnh phát hành và cấp vốn cho khoản vay cũng như các dịch vụ hành chính khác. Phí khởi tạo nói chung chỉ có thể tăng trong một số trường hợp nhất định.
Bảo hiểm chứng thư của chủ sở hữu (Owner's title insurance)
Bảo hiểm chứng thư của chủ sở hữu bảo vệ người chủ nhà nếu ai đó kiện và nói rằng họ có yêu cầu bồi thường từ giá trị của ngôi nhà từ trước khi chủ nhà mua nhà đó.
Yêu cầu bồi thường một phần là cách sử dụng bảo hiểm thế chấp để giúp chủ nhà đang gặp khó khăn tránh bị tịch thu tài sản thế chấp. Công ty dịch vụ thế chấp đưa ra yêu cầu đối với bảo hiểm thế chấp cho số tiền của bất kỳ khoản thanh toán thế chấp nào còn nợ và công ty bảo hiểm sẽ dành số tiền đó trong tài khoản riêng. Sau đó, khi người vay vay lại khoản thế chấp, bán nhà hoặc chấm dứt khoản thế chấp, số tiền yêu cầu bồi thường một phần sẽ được thanh toán cho bên dịch vụ thế chấp. Đôi khi, số tiền yêu cầu bồi thường một phần không bao gồm toàn bộ số tiền chưa thanh toán và trong những trường hợp đó, người vay phải trả phần chênh lệch.
Số tiền trả hết (Payoff amount)
Số tiền trả hết là số tiền quý vị thực sự phải trả để đáp ứng điều khoản của khoản vay thế chấp và trả hết nợ. Số tiền trả hết khác với số dư nợ hiện tại. Số dư nợ hiện tại có thể không phản ánh số tiền quý vị thực sự phải trả để đáp ứng đầy đủ khoản vay. Số tiền trả hết cũng bao gồm việc trả bất kỳ khoản lãi nào quý vị nợ cho đến ngày quý vị dự định trả hết khoản vay. Số tiền trả hết còn có thể bao gồm các khoản phí khác quý vị đã phát sinh và chưa trả.
Yêu cầu PCS (PCS orders)
Quân nhân tại ngũ có thể cần thay đổi trạm vĩnh viễn (PCS). Yêu cầu PCS là sự di dời chính thức của một quân nhân (và bất kỳ gia đình nào sống cùng họ) đến một vị trí phục vụ quân đội khác.Nếu sở hữu nhà, quân nhân có thể chọn bán nhà đó. Nếu nợ tiền mua nhà nhiều hơn giá trị nhà, quân nhân có thể gặp khó khăn khi bán nhà của mình. Một số người làm dịch vụ cung cấp các chương trình cho phép quân nhân bán nhà và không phải trả lại số dư nợ còn lại. Truy cập nguồn lực dành cho quân nhân để biết thêm thông tin.
PITI
Gốc, Lãi, Thuế, và Bảo Hiểm (gọi là PITI) là 4 yếu tố cơ bản của khoản tiền trả thế chấp hàng tháng.
Bảo Hiểm Khoản Vay Thế Chấp Riêng (PMI) là loại bảo hiểm khoản vay có lợi cho người cho vay. Quý vị có thể phải trảPMI nếu đặt cọc tiền ít hơn 20% giá trị tài sản và có khoản vay không do chính phủ hỗ trợ. Quý vị có thể hủy PMI sau khi đã tích lũy được một số tiền vốn chủ sở hữu nhất định cho nhà của mình.
Phí lãi trả trước là các khoản phí phải trả tại bước cuối cùng trong giao dịch bất động sản, áp dụng cho bất kỳ khoản lãi hàng ngày nào tích lũy trên khoản vay từ ngày quý vị hoàn thành khoản vay mua nhà đến thời hạn trả khoản thế chấp hàng tháng đầu tiên.
Phạt trả trước là khoản phí mà một số người cho vay tính nếu quý vị trả sớm hết hoặc một phần khoản thế chấp của mình. Nếu bị phạt trả trước, quý vị hẳn đã đồng ý với điều khoản này khi hoàn thành giao dịch mua nhà. Không phải khoản thế chấp nào cũng sẽ phạt trả trước..
Vốn gốc (Principal)
Vốn gốc là số tiền vay khi mua nhà mà quý vị phải trả lại. Khoản tiền trả hàng tháng bao gồm một phần vốn gốc đó. Khi trả vốn gốc, người vay nợ ít hơn và sẽ trả lãi ít hơn dựa trên quy mô khoản vay thấp hơn.
Thuế tài sản là loại thuế do chính quyền địa phương tính, thường là ở cấp quận, dựa trên giá trị của tài sản bị đánh thuế. Thông thường, thuế tài sản được thu trong khoản tiền trả thế chấp hàng tháng của chủ sở hữu nhà, sau đó trả cho cơ quan có thẩm quyền liên quan một hoặc nhiều lần mỗi năm. Đây gọi là tài khoản ký quỹ. Nếu khoản vay không có tài khoản ký quỹ, chủ nhà sẽ trả trực tiếp thuế tài sản.
Khoản Thế Chấp Đạt Điều Kiện là danh mục khoản vay có một số tính năng nhất định, ổn định hơn, qua đó quý vị có nhiều khả năng trả được khoản vay của mình.
Yêu Cầu Bằng Văn Bản Đủ Điều Kiện (Qualified Written Request - QWR)
Yêu Cầu Bằng Văn Bản Đủ Điều Kiện (hay QWR) là thư từ bằng văn bản mà quý vị hoặc ai đó đại diện cho quý vị có thể gửi cho người làm dịch vụ thế chấp. Thay vì QWR, quý vị cũng có thể gửi cho người làm dịch vụ Thông Báo Lỗi hoặc Yêu Cầu Thông Tin.
Kế hoạch trả nợ là cách có cấu trúc nhằm bù đắp các khoản tiền trả vay thế chấp quý vị bỏ lỡ trong khoảng thời gian nhất định. Đây là một hình thức giảm thiểu tổn thất. Nếu quý vị gặp khó khăn khi trả tiền vay thế chấp, người cho vay hoặc người làm dịch vụ có thể cho phép quý vị tham gia kế hoạch trả nợ. Trước khi tham gia kế hoạch trả nợ, hãy đảm bảo quý vị hiểu các yêu cầu của kế hoạch này và liệu có thể thực hiện các khoản tiền trả mới hay không.
Thế chấp ngược (Reverse mortgage)
Thế chấp ngược cho phép chủ sở hữu nhà từ 62 tuổi trở lên vay dựa trên phần vốn khi vay thế chấp mua nhà. Hình thức này gọi là thế chấp “đảo ngược” vì, thay vì trảcho người cho vay, quý vị sẽ nhận được tiền từ người cho vay. Số tiền quý vị nhận được và tiền lãi tính cho khoản vay sẽ làm tăng số dư nợ của quý vị mỗi tháng. Hầu hết các khoản thế chấp ngược ngày nay gọi là HECM (Chuyển Đổi Thế Chấp Của Vốn Chủ Sở Hữu).
Quyền hủy bỏ đề cập đến quyền của người tiêu dùng hủy bỏ một số loại khoản vay. Nếu đang mua một căn nhà có thế chấp, quý vị không có quyền hủy bỏ khoản vay sau khi ký kết và hoàn thành giao dịch bất động sản. Tuy nhiên, nếu đang vay lại một khoản thế chấp, quý vị có thời hạn đến nửa đêm của ngày làm việc thứ 3 sau giao dịch đó để hủy bỏ hợp đồng thế chấp. Thời hạn 3 ngày nói trên không bắt đầu cho đến khi quý vị ký hợp đồng tín dụng (thường gọi là giấy nhận nợ). Quý vị sẽ nhận mẫu Cam Kết Trung Thực Trong Cho Vay và 2 bản sao của thông báo giải thích quyền hủy bỏ của quý vị.
Khoản thế chấp thứ hai (Second mortgage)
Khoản thế chấp thứ hai hoặc quyền cầm giữ không ưu tiên là khoản vay quý vị vay bằng cách sử dụng ngôi nhà của mình làm tài sản thế chấp trong khi vẫn có một khoản vay khác được đảm bảo bằng ngôi nhà của mình.
Người làm dịch vụ thế chấp là công ty gửi cho quý vị văn bản thế chấp của quý vị. Người làm dịch vụ cũng xử lý các công việc hàng ngày để quản lý khoản vay của quý vị.
Người làm dịch vụ cho vay thường xử lý các khoản thanh toán tiền vay, trả lời câu hỏi của người vay, theo dõi vốn gốc và lãi đã trả, đồng thời quản lý tài khoản ký quỹ của quý vị (nếu có). Người làm dịch vụ cho vay có thể bắt đầu tịch thu tài sản thế chấp trong một số trường hợp nhất định. Người làm dịch vụ cho vay có thể là hoặc không phải là công ty ban đầu cho quý vị vay.
Thế chấp chia sẻ giá trị tăng (Shared appreciation mortgage)
Theo khoản thế chấp chia sẻ giá trị tăng, quý vị đồng ý chia cho người cho vay một phần của bất kỳ sự gia tăng nào trong giá trị căn nhà của quý vị.
Bán thanh lý là việc bán căn nhà của quý vị với giá thấp hơn số tiền quý vị nợ khi thế chấp. Bán thanh lý là giải pháp thay thế cho hình thức tịch thu tài sản, nhưng vì đây là giao dịch nên quý vị sẽ phải rời khỏi nhà của mình. Nếu người cho vay hoặc người làm dịch vụ đồng ý bán thanh lý, quý vị có thể bán nhà để trả nợ thế chấp, ngay cả khi giá bán hoặc số tiền thu được thấp hơn số dư nợ còn lại trong khoản thế chấp. Bán thanh lý là một loại giảm thiểu tổn thất. Nếu quý vị sống ở tiểu bang mà mình phải chịu trách nhiệm về bất kỳ khoản thiếu hụt nào (khoản chênh lệch giữa giá trị tài sản của quý vị và số tiền quý vị còn nợ trong khoản vay mua nhà), quý vị sẽ muốn yêu cầu người cho vay từ bỏ khoản thiếu hụt đó. Nếu người cho vay từ bỏ khoản thiếu hụt, hãy viết ra bằng văn bản và giữ trong hồ sơ của quý vị.
Thế chấp dưới chuẩn (Subprime mortgage)
Khi người cho vay sử dụng thuật ngữ này, họ thường muốn nói đến chương trình cho vay dành cho người vay không đủ điều kiện vay vốn chính, thường với lãi suất cao hơn.
Bản đồ địa hình là bản vẽ về tài sản của quý vị, cho thấy vị trí của lô đất, ngôi nhà và bất kỳ cấu trúc nào khác, cũng như bất kỳ cải tiến nào đối với tài sản đó.
Phí dịch vụ chứng thư nằm trong lệ phí để hoàn thành giao dịch bất động sản mà quý vị phải trả khi vay thế chấp. Khi mua nhà, quý vị sẽ nhận được tài liệu thường gọi là chứng thư, cho thấy người bán đã chuyển quyền sở hữu hợp pháp hoặc “quyền sở hữu” căn nhà cho quý vị. Phí dịch vụ chứng thư là chi phí liên quan đến việc ban hành chính sách bảo hiểm chứng thư cho người cho vay.
Dịch Vụ Nhà Ở Nông Thôn thuộc Bộ Nông Nghiệp Hoa Kỳ (USDA) cung cấp các chương trình thế chấp không cần đặt cọc tiền và lãi suất thường ưu đãi cho những người mua nhà ở nông thôn đáp ứng yêu cầu về thu nhập của USDA.
Khoản vay VA là chương trình cho vay do Bộ Cựu Chiến Binh (VA) cung cấp, nhằm giúp quân nhân, cựu chiến binh và vợ/chồng còn sống đủ điều kiện mua nhà.VA không thực hiện các khoản vay nhưng đặt ra quy tắc về những người có thể đủ điều kiện và điều khoản thế chấp. VA đảm bảo một phần khoản vay để giảm rủi ro thua lỗ cho người cho vay. Các khoản vay nói chung chỉ có sẵn cho một nơi cư trú chính.
Mua nhà là mơ ước của nhiều gia đình, nhưng quý vị có thể không biết bắt đầu từ đâu hoặc vào thời điểm nào thì quý vị sẵn sàng. Sau đây là một số bước để bắt đầu hành trình trở thành người sở hữu nhà. Một bản giải thích đầy đủ hơn bằng tiếng Anh có trong hướng dẫn Mua Nhà của chúng tôi.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Các bên cho vay quyết định xem quý vị có khả năng trả nợ hay không trước khi cho quý vị vay tiền để mua nhà. Họ có thể xem xét các yếu tố như thu nhập, tài sản, tình trạng việc làm, tiền tiết kiệm và các khoản thanh toán hàng tháng cho những khoản nợ của quý vị. Họ cũng xem xét báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của quý vị để xem quý vị có trả nợ đúng hạn hay không.
Quý vị cần biết mình hiện đang chi bao nhiêu để có thể quyết định số tiền quý vị có khả năng chi trả hàng tháng cho một ngôi nhà mới. Tạo một danh sách có liệt kê mọi thứ quý vị đã chi tiền trong tháng. So sánh chi tiêu hàng tháng của quý vị với thu nhập thực nhận hàng tháng của quý vị.
Ngoài ra, hãy quyết định số tiền quý vị muốn dành ra mỗi tháng để tiết kiệm, cho các trường hợp khẩn cấp và các mục tiêu khác.
+
+
+
+
+
+
Sau khi so sánh mức tiền kiếm được với mức chi tiêu, hãy xem quý vị có khả năng chi trả bao nhiêu trên tổng số tiền thanh toán cho ngôi nhà của mình. Các chi phí liên tục mà mọi người phải trả khi sở hữu một ngôi nhà có thể bao gồm:
Các khoản thanh toán gốc và lãi cho khoản vay thế chấp
Bảo hiểm thế chấp
Thuế tài sản
Bảo hiểm cho người sở hữu nhà
Bảo hiểm bổ trợ, chẳng hạn như bảo hiểm lũ lụt
Phí của Hiệp Hội Người Sở Hữu Nhà (HOA)
Bảo trì và sửa chữa nhà
Tiện ích
Một số khoản chi phí, như thuế và bảo hiểm, có thể tăng theo thời gian.
+
+
+
+
+
+
Khoản trả trước của quý vị sẽ thay đổi số tiền quý vị phải trả và thời điểm thanh toán.
Khoản trả trước lớn hơn đòi hỏi nhiều tiền mặt hơn lúc đầu, nhưng các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn và các chi phí cho khoản vay của quý vị nhìn chung sẽ thấp hơn. Quý vị không vay nhiều tiền, thì số tiền phải trả sẽ ít hơn. Quý vị cũng trả ít lãi hơn vì quý vị đang trả lãi cho số tiền vay nhỏ hơn. Và nếu khoản trả trước của quý vị chiếm 20% trở lên của số tiền mua nhà, quý vị thường không phải trả bảo hiểm thế chấp (tài liệu được viết bằng tiếng Anh). Điều này giúp quý vị tiết kiệm tiền, đặc biệt là trong những năm đầu phải chi trả khoản vay thế chấp.
Mặt khác, khoản trả trước lớn hơn có thể có nghĩa là quý vị có ít tiền hơn để chi tiêu. Quý vị có thể cần tiền mặt vào cuối quá trình xử lý vay tiền, ví dụ như để trả chi phí hoàn thiện thủ tục mua bán. Và quý vị có thể cần trả các chi phí để chuyển đến nhà mới, cải tạo hoặc sửa chữa mà quý vị thực hiện và các hạng mục mua mới để ngôi nhà của quý vị trở nên thoải mái hơn.
Có nhiều tùy chọn cho khoản trả trước thấp
Nhiều chương trình có thể giúp quý vị mua nhà với khoản trả trước nhỏ hoặc không cần khoản trả trước. Các tùy chọn cho khoản trả trước thấp có thể có nghĩa là chi phí cao hơn trong suốt thời hạn vay. Khi quý vị gặp người cho vay, hãy đặt câu hỏi và yêu cầu xem nhiều ưu đãi cho vay.
Khoản trả trước chỉ là một phần trong số những khoản quý vị phải trả trước
Khi quý vị ký các giấy tờ mua nhà mới, quý vị phải trả phí và các chi phí khác để nhận khoản vay thế chấp. Đây được gọi là chi phí hoàn thiện thủ tục mua bán. Thông thường, chi phí hoàn thiện thủ tục mua bán dao động từ 2% đến 5% giá mua nhà (không bao gồm khoản trả trước). Tuy nhiên, chi phí hoàn thiện thủ tục mua bán thực tế của quý vị phụ thuộc vào giá nhà, khoản trả trước, chi phí cho bên cho vay, loại hình vay, loại nhà và vị trí.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Tìm trợ giúp để mua ngôi nhà đầu tiên của quý vị
Nhiều tiểu bang và tổ chức địa phương cung cấp các chương trình giúp người mua nhà lần đầu thanh toán khoản trả trước hoặc chi phí hoàn thiện thủ tục mua bán. Để tìm chương trình gần quý vị:
Tìm cố vấn về nhà ở tại khu vực của quý vị (tài liệu bằng tiếng Anh)
Gọi đến Đường Dây Nóng của HOPE™ theo số (888) 995-HOPE (4673) 24 giờ một ngày, 7 ngày một tuần
Quý vị cũng có thể nhờ cố vấn về nhà ở giúp quý vị:
Quyết định thời điểm phù hợp để mua nhà hoặc cách quý vị có thể cải thiện tín dụng của mình (tài liệu bằng tiếng Anh) để nhận được ưu đãi tốt hơn
Xem xét kỹ các tùy chọn về khoản vay thế chấp của quý vị hoặc các tùy chọn khác mà quý vị sẽ có nếu lịch sử tín dụng của quý vị được cải thiện
Rà soát báo cáo tín dụng, thu nhập và thông tin tài chính bổ sung của quý vị và giải thích cách bên cho vay thế chấp đánh giá đơn đăng ký của quý vị
Phát hiện các vấn đề có thể cản trở kế hoạch của quý vị
Phân biệt đối xử là bất hợp pháp
Bên cho vay không được từ chối tín dụng, tính phí thanh toán hoặc lãi suất cao hơn, đưa ra các điều khoản bất lợi hoặc ngăn cản quý vị nộp đơn xin vay dựa trên:
Chủng tộc
Màu da
Tôn giáo
Nguồn gốc quốc gia
Giới tính (bao gồm khuynh hướng tính dục và bản dạng giới)
Tình trạng hôn nhân
Tuổi tác
Nhận tiền từ trợ cấp công
Thực hiện các quyền của quý vị theo Đạo Luật Bảo Vệ Tín Dụng của Người Tiêu Dùng một cách thiện chí
Nếu quý vị gặp vấn đề với khoản vay thế chấp, quý vị có thể gửi khiếu nại trực tuyến hoặc gọi đến số (855) 411-CFPB (2372).
“Hợp đồng chuyển nhượng tài sản” có thể gây ra rắc rối
Hợp đồng chuyển nhượng tài sản (đôi khi được gọi là “khế ước trả góp”, “hợp đồng trả góp cho đất đai” hoặc “mua bán theo hợp đồng”) là giao dịch mua nhà được thực hiện theo hình thức trả góp thay vì thông qua khoản vay thế chấp truyền thống. Thay vì làm việc với một bên cho vay thế chấp riêng để vay tiền trả cho người bán toàn bộ giá trị bất động sản, quý vị đồng ý trả cho người bán theo từng đợt hàng tháng. Người bán giữ quyền sở hữu bất động sản cho đến khi hợp đồng được thực hiện đầy đủ. Khế ước thể hiện quyền sở hữu hợp pháp đối với ngôi nhà.
Theo hợp đồng chuyển nhượng tài sản, quý vị phải hành động như chủ sở hữu bất động sản trong thời hạn của hợp đồng, ngay cả khi khế ước chưa phải của quý vị. Trong hợp đồng chuyển nhượng tài sản thông thường, quý vị phải trả thuế tài sản, bảo hiểm, chi phí sửa chữa và bảo trì.
Với hình thức thế chấp truyền thống, nếu quý vị chậm thanh toán, bên cho vay thường phải đợi một thời gian trước khi có thể bắt đầu tịch biên tài sản. Với hợp đồng chuyển nhượng tài sản, người bán thường có thể bắt đầu quá trình trục xuất ngay lập tức. Việc trục xuất có thể diễn ra nhanh chóng nếu quý vị:
Bỏ lỡ một khoản thanh toán hàng tháng
Không thể thực hiện "khoản chi trả dồn" với số tiền lớn nếu hợp đồng yêu cầu
Không trả các chi phí khác được nêu trong hợp đồng, như thuế và bảo trì
Ngoài ra, người bán thường được nắm giữ toàn bộ số tiền và công sức quý vị bỏ ra cho ngôi nhà.
Ngay cả khi quý vị thực hiện tất cả các khoản thanh toán theo yêu cầu của hợp đồng, quý vị vẫn có thể gặp rắc rối. Người bán có thể không có quyền sở hữu rõ ràng đối với ngôi nhà. Ví dụ, người bán có thể nợ tiền thế chấp hoặc cầm cố bất động sản. Hoặc đôi khi người bán chỉ đơn giản là từ chối chuyển giao khế ước bán nhà. Đôi khi người bán lấy tiền của quý vị để đóng thuế và bảo hiểm nhưng thực tế không đóng, vì vậy khi cuối cùng quý vị sở hữu ngôi nhà, quý vị phải đối mặt với các hóa đơn lớn, tiền phạt và các vấn đề khác.
Việc tìm kiếm khoản vay thế chấp cần thời gian và năng lương. Nhưng việc đó có thể giúp quý vị tiết kiệm hàng ngàn đô la. Đặt mục tiêu so sánh ít nhất ba khoản vay được cung cấp từ những nhà cho vay khác nhau.
Internet và báo chí là một nơi tốt để quý vị bắt đầu tìm kiếm những nhà cung cấp khoản vay. Liên lạc với các ngân hàng, hiệp hội tín dụng và các tổ chức có thể chuyên về trường hợp của quý vị—chẳng hạn như những người mua nhà lần đầu, cựu chiến binh, nhân viên dịch vụ công cộng hoặc những người khác.
Hỏi ít nhất ba nhà cho vay khác nhau để được “phê duyệt trước”. Điều này có nghĩa là nhà cung cấp khoản vay sẽ xem xét tình hình tài chính của quý vị, bao gồm cả báo cáo tín dụng của quý vị, và ước tính số tiền quý vị có thể vay cũng như mức lãi suất mà quý vị có thể phải trả.
Phê duyệt trước cho phép quý vị thử từng nhà cung cấp khoản vay để xem loại khoản vay và giá mà họ đưa ra. Khi quý vị nhận được cả ba thư phê duyệt trước trong một thời gian ngắn, điểm tín dụng của quý vị sẽ không bị ảnh hưởng nhiều.
Quý vị sẽ trở lại với những nhà cung cấp khoản vay này khi quý vị đã đưa ra một số quyết định và yêu cầu họ cung cấp các khoản vay.
+
+
+
+
+
+
Tìm kiếm thời hạn cho vay, cấu trúc lãi suất và các chương trình
Thời hạn cho vay: Dài hơn hoặc ngắn hơn
Nói chung, thời hạn cho vay dài hơn sẽ tốn nhiều chi phí hơn trong suốt thời hạn của khoản vay. Nhưng các khoản thanh toán hàng tháng của quý vị thường thấp hơn. Quý vị có thể thương lượng một thời hạn cho vay khác với nhà cho vay của mình, chẳng hạn như 20 năm, 7 năm hoặc thậm chí lâu hơn 30 năm.
+
+
+
+
+
Hầu hết người mua nhà chọn khoản vay 30 năm vì các khoản thanh toán có thể thấp.
+
+
+
+
+
+
Các khoản thanh toán thường cao hơn so với các khoản vay 30 năm, nhưng khoản vay của quý vị được trả hết trong 15 năm và tổng chi phí của khoản vay có thể thấp hơn.
+
+
+
+
+
+
+
+
Cơ cấu lãi suất cho vay: Lãi suất cố định hoặc lãi suất điều chỉnh
+
Các khoản vay có lãi suất cố định là phổ biến. Khoản thanh toán ban đầu của quý vị có thể thấp hơn với khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh, nhưng nếu lãi suất tăng, quý vị có thể phải đối mặt với các khoản thanh toán tăng cao.
+
+
+
+
+
Lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng của quý vị sẽ giữ nguyên trong suốt thời gian vay của quý vị.
+
+
+
+
+
+
Lãi suất của quý vị thường được cố định trong vài năm đầu tiên của khoản vay. Sau khi hết thời hạn cố định, tỷ lệ sẽ điều chỉnh theo định kỳ (các khoảng thời gian đều đặn) dựa trên “chỉ số”. Chỉ số là thước đo lãi suất nói chung và nó phản ánh các xu hướng trong nền kinh tế nói chung. Điều này có nghĩa là số tiền thanh toán của quý vị có thể tăng hoặc giảm. Thông tin chi tiết được bao gồm trong Bảng Ước Tính khoản vay mà quý vị nhận được từ nhà cho vay.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Chương trình cho vay: Chương trình FHA, VA thông thường hay đặc biệt
Có nhiều chương trình cho vay, và một số chương trình được thiết lập để giúp những người trong một số hoàn cảnh hoặc nhóm nhất định có thể nhận được các khoản vay thế chấp.
Trả trước từ 5% hoặc hơn?
Hỏi về khoản vay đủ điều kiện của Fannie Mae hoặc Freddie Mac, thường được gọi là khoản vay “thông thường”.
Chỉ trả trước một khoản tiền nhỏ?
Hỏi về khoản vay được FHA bảo đảm.
Quân nhân hay cựu chiến binh?
Hỏi về khoản vay được VA bảo đảm.
Mua nhà ở vùng nông thôn?
Hỏi về khoản vay do USDA tài trợ.
Người mua nhà lần đầu có thu nhập thấp hoặc trung bình?
Hỏi về các khoản vay có sẵn thông qua cơ quan tài chính nhà ở của tiểu bang của quý vị.
So sánh các khoản vay được cung cấp
Bây giờ, đã đến lúc bắt đầu quá trình nộp đơn chính thức. Yêu cầu nhà cho vay của quý vị cung cấp các khoản vay phản ánh các lựa chọn của quý vị về loại khoản vay, chương trình và thời hạn. Sau đó, quý vị sẽ có thể so sánh các khoản vay giống nhau.
Đầu tiên, so sánh các phần cơ bản của khoản vay:
Thời hạn của khoản vay là gì?
Lãi suất là gì? Khoản vay dựa trên số tiền trả trước nào?
Số tiền phải trả hàng tháng là bao nhiêu?
Đối với các khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh, việc điều chỉnh thanh toán và lãi suất có bị giới hạn không? Khi nào các khoản thanh toán của tôi sẽ trả hết tiền gốc?
Tiếp theo, so sánh các chi tiết còn lại có thể ảnh hưởng đến chi phí củaquývị:
Khi nào các khoản thanh toán của tôi sẽ trả hết tiền gốc của tôi?
Các khoản thanh toán có thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay không?
Thanh toán của tôi có thể cao đến mức nào?
Khoản thanh toán của tôi có bao gồm thuế bất động sản và bảo hiểm không? Nếu không, tôi có đủ khả năng để thanh toán những khoản đó riêng không?
Những chi phí và lệ phí nào sẽ được thêm vào khoản thanh toán ban đầu của tôi? Đối với khoản thanh toán đang diễn ra của tôi?
Tôi có cần phải trả điểm (các khoản phí trả trước làm giảm lãi suất của quývị) không?
Những khoản phí và chi phí nào được bao gồm trong số tiền tôi sẽ vay (điển hình cho khoản vay “không có chi phí khóa sổ”)?
Khoản vay được cung cấp bằng văn bản có khớp với những gì tôi được cho biết về khoản vay không?
Tôi có thể nhận được thỏa thuận tốt hơn về các dịch vụ thanh toán từ các nhà cung cấp dịch vụ khác nhau không?
Tôi có thể hoàn trả khoản vay sớm hoặc thanh toán nhiều hơn so với lịch trình mà không bị phạt không?
Yêu cầu một thỏa thuận tốt hơn
Khi quý vị thấy các khoản vay được cung cấp từ một số nhà cho vay, hãy hỏi xem họ có thể cung cấp các khoản vay tốt hơn không. Thương lượng là phổ biến, và không có hại gì khi hỏi. Nhà cung cấp khoản vay có thể miễn hoặc giảm một hoặc nhiều khoản phí, hoặc giảm lãi suất hoặc điểm.
Hãy bảo đảm rằng nhà cung cấp khoản vay không giảm một khoản phí trong khi tăng một khoản phí khác hoặc giảm lãi suất của quý vị nhưng tăng điểm của quý vị.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/vi/shopping-for-your-auto-loan/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/vi/shopping-for-your-auto-loan/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..837875492af4
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/vi/shopping-for-your-auto-loan/index.html
@@ -0,0 +1,1476 @@
+
+
+
+
+
+
+ Tìm khoản vay mua xe của quý vị | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Tìm khoản vay mua xe, lãi suất và các điều khoản khác tốt nhất, mặc dù phức tạp nhưng cũng giống như các hình thức mua sắm và so sánh khác. Tìm trước sẽ giúp quý vị sẵn sàng thương lượng khoản vay mua xe và giúp cho quá trình này bớt căng thẳng hơn.
+
+
+
+
+
+
Chuẩn bị trước khi quý vị nộp đơn xin vay mua xe
Quý vị sẽ có lợi thế hơn khi tìm và thương lượng khoản vay mua xe, nếu thực hiện theo các bước bên dưới trước khi nộp đơn xin vay.
Kiểm tra báo cáo tín dụng của quý vị
Thông tin trong báo cáo tín dụng của quý vị quyết định điểm tín dụng. Điểm tín dụng này đóng vai trò quan trọng trong việc xác định loại tiền vay mua xe nào và quý vị sẽ trả lãi suất bao nhiêu cho khoản vay đó. Sau đây là một số tài liệu có ích:
Để nhận được một bản sao miễn phí báo cáo tín dụng của quý vị hàng năm từ một trong 3 cơ quan báo cáo tín dụng toàn quốc, hãy truy cập annualcreditreport.com
Người đồng ký tên là người – chẳng hạn như cha/mẹ, thành viên gia đình, hoặc bạn bè –có nghĩa vụ theo hợp đồng trong việc hoàn trả khoản vay giống như quý vị. Nếu lịch sử tín dụng của quý vị bị hạn chế hoặc cần cải thiện và quý vị có điểm tín dụng thấp (hoặc không có điểm tín dụng), lãi suất của quý vị có thể thấp hơn nhiều, nếu quý vị có một người đồng ký tên có tín dụng tốt hoặc xuất sắc. Đó là do bên cho vay sẽ dựa vào lịch sử và điểm tín dụng của người đồng ký tên đó khi quyết định cho vay.
Nếu quý vị đang suy nghĩ muốn nhờ một người đồng ký tên, quý vị và người đó nên suy nghĩ kỹ về quyết định này. Nếu quý vị không hoàn trả khoản vay, quý vị và người đồng ký tên sẽ phải có trách nhiệm hoàn trả. Người đồng ký tên có trách nhiệm đối với khoản vay mặc dù họ không có quyền sở hữu xe. Ngoài ra, mọi khoản trả góp trễ cũng sẽ ảnh hưởng đến cả hồ sơ và điểm tín dụng của quý vị và người đồng ký tên đó. Luật pháp liên bang cấm bên cho vay yêu cầu quý vị phải có người đồng ký tên nếu quý vị nộp đơn xinvay với tư cách cá nhân và quý vị đủ điều kiện theo các tiêu chuẩn về mức tín nhiệm của bên cho vay. Để biết thêm thông tin về việc đồng ký tên, hãy truy cập consumerfinance.gov/ask-cfpb/why-might-i-need-a-co-signer-in-order-to-get-vehicle-financing-en-811.
+
+
+
+
Kiểm tra lãi suất vay mua xe hiện hành
Quý vị có thể tìm hiểu lãi suất bằng cách liên lạc với một số ngân hàng, liên hiệp tín dụng, hoặc bên cho vay khác. Quý vị cũng có thể xem trên mạng tại nhiều trang web thương mại có ước tính mức lãi suất cho toàn quốc và theo mã zip của quý vị. Một số trang web thương mại sẽ liên kết quý vị với các bên cho vay và đại lý cụ thể để biết các con số ước tính, do đó quý vị nên cẩn thận khi nhập thông tin cá nhân.
Nên trả tiền đặt cọc
Tiền đặt cọc sẽ giúp giảm tổng số tiền tài trợ vì quý vị chỉ vay ít hơn. Khoản tiền đặt cọc càng lớn, thì tổng chi phí vay càng thấp.
Quý vị nên quyết định xem có nên bán lại chiếc xe hiện tại của mình cho đại lý hay không
Nếu quý vị đã sở hữu một chiếc xe, hãy tìm giá thị trường của nó để xem được bao nhiêu khi bán lại cho đại lý hoặc bán cho tư nhân. Quý vị có thể tra cứu giá ước tính ở các trang web thương mại trực tuyến như Consumer Reports, Edmunds, Kelley Blue Book, J.D. Power và các mục rao vặt trực tuyến. Các tài nguyên này cũng có tại thư viện địa phương. Tìm các xe tương tự đã bán gần đây trong khu vực của quý vị sẽ cho biết được giá thị trường.
Một khi được biết chiếc xe hiện tại của mình trị giá khoảng bao nhiêu, quý vị có thể quyết định có nên bán lại cho đại lý hay bán cho tư nhân. Nếu quý vị bán lại cho một đại lý, thì quý vị và đại lý sẽ quyết định giá để trừ vào tổng số tiền mua xe mới. Nếu quý vị tự bán cho tư nhân, thì quý vị có thể sử dụng số tiền đó làm khoản đặt cọc.
Nếu quý vị đang vay mua xe hiện tại mà quý vị muốn bán lại cho đại lý, thì hãy suy nghĩ kỹ
Nên cẩn thận xem có nên vay thêm nợ mới hay không. Sau đây là một số điểm cần suy nghĩ và các bước:
Trước khi đến đại lý, quý vị nên gọi bên cho vay hiện tại để lấy thông tin về tổng số tiền cần phải trả hết nợ hiện tại.
Quyết định xem liệu quý vị sẽ trả hết khoản vay hiện tại ngay lúc này, chờ đến khi trả hết khoản vay mua xe cũ trước khi quý vị vay mua một chiếc xe khác, hay vay mua xe mới thêm vào khoản đang vay mua xe cũ.
Nếu quý vị đang có số tiền nợ chiếc xe hiện tại nhiều hơn giá trị của nó — được gọi là upside down — thì quý vị bị âm vốn. Nếu quý vị chuyển số dư của khoản vay mua xe hiện tại vào khoản vay mua xe mới, điều này có thể làm cho khoản vay mua xe mới trở nên đắt hơn nhiều. Tổng chi phí vay sẽ cao hơn vì quý vị sẽ vay nhiều hơn giá của chiếc xe mới.
Sau khi tìm hiểu giá bán lại cho đại lý xe, nếu số tiền quý vị vẫn còn nợ trên chiếc xe muốn bán lại thấp hơn giá trị của nó, hãy nhớ khi thương lượng quý vị nên xem mình có nhận được giá thị trường cho chiếc xe bán lại và có khả năng trả hết khoản vay mua xe cũ.
+
+
+
+
Có phải quý vị vẫn nợ tiền chiếc xe muốn bán lại không?
Nếu lúc này quý vị muốn chuyển số dư của khoản vay cũ sang khoản vay mới, quý vị nên hiểu điều này sẽ ảnh hưởng đến tổng chi phí khoản vay mới của quý vị. Hãy xem kỹ tổng chi phí của khoản vay mới bao gồm số tiền đã vay, lãi suất phần trăm hàng năm (APR), mức lãi suất, thời hạn vay (tháng) và khoản trả góp hàng tháng – trước khi quý vị đồng ý với bất kỳ điều khoản nào. Nếu quý vị không chuyển số tiền vẫn còn nợ chiếc xe cũ sang khoản vay mới, và giữ lại chiếc xe hiện tại đồng thời mua một chiếc mới, thì quý vị sẽ có hai khoản vay và hai khoản trả góp hàng tháng cần trả. Cách nào thì quý vị cũng phải tính toán xem nên tiến hành giao dịch và mua xe mới, nếu quý vị vẫn nợ tiền chiếc xe muốn bán lại có phải là việc hợp lý hay không. Để biết thêm thông tin, hãy truy cập consumerfinance.gov/ask-cfpb/i-owe-more-on-my-current-loan-than-my-current-vehicle-is-worth-what-do-i-need-to-know-if-i-buy-a-new-vehicle-en-779.
+
+
+
+
Hãy suy nghĩ trước khi mua them những lựa chọn bổ sung
Khi quý vị đến một đại lý bán xe, quý vị sẽ được đề nghị các sản phẩm và dịch vụ bổ sung cho chiếc xe hoặc cho khoản vay. Quý vị nên suy nghĩ trước về những lựa chọn bổ sung này, để quý vị không bị căng thẳng tại đại lý và có sẵn câu trả lời khi được hỏi mua các sản phẩm bổ sung này. Các sản phẩm bổ sung thường gặp gồm có:
Các tính năng bổ sung cho xe, ví dụ như hệ thống báo động, dán film cửa sổ, bảo vệ lốp và bánh xe và các sản phẩm khác
Các sản phẩm và dịch vụ này, mà quý vị có thể nhận tài trợ, là không bắt buộc. Nếu muốn mua, quý vị có thể thương lượng giá cả. Nếu quý vị cho rằng mình muốn mua các sản phẩm hoặc dịch vụ này, hãy tìm hiểu. Ví dụ, công ty bảo hiểm xe của quý vị có thể cung cấp bảo hiểm GAP, bảo hiểm tín dụng hoặc các phương án thay thế khác. Nếu quý vị mua các sản phẩm bổ sung tùy chọn bằng khoản vay của mình, số tiền quý vị vay và phải trả sẽ tăng.
Lúc này quý vị đã sẵn sàng bắt đầu tìm khoản vay. Trước khi đến đại lý, hãy thu thập thông tin cá nhân của quý vị và nên xin phê duyệt trước cho khoản vay.
Tìm hiểu trước khi mua sẽ giúp quý vị sẵn sàng thương lượng khoản vay mua xe và giúp cho quá trình này bớt căng thẳng hơn.
Thu thập thông tin cá nhân của quý vị
Khi quý vị đến ngân hàng, liên hiệp tín dụng, hoặc đại lý, hãy đảm bảo thu thập mọi thông tin quý vị sẽ cần đến. Các bên cho vay sẽ thường yêu cầu thông tin này trong đơn xin vay:
Tên
Số An Sinh Xã Hội hoặc ITIN
Ngày sinh
Địa chỉ hiện tại và trước đây và thời gian lưu trú
Hãng sở hiện tại và trước đây và thời gian tuyển dụng
Nghề nghiệp
Các nguồn thu nhập
Tổng thu nhập gộp hàng tháng
Thông tin tài chính về các tài khoản tín dụng hiện tại, bao gồm các khoản nợ khác
Xin phê duyệt trước cho khoản vay
Khi nhận đề nghị vay được phê duyệt trước hoặc báo giá với số tiền vay tối đa và lãi suất từ một ngân hàng, liên hiệp tín dụng, hoặc bên cho vay khác là một bước khởi đầu đúng đắn. Nếu quý vị mang theo báo giá khoản vay từ một bên cho vay đến đại lý, quý vị có thể có vị thế thương lượng mạnh hơn để có được một giao dịch tốt hơn, cho dù quý vị bám theo đề nghị quý vị mang theo hay quyết định chấp nhận đề nghị tài trợ của đại lý.
Việc phê duyệt trước cũng giúp quý vị không vượt quá ngân sách của mình và cho phép so sánh các lãi suất mà không bị áp lực thời gian khi ở tại đại lý. Sau đó, tại đại lý, quý vị có thể tập trung nhiều vào giá thực tế của chiếc xe và xe muốn bán lại cho đại lý bởi quý vị đã biết rõ các điều khoản vay có thể nhận được. Quý vị vẫn sẽ có cơ hội thương lượng một khoản vay tốt hơn tại đại lý và không sử dụng sự phê duyệt trước của mình.
Nếu đơn của quý vị được phê duyệt trước, bên cho vay sẽ cung cấp cho quý vị giấy tờ để mang đến đại lý. Một khi quý vị sẵn sàng mua, đại lý sẽ thực hiện các dàn xếp cuối cùng với bên cho vay của quý vị.
Hiểu rõ việc tìm một khoản vay ảnh hưởng thế nào đến điểm tín dụng của quý vị
Việc tìm giao dịch tốt nhất cho khoản vay mua xe sẽ có ít hoặc không có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của quý vị. Lợi ích của việc tìm khoản vay sẽ cao hơn nhiều so với bất kỳ sự ảnh hưởng nào với tín dụng của quý vị. Trong một số trường hợp, việc đăng ký nhiều khoản vay trong thời gian dài có thể làm giảm điểm tín dụng. Tùy vào mô hình tính điểm tín dụng được dùng, thường thì các yêu cầu hay thắc mắc của các bên cho vay này về điểm tín dụng của quý vị, diễn ra trong khoảng thời gian từ 14 đến 45 ngày sẽ chỉ được tính là một lần yêu cầu thôi. Điều này có nghĩa là việc tìm một khoản vay mua xe trong khoảng thời gian đó sẽ được tính giống như khi nộp đơn xin chomột khoản vay. Quý vị có thể giảm đi ảnh hưởng xấu với điểm tín dụng của mình bằng cách thực hiện tất cả hoạt động tìm hiểu lãi suất trong một khoảng thời gian ngắn.
Nắm rõ các quyền của quý vị
Bên cho vay không được ngăn cản hay từ chối đơn xin vay của quý vị, hoặc đề nghị các giá khác nhau hay các điều khoản và điều kiện vay khác, dựa trên chủng tộc, màu da, tôn giáo, xuất xứ quốc gia, giới tính, tình trạng hôn nhân, tuổi tác, việc nhận thu nhập trợ cấp công, hoặc có ý thực hiện bất kỳ quyền nào theo Đạo Luật Bảo Vệ Tín Dụng Người Tiêu Dùng.
Quý vị có thể nộp khiếu nại trực tuyến cho Ủy Ban Thương Mại Liên Bang (FTC) tại reportfraud.ftc.gov Hoặc nộp cho Cục Bảo Vệ Tài Chính Người Tiêu Dùng (CFPB) tại consumerfinance.gov/complaint hoặc gọi số miễn cước 1-855-411-CFPB (2372).
如果您想要購買共管公寓、住房合作社管理公寓或計劃分區或其他提供共享服務的有組織社區的房屋,您通常需要支付共管公寓費或業主協會(英文簡稱爲 HOA)會費。這些費用差別很大。共管公寓或 HOA 會費通常與您的每月抵押貸款分開支付。如果您不支付這些費用,您可能會面臨業主協會的債務追收,甚至被取消抵押品贖回權。
Privacy Act statement for email campaign subscribers
+
5 U.S.C. 552a(e)(3)
+
+
+
+
+
+
The information you provide will permit the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) to process your request and send you information about the CFPB, its work, and other information related to financial education, regulation, and enforcement.
The Bureau may collect personally identifiable information (PII) such as email address, name, and mobile telephone numbers, along with other basic contact information.
Information collected by the CFPB is treated in accordance with the System of Records Notice (SORN) CFPB.011 CFPB Correspondence Tracking Database. Although the Bureau does not anticipate further disclosing the information provided, it may be disclosed as indicated in the Routine Uses described in the SORN.
This collection of information is authorized by Pub. L. No. 111-203, Title X, Sections 1011, 1012, 1013, codified at 12 U.S.C. §§ 5491, 5492, 5493.
You are voluntarily providing this information to the CFPB and may withdraw your subscription at any time. However, if you do not provide the information, we may not be able to process your request.